Risikolebensversicherung für Frauen: Das Wichtigste in Kürze
Die eigene Familie in Sicherheit zu wissen – das ist für viele Frauen Sorge und Antrieb zugleich. Insbesondere, wenn Du die zentrale finanzielle Rolle in Deiner Familie einnimmst, weil Du beispielsweise Hauptverdienerin oder alleinerziehend bist, hast Du Dich vielleicht auch schon einmal gefragt: „Ist meine Familie versorgt, wenn mir etwas zustößt?“. Diese Frage stellt sich zu Recht, denn verstirbt ein Elternteil oder der Partner, kann es passieren, dass Angehörige in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Zwar zahlt der Staat Witwer- und (Halb)Waisenrente, doch die reicht in der Regel nicht aus, um die laufenden Kosten zu decken. Um dieses Risiko zu minimieren, kannst Du als Frau eine Risikolebensversicherung für Deine Kinder bzw. Deinen Partner abschließen.
In unserem Ratgeber beantworten wir Dir Deine Fragen zum Thema Risikolebensversicherung für Frauen. Ausführliche Produktinformationen zur Risikolebensversicherung von CosmosDirekt haben wir Dir auf unserer Produktseite zusammengestellt.
Was ist eine Risikolebensversicherung für Frauen?
Mit einer Risikolebensversicherung (RLV) sicherst Du als Frau Deine Liebsten bzw. Dein Herzensprojekt ab. Dafür schließt Du über eine bestimmte Laufzeit – beispielsweise für 20 Jahre – einen Versicherungsvertrag ab. Als begünstigte Person setzt Du den Menschen ein, der im Fall der Fälle die versicherte Summe erhalten soll. Das können Dein Partner oder Deine Partnerin, Dein Kind oder auch Dein Geschäftspartner sein, wenn Du selbstständig bist und eine eigene Firma führst.
Während der Versicherungslaufzeit zahlst Du jeden Monat einen kleineren Betrag in die Risikolebensversicherung ein. Kommt es zum Ernstfall und verstirbst Du während der Laufzeit, erhält die von Dir begünstigte Person die vereinbarte Versicherungssumme der Risikolebensversicherung als Leistung.
So viel erst einmal zur Definition der Risikolebensversicherung. Wenn Du mehr darüber erfahren möchtest, kannst Du ausführliche Informationen in unserem Ratgeberartikel „Was ist eine Risikolebensversicherung?“ nachlesen oder Dir unser Video anschauen, in dem Dir unser Versicherungsexperte Carlo die Risikolebensversicherung einfach erklärt.
Was eine Risikolebensversicherung ist, erfährst Du einfach erklärt auch noch einmal in unserem Video:
Wann ist eine Risikolebensversicherung für Frauen sinnvoll?
Unabhängig davon, ob Du Kinder hast oder nicht: Gerade für Frauen kann der Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll sein – und zwar immer dann, wenn Du auch über Deinen Tod hinaus Verantwortung für Deine Dir wichtigen Menschen übernehmen möchtest.
Hast Du Kinder, eine Firma oder finanzierst eine Immobilie, kennst Du vielleicht das Gefühl, dass die Verantwortung manchmal wie ein schweres Gewicht auf Deinen Schultern lastet. Jetzt stell Dir vor, dass Du irgendwann nicht mehr da bist, um diese Verantwortung zu schultern – was würde mit Deiner Familie passieren? Würde sie auch ohne Dein Einkommen zurechtkommen oder könnte sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten?
Wenn Du zu dem Schluss kommst, dass die monatlichen Kosten zu hoch sind, um sie ohne zusätzliche finanzielle Unterstützung zu tragen, solltest Du über den Abschluss einer Risikolebensversicherung nachdenken – denn insbesondere Frauen neigen dazu, ihren zeitlichen und finanziellen Stellenwert kleinzureden.
Gute Gründe für eine Risikolebensversicherung für Frauen
Um zu verhindern, dass Deine Hinterbliebenen im Falle Deines Todes mit finanziellen Sorgen zu kämpfen haben und im schlimmsten Fall nicht wissen, wie sie offene Rechnungen, Ausbildungskosten oder einen laufenden Immobilienkredit für das Eigenheim bezahlen sollen, kannst Du sie über eine Risikolebensversicherung absichern. Dabei gibt es bestimmte Situationen, in denen der Abschluss einer Risikolebensversicherung für Frauen besonders sinnvoll ist.
Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss einer Risikolebensversicherung hängt von Deinen persönlichen Umständen ab. Du kannst ihn etwa an den Entschluss zum Hausbau, die Geburt Deines Kindes oder den Eintritt in die Selbstständigkeit knüpfen.
Als Hauptverdienerin beruht der Lebensstandard Deiner Familie zum großen Teil auf Deinen Einkünften. Um zu verhindern, dass dieser im Falle Deines Todes nicht mehr gehalten werden kann, kannst Du als Frau mit einer Risikolebensversicherung für Deine Familie vorsorgen.
Dabei spielt es erst einmal keine Rolle, ob Du Kinder hast oder nicht – denn eine Risikolebensversicherung ist auch dann sinnvoll, wenn Du Deinen Partner absichern möchtest, der weniger verdient als Du. Besonders wichtig wird das, wenn Ihr nicht verheiratet seid: Ohne Trauschein haben Partner in Deutschland nämlich keinen Anspruch auf Witwerrente.
Bist Du Mutter, liegt der Grund für den Abschluss einer Risikolebensversicherung klar auf der Hand: die Absicherung Deiner Kinder. Mit einer Risikolebensversicherung kannst Du als Frau und Mutter eine Versorgungslücke im Falle Deines Todes verhindern. Das gilt auch dann, wenn Du nicht Hauptverdienerin bist: Arbeitest Du beispielsweise in Teilzeit und Dein Mann als Hauptverdiener in Vollzeit, macht sich das Fehlen Deiner Einkünfte im Todesfall dennoch deutlich bemerkbar – trotz Anspruch auf Halbwaisen- bzw. Witwerrente, die Deine Kinder und Dein Mann haben.
Muss Dein Partner dann noch seine Arbeitsstunden für die Leistung der Care-Arbeit reduzieren, die Du zuvor übernommen hast, steht Deinen Liebsten noch einmal weniger Geld zur Verfügung. Sorgst Du mit einer Risikolebensversicherung als Frau vor, kannst Du solche Geldsorgen vermeiden.
Die Absicherung Deiner Kinder bekommt noch einmal eine größere Bedeutung, wenn Du Deinen Nachwuchs allein erziehst. Denn trotz möglicher Unterhaltsansprüche lastet die Verantwortung für Deine Kinder oft vollkommen allein auf Deinen Schultern – und das nicht selten schwer. Denn Du weißt: Bist Du einmal nicht mehr da, gibt es kein weiteres Einkommen, das Deine Kinder versorgt.
Zwar erhalten Kinder in Deutschland bis maximal zum vollendeten 27. Lebensjahr Halbwaisen- bzw. Waisenrente, wenn ein Elternteil verstirbt – doch die ausgezahlte Summe der Rentenversicherung reicht meist nicht aus, um alle laufenden Kosten zu decken. Aus diesem Grund ist es gerade für alleinerziehende Frauen sinnvoll, eine Risikolebensversicherung für Kinder abzuschließen. Sollte Dir etwas zustoßen, kann Dein Nachwuchs mit der Versicherungssumme nicht nur offene Rechnungen bezahlen, sondern später auch eine Ausbildung oder ein Studium finanzieren.
Eine Risikolebensversicherung lohnt sich auch für Frauen, die eine Immobilie finanzieren. Hast Du allein oder gemeinsam mit Partner einen Kredit für eine Eigentumswohnung oder Eurer Traumhaus aufgenommen, laufen die Tilgungsraten in der Regel für Jahre oder Jahrzehnte. Da niemand weiß, wie das Leben spielt, lohnt sich für Dich als Frau der Abschluss einer Risikolebensversicherung – denn so können Deine Liebsten auch im Falle Deines Todes die offenen Raten bezahlen. Viele Banken verlangen eine solche Kreditausfallversicherung ohnehin als Sicherheit für die Kreditvergabe.
Möchtest Du durch die Risikolebensversicherung ausschließlich Deine Immobilie absichern, ist eine RLV mit fallender Versicherungssumme empfehlenswert. Hier ist die Todesfallsumme an den Tilgungsplan angepasst: Je mehr Raten getilgt sind, desto geringer ist auch die versicherte Summe – und damit die Beiträge, die Du als Versicherungsnehmerin an den Versicherer zahlst.
Für Frauen lohnt sich eine solche Risikolebensversicherung insbesondere dann, wenn sie nicht verheiratet sind – denn im Todesfall hat der Partner keinen Anspruch auf Witwerrente, mit der sich zumindest ein Teil der offenen Kreditraten bezahlen lassen würde.
Hast Du ein eigenes Business und führst mit Deinem Geschäftspartner eine Firma, ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung ebenfalls sinnvoll. Als Geschäftsführerin kannst Du Deinen Business-Partner in der RLV als Begünstigten einsetzen. Passiert Dir etwas und verstirbst Du während der Versicherungslaufzeit, kann er mit der versicherten Summe Dein Herzensprojekt weiter finanzieren.
Hilfreich ist das vor allem dann, wenn Dein Business noch in den Kinderschuhen steckt – denn gerade in der Gründungsphase können viele Unternehmen Kapitaleinbußen aufgrund fehlender Umsätze oder Rücklagen nicht wegstecken und müssen häufiger Insolvenz anmelden. Ist Eure Firma noch von Deinen Investments abhängig, kannst Du dieses Risiko durch eine Risikolebensversicherung für Frauen und Existenzgründerinnen eindämmen.
Welche Arten von Risikolebensversicherungen gibt es für Frauen?
Eine spezielle Risikolebensversicherung für Frauen gibt es zwar nicht, dafür aber verschiedene Arten der Vertragsgestaltung, zwischen denen Du wählen kannst. Welche RLV für Dich die beste ist, hängt von Deiner Lebenssituation ab:
- Einzelversicherung: Diese Art der Risikolebensversicherung lohnt sich für Dich als Frau, wenn Du alleinerziehend bist. Bei der Risikolebensversicherung für Alleinerziehende schließt Du als Mutter einen Versicherungsvertrag bei Deinem Versicherer ab und setzt Dein Kind als Begünstigten ein. Verstirbst Du während der Laufzeit der Versicherung, erhält Dein Kind die vereinbarte Versicherungssumme aus dem Vertrag.
- Verbundene Risikolebensversicherung: Bist Du verheiratet oder hast Du gemeinsam mit Deinem Partner einen Immobilienkredit aufgenommen, bietet sich eine verbundene Risikolebensversicherung für Paare an. Hierbei schließt Du mit Deinem Partner einen gemeinsamen Vertrag, in dem Ihr beide als versicherte Personen und als Begünstigte aufgeführt seid. Stirbt einer von Euch, erhält der andere die Todesfallsumme. Danach endet die Risikolebensversicherung.
- Über-Kreuz-Versicherung: Eine Über-Kreuz-Risikolebensversicherung lohnt sich für Frauen insbesondere dann, wenn Du nicht mit Deinem Partner verheiratet bist oder Du mit einem Geschäftspartner eine Firma führst. Du und Dein Partner bzw. Geschäftspartner schließt dafür jeweils einen eigenen Vertrag, in dem Ihr gleichzeitig Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Begünstigter seid. Als versicherte Person wird der andere eingetragen. Im Todesfall erhält der Versicherungsnehmer seine eigene Versicherungsleistung, ohne dass für die Auszahlung der Risikolebensversicherung Erbschaftssteuer anfällt.
Und noch ein Tipp: Beim Vergleich der verschiedenen Arten von Risikolebensversicherungen für Frauen kannst Du auch zu dem Schluss kommen, dass Du nicht nur Deine Hinterbliebenen, sondern auch Dich selbst versorgt wissen möchtest. Dann sind andere Versicherungen besser geeignet als eine RLV. Lange Zeit war das vor allem die Lebensversicherung. Für Frauen lohnen sich heute aber eher Geldanlagen wie Aktien, Fonds und ETFs, um sich eine private Altersvorsorge aufzubauen. Klingt interessant? Dann schau Dir doch mal unser FlexInvest an.
Risikolebensversicherung abschließen: 3 Tipps für Frauen
Du hast Dich für eine Risikoversicherung entschieden, weil Du als Frau Deinen Partner oder als Mutter Deine Kinder versorgen möchtest, auch wenn Du selbst einmal nicht mehr da bist? Bevor Du Dich für einen Versicherer entscheidest, gibt es noch einige Punkte, die Du wissen solltest. Hier sind 3 Tipps für den Abschluss einer Risikolebensversicherung – speziell für Frauen:
- Der richtige Zeitpunkt: Je früher eine Risikolebensversicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind in der Regel die Versicherungsbeiträge, da Versicherer jungen und fitten Frauen attraktivere Konditionen anbieten können. Hast Du einen Kinderwunsch, ist der Versicherungsabschluss empfehlenswert, sobald das erste Kind kommt. Als kinderlose Single-Frau kannst Du auf eine Risikolebensversicherung hingegen verzichten.
- Die richtige Versicherungssumme: Setze die Versicherungssumme so hoch an, dass Deine Liebsten im Todesfall keine Geldnöte befürchten müssen. Als Faustregel gilt: Kinderlose Frauen sollten mit der Risikolebensversicherung das Dreifache des Bruttojahreseinkommens als Todesfallsumme versichern, mit Kindern das Fünffache.
- Die richtige Versicherungsdauer: Die Laufzeit der Risikolebensversicherung hängt davon ab, was Frauen absichern wollen: Möchtest Du für Dein Kleinkind vorsorgen, sind 20 bis 25 Jahre sinnvoll. Für die Absicherung eines noch nicht abbezahlten Kredits wählst Du eine Laufzeit, die sich mit dem Tilgungszeitraum deckt. Grundsätzlich kannst Du aber natürlich vollkommen frei über die Versicherungsdauer Deiner Risikolebensversicherung bestimmen.
Fazit: Mit einer Risikolebensversicherung Deine Liebsten absichern
Eine Risikolebensversicherung dient dem Schutz der Familie im Falle des eigenen Todes. Gerade für Frauen, die oftmals ihre wirtschaftliche Bedeutung in der Familie kleinreden und dabei so Großes für ihre Angehörigen leisten, ist der Abschluss sinnvoll. Dank der hohen Versicherungssumme bei gleichzeitig niedrigen Beiträgen weißt Du, dass Deine Hinterbliebenen nicht in finanzielle Schwierigkeiten geraten, sollte Dir etwas zustoßen.
Dabei hast Du stets die Wahl: Du kannst Deine Kinder mit der Risikolebensversicherung absichern, aber auch als kinderlose Frau Deinen Partner, Euren gemeinsamen Immobilienkredit oder Deine eigene Firma. Und weil selbst die glücklichste Familie nie in Stein gemeißelt ist, kannst Du den Begünstigten der Versicherung problemlos ändern – etwa bei Trennung oder Scheidung.
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Tarif CR B1, Nichtraucher/in seit mindestens 10 Jahren, keine risikorelevanten Hobbys, keine Gesundheitsrisiken, 100.000 Euro Versicherungssumme, Versicherungsdauer 10 Jahre, Eintrittsalter 27 Jahre, Beruf Maschinenbauingenieur/in, monatliche Beiträge nach Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern.