Berufsunfähigkeits-Schutz

Sichern Sie jetzt Ihre Existenz beim Verlust der Arbeitskraft ab

Berufsunfähigkeits-Schutz CosmosDirekt

Auch ohne Einkommen finanziell unabhängig bleiben

Jeder Vierte wird in Deutschland vor der Rente berufsunfähig. Die staatlichen Leistungen reichen nicht, um Ihren gewohnten Lebens­standard zu halten. Der Berufs­unfähigkeits-Schutz gibt Ihnen den notwendigen Schutz, den die gesetzliche Renten­versicherung nicht bietet.

Profitieren Sie von den günstigsten Beiträgen im Wettbewerbsvergleich2. Unser Berufs­un­fähigkeits-Schutz wurde zudem bereits 9 x in Folge mit Bestnote von der Stiftung Warentest ausgezeichnet.

Wettbewerbsvergleich ausgewählter Anbieter

1.000 Euro monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit bis zum 67. Lebensjahr, Industriekaufmann/frau, Eintrittsalter 30 Jahre, Nichtraucher, monatliche Zahlung

Wettbewerbsvergleich zur Berufsunfähigkeitsrente
Wichtigste Fakten
  • Zahlung einer monatlichen Rente bei Berufsunfähigkeit.
  • Zum Vergleich: der Erwerbsunfähigkeits-Schutz leistet, wenn Sie keinen Beruf mehr ausüben können.
  • Verzicht auf die abstrakte Verweisbarkeit. Somit ist gewährleistet, dass kein Zwang zur Ausübung eines anderen Berufs besteht.
  • Ab 500 Euro bis 5.000 Euro monatlich.
  • Bis zu 80 % des Nettoeinkommens können abgesichert werden.

Mehr Informationen

Top Preis-Leistungs-Verhältnis
  • Günstigste Beiträge: Sie sparen jeden Monat bares Geld, da wir als Direktversicherer unsere Kostenvorteile und Gewinnanteile direkt an Sie weitergeben.
  • 24/7 Service und Beratung: Wir sind rund um die Uhr für Sie da und beraten Sie kompetent. Wie und wann Sie wollen.
  • Tarif-Optionen: Sie haben beim Abschluss des Berufsunfähigkeits-Schutzes die Wahl zwischen dem umfassenden Basis-Schutz und dem Comfort-Schutz mit maximaler Flexibilität und vielen Extras.
Berufsunfähigkeits-Schutz für Leute bis 30 Jahre

Sie sind Berufseinsteiger, Auszubildender oder Student? Starten Sie in den ersten zehn Jahren mit niedrigeren Beiträgen, bei 100 % Leistung ab dem ersten Tag! Berechnen Sie Ihren Beitrag und wählen Sie den Berufsunfähigkeits-Schutz mit Stufenbeitrag.

Ursachen für Berufsunfähigkeit

Ursachen für Berufsunfähigkeit.

Die Hilfe vom Staat ist völlig unzureichend

  • In den ersten 5 Jahren besteht in der Regel kein gesetzlicher Schutz für Auszubildende, Studenten und Berufseinsteiger
  • Selbstständige und Freiberufler haben keinen Leistungsanspruch
  • BU-/EU-Rentner erhalten nur eine kleine staatliche Erwerbs­unfähigkeits­rente auf Hartz-IV-Niveau, rund zwei Drittel bekommen weniger als 750 Euro im Monat
  • Keine staatlichen Leistungen, wenn Sie mindestens 6 Stunden täglich arbeiten können

Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund


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  • 1 Tarif CRB1 JRB1, Basis-Schutz, Betriebswirt/-wirtin, 25 Jahre, 1.000 € monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit bis zum 60. Lebensjahr, Leistung im Todesfall 5.000 €, monatliche Zahlweise. Zahlbeitrag durch sofortige Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern.

  • 2 Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt. Die angegebenen Zahlbeiträge gelten nach Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern. Darstellung des Beitrages ohne Nennung eines eventuell enthaltenen Todesfallschutzes (im Vergleich selbständige Berufsunfähigkeitsrente bzw. BUZV mit zusätzlichem minimalem Todesfall-Schutz). Quelle: Webseiten der Anbieter, Stand April 2017.

  • * Sofern Sie sich den Vorteil sichern möchten, tragen Sie im Antrag als Versicherungsbeginn den 01.08.2017 ein. Ab Antragseingang gewähren wir Ihnen dann beitragsfrei einen vorläufigen Versicherungsschutz (eingeschränkte Leistungen) bis zum beantragten Versicherungsbeginn gemäß den hierfür geltenden Bedingungen. Der vorläufige Ver­sicherungs­schutz beträgt bei der Berufsunfähigkeits- sowie der Erwerbs­unfähigkeits-Zusatz­versicherung maximal 1.000 € monatliche Rente. Wenn der von Ihnen beantragte Versicherungs­schutz über diesen Höchstgrenzen liegt und Sie vollen Ver­sicherungs­schutz schon vor dem 01.08.2017 wünschen, tragen Sie den entsprechenden Ver­sicherungs­beginn bitte in das Antrags­formular ein. In diesem Fall wird der erste Beitrag unverzüglich nach Abschluss des Versicherungs­vertrages fällig. Für den Erhalt des vorläufigen Versicherungsschutzes ist Zahlung per Bankeinzug erforderlich.

Ihre individuelle Tarifwahl: Basis- oder Comfort-Schutz

Der Basis-Schutz bietet Ihnen eine preisgünstige Grundabsicherung. Den Comfort-Schutz empfehlen wir Ihnen, wenn Sie sich umfassender versichern möchten. Für einen geringen Mehrbetrag genießen Sie so die Leistungen, die von Verbraucherverbänden und Presse immer wieder empfohlen werden.

Leistungen
BasisComfort
Monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit
Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit
Rentenerhöhung Jahr für Jahr im Leistungsbezug
Beitragsbefreiung für den gesamten Vertrag
Verzicht auf Arztanordnungsklausel
Verzicht auf Rückzahlung bereits gezahlter Renten
Rückwirkende Leistung
Weltweiter Versicherungsschutz
Plus im Leistungsfall
Verkürzung des Prognosezeitraums
Rückwirkende Anerkennung
Sofortleistung
Flexibilitätsgarantie
Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung
Flexible Beitragszahlung

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Basis-Schutz

Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus den folgenden Gründen nicht mehr ausüben kann:

  • Krankheit
  • Körperverletzung
  • Mehr als altersentsprechender Kräfteverfall

Dazu benötigen wir eine ärztliche Prognose, dass dieser Beruf voraussichtlich dauernd zu mindestens 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann. Wenn die versicherte Person in Folge der aufgeführten Gründe 6 Monate ununterbrochen ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben konnte, gilt auch die Fortdauer dieses Zustands als Berufsunfähigkeit. Wir erbringen die vereinbarten Leistungen ab Beginn des siebten Monats.

Comfort-Schutz

Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus den folgenden Gründen nicht mehr ausüben kann:

  • Krankheit
  • Körperverletzung
  • Mehr als altersentsprechender Kräfteverfall

Dazu benötigen wir eine ärztliche Prognose, dass dieser Beruf voraussichtlich dauernd zu mindestens 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann. Es gilt auch als Berufsunfähigkeit, wenn die versicherte Person in Folge der aufgeführten Gründe 6 Monate ununterbrochen seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben konnte. Die Berufsunfähigkeit tritt dann rückwirkend zu dem Zeitpunkt ein, ab dem der Versicherte ununterbrochen zu mindestens 50 % außer Stande war, seinen Beruf auszuüben. Wir erbringen die vereinbarten Leistungen rückwirkend.

Das sagt die Presse

"Schutz bei Berufsunfähigkeit ist sehr sinnvoll. Er bewahrt den Versicherten davor, in existenzielle Finanznot zu geraten, wenn er seinen Beruf wegen einer Krankheit oder eines Unfalls länger oder gar dauerhaft nicht mehr ausüben kann." Stiftung Warentest Finanztest, 08/2015

  • Pflichtversicherte
    Sie müssen bei Berufsunfähigkeit mit großen Einbußen rechnen.
  • Auszubildende, Studenten und Berufseinsteiger
    In den ersten 5 Jahren der Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung besteht kein gesetzlicher Schutz (Wartezeit).
  • Selbständige und Freiberufler
    Sie haben in der Regel keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungs-Rente.
  • Hausfrauen / Hausmänner
    Der Berufsunfähigkeitsschutz ist hier sehr wichtig. Das finanzielle Risiko wird oft unterschätzt.

Alle nach dem 01.01.1961 geborene Versicherte, erhalten nur noch eine Erwerbsminderungsrente als gesetzliche Leistung. Die ohnehin knappe Erwerbsminderungsrente1 wird zudem in gewissen Fällen nur anteilig gezahlt:

  • Wer weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten kann, erhält die volle Erwerbsminderungsrente.
  • Wer zwischen drei und unter sechs Stunden pro Tag arbeiten kann, erhält die halbe Er­werbs­min­de­rungs­rente. (Ausnahme: wer keinen Teil­zeit­arbeits­platz findet, erhält die volle Er­werbs­minderungs­rente)
  • Wer noch mindestens sechs Stunden pro Tag arbeiten kann, erhält keine Leistung.

Ein entscheidendes Manko der Erwerbsminderungsrente ist die Tatsache, dass die Verweisung auf alle Tätigkeiten auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt möglich ist. So ist es möglich, qualifizierte Fachkräfte auch auf eine unqualifizierte Tätigkeit zu verweisen.

  • 1 Die durchschnittliche Rentenhöhe bei voller Erwerbsminderung lag 2015 bei 763 Euro im Monat (Alte Bundesländer).
    Deutsche Rentenversicherung (Publikation „Rentenversicherung in Zahlen 2016“, Seite 34)
    www.deutsche-rentenversicherung.de/cae/servlet/contentblob/238692/publicationFile/61815/01_rv_in_zahlen_2016.pdf

Bei einer privaten Berufsunfähigkeits-Rente versteuern Sie nur den so genannten Ertragsanteil. Die Höhe des Ertragsanteils ist abhängig von der Leistungsdauer der Rente. Je länger die Leistungsdauer, desto höher ist der zu versteuernde Anteil1. Bei einer Dauer von zehn Jahren sind zum Beispiel 12 % der Rente steuerpflichtig. Sie versteuern aber nur das zu versteuernde Einkommen, das über dem Grundfreibetrag liegt. Dieser beträgt für 2017 8.820 Euro und bei zusammen veranlagten Ehepaaren 17.640 Euro. 2

Beispiel:
Eine 35­-jährige Frau wird berufsunfähig. Sie erhält eine monatliche Rente von 1.500 € bis sie 67 Jahre alt ist. 32 % der Rente sind als Ertragsanteil zu versteuern. Somit sind 12.240 Euro jährlich steuerfrei und nur 5.760 Euro werden mit dem persönlichen Steuersatz versteuert.3 In diesem Beispiel zahlt die Frau keine Steuern, da der Grundfreibetrag von 8.820 Euro nicht überschritten wird. Wenn aber weitere Einkünfte bestehen, können wegen des dann höheren zu versteuernden Einkommens Steuern anfallen.

  • 1 Grundlage ist die Ertragsanteiltabelle zur Einkommensteuerdurchführungsverordnung (in § 55 Abs. 2).
    http://www.gesetze-im-internet.de/estdv_1955/__55.html

  • 2 Bei einigen Alterskonstellationen kann auch das zum Zeitpunkt des Renten­beginns vollendete Lebensjahr einen Einfluss auf die Besteuerung haben; siehe Spalte drei der Ertrags­anteil­tabelle in § 55 Abs. 2 EStDV.

  • 3 Berechnungsgrundlage: Ertrags­anteil der Berufsunfähigkeitsrente 32 % gemäß Ertragsanteiltabelle in § 55 Abs. 2 EStDV

Nahe am aktuellen Einkommen

Grundsätzlich sollte sich die Höhe der versicherten Berufsunfähigkeitsrente an das Nettoeinkommen richten. Abzüglich der im Falle der Berufsunfähigkeit nicht mehr benötigten Ausgaben für die berufliche Tätigkeit. Laut Experten ist eine Berufsunfähigkeitsrente empfehlenswert, die 75 % des letzten Nettoeinkommens beträgt, um den Lebensstandard aufrechterhalten zu können.

Dynamik vereinbaren

Mit der kostenlosen Dynamik-Option sichern Sie sich von Anfang an das Recht, Ihren Schutz während der ersten 10 Jahre jährlich Ihrem steigenden Einkommen und der Inflation anzupassen. Dies geschieht ohne neue Gesundheitsprüfung.

Comfort-Schutz vereinbaren

Verbraucherverbände und Presse empfehlen immer wieder die umfassenden Leistungen, die in unserem Comfort-Schutz enthalten sind.

Hinterbliebenenschutz vereinbaren

Wählen Sie einen Berufsunfähigkeits-Schutz mit höherer Absicherung der Hinterbliebenen, wenn Sie eine Familie oder Partner haben. Das gilt auch für Alleinerziehende.

Berufsunfähigkeit ist keine Frage des Alters. Gesundheitliche Probleme können in jedem Alter das Aus im Beruf bedeuten. Daher vereinbaren Sie am besten so früh wie möglich einen Berufsunfähigkeits-Schutz. Wenn Sie in einem Alter von unter 30 Jahren einen Berufsunfähigkeits-Schutz abschließen, sind die Beiträge noch günstig. Außerdem ist das Risiko einer Ablehnung bei der Gesundheitsprüfung wegen vorheriger Erkrankungen noch gering. Dennoch zählt jedes Jahr, denn für den Beitrag ist das genaue Eintrittsalter entscheidend. Aber auch für alle Berufstätigen mit mehreren Jahren Berufserfahrung lohnt es sich, die Arbeitskraft abzusichern.

Wahrscheinlichkeit bis zur Rente mit 65 berufsunfähig zu werden nach Altersgruppen

Wahrscheinlichkeit bis zur Rente mit 65 berufsunfähig zu werden nach Altersgruppen in Prozent.

Quelle: Statista 2014

Informieren Sie uns so schnell wie möglich bei einer eintretenden Berufsunfähigkeit.

Wir prüfen dann mit Ihnen die Voraussetzungen für den Anspruch. Wenn diese erfüllt sind, zahlen wir Ihnen die versicherten Leistungen:

  • Wir zahlen Ihnen die monatliche Rente für die Dauer Ihrer Berufsunfähigkeit, längstens bis zum Ablauf der von Ihnen gewählten Vertragsdauer.
  • Wir stellen Ihren Vertrag beitragsfrei. Sie zahlen dann keine Beiträge mehr.

Übrigens: Die ASSEKURATA Solutions GmbH bestätigt der Cosmos Lebensversicherungs-AG eine faire Regulierung im Leistungsfall in der Absicherung der Berufsunfähigkeit (01/2016).

Beispiel zur Versorgungslücke bei Erwerbsunfähigkeit

Versorgungslücke bei Erwerbsunfähigkeit
  • * Beispiel zur Versorgungslücke bei Erwerbsunfähigkeit: 35 Jahre, ledig, keine Kinder, Steuerklasse1
    Halbe Erwerbsminderungsrente bei 3 bis 6 Stunden täglicher Erwerbstätigkeit. Verweis auf alle Tätigkeiten.
    Anspruch besteht nur bei mindestens 5 Beitragsjahren in der gesetzlichen Rentenversicherung.
    Für die Ergebnisse kann keine Gewähr übernommen werden.

Bei der abstrakten Verweisung darf der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen, sofern Sie diesen aufgrund Ihrer Kenntnisse und Erfahrungen ausüben könnten. Dabei ist es unerheblich ob Ihnen dieser Beruf auf dem lokalen Arbeitsmarkt zugänglich ist. Der Versicherer braucht dann nicht zu zahlen.

CosmosDirekt verzichtet bei allen aktuellen Tarifen auf die abstrakte Verweisung.

Die meisten Menschen unterschätzen das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Jeder vierte Bundesbürger wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Besonders tragisch ist, wenn die Berufsunfähigkeit in jungen Jahren eintritt. Denn in diesem Fall hat man noch keine Existenz aufgebaut. Die gesetzliche Erwerbs­minderungs­rente reicht für Ihren Lebens­unterhalt bei weitem nicht aus.

Die private Absicherung ist daher sehr wichtig. Auch die Stiftung Warentest und Ver­braucher­verbände bestätigen immer wieder, dass eine Berufs­unfähigkeits­versicherung notwendig ist.

Wenn Sie hobbymäßig einen "Risikosport" ausüben, müssen Sie nicht auf den wichtigen Berufsunfähigkeits-Schutz verzichten. Eine Ablehnung wegen einer riskanten Sportart gibt es nur selten. Ob und wie sich eine Sportart auf Ihren Beitrag auswirkt, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Zum Beispiel, ob Sie an Wettbewerben teilnehmen. Die Bewertungskriterien erfahren Sie bei uns. Eine pauschale Aussage zu Zuschlägen oder zusätzlichen Bedingungen ist nicht möglich.

  • Der Basis-Schutz bietet Ihnen eine solide Grundabsicherung bei Berufsunfähigkeit.
  • Der Comfort-Schutz bietet Ihnen die umfassenden Leistungen, die von den Verbraucherverbänden und der Presse immer wieder empfohlen werden.

Weitere Informationen finden Sie in den Leistungsdetails.

Dynamik bei der Beitragszahlung

Mit der kostenlosen Dynamik-Option sichern Sie sich von Anfang an das Recht, Ihren Schutz während der ersten 10 Jahre jährlich Ihrem steigenden Einkommen bzw. der Inflation anzupassen – ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Dynamik im Leistungsfall

Erhalten Sie von uns eine Berufsunfähigkeitsrente, erhöht sich Ihre Rente automatisch jährlich um den jeweils aktuellen Steigerungssatz.

Gehen Sie auf Nummer sicher mit dem mehrfachen Testsieger. CosmosDirekt belegt immer wieder Spitzenplätze in unabhängigen Tests. Dies bestätigt auch die Stiftung Warentest: 9 x in Folge Bestnote für den Comfort Berufsunfähigkeits-Schutz. Bei uns sind Sie also bestens aufgehoben.

Mehr als 1,8 Millionen Kunden haben sich schon für CosmosDirekt entschieden. Wir sind mit Abstand größter Risikolebensversicherer Deutschlands und weltweit größter Direktversicherer im Bereich Lebens­versicherungen.

CosmosDirekt ist DIE Versicherung. "Direkt" steht dabei für direkte Beratung mit direkten Kostenvorteilen. Diese geben wir direkt an unsere Kunden weiter. Zusammen mit unserer kompetenten Beratung und dem freundlichen Service macht uns das zu Ihrem idealen Partner.

Übrigens: Die ASSEKURATA Solutions GmbH bestätigt der Cosmos Lebens­versicherungs-AG eine faire Leistungs­regulierung in der Berufsunfähigkeits­absicherung (ASSEKURATA Solutions 01/2016).

Ihren individuellen Beitrag für den Berufsunfähigkeits-Schutz berechnen Sie ganz einfach und schnell mit dem Beitragsrechner.

Berufsunfähigkeit ist keine Frage des Alters. Es ist sinnvoll, so früh wie möglich einen Berufsunfähigkeits-Schutz abzuschließen. Dies tun Sie im Idealfall bereits als Student oder Azubi. Spätestens mit dem Einstieg in das Berufsleben sollte jeder einen Berufsunfähigkeits-Schutz haben.

Tipp: Wir bieten für junge Leute bis 30 Jahre einen Einsteiger-Tarif mit 100 % Schutz. Durch unsere Stufenbeiträge erhalten Sie den Berufsunfähigkeits-Schutz zum günstigen Startbeitrag.

Berufsunfähigkeits-Schutz mit Tarif-Option Stufenbeitrag.

Bei CosmosDirekt genießt der Versicherte weltweit Versicherungsschutz. Es spielt keine Rolle, an welchem Ort die Berufsunfähigkeit eintritt. Nur die Leistungsprüfung erfolgt in Deutschland.

In den Versicherungsbedingungen von CosmosDirekt ist geregelt, dass ein Berufswechsel während der Vertragslaufzeit nicht gemeldet werden muss.

Tipp: Ein Jobwechsel ist ein guter Anlass, einen prüfenden Blick auf den Berufsunfähigkeits-Schutz zu werfen. Denn die versicherte Rente, die noch vor Jahren ausreichte, kann inzwischen zu niedrig sein.

Beim Berufsunfähigkeits-Schutz ist der zuletzt ausgeübte Beruf entscheidend. Die Versicherung leistet, wenn dieser Beruf dauernd zu mindestens 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann. Die Berufsunfähigkeit muss eingetreten sein in Folge von:

  • Krankheit
  • Körperverletzung
  • Mehr als altersentsprechender Kräfteverfall

Der Erwerbsunfähigkeits-Schutz hingegen sichert die Erwerbsunfähigkeit ab. Die Frage ist hier, ob jemand überhaupt noch arbeiten kann. Der Erwerbsunfähigkeits-Schutz greift, sobald Sie aus den genannten Gründen voraussichtlich dauernd nicht mehr als drei Stunden täglich einer Erwerbstätigkeit nachgehen können.

Tipp

Berechnen Sie Ihren Beitrag zum Berufsunfähigkeits-Schutz. Sollten Ihre Angaben zu einem hohen Beitrag führen, bieten wir Ihnen alternativ den Erwerbsunfähigkeits-Schutz an. Ist wegen Ihres Berufs kein Berufsunfähigkeits-Schutz möglich, erhalten Sie ein Angebot zum Erwerbsunfähigkeits-Schutz.

Auch Menschen, die chronisch krank sind, können einen Berufsunfähigkeits-Schutz abschließen – jedoch mit Einschränkungen. Meistens wird die chronische Erkrankung als Ursache für eine Berufsunfähigkeit vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Eine weitere wichtige Rolle spielt die Art der beruflichen Tätigkeit.

Sie haben bereits einen Berufsunfähigkeits-Schutz? Sie sind mit den Leistungen unzufrieden oder zahlen zu viel? Wir machen Ihnen gerne ein Angebot.

Wichtig: Kündigen Sie Ihren bestehenden Vertrag aber erst, wenn Sie bei uns versichert sind.


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