Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht: Als Eigentümer abgesichert

Der Besitz von Eigentum verpflichtet – beispielsweise zur Haftung. Stößt einer anderen Person etwas auf Deinem Grundstück zu oder entsteht ein Sachschaden, musst Du als Eigentümer dafür in unbegrenztem Umfang finanziell geradestehen. In einem solchen Fall springt die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung ein. Der Ratgeber informiert Eigentümer über das Thema Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, wer diese benötigt und wie hoch die Kosten sind.

Informationen zur Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung von CosmosDirekt findest Du auf der Produktseite.

➔ Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht

Warum ist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung sinnvoll?

Der Winter ist lang. Gehweg und Wohnungszugänge jeden Morgen von Schnee und Eis zu befreien oder Salz zu streuen, erfordert Zeit und Mühe. Doch nur ein einziges Mal darauf verzichtet, ist es schnell passiert: Ein Mieter rutscht auf dem glatten Untergrund aus, stürzt und verletzt sich schwer.

Als Hausbesitzer musst Du Deiner Verkehrssicherungspflicht nachkommen. Daher bist Du dazu verpflichtet, alle notwendigen Vorkehrungen zu treffen, um durch Gefahrenquellen verursachte Schäden anderer zu verhindern. Wenn Du als Vermieter fahrlässig handelst und Deine Verkehrssicherungspflicht verletzt, kann der Geschädigte Dir gegenüber Schadenersatzforderungen geltend machen. Diese können gerade bei Personenschäden schnell in die Millionen gehen. Verfügst Du in einer solchen Situation nicht über eine Hausbesitzerhaftpflicht, musst Du für die entstandenen Behandlungskosten, Schmerzensgeld und etwaige Verdienstausfälle selbst aufkommen.

Wer benötigt eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?

Besitzt Du ein Haus oder ein Gebäude, das Du nicht selbst nutzt, sondern vermietest, reicht eine Absicherung über die Privat-Haftpflichtversicherung nicht aus. Als Haus- oder Grundbesitzer benötigst Du eine zusätzliche Absicherung gegen Schadenansprüche Dritter. Kommt es auf Deinem Grundstück zu einem Unfall und jemand erleidet dabei Schaden, kannst Du als Grundbesitzer für diesen haftbar gemacht werden – selbst wenn Du nicht direkt für den Schaden verantwortlich bist. Als Haus- oder Grundbesitzer bist Du gesetzlich dazu verpflichtet, dafür Sorge zu tragen, dass sich das Grundstück und alle darauf befindlichen Gebäude in einem einwandfreien Zustand befinden.

Bist du Teil einer Eigentümergemeinschaft? Auch dann ist es ratsam, eine Grundbesitzerhaftpflicht abzuschließen. Durch eine gemeinsame Police sind auch Unfälle in Bereichen abgesichert, die dem gemeinschaftlichen Eigentum zuzuordnen sind. Verletzt sich z. B. ein Besucher im Treppenhaus aufgrund eines nicht sachgemäßen Treppengeländers, so springt die Versicherung ein.

Auch als Eigentümer eines unbebauten Grundstücks bist Du dafür verantwortlich, dass dort niemand zu Schaden kommt. Ist keine Bebauung geplant oder steht der genaue Zeitpunkt des Baubeginns noch nicht fest, solltest Du eine Haftpflichtversicherung für Grundbesitzer abschließen.

Bei CosmosDirekt ist in der privaten Haftpflichtversicherung die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für ein selbstbewohntes Eigenheim beitragsfrei mitversichert. Der Versicherungsschutz gilt auch für eine vermietete Einliegerwohnung und bis zu zwei Garagen.

Ist Deine Immobilie mit einem Darlehen finanziert? Bei hohen Baukrediten sollte die Familie abgesichert sein, vor allem für den Todesfall. Eine Absicherung mit der Risikolebensversicherung ist daher empfehlenswert.

Was ist bei einer Grundbesitzerhaftpflicht versichert?

Eine Grundbesitzerhaftpflichtversicherung versichert die gesetzliche Haftpflicht, die sich aus Deiner Eigenschaft als Haus- und Grundbesitzer ergibt. In diesem Rahmen haftet sie für Schäden, die durch eine unzureichende Beachtung folgender Pflichten entstehen:

Verkehrssicherungspflicht: Sie umfasst die Sicherung von Gefahrenquellen, die Dritte schädigen könnten.
Instandhaltungspflicht: Sie umfasst die Beseitigung jeglicher Schäden und Mängel des Hauses, die nicht schuldhaft vom Mieter verursacht wurden.

Damit deckt eine Hausbesitzerhaftpflichtversicherung viele Haftungsrisiken ab, die sich für Dich als Besitzer im Alltag ergeben. Einige Beispiele:

Aufgrund eines unzureichend ausgeleuchteten Hauseingangs stolpert ein Besucher Deines Mieters und zieht sich eine Verletzung am Arm zu.
Ein Passant rutscht auf dem Gehweg vor Deinem Haus aus, der nicht ordnungsgemäß von Schnee und Eis befreit wurde, und bricht sich ein Bein.
Bei einem Sturm löst sich ein Dachziegel, fällt herunter und trifft ein in unmittelbarer Nähe parkendes Auto.

Woran orientiert sich der Versicherungsbetrag?

Schließe eine Grundbesitzerhaftpflicht ab, um Dich vor etwaigen Ersatzansprüchen Dritter zu schützen, ist dies natürlich mit Kosten verbunden. Verglichen mit denen, die durch Schadenersatzforderungen entstehen können, sind sie jedoch äußerst gering. CosmosDirekt hat die Beitragsberechnung sehr einfach gestaltet, es werden lediglich die Anzahl der zu versichernden Objekte und die gewünschte Laufzeit abgefragt. Bei anderen Gesellschaften können aber durchaus auch einige der folgenden Faktoren zusätzlich abgefragt werden:

Bruttojahresmietwert: Der Versicherungsbetrag richtet sich unter anderem nach dem Bruttojahresmietwert aller Räume. Mieteinnahmen für Garagen und andere Nebengebäude fließen ebenfalls in diese Berechnung mit ein. Erfolgen keine Mietzahlungen, z.B. wenn Du Verwandten oder Freunden kostenlos eine Wohnung überlässt, fließt ein fiktiver Wert in die Berechnung des Versicherungsbeitrags ein. Dieser orientiert sich an der ortsüblichen Vergleichsmiete.
Versicherungssumme: Die vereinbarte Versicherungssumme beeinflusst die Höhe der Versicherungsbeiträge. Je höher die Versicherungssumme, desto höher sind in der Regel die Beiträge.
Art des Gebäudes: Auch die Art des Gebäudes wirkt sich auf die Versicherungsbeiträge aus. Sie unterscheiden sich z. B. bei Mehr- und Einfamilienhäusern und richten sich nach der Anzahl der Wohneinheiten.
Grundstücksgröße: Bei unbebauten Grundstücken richtet sich der Versicherungsbeitrag nach der Größe des Grundstückes.

Welche Vorteile hat eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?

Kommt es auf Deinem Grundstück zu einem Unfall, haftest Du mit Deinem gesamten Vermögen. Das gilt für Sach- und Vermögensschäden genauso wie für Schäden an Personen. Besonders Personenschäden und daraus resultierende Kosten für Behandlung, Schmerzensgeld und Verdienstausfall summieren sich schnell auf hohe Beträge. Im Zweifelsfall musst Du dafür ein Leben lang aufkommen. Die Grundbesitzerhaftpflicht nimmt Dir diese Belastung ab und ersetzt die Ansprüche bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.

Bei Sachschäden wird dem Geschädigten nur der sogenannte Zeitwert erstattet. Dieser ergibt sich aus dem ursprünglichen Kaufpreis, der dann je nach Alter und Nutzung des Gegenstandes gemindert wird.

Stelle Dir vor: Einer deiner Mieter stellt sein Auto auf dem zu Deinem Grundstück gehörigen Parkplatz ab. Während der Parkdauer verursacht ein anderer Mieter einen Blechschaden an dem Wagen. Der geschädigte Mieter erhebt jedoch Schadenersatzansprüche gegen Dich.

Eine Grundbesitzerhaftpflicht beinhaltet nach eingegangener Schadenanzeige auch die Prüfung der Haftpflichtfrage. Sind die Ersatzansprüche des Geschädigten überhaupt berechtigt? Sollte das, wie in dem aufgeführten Beispiel, nicht der Fall sein, dann werden die Ansprüche vom Versicherer abgelehnt – wenn nötig auch auf juristischem Wege.

Mit dem Abschluss einer Haftpflichtversicherung für Wohnung, Haus und Grundstück profitierst Du auch vom passiven Rechtsschutz. Dieser beinhaltet, dass die Versicherer nicht nur die Haftpflichtfrage prüfen, sie wehren ebenso unberechtigte Schadenersatzansprüche Dritter gegen Dich ab – wenn nötig auch durch ein Gerichtsverfahren. Die aus einem solchen Rechtsstreit resultierenden Verfahrenskosten übernimmt das Versicherungsunternehmen.

Ein weiterer Vorteil der Haftpflicht für Haus- und Grundbesitzer ist, dass Du als Vermieter die Kosten nicht allein tragen müssen. Laut Betriebskostenverordnung (BetrKV) bist du dazu berechtigt, die Versicherungsbeiträge als Nebenkosten auf Deine Mieter umzulegen. Dabei solltest Du jedoch beachten, dass Du im Mietvertrag jeden Faktor der Nebenleistungen einzeln aufführen musst. Verallgemeinernde Angaben wie „Der Mieter trägt alle Versicherungskosten“ sind nicht ausreichend.

Welche Nachteile hat eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?

Eine Grundbesitzerhaftpflicht mindert das Risiko für Dich als Vermieter enorm. Sie deckt eine Vielzahl von Personen und Sachschäden ab und bietet zusätzlichen Rechtsschutz. Es gibt aber auch Situationen oder Schäden, die nicht über die Haftpflichtversicherung versichert sind:

Schäden, die durch äußere Einwirkungen wie Hitze, Kälte oder Feuchtigkeit entstehen, werden ebenfalls nicht vom Versicherungsunternehmen übernommen.
Die Haftpflichtversicherung greift nur für Mietwohnungen und Miethäuser. Schäden, die in dem von Dir selbst bewohnten Haus oder auf dem von Dir genutzten Grundstück entstehen, werden nicht übernommen.
Wohnst Du gemeinsam mit Angehörigen in einer häuslichen Gemeinschaft, werden Dir entstandene Personen- oder Sachschäden nicht übernommen.
Ebenfalls nicht von der Haftpflichtversicherung übernommen werden Schäden, die Du vorsätzlich verursachen, die sich Mitversicherte gegenseitig zufügen oder die Du als Vermieter selbst erleidest.

Grundsätzlich bezieht sich die Haftpflichtversicherung für Eigentümer von Häusern und Grundstücken auf Ansprüche, die sich gegen den Privathaushalt richten. Wird eine gewerbsmäßige Tätigkeit auf dem Grundstück oder in einer Wohnung ausgeübt, schließen die meisten Versicherer eine Übernahme aus.

Vermietest Du mehrere Wohneinheiten in verschiedenen Immobilien, reicht eine Versicherungspolice bei einigen Anbietern nicht aus. Für jeden Versicherungsort wird dort eine Versicherung benötigt. Besitzt Du z.B. mehrere Mietwohnungen in vier unterschiedlichen Häusern, benötigst Du vier Grundbesitzerhaftpflichtversicherungen. Alle Wohnungen, die sich in einem Objekt befinden, sind aber über eine Police versichert.

CosmosDirekt versichert auch Objekte an unterschiedlichen Orten innerhalb eines Vertrages. Dies macht es für Dich einfacher und reduziert die Verwaltungskosten, was sich positiv auf Deinen Beitrag auswirkt.

Du hast im Mietvertrag festgehalten, dass Deine Mieter selbst dafür zuständig sind, Schnee zu räumen und Salz zu streuen? Das nimmt Dir sehr wohl den damit verbundenen Aufwand ab, nicht aber die Haftung. Stürzt ein Passant auf dem nicht ordentlich geräumten Gehweg vor deinem Haus, kannst Du als Eigentümer für den entstandenen Schaden haftbar gemacht werden. Verfügst Du über eine Haftpflichtversicherung für Haus- und Grundbesitzer, werden auch derartige Schadenersatzansprüche übernommen.

Fazit zum Thema Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht

Wer als Haus-, Wohnungs- oder Grundstücksbesitzer sein Eigentum an andere Personen vermietet, der sollte eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht abschließen. Der Beitrag ist im Vergleich zu den im Schadenfall möglichen Schadenersatzzahlungen sehr gering. Für ein Zweifamilienhaus ist der Schutz mit einer Versicherungssumme von 10 Mio. Euro schon für unter 35 Euro im Jahr zu haben. Bedenkt man, dass die Summe auf die Betriebskostenabrechnung umgelegt werden kann, ist das ein attraktives Preis-Leistungs-Verhältnis. Ein Vergleich der Haus- Und Grundbesitzerhaftpflicht lohnt sich aber trotzdem. Denn die Preise und die Leistungen der Versicherer unterscheiden sich erheblich. Was Du bei CosmosDirekt für deine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung zahlst, kannst Du in einer Minute berechnen.