Altersvorsorgedepot für Selbständige & Freiberufler

Die größte Neuerung ist, dass mit dem Altersvorsorgedepot künftig eine staatlich geförderte private Altersvorsorge auch Personen offensteht, die bislang häufig davon ausgeschlossen waren. Dazu gehören insbesondere:

• Selbstständige
• Freiberufler
• Gewerbetreibende
• Solo-Selbstständige
• Freelancer

Bisher konnten viele Selbstständige keine Riester-Förderung nutzen. Mit der Neuerung verfolgt der Gesetzgeber das Ziel, die geförderte private Altersvorsorge attraktiver zu machen und die Versorgungslücke im Alter zu schließen – auch für Berufsgruppen, die ihre Altersvorsorge eigenständig organisieren müssen. Das AV-Depot ersetzt die bisherige Riester-Rente für Neuverträge ab 2027. Bestehende Riester-Verträge bleiben davon unberührt.

Gerade für Selbstständige kann das Altersvorsorgedepot eine interessante Ergänzung zur bestehenden privaten Altersvorsorge sein. Da viele Unternehmer keine betriebliche Altersvorsorge erhalten und teilweise auch nicht gesetzlich rentenversichert sind, gewinnen staatlich geförderte Sparformen an Bedeutung.

Das neue Altersvorsorgedepot setzt auf eine einfache Zulagenförderung, welche alle Berufsgruppen gleich behandelt. So erhalten Arbeitnehmer, Beamte, Selbstständige und Freiberufler mit dem AV-Depot folgende Förderung:

• Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr gibt es 50 Cent Förderung je eingezahltem Euro (maximal 180 Euro).
• Für weitere Einzahlungen bis 1.800 Euro jährlich beträgt die Förderung 25 Cent pro Euro (maximal 360 Euro).
• Dadurch kann eine jährliche Grundzulage von bis zu 540 Euro erreicht werden.
• Zusätzlich profitieren Selbstständige mit Familie von Kinderzulagen von 300 Euro je Kind.

Wer seinen Altersvorsorgevertrag als Selbstständiger, Freiberufler oder Arbeitnehmer vor dem 25. Geburtstag abschließt, erhält außerdem einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro.

Grundsätzlich kann das Altersvorsorgedepot von allen Selbstständigen und Freiberufler genutzt werden. Ob sich das Altersvorsorgedepot aber für Dich als Selbstständigen lohnt, hängt von der persönlichen Situation ab. Besonders geeignet ist es häufig für:

• Solo-Selbstständige und Freelancer, die bislang keine staatlich geförderte Altersvorsorge nutzen konnten.
• Gewerbetreibende und Selbstständige, welche die staatliche Förderung nutzen wollen.
• Selbstständige und Freiberufler mit schwankendem Einkommen, welche die staatliche Förderung nutzen möchten.
• Selbstständige, die genau wie die ihre bestehende Altersvorsorge – etwa eine Rürup-Rente oder ein berufsständisches Versorgungswerk – sinnvoll ergänzen möchten.

Weniger geeignet kann das Altersvorsorgedepot dagegen für Selbstständige sein, die kurzfristig auf ihr angespartes Vermögen zugreifen möchten.

Gerade in Kombination mit einer bereits bestehenden Altersvorsorge kann das Altersvorsorgedepot jedoch einen zusätzlichen Baustein darstellen und dabei helfen, Versorgungslücken im Ruhestand zu schließen.

Nein, das AV-Depot ist nur ein wichtiger Baustein einer privaten Altersvorsorge als Selbstständiger, sollte aber nicht die einzige Säule der Altersvorsorge sein. Selbstständige haben häufig keine oder nur geringe Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Um die Versorgungslücke im Alter zu schließen, ist es daher sinnvoll, die Altersvorsorge auf mehrere Säulen zu verteilen.

Dazu gehören beispielsweise:

• ein Altersvorsorgeprodukt, wie das Standarddepot
• private Rentenversicherung, wie eine Rürup-Rente (Basisrente),
• ein privater Sparplan für ETFs, Fonds oder FlexInvest
• Immobilien als Kapitalanlage oder zur Eigennutzung,
• weitere Rücklagen und Vermögenswerte.

Durch eine breit aufgestellte Altersvorsorge lässt sich das Risiko von Wertschwankungen am Kapitalmarkt besser verteilen. Während das Altersvorsorgedepot von der staatlichen Förderung und regelmäßigen Rentenzahlungen profitieren kann, können andere Vorsorgeformen zusätzliche steuerliche Vorteile, oder eine größere Flexibilität bieten.

Ab 2027 können Selbstständige und Freiberufler das Altersvorsorgedepot wie das Standarddepot bei zugelassenen Anbietern eröffnen.

1. Einen Anbieter, wie beispielsweise CosmosDirekt, auswählen.
2. Das Altersvorsorgedepot eröffnen.
3. Sparrate festlegen.
4. Förderfähige ETFs oder Fonds auswählen.
5. Staatliche Förderung über den Anbieter beantragen.
6. Das Depot monatlich besparen.

Neben Faktoren, die auch Arbeitnehmer beim Abschluss eines Altersvorsorgedepots beachten müssen, sollten Freiberufler und Selbstständige zusätzlich diese Punkte bei der Entscheidung für eine Altersvorsorge berücksichtigen.

1. Berücksichtige schwankende Einnahmen: Anders als viele Arbeitnehmer verfügen Selbstständige häufig nicht über ein gleichbleibendes monatliches Einkommen. Die Sparrate sollte deshalb so gewählt werden, dass sie auch in umsatzschwächeren Monaten finanzierbar bleibt. Informiere Dich vor dem Abschluss darüber, wie flexibel der jeweilige Anbieter ist. Idealerweise solltest Du Beiträge erhöhen, senken oder zeitweise aussetzen können, wenn sich Deine finanzielle Situation verändert.
2. Behalte einen Notgroschen: Selbstständige benötigen regelmäßig finanzielle Rücklagen, beispielsweise für Steuernachzahlungen, Investitionen oder Zeiten mit geringeren Einnahmen. Investiere daher nicht Dein gesamtes frei verfügbares Vermögen in das Altersvorsorgedepot. Sinnvoll ist es, zunächst einen ausreichenden Notgroschen aufzubauen und danach langfristig für den Ruhestand zu sparen.

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