Kfz-Versi­che­rung berechnen

Die Typklassen werden jährlich neu festgelegt und sind ein wichtiger Faktor zur Berechnung der Autoversicherung. Je höher die Typklasse, desto höher Ihr Beitrag. Die Typklassen starten bei 10 und gehen bei der Kfz-Haftpflicht bis 25, bei der Teilkasko bis 33 und bei der Vollkasko bis 34.

Die Typklassen geben die Schaden- und Unfallbilanzen für jedes in Deutschland zugelassene Fahrzeug wieder. Wurden für einen Autotyp weniger Schäden gegenüber den Vorjahren gemeldet und entschädigt, wird das Modell in eine niedrigere Typklasse eingestuft. Umgekehrt funktioniert es genauso. Festgelegt wird die Einstufung für jedes Fahrzeug vom Gesamtverband der Versicherungswirtschaft (GdV).

Wenn ein Hersteller ein neues Modell auf den Markt bringt, erfolgt die erste Einstufung eines Fahrzeugs auf Basis eines vergleichbaren Modells, oft das Vorgängermodell. Der Hersteller muss zudem für das neue Modell anhand von Musterschäden nachweisen, welche Kosten für die Instandsetzung des neuen Modells entstehen. Der GDV legt dann auf Basis aller Daten die Typklassen fest. Bei Neufahrzeugen ändern sich die Typklassen häufig in den ersten Jahren, wenn die tatsächliche Schadenhäufigkeit von der angenommenen abweicht.

Jedes Jahr zum 1. Oktober werden von einem Treuhänder anhand der neuesten Statistik die Regionalklassen für die Autoversicherung festgelegt. Alle Versicherungsgesellschaften sind daran gebunden und übernehmen diese für die eigene Beitragsberechnung. Die Regionalklassen können jedoch von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich sein. Dies richtet sich danach, wie detailliert ein Versicherer die vom Treuhänder zur Verfügung gestellten Werte aufteilt. Für jeden der über 400 Zulassungsbezirke wird von einem Treuhänder ein "Schadenbedarfs-Indexwert" ermittelt, der die Häufigkeit und die Schadenhöhe der Unfälle misst. Je niedriger der Wert, desto günstiger der Beitrag.

Die Regionalklasse wird von vielen Versicherern anhand der Postleitzahl des Halters ermittelt. Die Regionalklasse spiegelt somit wider, wie hoch die Anzahl und Schwere der Unfälle im jeweiligen Bezirk ist. Mitberücksichtigt werden zum Beispiel auch die Art und Anzahl der zugelassenen Fahrzeuge und ob es sich um eine Stadt mit hohem Verkehrsaufkommen oder eine ländliche Gegend handelt. Je höher die Einstufung ist, desto teurer der Beitrag.

Neben der Regional- und der Typklasse hat die Schadenfreiheitsklasse (SF) einen großen Einfluss auf die Beitragsberechnung. Die Schadenfreiheitsklasse bildet grundsätzlich Ihre unfallfreien Jahre ab. Je länger Du unfallfrei bleibst, desto höher ist die Schadenfreiheitsklasse. Bist Du 6 Jahre lang unfallfrei gefahren, wirst Du der SF-Klasse 6 zugeordnet. Eine höhere Schadenfreiheitsklasse wirkt sich positiv auf die Versicherungsprämie aus. Die Versicherung belohnt sie demnach für die Zeit, in der Du die Kfz-Versicherung nicht in Anspruch genommen hast.

Jede Schadenfreiheitsklasse ist einem bestimmten Prozentwert (Beitragssätze) zugeordnet, der von der Versicherung individuell festgelegt wird. Trotz gleicher Schadenfreiheitsklasse unterscheiden sich deshalb oft die Prozente von Versicherer zu Versicherer.

Nach einem Versicherungsjahr ohne Unfall steigst Du in die nächste Schadenfreiheitsklasse auf. Hast Du jedoch in dem Jahr einen Unfall verursacht, erfolgt eine Rückstufung, die individuell von den Versicherern gehandhabt wird. Die SF-Klasse gibt es nur für die Kfz-Haftpflichtversicherung und die Vollkaskoversicherung. Bei der Teilkasko gibt es keine Schadenfreiheitsklasse.

In welcher Schadenfreiheitsklasse Du Dich befindest, kannst Du bei Deinem Versicherer erfragen oder in Deinen Vertragsunterlagen (Versicherungsschein oder Beitragsrechnung) nachsehen.

Wenn Du die Kosten Deiner Kfz-Versicherung berechnest, musst Du Dir im Vorfeld Gedanken über den Versicherungsumfang machen. Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland verpflichtend, wenn Du ein Auto zulässt. Diese kommt für Schäden an Dritten auf, die durch die Teilnahme am Straßenverkehr entstanden sind – egal ob Personen,- Vermögens- oder Sachschäden.

Schäden am eigenen Fahrzeug sind nicht durch die Haftpflicht versichert. Die Teilkasko kommt für Schäden am eigenen Auto auf, die zum Beispiel durch einen Brand, eine Explosion, Diebstahl, Sturm oder Hagel oder in Folge eines Wildunfalls auftreten. Zusätzlich zu den Leistungen der Teilkaskoversicherung sind bei der Vollkaskoversicherung auch selbstverschuldetete Schäden und Vandalismus inbegriffen.

Eine Kaskoversicherung ist jedoch deutlich teurer als eine reine Haftpflicht. Jeder Versicherungsnehmer muss die Entscheidung, welchen Versicherungsschutz er benötigt, selbst treffen. Oft ist für ältere Fahrzeuge eine Teilkasko ausreichend, während für Neuwagen eine Vollkaskoversicherung zu empfehlen ist. Wie sich die beiden Tarife voneinander unterscheiden und welcher Schutz sich für Dich lohnt, haben wir in unserem Ratgeber Vollkasko oder Teilkasko zusammengefasst.

Wie viele Kilometer Du innerhalb eines Jahres zurücklegst, ist ein ausschlaggebender Faktor für die Höhe des Kfz-Versicherungsbeitrags. Je mehr gefahren wird, desto teurer fällt auch der Preis für die Police aus. Legst Du besonders weitere Strecken zurück, stellt das für den Versicherer ein höheres Risiko für Unfälle dar – im Gegensatz zu jemandem, der mit seinem Auto nur kurze Strecken zurücklegt. Die Versicherer teilen die Fahrleistungen dabei in der Regel in sogenannte Kilometerstaffeln, die jeweils eine andere Beitragshöhe nach sich ziehen.

Viele Versicherer orientieren sich dabei an folgenden Stufen:

• bis 6.000 Kilometer
• ab 6.001 bis 9.000 Kilometer
• ab 9.001 bis 12.000 Kilometer
• ab 12.001 bis 15.000 Kilometer
• ab 15.001 bis 20.000 Kilometer
• ab 20.001 bis 25.000 Kilometer
• ab 25.001 bis 30.000 Kilometer
• über 30.000 Kilometer

Bei der Fahrleistung solltest Du keine falschen Angaben machen um Kosten zu sparen. Viele Versicherer verlangen während der Vertragslaufzeit in regelmäßigen Abständen ein Bild vom Tacho und im Schadenfall wird der Versicherer die Kilometerleistung prüfen. Wenn der Wagen mehr gelaufen hat, als er eigentlich laut abgeschlossener Police sollte, kann es zu Problemen kommen. Es kommt mindestens zu einer Verteuerung des Beitrags. Wurde die Fahrleistung deutlich überschritten, fordern die Versicherer Nachzahlungen. In extremen Fällen kann sogar eine Vertragsstrafe in Höhe eines Jahresbeitrags die Folge sein.