Altersvorsorgedepot und betriebliche Altersvorsorge: Das Wichtigste in Kürze
Qualität garantiert: Unsere Inhalte durchlaufen mehrere Qualitätschecks und werden nicht von einer KI erstellt.
Mehr erfahren
Betriebliche Altersvorsorge und Altersvorsorgedepot – was ist der Unterschied?
Das Altersvorsorgedepot und die betriebliche Altersvorsorge verfolgen beide das Ziel, Vermögen für den Ruhestand aufzubauen.In der Umsetzung und Förderung sind sie jedoch grundverschieden.
Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Zusatzrente, bei der Arbeitnehmer mit Unterstützung des Arbeitgebers für das Alter sparen. Dies passiert meist über eine sogenannte Entgeltumwandlung. Das bedeutet, dass ein Teil des Bruttogehalts in die BAV eingezahlt wird und so Sozialabgaben und Steuern gespart werden. Ein weiterer Vorteil ist, dass Arbeitgeber verpflichtet sind, einen Zuschuss von 15 Prozent zur Entgeltumwandlung zu leisten, soweit er durch die Umwandlungen Sozialversicherungsbeiträge einspart.
Das Altersvorsorgedepot hingegen ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge und wird komplett privat abgeschlossen. Es gibt keine Verbindung zum Arbeitgeber und daher auch keinen Arbeitgeberzuschuss zum Altersvorsorgedepot. Stattdessen erhältst Du Förderungen vom Staat. Das AV-Depot startet ab Januar 2027 und ersetzt die Riester-Rente.
Unterschiede zwischen betrieblicher Altersvorsorge und Altersvorsorgedepot auf einen Blick
Merkmale | Altersvorsorgedepot | Betriebliche Altersvorsorge |
|---|---|---|
| Abschluss | Privat | Über den Arbeitgeber |
| Art der Förderung | Staatliche Zulagen & Steuerersparnis | Steuer- und Sozialabgabenersparnis oder Zulagenförderung |
| Arbeitgeberzuschuss | Nein | Ja |
| Staatliche Zulagen | Ja | Ja, Zulagenförderung ist möglich |
| Steuervorteile | Ja | Ja |
| Ziel | Private Ergänzung zur Altersvorsorge | Betriebliche Ergänzung zur Altersvorsorge |
| Kapitalanlage | Vertragsabhängig, u. a. ETFs, Fonds oder Garantieprodukte | Vertragsabhängig, u. a. ETFs, Fonds oder Garantieprodukte |
Betriebliche Altersvorsorge oder Altersvorsorgedepot: Wie für den Ruhestand vorsorgen?
Wer divers für das Alter vorsorgen möchte, bespart im Idealfall sowohl ein Altersvorsorgedepot als auch eine betriebliche Altersvorsorge. Die Kombination ermöglicht es Dir, die Rentenlücke zu schließen.
So ergänzen sich betriebliche Altersvorsorge und Altersvorsorgedepot
Das Altersvorsorgedepot und die betriebliche Altersvorsorge verfolgen zwar beide den Vermögensaufbau für den Ruhestand, setzen aber an unterschiedlichen Stellen an. Genau deshalb ist die Kombination beider Formen der Altersvorsorge sinnvoll.
- Die betriebliche Altersvorsorge nutzt die Unterstützung des Arbeitgebers. Arbeitnehmer sparen über das Bruttogehalt und sparen so Steuern und Sozialabgaben. Zudem profitieren sie von einem Arbeitgeberzuschuss. Dieser ist seit 2022 zu 15 Prozent verpflichtend, wenn der Arbeitgeber selbst Sozialversicherungsbeiträge durch die Entgeltumwandlung spart.
- Das Altersvorsorgedepot dagegen wird privat abgeschlossen und durch staatliche Zulagen von bis zu 540 Euro pro Jahr gefördert. Familien und Berufseinsteiger haben zudem die Chance auf zusätzliche Förderung.
Statt sich zwischen beiden Modellen zu entscheiden, können Arbeitnehmer beide Förderungen miteinander verbinden. So entsteht eine zusätzliche Altersvorsorge, die auf mehreren Schichten der Altersvorsorge basiert und weniger von einer einzelnen Vorsorgeform abhängig ist.
Darum ist die Kombination aus Altersvorsorgedepot und betrieblicher Altersvorsorge sinnvoll
Die betriebliche und private Altersvorsorge zu kombinieren hat Vorteile, denn Du profitierst unter anderem von diesen Punkten:
- Verschiedene Förderungen nutzen: Bei der betrieblichen Altersvorsorge profitierst Du von einem Arbeitgeberzuschuss, welcher Dir zusätzliches Geld für die Altersvorsorge gibt. Schließt Du ein AV-Depot ab, profitierst Du von staatlicher Förderung. Durch die Kombination kannst Du verschiedene Fördermechanismen gleichzeitig nutzen und von extra Geld profitieren.
- Divers vorsorgen: Durch die Kombination mehrerer Vorsorgeprodukte mit verschiedenen Anlageoptionen stellst Du Dich breiter auf. Wählst Du beispielsweise bei der bAV ein Garantieprodukt und beim Altersvorsorgedepot das Standarddepot können sich die enthaltenen Fonds unterscheiden und Du streust damit das Risiko bei Anlagen am Kapitalmarkt.
Flexibilität: Die Höhe der Förderung bei einer betrieblichen Altersvorsorge ist häufig an einen Arbeitgeber gekoppelt. Das Altersvorsorgedepot hingegen besparst Du komplett unabhängig von Deinem Job und bist so unabhängiger.
Das CosmosDirekt Standarddepot für Deine Altersvorsorge
Mit dem CosmosDirekt Standarddepot sicherst Du Dir staatliche Förderung für Deinen Ruhestand. Investiere in einen sicherheits- und/oder renditeorientierten Fonds und profitiere von einem fairen All-In-Preis. Ergänze Deinen gesetzlichen Rentenanspruch und sorge ab dem 1.1.2027 mit staatlichen Zuschüssen für Deinen Ruhestand vor. Bleib dabei immer flexibel, denn CosmosDirekt bietet Dir variable Einzahlungsmöglichkeiten und hybride Auszahlungsfreiheit – für eine Altersvorsorge, die zu Deinem Leben passt.
Möchtest Du nicht auf das Standarddepot warten? Dann sichere Dir auch ohne staatliche Zulagen mit der CosmosDirekt FlexInvest Altersvorsorge jetzt schon steuerliche Vorteile.
Kombination AV-Depot und BAV: Häufige Fragen
Kann ich Altersvorsorgedepot und betriebliche Altersvorsorge kombinieren?
Kann ich Altersvorsorgedepot und betriebliche Altersvorsorge kombinieren?
Ja, beide Vorsorgeformen schließen sich nicht aus, sondern sind eine sinnvolle Ergänzung zueinander. Arbeitnehmer können sowohl die betriebliche Altersvorsorge als auch das private Altersvorsorgedepot parallel besparen und dadurch ihre Altersvorsorge breiter aufstellen.
Sollte ich zuerst in die bAV oder ins Altersvorsorgedepot investieren?
Sollte ich zuerst in die bAV oder ins Altersvorsorgedepot investieren?
Das ist individuell von deinen Lebensumständen abhängig. Erhältst Du für Deine betriebliche Altersvorsorge einen Arbeitgeberzuschuss, der über die Sozialabgabenersparnis hinausgeht, lohnt es sich häufig, diesen zunächst auszuschöpfen und zuerst eine betriebliche Altersvorsorge abzuschließen. Hast du noch Geld zum Anlegen übrig, ist das Altersvorsorgedepot sinnvoll, um weitere staatliche Förderungen zu nutzen und zusätzliches Vermögen aufzubauen.
Gibt es einen Arbeitgeberzuschuss für das Altersvorsorgedepot?
Gibt es einen Arbeitgeberzuschuss für das Altersvorsorgedepot?
Nein, das Altersvorsorgedepot wird komplett privat abgeschlossen. Ein Arbeitgeberzuschuss ist dafür nicht vorgesehen. Die Förderung erfolgt über staatliche Zulagen
Reichen betriebliche Altersvorsorge und Altersvorsorgedepot für den Ruhestand aus?
Reichen betriebliche Altersvorsorge und Altersvorsorgedepot für den Ruhestand aus?
Das hängt von Deiner persönlichen Situation ab. Für viele können beide Vorsorgeformen gemeinsam einen wichtigen Beitrag leisten, um die gesetzliche Rente zu ergänzen. Ob sie ausreichen, hängt unter anderem von der Höhe des Einkommens, der Dauer der Einzahlung, der späteren Rendite sowie dem gewünschten Lebensstandard im Ruhestand ab. Eine regelmäßige Überprüfung der gesamten Altersvorsorge bleibt daher sinnvoll.
