Kleinere Unfälle gehören zum Familienalltag. Um auf den Fall vorbereitet zu sein, dass eine dauerhafte Schädigung zurückbleibt, sorgen Sie am besten mit einer privaten Unfallversicherung vor.
Wie Sie Ihre Familie optimal versichern, erfahren Sie im folgenden Artikel. CosmosDirekt erklärt, worauf Sie vor Vertragsabschluss achten müssen und welche Leistungen für Ihre Kinder wichtig sind. Außerdem erklären wir, welche Kosten durch eine Familienunfallversicherung entstehen.
Diese Versicherungsbegriffe tauchen im Artikel auf
Begriff | Erklärung |
|---|---|
| Versicherungspolice | Meint den Versicherungsschein, der dem Versicherungsnehmer übergeben wird. Die Police ist eine Urkunde, die genau aufführt, bei welchen Schadenfällen der Versicherer welche Leistungen erbringt. |
Ein Sturz vom Klettergerüst, eine Verbrühung mit heißem Tee oder eine verbrannte Handfläche, weil das Kind auf die Herdplatte fasste. Diese und ähnliche Unfälle passieren schnell – gerade wenn die eigenen Kinder noch klein sind. Aber auch Erwachsene sind nicht gegen Verletzungen durch Stürze, Schnitte oder Quetschungen gefeit. Insbesondere beim Sport und in der Freizeit passieren die meisten Unfälle. Die Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin geht davon aus, dass deutschlandweit alle sechs Sekunden ein Heim- oder Freizeitunfall geschieht.
Unfälle im Jahr 2014
Unfallkategorie | Anzahl |
|---|---|
| Anzahl von Unfällen während der Arbeitszeit | 1,13 Mio. |
| Anzahl von Unfallverletzten im häuslichen Bereich | 3,15 Mio. |
| Anzahl von Unfallverletzten in der Freizeit | 3,89 Mio. |
| Anzahl der tödlichen Unfälle während der Arbeitszeit | 506 |
| Anzahl der tödlichen Unfälle im häuslichen Bereich | 9.044 |
| Anzahl der tödlichen Unfälle in der Freizeit | 9.577 |
Quelle: Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin
Link: http://www.baua.de/de/Informationen-fuer-die-Praxis/Statistiken/Unfaelle/Gesamtunfallgeschehen/Gesamtunfallgeschehen.html
Warum eine private Unfallversicherung für die ganze Familie abschließen?
Kinder, sind nur während des Aufenthalts in einer Lernstätte, zum Beispiel Kindergarten, Schule oder Universität, durch die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert. Dies gilt auch für den direkten Hin- und Rückweg nach Hause. Auch bei den Eltern greift die gesetzliche Absicherung nur für die Arbeitszeit und den unmittelbaren Weg zur Arbeit sowie für den Rückweg von der Arbeit. Unfälle in der Freizeit berücksichtigt die gesetzliche Unfallversicherung nicht.
Wer keiner Erwerbstätigkeit nachgeht, der ist folglich auch nicht durch die gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Bleibt ein Elternteil dauerhaft zu Hause, um für die Kinder zu sorgen, ist der Erziehungsberechtigte ebenso wenig geschützt wie die kleinen Kinder, die noch keine staatlich anerkannte Einrichtung besuchen.
Aus den genannten Gründen stellt die private Unfallversicherung für jede Familie eine sinnvolle Ergänzung der gesetzlichen Absicherung dar. Nur mit ihr lassen sich Unfälle, die in der Freizeit passieren, absichern. Doch der private Unfallschutz gilt sogar rund um die Uhr, also auch während der Arbeitszeit oder wenn sich die Kinder im Kindergarten oder in der Schule aufhalten. Sollte es hier zu einem Unfall mit schwerwiegenden Folgen kommen, zahlt die gesetzliche Unfallversicherung erst ab einem Invaliditätsgrad von 20 Prozent. Bei einer privaten Unfallversicherung haben Sie meist bereits bei einem Prozent Invalidität Anspruch auf Auszahlung einer entsprechenden Leistung.
Welche Leistungen muss die Familienunfallversicherung beinhalten?
Die Familienunfallversicherung versichert die Familie gegen die finanziellen Folgen von Invalidität oder Behinderung. Voraussetzung ist, dass dies auf einen Unfall zurückzuführen ist. Ein Unfall ist ein Ereignis, das plötzlich, von außen und unerwartet auf den Körper einer Person einwirkt und dabei unfreiwillige Gesundheitsschäden hervorruft. Sachschäden sind dadurch ebenso wenig versichert wie Unfälle infolge bestimmter Geistes- oder Bewusstseinsstörungen. Damit die Familie durch die Unfallversicherung ausreichend geschützt wird, müssen die Leistungen sowohl dem jeweiligen Risikopotenzial als auch dem eigenen Sicherheitsbedürfnis entsprechen.
Unfallschutz nach Bedarf
Die Versicherer bieten unterschiedliche Tarife in der privaten Unfallversicherung an. Jede Familie kann damit den Versicherungsschutz wählen, der am besten zu ihrer persönlichen Situation passt. Neben einem umfassenden Basis-Schutz in Form von Kapitalleistungen wie Einmalzahlung und Unfallrente können Sie auch weitere Leistungen beantragen. So können Sie Ihre Familienunfallversicherung beispielsweise um Assistenzleistungen ergänzen, damit Sie im Falle einer dauerhaften Beeinträchtigung bei der Haushaltsführung oder Kinderbetreuung unterstützt werden.
Tarife der Familienunfallversicherung von CosmosDirekt in der Übersicht
Weltweiter Schutz
Neben der Absicherung rund um die Uhr schützt Sie die private Unfallversicherung auch weltweit. So sind Sie und Ihre Familie auch auf Reisen jederzeit abgesichert.
Schutz bei FSME und Borreliose
Verursachen Zeckenbisse eine Frühsommer-Meningoenzephalitis (kurz FSME) oder Borreliose, die zu gesundheitlichen Schädigungen führt, gilt dies nach der allgemeinen Definition nicht als Unfall. Gerade Familien mit kleinen Kindern sollten den Versicherungsschutz auf diese beiden gefährlichen Infektionskrankheiten ausweiten – schließlich spielen viele Kinder gern im Grünen und sind daher besonders durch Zeckenbisse gefährdet. Wählen Sie daher ein Angebot, dass diese Risiken mit abgesichert.
Leistungen bei Vergiftungen
Für Kinder wird in der Regel bis zum 10. Lebensjahr bei allen Versicherern ein Versicherungsschutz bei Vergiftungen gewährt. Eine Vergiftung liegt vor, wenn das Kind gesundheitsschädigende Feststoffe oder Flüssigkeiten aufnimmt. Als Giftstoffe kommen üblicherweise in Frage: Haushaltschemikalien, insbesondere Reinigungs- und Putzmittel, Medikamente, Pflanzen, wie beispielsweise giftige Beeren, oder Kosmetika. Wer eine umfassendere Absicherung wünscht, kann bei einigen Versicherern den Versicherungsschutz bis zum 14. Lebensjahr ausweiten. Auch Vergiftungen durch Nahrungsmittel, bislang oft eine Ausschluss-Kriterium, können inzwischen versichert werden.
Was kostet eine Familienunfallversicherung ?
Die Kosten für eine Familienunfallversicherung hängen neben den Leistungen von weiteren Faktoren ab: der Höhe der Versicherungssumme, der vereinbarten Gliedertaxe, der gewählten Progression sowie den Rabatten und Zuschlägen.
Versicherungssumme bei Invalidität
Die Invaliditätsleistung ist das grundlegende Element der Unfallversicherung. Für die Familie bedeutet dies in der Regel, dass ein einmaliger Kapitalbetrag ausgezahlt wird, um notwendige Umbaumaßnahmen oder Neuanschaffungen für die behinderte Person zu finanzieren. Damit bereits bei einem niedrigen Invaliditätsgrad eine angemessene Leistung geleistet wird, sollten Sie die Versicherungssumme nicht zu knapp bemessen. Die Verbraucherschützer empfehlen das 5- bis 6-fache des Bruttojahreseinkommens, mindestens aber eine Grundinvaliditätssumme von 200.000 Euro, abzuschließen.
Gliedertaxe
Die Gliedertaxe ist der zweite Faktor, der wesentlichen Einfluss auf die Höhe der ausgezahlten Kapitalleistung hat. Sie gibt an, wie groß die Invalidität bei Verlust oder bei Funktionsuntüchtigkeit eines bestimmten Gliedmaßes ist. Jeder Versicherer kann im Prinzip die Gliedertaxe selbst festlegen. Doch die meisten orientieren sich an den Empfehlungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Wenn Sie für Ihre Familie eine Unfallversicherung suchen, sollten Sie darauf achten, dass die Mindeststandards nicht unterschritten werden. Eine bessere Gliedertaxe bietet hingegen die Möglichkeit, im konkreten Invaliditätsfall eine höhere Leistung zu bekommen.
Tarif | Empfehlung des GDV | Basis-Schutz | Comfort-Schutz/Comfort-Schutz Plus |
|---|---|---|---|
| Invaliditätsgrade bei Verlust/Funktionsunfähigkeit in % | |||
| Arm | 70 | 70 | 75 |
| Arm bis oberhalb des Ellenbogengelenks | 65 | 65 | 70 |
| Arm unterhalb des Ellenbogengelenks | 60 | 60 | 65 |
| Hand | 55 | 55 | 60 |
| Daumen | 20 | 20 | 22 |
| Zeigefinger | 10 | 10 | 12 |
| anderer Finger | 5 | 5 | 6 |
| Bein über der Mitte des Oberschenkels | 70 | 70 | 70 |
| Bein bis zur Mitte des Oberschenkels | 60 | 60 | 65 |
| Bein bis unterhalb des Knies | 50 | 50 | 60 |
| Bein bis zur Mitte des Unterschenkels | 45 | 45 | 50 |
| Fuß | 40 | 40 | 45 |
| große Zehe | 5 | 5 | 5 |
| andere Zehe | 2 | 2 | 2 |
| Sehkraft eines Auges | 50 | 50 | 50 |
| Gehör auf einem Ohr | 30 | 30 | 30 |
| Geruchsinn | 10 | 10 | 10 |
| Geschmacksinn | 5 | 5 | 5 |
| Niere | 20 | 20 | |
| Funktionsverlust der Nieren | 100 | 100 | |
| Milz | 10 | 10 |
Quelle: Auszug aus den Versicherungsbedingungen zur Unfallversicherung von CosmosDirekt
Progression
Neben der Versicherungssumme und der Gliedertaxe ist die Progression der dritte Faktor, der darauf Einfluss hat, wie hoch die Prämie für Ihre private Unfallversicherung ausfällt. Dabei gilt: Bei der Unfallversicherung sollte immer eine Progression eingeschlossen werden. Die Progression vervielfacht bei hohen Invaliditätsgraden die ausgezahlte Versicherungsleistung. Angeboten werden meistens Progressionstarife zwischen 225 % und 1.000 %. Das bedeutet, dass im Fall einer Vollinvalidität zwischen dem 2,25- und dem 10-fachen der Grundsumme ausgezahlt wird.
Anzahl der Personen
Je mehr Personen in die Familienunfallversicherung aufgenommen werden, desto höher fällt insgesamt die Prämie aus. Doch nicht jedes Familienmitglied muss gleichviel zahlen. Mitversicherte Partner bekommen – je nach Versicherer – einen Rabatt. Bei Kindern ist der Nachlass sogar noch größer: Bei einem zweiten oder dritten Kind, das mitversichert wird, gewähren Versicherungsgesellschaften oft einen hohen Rabatt. Insgesamt bedeutet dies, dass sich das Preis-Leistungs-Verhältnis gerade für eine Familie deutlich verbessert: Je mehr Mitglieder der Familie in die Unfallversicherung aufgenommen werden, desto günstiger wird die Police pro Kopf.
Rabatte
Neben dem Preisvorteil durch die gemeinsame Versicherung aller Mitglieder einer Familie gibt es bei der privaten Unfallversicherung eine Reihe von weiteren Möglichkeiten, um Geld zu sparen. Eine davon besteht beispielsweise darin, eine lange Laufzeit zu vereinbaren. Manche Versicherer honorieren eine langfristige Geschäftsbeziehung mit einem Nachlass. Zudem können Sie bei einer jährlichen Zahlung des Beitrags zusätzlich sparen.
Zuschläge
Neben Rabatten können bei besonders riskanten Lebensumständen auch Zuschläge erhoben werden. Dies gilt vor allem für Berufe, die eine erhöhte Unfallgefahr mit sich bringen. Wer zum Beispiel einem Handwerk nachgeht oder berufsbedingt mit ätzenden oder leicht entzündlichen Stoffen zu tun hat, trägt ein erhöhtes Unfallrisiko. Auf der anderen Seite führen bestimmte Freizeitaktivitäten zu einem Aufpreis: beispielsweise Bergsport, Reiten, Tauchen oder Motorradfahren. Wer also zum Beispiel im Gebirge klettert oder an Expeditionen in Hochgebirgen rund um den Globus teilnimmt, muss mit einem Zuschlag rechnen.
Fazit: Die private Unfallversicherung ist für jede Familie ein sinnvoller Schutz
Mit einer Familienunfallversicherung sichern Sie Ihre gesamte Familie umfassend gegen die finanziellen Folgen einer Invalidität oder Behinderung ab. Wenn Sie eine Familienunfallversicherung abschließen möchten, stellen Sie vorher Ihren Bedarf fest: Können Sie durch Rücklagen und Einkommen genügend Kapital aufbauen, um im Ernstfall die Wohnung oder das Haus behindertengerecht umzubauen? Sind Sie in der Lage, die notwendigen Anschaffungen – zum Beispiel einen Rollstuhl – selbst zu finanzieren? Wenn nicht, sollten Sie für sich und die Familie eine Unfallversicherung abschließen. Vereinbaren Sie eine entsprechend hohe Versicherungssumme, um einmalig anfallende Kosten bezahlen und Einkommensverluste ausgleichen zu können. Schließen Sie eine Progression von mindestens 225 % ein, um bei einer schweren Invalidität mehr Kapital zur Verfügung zu haben. Nehmen Sie Ihren Partner und Ihre Kinder in die Familienunfallversicherung auf. Denn falls Sie oder Ihr Partner nicht arbeiten, sondern ausschließlich die Kinder betreuen, haben Sie keinen Anspruch auf Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung. Die Familie lässt sich mit einer gemeinsamen Police zudem günstiger versichern – nutzen Sie die Rabatte der Versicherer.
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