CosmosDirekt - Die Versicherung.
Unfallversicherung Kinder

Unfallversicherung für Kinder:

Kleine Menschen brauchen großen Schutz

Kinder sehen die Welt mit anderen Augen als Erwachsene. Daher spielen viele Gefahren und Risiken für Kinder eine andere Rolle als für Erwachsene. Oft kommen Kinder mit einer Schramme davon. Doch manche Unfälle haben schwere Folgen – einige davon ein Leben lang. Mit einer Unfallversicherung für Kinder sichern Sie Ihren Nachwuchs und sich selber gegen die hohen Kosten ab, die insbesondere bei Unfällen entstehen, die zu einer dauerhaften Invalidität führen.

Im folgenden Artikel erfahren Sie, worauf Sie bei Abschluss einer Kinder­unfall­versicherung achten müssen, welche Leistungen unverzichtbar und welche Zusätze sinnvoll sind.

Diese Versicherungsbegriffe tauchen im Artikel auf
Begriff
Erklärung
VersicherungsnehmerIst der rechtliche Vertragspartner der Versicherungsgesellschaft und schließt den Vertrag mit der Versicherung. Meist ist der Versicherungsnehmer auch Versicherter und zahlt die Beiträge für den Vertrag.
VersicherungsunternehmenUnternehmen, das den Versicherungsschutz anbietet. Übernimmt für den Versicherungsnehmer bestimmte Risiken und muss im Schadenfall die vereinbarte Leistung erbringen.
VersicherungspoliceAuch als Versicherungsschein bezeichnet. Dokumentiert die vereinbarten Leistungen.
VersicherungsprämieBeitrag , den der Versicherungsnehmer für den Versicherungsschutz zahlt.

Kai ist 14 Jahre jung, noch etwas unbeholfen im Umgang mit anderen Leuten, aber ziemlich interessiert an Chemie. In seiner Freizeit experimentiert er gerne in seinem kleinen Labor im Dachgeschoss. Doch bei einem Experiment geht etwas schief. Zwei Lösungen, die sich nicht vermischen sollten, fließen zusammen. Es kommt zu einer chemischen Reaktion, bei der viel Energie in Form von Wärme freigesetzt wird: Der Glaskolben zerspringt, die Flüssigkeit fängt Feuer und springt auf Kais T-Shirt über, das er nicht schnell genug ausziehen kann. Die Eltern verständigen, nachdem sie den Knall gehört haben und ins Labor geeilt sind, umgehend den Rettungsdienst. Mit Verbrennungen am Oberkörper kommt Kai ins Krankenhaus. Nach einigen Tagen wird er entlassen, doch auf Brust, Armen und Hals werden sichtbare Narben bleiben.


Warum ist eine Unfallversicherung für Kinder sinnvoll?

Fälle wie der von Kai zeigen, dass gerade Kinder Opfer von Unfällen werden. Das Bundesministerium für Gesundheit schätzt, dass in Deutschland jedes Jahr rund 1,6 Millionen Kinder verunglücken. Unfälle sind somit das Gesundheitsrisiko Nr. 1 für Kinder. Dabei handelt es sich nicht nur um Verkehrs­unfälle, ein Großteil der Unfälle passieren auch im Kindergarten oder der Schule. Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur, wenn sich Kinder in einer Lernstätte oder auf dem direkten Hin- oder Rückweg befinden. Kinder, die noch nicht in einer Tagesstätte sind, haben keinerlei gesetzlichen Unfallschutz.

Das Bundesministerium für Gesundheit geht davon aus, dass rund ein Viertel aller Unfälle außerhalb einer staatlich zugelassenen Betreuungseinrichtung passieren. Doch die gesetzliche Unfallversicherung deckt Unfälle zuhause und in der Freizeit nicht ab. Diese Lücke schließt die private Unfall­versicherung für Kinder: bei sportlichen Aktivitäten, beim Herumtoben zu Hause oder beim Spielen mit Freunden besteht ansonsten kein Versicherungsschutz. Kinder tragen ein hohes Verletzungsrisiko, gerade in der Freizeit: Sie schätzen Gefahren falsch ein und verhalten sich an Spielgeräten und im Straßen­verkehr oft leichtsinnig. Je nach Veranlagung dauert es bei manchen Kindern mitunter sehr lange, bis sie alle Risiken im Alltag angemessen beurteilen können. Für die meisten Unfälle, in die Kinder verwickelt sind, ist die gesetzliche Unfallversicherung nicht zuständig.

Eine private Unfallversicherung für Kinder ergänzt die gesetzliche Absicherung

Eine private Kinderunfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung der gesetzlichen Absicherung: Denn diese leistet nur, wenn das Kind eine staatlich anerkannte Betreuungseinrichtung wie Kindertagesstätte oder Schule besucht. Ist ein Elternteil aber ganztätig mit dem Kind zuhause, besteht kein Versicherungsschutz durch die gesetzliche Unfallversicherung. Auch Freizeiteinrichtungen, Förderstätten oder Angebote zur Hausaufgabenhilfe, die in privater Trägerschaft sind, werden nicht von der gesetzlichen Unfallversicherung erfasst. Aber auch bei Unfällen, die in einer Einrichtung oder auf dem Weg dorthin passieren, ist die private Unfallversicherung für Ihr Kind sinnvoll. Die gesetzliche Unfallversicherung stellt nur eine Grundversorgung dar: So wird eine Rente erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 20 Prozent gezahlt. Auch kosmetische Operationen, wie sie bei Kai notwendig sind, um die großflächigen Narben am Körper zu entfernen, übernimmt nur die private Unfallversicherung.


Was ist ein Unfall?

„Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis (Unfallereignis) unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.“

Diese Bestimmung gilt im Schadenfall auch bei Ereignissen, die Kinder betreffen. Damit die Unfallversicherung die Leistungen übernimmt, müssen alle Punkte erfüllt sein: Das Ereignis muss plötzlich eingetreten sein und eine äußere Ursache haben. Übernommen werden nur körperliche Gesundheitsschäden, die private Unfallversicherung zahlt nicht bei psychischen Beeinträchtigungen oder Sachschäden.


Welche Leistungen bietet die Kinderunfallversicherung?

Unfälle können bei Kindern durchaus dramatisch ablaufen. Ein Stromschlag führt dazu, dass der Herzschlag aussetzt oder der Atem stillsteht, ein Absturz am Klettergerüst bewirkt ein Schädel-Hirn-Trauma, der Zusammenstoß mit dem Auto beschädigt die Wirbelsäule. Manchmal haben diese Ereignisse vergleichsweise leichte Folgen: Es bleibt nur eine kleine Schädigung zurück, beispielsweise ein Finger, der sich nicht mehr richtig abspreizen lässt. In anderen Fällen ist ein Unfall aber auch mit lebenserschütternden Ergebnissen verbunden: Amputation, Querschnittslähmung, Tod.

In solchen Fällen ist es wichtig, dass die Leistungen der Kinderunfallversicherung den Bedarf auffangen, der durch die kurzfristig notwendig gewordenen Aufwendungen entsteht. Dazu zählen Umbauten am Haus oder in der Wohnung, die Anschaffung eines behindertengerechten Autos oder zumindest eines Fahrzeugs, in das der Rollstuhl passt, aber auch die hohen Kosten, die durch die dauerhafte Betreuung entstehen – womöglich bis ans Lebendsende. Daher ist die wichtigste Leistung der privaten Unfallversicherung auch für Kinder eine angemessene Versicherungssumme.

Wichtige Leistungen der Unfallversicherung:

  • Invaliditätsleistung: Einmalzahlung einer Kapitalsumme
  • Unfallrente: Lebenslange monatliche Rente
  • Todesfallleistung: Einmalzahlung an die Hinterbliebenen
  • Bergungskosten: Kosten für Such-, Rettungs- und Bergungsarbeiten am Unfallort sowie Transport nach Hause beziehungsweise ins Krankenhaus
  • Kosmetische Operationen: Kosten, um das äußere Erscheinungsbild nach einem Unfall wiederherzustellen
  • Tagegeld, Krankenhaustagegeld: Pauschalbetrag pro Tag in stationärer oder ambulanter Behandlung
  • Übergangsleistung: Finanzielle Unterstützung nach einem schweren Unfall, bis die genaue Versicherungsleistung bestimmt werden kann
Tipp

Schützen Sie Ihre ganze Familie mit einer Unfallversicherung von CosmosDirekt. Sie erhalten 5 Prozent Familienrabatt und 25 Prozent Kinderrabatt für das zweite und jedes weitere Kind.

Versicherungssumme

Um ein behindertes Kind zu betreuen, ist der Kapitalaufwand hoch. Neben Anschaffungs- und Umbaukosten entstehen durch die neue Lebenssituation immer wieder hohe Ausgaben. Kann das Kind die reguläre Schule nicht mehr besuchen, ist möglicherweise ein Wechsel auf eine private Einrichtung notwendig, die ein entsprechendes Schulgeld verlangt. Kosten entstehen auch, wenn die reguläre Berufsausbildung nicht möglich ist, sondern das Kind eine spezielle Förderstätte besuchen soll. Bei schweren Behinderungen ist mitunter eine Haushaltshilfe notwendig, um die Eltern zu entlasten.

Nicht zu vergessen: Schon wenn sich nur ein Elternteil halbtags der Betreuung des Kindes widmet, entsteht ein Einkommensausfall. Auch dies sollte die Versicherungssumme kompensieren können. Da bei einem Unfall, der zur Invalidität führt, unter Umständen Kosten bis ans Lebensende entstehen, empfehlen Verbraucherschützer eine möglichst hohe Grundinvaliditätssumme. Sie sollte mindestens 150.000 Euro, besser noch 200.000 Euro betragen. So sind Sie und Ihre Kinder durch die Unfallversicherung umfassend abgesichert. Mit einer guten Progression können Sie die Leistungen zudem noch über die vereinbarte Versicherungssumme hinaus steigern.

Tipp

Wird tatsächlich eine Behinderung festgestellt, können Sie zusätzliche Leistungen wie finanzielle Beihilfen beziehungsweise Erleichterungen beantragen. Weitere Informationen gibt es bei dem Bundesverband für körper- und mehrfachbehinderte Menschen, kommunalen Beratungs­stellen oder entsprechenden Informationsstellen von Caritas und Diakonie.

Progression

Die Progression sorgt dafür, dass die ausgezahlte Summe die vereinbarte Versicherungssumme um ein Vielfaches übersteigt. Der Grund: Bei schweren und schwersten Behinderungen, also im Fall einer hohen oder sehr hohen Invalidität, benötigen Sie eine deutlich höhere Kapitalleistung, um die entstandenen Kosten zu decken. Angeboten werden Progressionen von 225 bis 1.000 Prozent. Im Fall einer vollständigen Invalidität bekommen Sie dadurch das 2,25- bis 10-fache der ursprünglich vereinbarten Grundinvaliditätssumme.

Info

Die Progression setzt erst bei einem bestimmten Invaliditätsgrad ein. Je nach Anbieter unterscheiden sich die Progressions­kurven. Beim Vergleich der Unfallversicherung sollten Sie immer darauf achten, dass auch schon Invaliditätsgrade mit weniger als 50 Prozent unter die Progression fallen. Weitere Informationen zur Progression finden Sie im Ratgeber: Was ist eine Unfallversicherung?

Gliedertaxe

Neben der Progression ist die sogenannte Gliedertaxe entscheidend dafür, wie gut der gewählte Tarif der Kinderunfallversicherung ist. Die Gliedertaxe gibt an, wie viel Geld gezahlt wird, wenn ein oder mehrere Körperteile funktionsuntüchtig werden. Das kann der amputierte Arm oder Zeh sein, aber auch der Verlust eines Auges oder die Beeinträchtigung der Hörfähigkeit. Dabei gilt die Faustregel: Je besser die Gliedertaxe, desto höher auch die Leistung im Fall der Invalidität.

Umfassende Absicherung

Die private Unfallversicherung schließt in der Regel einen weltweiten Schutz ein – auch bei vorübergehenden Aufenthalten im Ausland. Das ist übrigens ein erheblicher Unterschied zur gesetzlichen Unfallversicherung, die allein auf die Bundesrepublik Deutschland beschränkt ist. Allein bei berufsbedingten Reisen ins Ausland greift der Versicherungsschutz noch – private Ausflüge oder gar Urlaube sind jedoch nicht abgesichert.

Leistungen, auf die keine private Unfallversicherung für Kinder verzichten kann:

  • Versicherungssumme von 150.000 bis 200.000 Euro
  • Progression von 225 bis 500 Prozent
  • Erweiterte Gliedertaxe
  • Weltweite Absicherung rund um die Uhr

Welche Zusatzleistungen bietet die Kinderunfallversicherung?

Neben den Basis-Leistungen lassen sich viele weitere Risiken durch eine private Unfallversicherung abdecken. Um Ihr Kind umfassend zu schützen, sollten Sie folgende Zusatzleistungen berücksichtigen.

Infektionen durch einen Zeckenbiss

Zecken können verschiedene Krankheiten übertragen. Besonders häufig erkranken Menschen hierzulande an Borreliose und FSME, die zu schweren Gesundheits­schäden führen können. Da Kinder gern im Grünen spielen, werden sie relativ häufig von Zecken gebissen. Doch da es sich bei Borreliose und FSME um Infektions­krankheiten handelt, werden sie allgemein nicht als Unfälle gewertet. Einige Versicherer bieten aber an, den Versicherungs­schutz auf die Folgen von Zecken­bissen und damit auf diese Krankheiten zu erweitern. Unter Umständen sind bereits sogar Impfschäden abgesichert.

Infektionskrankheiten

Stiche von Bienen, Wespen oder Hornissen ziehen zuweilen erhebliche gesundheitliche Folgen nach sich: angefangen von Hautreizungen bis hin zum allergischen Schock oder einer Blutvergiftung. Mücken können zudem Infektionskrankheiten wie Malaria oder das Dengue-Fieber übertragen. Gegen solche und vergleichbare Risiken sichern Sie Ihre Kinder in der Unfallversicherung zusätzlich ab.

Vergiftungen

Bei Kindern sind in jedem Alter Vergiftungen immer ein Thema: ob Putzmittel mit Ätzwirkung, Pflanzenschutzmittel, Beeren oder generell unbekannte Pflanzen. Notfälle solcher Art kommen gerade bei den Kleinsten und Allerkleinsten besonders häufig vor, weil sie die Welt noch sehr stark über das Schmecken erkunden. Sichern Sie also am besten auch solche Gefahrenquellen in der Kinderunfallversicherung ab.

Rooming-in

Müssen kleine Kinder nach einem Unfall stationär behandelt werden, bedeutet für viele Eltern ein „Rooming-in“ eine deutliche Erleichterung: Sie müssen das Kind nicht abends allein lassen, sondern können mit ihm gemeinsam untergebracht werden. Während des gesamten Aufenthaltes bleiben Sie an der Seite Ihres Kindes und werden mit ihm zusammen entlassen. Üblicherweise wird bei dieser Leistung ein Kostenzuschuss gezahlt. Dagegen zahlt die gesetzliche Unfallversicherung nie für ein Rooming-in.

Wichtige Zusatzleistungen für die Kinderunfallversicherung

  • Infektionen nach Zeckenbiss
  • Insektenstiche und Infektionskrankheiten
  • Vergiftungen
  • Rooming-in

Fazit: Brauchen Kinder eine private Unfallversicherung?

Wenn nichts passiert nicht – da man dies aber nie wissen kann, sollten Sie Ihr Kind/Kinder optimal absichern. Wer ein behindertes Kind betreuen oder pflegen muss, auf den kommen hohe Kosten zu. Außerdem fallen Einnahmen weg, wenn ein oder beide Elternteile beruflich kürzer treten müssen.

Wenn Sie bereits eine Kinderunfallversicherung abgeschlossen haben, lohnt sich ein Vergleich:

  • Entspricht die Versicherungssumme der Empfehlung der Verbraucherschützer?
  • Beinhaltet Ihr Versicherungsvertrag eine Progression?
  • Leistet diese bereits ab 25 Prozent Invalidität?
  • Ist eine verbesserte Gliedertaxe vereinbart?

Unfallversicherung

Unfallversicherung

  • Unfallschutz weltweit & rund um die Uhr
  • 5 % Familienrabatt
  • Bis zu 10 % Laufzeitrabatt
  • 25 % Rabatt ab zweitem versicherten Kind

War der Artikel hilfreich? Helfen Sie anderen und teilen Sie den Ratgeber: