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Berufsunfähigkeitsversicherung

Verlust der Arbeitskraft absichern

Berufsunfähigkeitsversicherung - CosmosDirekt

Die Vorteile einer
Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Monatliche Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit
  • Rentenerhöhung Jahr für Jahr
  • Sofortige Absicherung ohne Wartezeit
  • Kein Zwang einen anderen Beruf auszuüben
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Wer braucht eine
Berufsunfähigkeitsversicherung?

  • Pflichtversicherte müssen bei Berufsunfähigkeit mit großen Einbußen rechnen.
  • Auszubildende, Studenten und Berufseinsteiger haben in den ersten 5 Jahren in der Regel keinen gesetzlichen Schutz.
  • Selbständige und Freiberufler haben in der Regel keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
  • Nicht-Erwerbstätige (zum Beispiel Hausfrauen) haben ein enormes finanzielles Risiko, wenn die Arbeitskraft verloren geht.

Berufsunfähigkeitsversicherung –
Das sagt die Presse

„Schutz bei Berufsunfähigkeit ist sehr sinnvoll. Er bewahrt den Versicherten davor, in existenzielle Finanznot zu geraten, wenn er seinen Beruf wegen einer Krankheit oder eines Unfalls länger oder gar dauerhaft nicht mehr ausüben kann.“ Stiftung Warentest Finanztest, 08/2015

"Privater Schutz gegen Arbeitsunfähigkeit ist existenziell wichtig"
Handelsblatt, 03.12.2015

"Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit zählt zu den wichtigsten Policen"
Capital 8/2015

"Es kann jeden treffen, und eine Versicherung gegen die Folgen ist ein Muss"
€uro am Sonntag 28/2016, 11.07.2015

9 x in Folge Best­note
bei Stif­tung Waren­test

9 x in Folge sehr gut für unseren Comfort Berufsunfähigkeits-Schutz.

Stiftung Warentest Finanztest 08/2015

Expertenurteil: Fair

  • transparent
  • kundenorientiert
  • kompetent

ASSEKURATA Solutions 01/2016

1.000 € monatliche Rente bei Berufs­un­fä­hig­keit nur 16,24 € im ​Monat1

Beispiel für Betriebswirt/in, 25 Jahre alt, 1.000 € Berufs­unfähigkeits­rente monatlich bis zum 60. Lebensjahr.

Erwerbsunfähigkeits-Schutz als Grundabsicherung

Sollte der Berufsunfähigkeits-Schutz nicht möglich oder Ihnen schlicht zu teuer sein, empfehlen wir Ihnen den Erwerbsunfähigkeits-Schutz zur Grundabsicherung.


Berufsunfähigkeit – das völlig unterschätzte Risiko

Jeder Vierte wird vor der Rente berufsunfähig. Leider droht ohne zusätzliche Absicherung oft der soziale Abstieg.

Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit:

Berufsunfähigkeitsversicherung Ursachen - CosmosDirekt
Empfehlung:

Schützen Sie sich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit. Die staatliche Hilfe reicht kaum zum Leben.
Sorgen Sie jetzt mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung vor!


Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Nur der private Berufsunfähigkeitsschutz bewahrt Sie vor finanziellen Problemen beziehungsweise dem finanziellen Notstand, sofern Sie Ihren Beruf wegen einer dauerhaften Erkrankung oder eines Unfalls aufgeben müssen. Seit dem 01.01.2001 haben nach dem 01.01.1961 Geborene keinen Anspruch mehr auf eine Rente für den Fall der Berufsunfähigkeit. Bereits jeder vierte Arbeitnehmer scheidet heute vorzeitig aus dem Berufsleben aus.

Jeder Arbeitnehmer sollte eine Berufsunfähigkeits­versicherung abschließen.

Eine Berufsunfähigkeit liegt immer dann vor, wenn die zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nur noch zu weniger als 50 % ausgeübt werden kann. Als Auslöser kommt grundsätzlich jede Art von Erkrankung oder Körperverletzung in Betracht.

Die finanziellen Konsequenzen einer Berufsunfähigkeit können je nach persönlicher Lebenssituation unterschiedlich schwer ausfallen. Der Einkommensverlust bedeutet neben empfindlichen Abstrichen der bisherigen Lebensqualität meist noch weitere Schwierigkeiten, zum Beispiel den laufenden Verpflichtungen nachzukommen.

Da der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung individuell berechnet wird, ist es nicht möglich, einen pauschalen Preis zu nennen. Sie können Ihren persönlichen Beitrag mit unserem Beitragsrechner sofort online berechnen.

Wir verzichten in allen aktuellen Tarifen auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet für Sie, dass Sie im Leistungsfall nicht verpflichtet werden können, einen anderen Beruf auszuüben.

Generell kennt die Deutsche Rentenversicherung (mit Ausnahme der Versicherten, die vor dem 02.01.1961 geboren sind) das Risiko der Berufsunfähigkeit nicht mehr. Für alle Versicherten, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, werden nur noch Leistungen bei einer Erwerbsunfähigkeit erbracht. Staatliche Leistungen erhalten Sie allerdings nur, wenn Sie weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können und wenn der Versicherte Mitglied der gesetzlichen Rentenversicherung ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung Versorlgungslücken - CosmosDirekt

Betroffene, die nicht mehr arbeiten können, erhalten normalerweise von der Deutschen Rentenversicherung eine teilweise oder volle Erwerbsminderungsrente – je nachdem, ob sie weniger als sechs oder weniger als drei Stunden pro Tag einer beruflichen Tätigkeit nachgehen können.1 Dabei gilt: Der bisherige Beruf spielt keine Rolle. Kann ein Ingenieur zum Beispiel täglich sechs Stunden als Pförtner arbeiten, erhält er normalerweise keine staatliche Unterstützung.

Bei der Erwerbsminderungsrente handelt es sich lediglich um eine existenzielle Grundsicherung für den Ernstfall. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt bei 699 Euro monatlich.2 Daher empfehlen Experten, ergänzend einen privaten Schutz abzuschließen.

Während bei der gesetzlichen Erwerbsminderung der vorherige Beruf keine Bemessungsgrundlage für oder gegen die Auszahlung einer Rente darstellt, ist dieser beim privaten Berufsunfähigkeitsschutz entscheidend. Die Versicherer zahlen in der Regel die Berufsunfähigkeitsrente, sollte der Versicherte zu mindestens 50 % berufsunfähig sein.

Entscheidend ist, dass der Vertrag einen Verzicht auf abstrakte Verweisung enthält. Dieser garantiert, dass der Versicherte – anders als bei der Erwerbsminderungsrente – nicht willkürlich auf einen vollkommen anderen Beruf verwiesen werden kann.

Ein Beispiel: Ein angestellter Malermeister mit einer 40-Stunden-Woche kann nach einem Bandscheibenvorfall nur weniger als drei Stunden pro Tag in seinem langjährig ausgeübten Beruf arbeiten. Damit kann er weniger als die Hälfte seiner vorherigen Arbeitszeit leisten. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung, die auf abstrakte Verweisung verzichtet, zahlt im Normalfall nach Prüfung eine Rente. Von der Deutschen Rentenversicherung erhält er unter Umständen eine Erwerbsminderungsrente. Eine Rolle bei der staatlichen Absicherung spielt, ob er mindestens drei bzw. sechs Stunden täglich einen anderen Beruf, beispielsweise als Call-Center-Mitarbeiter, ausüben könnte oder nicht.

  • 1 Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt für nach dem 01.01.1961 Geborene. Wann man diese erhält, ist im Sozialgesetzbuch VI definiert. Ob man als voll bzw. teilweise erwerbsgemindert eingestuft wird, entscheidet die Deutsche Rentenversicherung auf Basis ärztlicher Gutachten. Eine Voraussetzung für die Anerkennung: Der Antragsteller muss in der Regel mindestens fünf Jahre einer rentenversicherungspflichtigen Beschäftigung nachgegangen sein.

  • 2 Deutsche Rentenversicherung, Durchschnitt Rentenbestand 31.12.2012, Rentenzahlbetrag nach Abzug des KVdR-/PVdR-Beitrags
    Neben den Tarifen, die 50 % Berufsunfähigkeit zur Bemessungsgrundlage haben, gibt es bei einigen Versicherern Tarife mit der Staffelung 33 % (teilweise berufsunfähig) und 66 % (voll berufsunfähig).

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen umfassenden Schutz vor den wirtschaftlichen Folgen, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Während der Dauer der Berufsunfähigkeit erhalten Sie eine garantierte monatliche Rente, mit der Sie sich im Ernstfall Ihren Lebensstandard sichern können.

Liegt eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vor, zahlen wir die vertraglich vereinbarte Rente. Der Betrag ergibt sich also aus dem Versicherungsschein beziehungsweise aus den Nachträgen (zum Beispiel bei dynamischer Erhöhung oder Beitragsfreistellung).

Die Berufsunfähigkeitsrente wird gezahlt, solange eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorliegt und die versicherte Person lebt, längstens jedoch bis zum Ablauf der vertraglichen Leistungsdauer.

Im Idealfall wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abgeschlossen, am besten bereits während der Berufsausbildung. Denn je jünger man ist, desto günstiger ist der Beitrag.

Als Berufseinsteiger besteht in den ersten 5 Jahren kein gesetzlicher Schutz. CosmosDirekt bietet hier einen speziellen Tarif mit einem günstigen Einstiegsbeitrag an.

Aber auch für Arbeitnehmer mittleren Alters mit einigen Jahren Berufserfahrung lohnt es sich, die eigene Arbeitskraft, abzusichern.

Ein Beispiel: Eine 45-jährige Alleinerziehende ist für den Lebensunterhalt der Familie verantwortlich, zahlt die eigene Immobilie ab und finanziert zudem die Ausbildung der Tochter. Sie muss finanziell abgesichert sein, um den Lebensstandard der Familie halten zu können, falls sie nicht mehr arbeiten kann. Daher sollte sie über einen Berufsunfähigkeitsschutz nachdenken.

Bis zu einem Eintrittsalter von 55 Jahren können Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen.

Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch für Auszubildende, Studenten und Berufseinsteiger sinnvoll.

Denn bevor die gesetzliche Rentenversicherung überhaupt zur Zahlung einer Erwerbsminderungsrente verpflichtet ist, müssen die Versicherten innerhalb der 5 Jahre vor der Inanspruchnahme der Versicherungsleistung wenigstens 36 monatliche Beitragszahlungen in die Rentenkasse geleistet haben.

Gerade Menschen, die ein besonders aktives Leben führen, sollten sich gut absichern. Dazu gehört eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch wer eine Risiko-Sportart als Hobby ausübt, muss auf diesen Schutz nicht verzichten. Aufgrund eines riskanten Hobbys werden Interessenten nur in Ausnahmefällen abgelehnt. Eventuell werden jedoch nach eingehender Prüfung entsprechende Zusatzbedingungen in den Vertrag aufgenommen.

Übt der Antragsteller besonders risikoreiche Sportarten aus, wird ihm dazu in der Regel zusätzlich ein detaillierter Fragebogen übermittelt. Auf dessen Basis beurteilt der Versicherer, ob beispielsweise zusätzliche Vertragsbedingungen aufgenommen werden müssen.

Ein Beispiel: Für viele Deutsche gehört es dazu, im Urlaub die bunte Unterwasserwelt im Rahmen von organisierten Schnorchel- oder Tauchausflügen zu erkunden. Unter bestimmten Bedingungen wird dieses Hobby von vielen Versicherern problemlos mitversichert. Für Taucher, die bei der Ausübung ihres Hobbys ein höheres Risiko eingehen und beispielsweise auch allein Tauchgänge unternehmen, können hingegen ergänzende Vertragsbedingungen oder Zuschläge anfallen.

Als risikoreiche Sportarten gelten zum Beispiel: Klettern, Kampfsport, Fallschirmspringen, Motorsport oder Fliegen.

Ob und wie sich eine bestimmte Sportart auf den Beitrag ausübt, ist immer von verschiedenen Faktoren abhängig. Zum Beispiel, ob an Wettbewerben teilgenommen wird oder wie häufig die Sportart ausgeübt wird. Die Bewertungskriterien lassen sich beim Versicherer erfragen. Eine pauschale Aussage hinsichtlich eventueller Zuschläge bei allen Versicherern gibt es jedoch nicht, denn Anträge werden individuell geprüft. Daher kann man nicht allgemeingültig sagen „Klettern führt immer zu einem Aufschlag von X oder Y Prozent“.

Die Rente aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den zeitlich begrenzten Leibrenten. Die ursprünglichen Beiträge stammen in der Regel aus dem versteuerten Einkommen, daher sind die Rentenleistungen selbst nicht in voller Höhe steuerpflichtig. Lediglich der so genannte Ertragsanteil wird versteuert. Dieser erfasst pauschal die in den Rentenzahlungen enthaltenen Zinsen. Die Höhe ist abhängig von der zugesagten Rentenlaufzeit.1

Je länger die Zahlung der Rente vereinbart wird, desto höher ist der zu versteuernde Anteil. Wird die Rente beispielsweise für 10 Jahre bewilligt, sind 12 % steuerpflichtig. Ist die voraussichtliche Leistungsdauer sehr lang, zum Beispiel 40 Jahre, liegt der steuerpflichtige Anteil bei 39 % – 61 % der Rente sind immer noch steuerfrei. Zudem wird erst das zu versteuernde Einkommen, das über dem Grundfreibetrag von aktuell 8.130 Euro für Alleinstehende und 16.260 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare liegt, überhaupt versteuert.2

Ein Beispiel: Eine 35-jährige Frau mit einer vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente von 1.300 Euro monatlich wird berufsunfähig. Der Versicherer hat ihr eine Rente bis zum 67. Lebensjahr zugesagt. Das heißt, sie erhält voraussichtlich 32 Jahre lang Rentenzahlungen. Laut Ertragsanteiltabelle muss sie 32 % Ertragsanteil versteuern. Es ist also nicht die volle Rente von 15.600 Euro jährlich steuerpflichtig. Lediglich 4.992 Euro werden mit dem individuellen Steuersatz besteuert, 10.608 Euro bleiben steuerfrei.3

Da der Grundfreibetrag von 8.130 Euro in diesem Beispiel nicht überschritten wird, zahlt die Frau keine Steuern. Wenn sie jedoch zusätzlich zum Beispiel Mieteinnahmen oder eine staatliche Erwerbsminderungsrente erhält oder sie einen Ehemann mit eigenem Einkommen hat, können aufgrund des dann höheren zu versteuernden Einkommens Steuern anfallen.

  • 1 Grundlage ist die Ertragsanteiltabelle in § 55 Abs. 2 der Einkommensteuerdurchführungsverordnung (EStDV): http://www.gesetze-im-internet.de/estdv_1955/__55.html

  • 2 Bei einigen Alterskonstellationen kann auch das zum Zeitpunkt des Rentenbeginns vollendete Lebensjahr einen Einfluss auf die Besteuerung haben, siehe Spalte drei der Ertragsanteiltabelle in § 55 Abs. 2 EStDV

  • 3 Berechnungsgrundlage: Ertragsanteil der Berufsunfähigkeitsrente 32 % gemäß Ertragsanteiltabelle in § 55 Abs. 2 EStDV (4.992 Euro)

Wenn die Voraussetzungen für das Vorliegen einer bedingungsgemäßen Berufsunfähigkeit vorliegen, erkennen wir unsere Leistungspflicht an. Daraus folgt dann die vereinbarte Rentenzahlung.

Ja, für uns ist es selbstverständlich, dass unsere Kunden gerade in einer so schwierigen Situation immer einen persönlichen Ansprechpartner haben.


Berufsunfähigkeitsversicherung von CosmosDirekt – Ihre Vorteile

  • 9 x in Folge Bestnote von Stiftung Warentest für den Berufsunfähigkeits-Schutz (Finanztest 08/2015)
  • 1.000 Euro monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit – zum Beispiel nur 16,24 € im Monat1
  • Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit
  • Sofortige Absicherung ohne Wartezeit
  • Attraktive Zusatzleistungen – von Verbraucherschützern empfohlen
  • Kein Zwang einen anderen Beruf auszuüben
  • Rentenerhöhung Jahr für Jahr im Rentenbezug
  • Maximale Objektivität im Leistungsfall durch unabhängige Gutachter
  • Persönlicher Ansprechpartner bei Berufsunfähigkeit

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Ratgeber: Berfufsunfähigkeitsversicherung


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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Jeder vierte Arbeitnehmer scheidet vorzeitig aus dem Berufsleben aus, die meisten aufgrund körperlicher oder psychischer Erkrankungen. Doch das staatliche Sicherheitsnetz trägt bei einer Berufsunfähigkeit nicht mehr. Alle Arbeitnehmer sind gefordert, privat vorzusorgen. Doch was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung? CosmosDirekt erklärt im folgenden Artikel, warum sie zu den existenziellen Absicherungen gehört, was hinter dem Begriff „berufsunfähig“ steckt und welchen Einfluss Vorerkrankungen haben.

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Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen

Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, benötigt die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung um seinen Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Einen bestehenden Vertrag zu kündigen kann in einigen Fällen aber trotzdem sinnvoll sein. Im folgenden Artikel zeigt CosmosDirekt Fallstricke auf und erklärt, unter welchen Umständen eine Kündigung angebracht ist. Außerdem erfahren Sie, wann Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen können.

Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen

Berufsunfähigkeitsversicherung: So können Sie die Kosten niedrig halten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den existenziellen Versicherungen für jeden Berufs­tätigen. Das sagen auch die Verbraucherschützer. Denn die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vorm finanziellen Absturz, wenn man wegen einer Krankheit seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Doch vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung stellt sich die Frage nach den Kosten: CosmosDirekt erklärt im Folgenden, welche Faktoren die Prämie beeinflussen und welche Rabatt-Möglichkeiten bestehen.

Berufsunfähigkeitsversicherung - Kosten

Berufsunfähigkeitsversicherung: Was bedeutet "Abstrakte Verweisung"?

In der Vergangenheit kam es häufig vor, dass Versicherer die Leistung verweigerten. Die Versicherer verwiesen den Versicherungsnehmer darauf, dass er trotz gesundheitlicher Beeinträchtigung in einem, vor der Erkrankung ausgeübten, ähnlichen Beruf arbeiten könnte. Heutzutage verzichten Versicherungsunternehmen zunehmend auf die sogenannte abstrakte Verweisung. CosmosDirekt erklärt im folgenden Artikel, was der Verzicht auf die Verweisungsklausel bedeutet und welche Unterschiede zur konkreten Verweisung bestehen.

Abstrakte Verweisung BU

Berufsunfähigkeitsrente: Warum die private Vorsorge so wichtig ist

Die Berufsunfähigkeitsrente bietet eine finanzielle Absicherung für Menschen, die vor dem gesetzlichen Renteneintrittsalter nicht mehr ihrem Beruf nachgehen können. Die staatlichen Leistungen genügen beim frühzeitigen Ausscheiden aus dem Beruf nicht, um den bisherigen Lebensstandard beizubehalten. Hier erfahren Sie, was es bei der Berufsunfähigkeitsrente zu beachten gilt und wie sich ihre Rentenhöhe errechnet.

Berufsunfähigkeitsrente

Warum die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll ist

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten mag einem überflüssig erscheinen, schließlich haben Studenten meist kein regelmäßiges Einkommen. Dennoch gibt es sehr gute Gründe, eine solche Versicherung bereits in jungen Jahren abzuschließen. So wirkt sich das niedrige Alter positiv auf die Kosten der Versicherung aus, und viele Versicherer haben in den letzten Jahren ihre Produkte auf die Anforderungen junger Menschen zugeschnitten. CosmosDirekt verrät Ihnen, worin genau die Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten liegen und was es besonders zu beachten gilt.

BU für Studenten

Berufsunfähigkeitsversicherung: Kaum einer braucht keine

Jeder vierte Erwerbstätige muss aufgrund einer schweren Krankheit oder eines Unfalls seine berufliche Tätigkeit vorzeitig beenden. In den nächsten Jahren könnte dies sogar jedem zweiten Erwerbstätigen drohen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist also besonders wichtig. Bleibt die Frage: Gibt es Unterschiede bei dem Risiko berufsunfähig zu werden, je nachdem welchen Beruf man ausübt? Im folgenden Artikel erfahren Sie, welche Ursachen zu einer Berufs­unfähigkeit führen und welche Personen­gruppen eine besondere Absicherung brauchen. So können Sie selbst entscheiden, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll ist oder nicht.

Ist eine BU sinnvoll

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test: So urteilt Stiftung Warentest

Wer mit seiner Arbeit seinen Lebensunterhalt finanziert, braucht eine Berufsunfähigkeits­versicherung. Wer sich informieren will, braucht eine verlässliche Informationsquelle.
Für alle, die vor dem Abschluss eines Vertrags stehen, ist dies oft der Test der Stiftung Warentest. In dem folgenden Artikel stellt CosmosDirekt die Testergebnisse von Stiftung Warentest vor und erklärt, welche Kriterien zugrunde gelegt wurden, um die jeweilige Berufsunfähigkeits­versicherung zu bewerten.

BU im Test

Berufsunfähigkeitsversicherung vs. Unfallversicherung

Eine weitverbreitete Meinung ist, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist und eine private Unfallversicherung die bessere Wahl ist. Denn die Unfallversicherung ist günstiger und sichert zumindest Extremfälle ab. Doch unterschätzen Sie die Gefahren nicht! Im folgenden Artikel vergleicht CosmosDirekt beide Versicherungen. Wir erklären die Vor- und Nachteile der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Unfallversicherung und zeigen, wann sich welche Versicherung lohnt.

BU-Versicherung vs. Unfallversicherung

So können Sie mit der Berufsunfähigkeitsversicherung Steuern sparen

Fragen zur steuerlichen Absetzbarkeit und Besteuerung der Berufs­unfähigkeits­versicherung ergeben sich während der Versicherungs­zeitraums und im Leistungsfall. Hier erfahren Sie, wann und wie die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar sind und welche steuerlichen Belastungen im Leistungsfall auf Sie zukommen. Für Selbstständige gelten besondere Regeln und Freibetragsgrenzen.

BU und Steuererklärung

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