Sterbegeldversicherung oder Risikolebensversicherung

Was ist die richtige Todesfallabsicherung?


Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails finden Sie hier.


Sterbe­geld­ver­sicherung oder Risiko­lebensver­sicherung? Zur finanziellen Absicherung Ihrer Hinter­bliebenen empfehlen wir Ihnen die Risiko­lebensver­sicherung. Wenn Sie nur die Beerdigungs­kosten absichern möchten und bereits im fortge­schrittenen Alter sind, dann kann eine Sterbe­geld­ver­sicherung für Sie die bessere Wahl sein.

In unserem Ratgeber erklären wir die beiden Ver­sicherungen genauer und geben Ihnen eine Orientierung, welche Variante zu Ihnen passt.


Welche Versicherungsbegriffe tauchen in diesem Artikel auf?
Begriff
Erklä­rung
Verbindlichkeiten

Verbindlichkeiten sind die offenen finanziellen Verpflichtungen. Beispiele hierfür sind Kreditraten für ein aufgenommenes Darlehen oder laufende Zahlungen für Strom, Wasser und Versicherungen.

Versicherer

Der Versicherer ist die Versicherungsgesellschaft bzw. das Versicherungsunternehmen.

Bezugsberechtigter

Bezugsberechtigter ist, wer im Versicherungsfall die Leistung aus der Versicherung erhält. Wer bezugsberechtigt ist und im Versicherungsfall die vereinbarte Leistung erhält, entscheidet der Versicherungsnehmer.

Versicherungsnehmer

Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab und ist damit der Inhaber der Versicherung. Er erhält den Versicherungsschein. Alle Rechte und Pflichten des Vertrags liegen bei ihm. So ist er z.B. für die Beitragszahlung verantwortlich.


Warum ist die Todesfallabsicherung wichtig?

Eine Todesfallabsicherung, über eine Sterbegeld- oder Risikolebensversicherung, sollte ein wichtiger Bestandteil im Versicherungsportfolio sein. Sollten Sie zum Beispiel durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit sterben, hinterlassen Sie nicht nur emotional sondern auch finanziell ein tiefes Loch bei Ihren Hinterbliebenen.

Laufende Kosten

Auch finanziell kann es nach Ihrem Tod schnell zu Engpässen in Ihrer Familie kommen. Besonders wenn Sie der Hauptverdiener waren. Das Eigenheim ist noch nicht bezahlt, die Kinder in der Ausbildung – die laufenden Kosten fallen weiterhin in voller Höhe an. Fehlt Ihr Einkommen, kann der gewohnte Lebensstandard Ihrer Familie nicht gehalten werden.

Beispiel: Ein verheirateter Alleinverdiener mit zwei Kindern verdient monatlich 4.000 Euro brutto. Die Familie verfügt über ein Einkommen von 2.780 Euro im Monat. Beim Ableben des Familienvaters steht nur noch ein monatliches Einkommen von 915 Euro zur Verfügung. Die Ehefrau erhält eine Wit­wen­rente von 697 Euro und die Kinder eine Halb­waisen­rente von 218 Euro. Die Versorgungs­lücke beträgt 1.865 Euro.

Beerdigungskosten

Der Tod kostet bekanntlich das Leben. Aber Ihre Hinterbliebenen haben einen nicht unerheblichen Betrag für Ihre Beisetzung zu zahlen. Der Sarg oder die Urne, Beisetzungsfeierlichkeiten und ein würdevoller Grabstein sind kostspielige Dinge. Im Schnitt sollten Sie bei einer Beerdigung von Kosten in Höhe von circa 5.000 Euro ausgehen – bis zu 15.000 Euro sind aber keine Seltenheit. Hier ist eine exemplarische Kostenübersicht für eine Standard Erdbestattung für Sie zusammengestellt.

Die Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung bietet mehr Leis­tungen als die Sterbegeldversicherung

Risikolebensversicherung
  • Mit der Risikolebensversicherung können Sie Ihre Familie und Verbindlichkeiten umfassend absichern.
  • Bei CosmosDirekt ist eine Absicherung bis zu 8 Mio. Euro möglich.
  • Die Risikolebensversicherung läuft max. bis zum 75. Lebensjahr.
Sterbegeldversicherung
  • Mit der Sterbegeldversicherung können Sie Ihre Hinterbliebenen vor den hohen Bestattungskosten absichern.
  • Die Sterbegeldversicherung bietet eine lebenslange Absicherung.
  • Die Sterbegeldversicherung deckt nur die Bestattungs­kosten ab.

Unterschiede Sterbegeldversicherung und Risikolebensversicherung bei CosmosDirekt

Leistungen
SterbegeldversicherungRisikolebensversicherung
Todesfallabsicherung
Steuerlich absetzbar
Bezugsrecht wählbar
Versicherungsschutz ab Vertragsbeginn

36 Monate Wartezeit

Versicherungsschutz gilt

Weltweit

Weltweit

Gesundheitsfragen
Beispiel: Eintrittsalter 50 Jahre
Versicherungssumme

10.000 €

50.000 €

Monatlicher Beitrag

26,69 €1

19,67 €2

  • 1 Tarif CRS.83, Eintrittsalter 50 Jahre, Versicherungssumme 10.000 €, Nichtraucher. Zahlbeitrag nach Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern.

  • 2 Tarif CR B1, Nichtraucher/in seit mindestens 10 Jahren, keine risikorelevanten Hobbys, keine Gesundheitsrisiken, Versicherungsdauer 25 Jahre, Eintrittsalter 50 Jahre, Beruf Diplom Ingenieur/in. Zahlbeitrag nach Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern.


Für wen ist eine Todesfallabsicherung wichtig?

Grundsätzlich für jeden, der seine Hinterbliebenen nach seinem Tod nicht unnötigen finanziellen Belastungen aussetzen will. Das kann für einen jungen Familienvater, wie auch für einen Rentner ein wichtiges Thema sein. Alleine durch die eigene Beerdigung entstehen Belastungen für Ihre Hinterbliebenen. Bestehen noch Verbindlichkeiten wie beispielsweise Darlehen, kann die Belastung hoch sein.

Wer sich über eine Todesfallabsicherung Gedanken machen sollte:

  • Verheiratete
  • Lebensgemeinschaften
  • Eltern
  • Hausbauer
  • Kreditnehmer
  • Geschäftspartner

Die Risikolebensversicherung als Todesfallabsicherung

Eine Risikolebensversicherung bietet einen finanziellen Schutz für den Fall Ihres Ablebens. Sie sichert nicht nur die Beerdigungskosten ab, sondern auch eventuelle Verbindlichkeiten und die generelle finanzielle Sicherheit Ihrer Hinterbliebenen. Daher ist die Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung deutlich höher als bei einer Sterbegeldversicherung. Hier wird in der Regel die familiäre Situation, das aktuelle Jahresbruttoeinkommen sowie eventuelle Verbindlichkeiten als Orientierung genutzt. Im Gegensatz zur Sterbegeldversicherung ist die Laufzeit der Risikolebensversicherung auf ein maximales Endalter von circa 75 Jahren beschränkt.

Ihre familiäre Situation bestimmt Ihren Bedarf

Ihre familiäre Situation bestimmt den Bedarf, der mit einer Risikolebensversicherung abgedeckt werden sollte. Paare mit Kindern oder Hausbesitzer benötigen deutlich höhere Versicherungssummen, da umfangreichere Ausgaben und Verpflichtungen bestehen. Die Ausbildung der Kinder oder bestehende Darlehen laufen auch nach dem Tod unverändert weiter.

Tipp

Prüfen Sie vor Abschluss einer Risiko­lebens­versicherung auch Ihren zu erwartenden Bedarf in einigen Jahren und wählen Sie lieber eine höhere Versicherungs­summe. Zudem sollte der Vertrag eine Nach­versicherungs­garantie enthalten.

Aktuelles Jahresbruttogehalt als Orientierung

Ihr Jahresbruttogehalt dient als erste Orientierung für die Wahl Ihrer Versicherungs­summe, da es Ihren aktuellen Lebens­standard untermauert. Sollten Sie sterben, fehlt Ihren Hinter­bliebenen dieses finanzielle Fundament. Daher gilt die Empfehlung, das drei- bis Fünffache Ihres Jahres­brutto­gehalts als Versicherungs­summe Ihrer Risiko-Lebensversicherung zu wählen. Damit können Ihre Hinter­bliebenen die laufenden Kosten sowie anfallende größere Ausgaben abdecken.

Eventuelle Verbindlichkeiten berücksichtigen

Wenn Sie Verbindlichkeiten wie Kredite und Finanzierungen haben, sollten diese bei der Festlegung Ihrer Versicherungs­summe berücksichtigt werden. Hier gilt die aktuelle Rest­schuld als Richt­wert. Denn im Fall Ihres Todes können Ihre Hinterbliebenen damit die Kredite zum Beispiel für Haus oder Auto abdecken und müssen nicht darauf verzichten – der Lebensstandard wird gehalten.


Die Sterbegeldversicherung als Todesfallabsicherung

Die Sterbegeldversicherung ist eine Absicherung für Ihren Todesfall, um die mit der Beerdigung entstehenden finanziellen Aufwände abzusichern. Sie bietet eine Alternative für das im Jahr 2004 entfallene Sterbe­geld der Kranken­kassen. Die Versicherungss­ummen betragen bei einer Sterbe­­geld­­versicherung durch­schnittlich etwa 10.000 Euro. Die Höhe der Beiträge ist abhängig vom Alter in dem Sie die Versicherung abschließen – je älter, desto höher. Entscheidend ist hierbei auch, ob ein Versicherer Gesund­heits­fragen stellt. Verzichtet ein Anbieter auf Gesund­heits­fragen impliziert dies jedoch eine Wartezeit. Auch hier gibt es unterschiedliche Ausprägungen, welche Leistungen während der Warte­zeit gezahlt werden.

Die Beiträge für eine Sterbe­­geld­versicherung zahlen Sie meistens bis zu einem bestimmten Alter. Danach wird der Vertrag beitragsfrei gestellt, der Versicherungsschutz besteht dennoch ein Leben lang. Das bedeutet, dass die Sterbe­geld­­versicherung bis zu Ihrem Tod ohne Beitrags­­zahlung weiterbesteht. Durch die relativ geringe Versicherungs­summe dient diese Form der Todes­fall­absicherung wirklich nur der Kosten­deckung einer Beerdigung. Bestehen noch andere Verpflichtungen, wie zum Beispiel ein Darlehen, so bietet die Sterbegeldversicherung keine ausreichende Absicherung.

Tipp

In vielen Sterbegeld-Tarifen gibt es Zusatz­leistungen, wodurch Ihre Beiträge höher werden. Prüfen Sie daher die Angebote zu Sterbegeld­ver­sicherungen und stellen Sie sicher, dass das Angebot zu Ihren persönlichen Bedürf­nissen passt. Achten Sie zudem auf einen aus­reichenden Ver­sicherungs­schutz, da die Bestattungs­kosten im Zeit­verlauf durch die Inflation ansteigen werden.


Wir sind persönlich für Sie da!

"Wir“ – das ist ein Beraterteam von Spezialisten, die sich nur mit der Risiko­lebens­versicherung und Sterbegeldversicherung beschäftigen. Unsere Experten beantworten unter 0681-9 66 70 80 Ihre Fragen und helfen Ihnen, sich lückenlos abzusichern.


Risikolebensversicherung oder Sterbegeldversicherung?

Prüfen Sie, welche Variante der Todesfallabsicherung die passende für Ihre gewünschte Absicherung ist. Sollen nur die Beerdigungskosten abgedeckt sein und Sie sind bereits im fortgeschrittenen Alter, dann ist eine Sterbegeldversicherung meistens die passendere Variante. Wollen Sie Ihre Hinterbliebenen rund um versorgt wissen und auch größere Verpflichtungen über die Beerdigung hinaus absichern, so ist die Risikolebensversicherung die bessere Wahl.

Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung und Ster­be­geld­ver­si­che­rung im Überblick:

Risiko­lebens­versicherungSterbe­geld­versicherung

Todesfallabsicherung

Ja

Ja

Versicherungssumme

Max. ca. 8 Mio. €

Max. ca. 20.000 €

Steuerlich absetzbar

Ja

Ja

Bezugsberechtigter wählbar

Ja

Abhängig vom Anbieter

Versicherungsschutz ab Vertragsbeginn

Ja

Meistens gibt es eine Auf­bau­frist

Auszahlung

Bei Tod inner­halb der Vertrags­laufzeit

Bei Tod

Gesundheitsfragen

Ja

  • Mit Wartezeit: Nein
  • Ohne Wartezeit: Ja

Welche Ratgeber zur Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung sind zudem inter­es­sant?

Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung: Einfach wech­seln


Sterbegeldversicherung

Die lebens­lange Risi­ko­ab­si­che­rung
  • Besonders günstige Beiträge

  • Keine Gesundheitsprüfung

  • Beitragsfrei ab 85 Jahren

  • Schnelle Auszahlung

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