Private Altersvorsorge

• Informationen & Tipps zu den Möglichkeiten einer privaten Altersvorsorge
• Grundlagen und Wissenswertes für Börsen-Einsteiger
• Informationen dazu, wie eine fondsgebundene Rentenversicherung (Flexible Vorsorge Smart Invest) mit nur wenigen Klicks realisiert werden kann

Durch die Niedrigzinspolitik der EZB eignen sich viele klassische Anlageprodukte, wie das Sparbuch, kaum noch zum Vermögensaufbau und um privat fürs Alter vorzusorgen. Aber es gibt Alternativen, wie Du Dir eine attraktive Rente mit einer privaten Vorsorge aufbauen kannst!

Generell stehen Dir – nicht nur für die Renten-, sondern beispielsweise auch für eine Lebensversicherung – verschiedene Anlageklassen, sog. Assetklassen, zur Verfügung.

Finanzprodukte mit ähnlichen Eigenschaften werden zu einer Anlageklasse zusammengefasst. Bei der Auswahl der für Dich richtigen Anlageklasse kannst Du Dich an Deinem individuellen Anlageziel orientieren.

Eine der größten und bekanntesten Assetklassen sind Aktien. Mit dem Erwerb von Unternehmensanteilen in Form von Aktien kannst Du an der Geschäftsentwicklung eines Unternehmens teilhaben und beispielsweise von Dividenden, also regelmäßigen Ausschüttungen, profitieren. Aktien sind also vom Erfolg des Unternehmens abhängig. Dies ist ein Grund dafür, dass sie als eine risikoreiche Assetklasse bezeichnet werden.

Verschiedene Assetklassen weisen unterschiedlich hohe Risiken auf. Bei verzinslichen Finanzprodukten, wie z. B. Tagesgeldern, besteht ein geringeres Risiko als bei Unternehmensbeteiligungen durch Aktien. Letztere können, wie auch die Preise für Rohstoffe, starken Schwankungen unterliegen und gelten damit als riskant.

Durch die Anlage in verschiedene Assetklassen oder Strategien bzw. aufgrund diversifizierter Anlageprodukte innerhalb Deiner Anlage kann das Risiko breit gestreut werden und das Portfolio kann gegen die Volatilität des Marktes geschützt werden.

Das heißt jedoch nicht, dass viele Wertpapiere in Deinem Portfolio auch das Risiko breit streuen, sondern dass auch bereits weniger Wertpapiere, die aber dafür verschiedene Segmente des Marktes abbilden, eine große Diversifizierung aufweisen können.

Da sich verschiedene Wertpapiere unabhängig voneinander entwickeln und verhalten, kann das Risiko durch eine Kombination dieser innerhalb des Portfolios verringert werden. Aus diesem Grund kann man Wertpapiere für sein Portfolio auswählen, welche in Wechselwirkung zueinander stehen, wie z. B. Staatanleihen und Aktien. Steigen Preise bzw. Kurse des einen an, sinken die des anderen und umgekehrt. Dies nennt man dann Korrelation. Inwieweit verschiedene Wertpapiere unterschiedliche Verhaltensweisen aufzeigen, gibt der sog. Korrelationskoeffizient an.

Fonds und ETFs eignen sich beispielsweise gut, um das Risiko innerhalb einer Anlageklasse zu reduzieren. Eine große Risikostreuung ist mit Fonds und ETFs automatisch gegeben, wodurch man durch diese Anlageprodukte von vornherein diversifiziert anlegt. Willst Du das Risiko über verschiedene Anlageklassen streuen, kannst Du in Deinem Portfolio Aktien-Fonds mit Anleihen-Fonds kombinieren oder auf Mischfonds zurückgreifen, die verschiedene Anlageklassen beinhalten.

Je nachdem, wie lange Anleger ihr Geld in eine bestimmte Anlage investieren möchten, variiert der sog. Anlagehorizont. Die Dauer des Anlagehorizonts kann von kurzfristigen Anlagen (bis zu 3 Jahre) über mittelfristige Anlagen (zwischen 3 und 7 Jahre) bis hin zu langfristigen Anlagen (mehr als 7 Jahre) unterschieden werden.

Bei kurzfristigen Anlagen solltest Du Abstand von risikobehafteten Produkten halten und das Geld – wenn auch nur sehr gering verzinst – auf dem Tagesgeldkonto lassen. In der Regel sind die Renditechancen höher, je länger Du den Anlagehorizont wählst. Denn mit einer längeren Laufzeit kann der Anteil von chancenreicheren Anlageklassen wie Aktien erhöht werden. Sie haben bei evtl. auftretenden Markteinbrüchen mehr Zeit, sich davon zu erholen. Wenn Du privat für Deine Rente vorsorgen möchtest, solltest Du also möglichst früh mit der Geldanlage beginnen, um bis zu Deinem Rentenbeginn einen möglichst langen Anlagehorizont zu haben.

Bevor Du Dich dafür entscheidest, in eine private Altersvorsorge für Deine Rente zu investieren, solltest Du überprüfen, wie viel Geld Du monatlich dafür aufbringen kannst. Vor einer Investition solltest Du Geld, das Dir zur Verfügung steht, jedoch dafür nutzen, um mögliche Schulden abzubauen. Auch einen Notgroschen von ca. 3 Monatsgehältern solltest Du immer auf der hohen Kante liegen haben, sodass Du im Notfall schnell an das Geld herankommst.

Anschließend kannst Du mit Hilfe eines Finanzplans oder einer Tabelle ermitteln, wie viel Geld Dir für die private Vorsorge Deiner Rente zur Verfügung steht. Um Dir einen Überblick zu verschaffen, kannst Du alle monatlichen Einkünfte den Ausgaben gegenüberstellen. Vergiss dabei nicht, in Deinem Finanzplan auch Jahresbeiträge auf die Monate umzulegen oder variable Ausgaben, z. B. für Freizeitaktivitäten, mit einzukalkulieren.

Nachdem Du herausgefunden hast, wie viel Geld Dir zur Investition zur Verfügung steht, solltest Du folgende Fragen beantworten:

• Wie groß ist Dein Anlagehorizont? Legst Du dein Geld bis zur Rente an oder sparst du auf eine Anschaffung im nächsten Jahr?
• Wie hoch ist Deine Risikobereitschaft? Bist Du bereit standhaft zu sein und es „auszusitzen“, wenn der Markt 30 oder 40 % einbricht?
• Gibt es andere individuelle Wünsche zur privaten Vorsorge? Soll es sich z. B. um eine nachhaltige Geldanlage handeln?

Welche Formen und Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge die richtige für Dich ist, hängt von Deinen individuellen Wünschen und Zielen ab, deren Grundrisse Du mit der Beantwortung der Fragen abstecken kannst.