Sterbegeldversicherung oder Risikolebensversicherung

Auch finanziell kann es nach Ihrem Tod schnell zu Engpässen in Ihrer Familie kommen. Besonders wenn Sie der Hauptverdiener waren. Das Eigenheim ist noch nicht abbezahlt, die Kinder mitten in der Ausbildung – die laufenden Kosten fallen weiterhin in voller Höhe an. Fehlt plötzlich Ihr Einkommen ohne Ausgleich, kann der gewohnte Lebensstandard von Ihrer Familie nur schwer gehalten werden.

Beispiel: Ein verheirateter Alleinverdiener mit zwei Kindern verdient monatlich 2.500 Euro brutto. Die Familie verfügt über ein Netto­einkommen von 1.875 Euro im Monat. Beim Ableben des Familienvaters steht nur noch ein monatliches Einkommen von 710 Euro zur Verfügung. Die Ehefrau erhält eine Wit­wen­rente von 520 Euro und die Kinder eine Halb­waisen­rente von insgesamt 190 Euro. Die Versorgungs­lücke beträgt 1.165 Euro.

Der Tod kostet bekanntlich das Leben. Aber Ihre Hinterbliebenen haben einen nicht unerheblichen Betrag für Ihre Beisetzung zu zahlen. Der Sarg oder die Urne, Beisetzungsfeierlichkeiten und ein würdevoller Grabstein sind kostspielige Dinge. Im Schnitt sollten Sie bei einer Beerdigung von Kosten in Höhe von ca. 5.000 Euro ausgehen – bis zu 15.000 Euro sind allerdings keine Seltenheit. Hier sind einige der gängigsten Beerdigungskosten aufgeführt:

Wer sich über eine Todesfallabsicherung Gedanken machen sollte:

• Verheiratete
• Lebensgemeinschaften
• Eltern
• Hausbauer
• Kreditnehmer
• Geschäftspartner

Vorteile einer Sterbegeldversicherung

Der Vorteil einer Sterbegeldversicherung liegt in der finanziellen Absicherung der eigenen Beerdigung. Die Versicherung bildet Kapital für die kostspielige Beisetzung und entlastet die Hinterbliebenen im Moment der Trauer von der finanziellen Bürde. Auch der meist im hohen Alter noch mögliche Abschluss kann ein Vorteil sein, wenn Sie diese Art der Absicherung bis dahin versäumt haben. Beachten Sie aber, dass im sehr späten Alter von Versicherern eine Gesundheitsprüfung verlangt werden kann, die sonst für diese Art der Versicherung nicht notwendig ist.

Nachteile einer Sterbegeldversicherung

Durch die relativ geringe Versicherungssumme dient diese Form der Todesfallabsicherung wirklich nur der Kostendeckung einer Beerdigung. Bestehen noch andere Verpflichtungen, wie zum Beispiel ein Immobiliendarlehen oder eine Autofinanzierung, so bietet die Sterbegeldversicherung keine ausreichende Absicherung.

Zudem besteht bei vielen Anbietern kein sofortiger Versicherungsschutz nach Abschluss der Sterbegeldversicherung. Oftmals hat man eine sogenannte Aufbaufrist von bis zu drei Jahren. Sollten Sie also bereits im ersten Jahr Ihrer Versicherung sterben, wird nur ein gewisser Anteil der vereinbarten Versicherungssumme ausgezahlt.

Die Risikolebensversicherung sichert nicht nur die Beerdigungskosten ab, sondern auch eventuelle Verbindlichkeiten und die generelle finanzielle Sicherheit Ihrer Hinterbliebenen. Im Gegensatz zu einer Sterbegeldversicherung ist diese Form der Todesfallabsicherung nicht auf die eigentlichen Beerdigungskosten ausgelegt. Vielmehr soll eine Risiko­lebens­versicherung einen breit aufgestellten finanziellen Schutz für den Fall Ihres Ablebens bieten. Daher ist die Versicherungs­summe einer Risiko­lebens­versicherung deutlich höher als bei einer Sterbegeld­versicherung. Hier wird in der Regel die familiäre Situation, das aktuelle Jahresbruttoeinkommen sowie eventuelle Verbindlichkeiten als Orientierung genutzt.

Ihre familiäre Situation bestimmt Ihren Bedarf

Ihre familiäre Situation bestimmt den Bedarf, der mit einer Risikolebensversicherung abgedeckt werden sollte. Paare mit Kindern oder Hausbesitzer benötigen deutlich höhere Versicherungssummen, da umfangreichere Ausgaben und Verpflichtungen bestehen. Die Ausbildung der Kinder oder bestehende Darlehen laufen auch nach dem Tod unverändert weiter.

Vorteile einer Risikolebensversicherung

Der größte Vorteil einer Risikolebensversicherung liegt in der Absicherung Ihrer Hinterbliebenen über die Beerdigungskosten hinaus. Durch eine weit höher wählbare Versicherungssumme kann das finanzielle Polster der eigenen Familie auf längere Zeit nach Ihrem Tod gesichert werden. Dadurch kann sowohl die Beerdigung als auch die Ausbildung der Kinder oder bestehende Kredite bezahlt werden. Die Beiträge einer Risikolebensversicherung sind meist ähnlich wie die einer Sterbegeldversicherung, wenn nicht sogar günstiger - für eine deutlich höhere Versicherungssumme. Daher ist besonders für Jüngere, die vielleicht noch keine finanziellen Rücklagen bilden konnten, ein umfassender Todesfallschutz mit einer Risikolebensversicherung eine lukrative Variante. Ein weiterer Vorteil einer Risikolebensversicherung ist der in der Regel übliche, sofortige Versicherungsschutz. So sind Sie bereits ab Antragseingang mit einem vorläufigen Versicherungsschutz abgesichert.

Nachteile einer Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung ist immer mit einer Gesundheitsprüfung verbunden. Das kann besonders bei älteren Menschen zu einem erhöhten Beitrag oder gar zum Ausbleiben einer Zusage führen. Dieser Nachteil besteht aber ab einem gewissen Alter auch bei Sterbegeldversicherungen. Risikolebensversicherungen haben eine Vertragslaufzeit. Diese wird bei Vertragsabschluss festgelegt und ist auf ein maximales Alter begrenzt - zum Beispiel auf das 70. Lebensjahr. Eine Auszahlung erfolgt nur, wenn Sie innerhalb der Vertragslaufzeit sterben.

Prüfen Sie, welche Variante der Todesfallabsicherung die passende für Ihre gewünschte Absicherung ist. Sollen nur die Beerdigungskosten abgedeckt sein und Sie sind bereits im fortgeschrittenen Alter, dann ist eine Sterbegeldversicherung meistens die passendere Variante. Wollen Sie Ihre Hinterbliebenen rund um versorgt wissen und auch größere Verpflichtungen über die Beerdigung hinaus absichern, so ist die Risikolebensversicherung die bessere Wahl.

Beide Versicherungen und ihre Eigenschaften im Überblick: