Worauf es bei der Altersvorsorge ankommt


Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails finden Sie hier.


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So unterschiedlich die Menschen – so unterschiedlich sind auch ihre Meinungen. Doch es gibt Anforderungen an eine Altersvorsorge, die bei vielen übereinstimmen. So sollte die Altersvorsorge sicher sein, gute Rendite bieten und geringe Abschluss- und Vertriebskosten mit sich bringen. Im Ratgeber stellen wir weitere Kriterien vor, die bei der Wahl eines Altersvorsorgeprodukts entscheidend sein können.


Worauf es bei der Altersvorsorge ankommt

So unterschiedlich die Menschen, so unterschiedlich sind auch ihre Meinungen. Doch es gibt Anforderungen an eine Altersvorsorge, die bei vielen übereinstimmen. So sollte die Altersvorsorge sicher sein, gute Rendite bieten und geringe Abschluss- und Verwaltungskosten mit sich bringen. Im Ratgeber stellen wir weitere Kriterien vor, die bei der Wahl eines Altersvorsorgeprodukts entscheidend sein können.

Kriterien für die Alters­vor­sorge

In einer Studie1 wurden die Teilnehmer befragt, welche Kriterien beim Abschluss von Produkten zur Altersvorsorge die wichtigsten sind. Folgende Kriterien wurden von den Befragten als entscheidend für die Wahl eines Altersvorsorgeproduktes angesehen.

Sicherheit der Anlage

86 Prozent der Deutschen sind laut Studie bei der Altersvorsorge kaum bereit, Risiken einzugehen. Stattdessen hat die Sicherheit des eingezahlten Geldes die oberste Priorität. Wenn auch Sie sich als eher sicherheitsorientiert einschätzen, sollte ein entsprechendes Altersvorsorgeprodukt vor allem folgende Eigenschaften aufweisen:

  • Stetige Wertentwicklung
  • Hohe garantierte Rentenzahlungen
  • Finanzstärke des Anbieters und Qualität seiner Produkte
  • Garantierte Rückzahlung der eingezahlten Beiträge im Falle einer vorzeitigen Vertragsauflösung

Verständ­lich­keit der Anla­ge­form

Komplizierte Geldanlageprodukte mit undurchsichtigen Bedingungen und Vertragswerken in Katalogstärke – das mag niemand. Insbesondere bei der Altersvorsorge werden einfach strukturierte Produkte mit klaren Vertragsbedingungen bevorzugt.

Tipp

Fragen Sie lieber zweimal nach, wenn Sie Passagen im Vertrag nicht verstehen. Achten Sie auch darauf, dass die Kosten transparent und nachvollziehbar ausgewiesen sind.

1 Forsa-Studie im Auftrag von CosmosDirekt.
https://static01.cosmosdirekt.de/CosmosCAE/S/linkableblob/home/50506.1410851462000/data/soziales-umfeld-noindex-data.pdf


Regel­mä­ßige Infor­ma­tionen über den Stand der Altersvorsorge

77 Prozent der Befragten halten regelmäßige Informationen zur Anlage mindestens für sehr wichtig – und das ist auch gut so. Die Rahmenbedingungen, die beim Abschluss der Altersvorsorge galten, können sich im Laufe der Jahre geändert haben. Nachwuchs oder ein gestiegener Lebensstandard können Gründe sein, warum Sie zumindest ab und an Ihre bestehende Altersvorsorge überprüfen sollten. Eine wichtige Hilfe dabei sind Informationen über den Stand und den Wert der bestehenden Altersvorsorge. So können Sie entscheiden, ob die Maßnahmen ausreichend sind oder noch etwas unternommen werden muss.

Tipp

Stellen Sie fest, wie oft der Anbieter über den Status Ihrer Geldanlage informiert. Besonders empfehlenswert sind Anbieter, bei denen diese Informationen jederzeit online abrufbar sind. So bleiben Sie flexibel und haben die Kontrolle.

Was kostet die Altersvorsorge und was erhalte ich unterm Strich?

Bei der Wahl der Altersvorsorge muss gerechnet und geprüft werden. Wie viele Kosten fallen beim Vertragsabschluss an? Wie lang ist die Vertragslaufzeit? Wie viel Geld zahle ich insgesamt ein? Und was erhalte ich dafür am Ende?

Geringe Abschluss- und Verwaltungskosten

Diese Kosten fallen insbesondere bei Vertragsbeginn an. Das Geld, das dafür aufgewendet wird, kommt nicht der Altersvorsorge zugute und kann somit keine Zinseszinseffekte entwickeln. Achten Sie auf konkrete Angaben zu Abschluss- und Verwaltungskosten und vergleichen Sie die vorliegenden Angebote daraufhin. Niedrige Kosten wirken sich positiv auf die garantierten Leistungen aus. Hier sind Direktversicherer zu empfehlen, da diese durch ihr Vertriebsmodell eine niedrige Abschluss- und Verwaltungskostenquote haben.

Flexible Beitrags­an­pas­sung

Die persönlichen Lebensumstände ändern sich immer wieder. Während Sie als Single noch größere Beträge pro Monat zurücklegen können, wollen Sie die Beiträge nach einer Familiengründung vielleicht verringern, weil Sie mehr Geld für die Familie benötigen. Achten Sie darauf, dass Sie die Beiträge eines Altersvorsorgeproduktes jederzeit flexibel an sich ändernde Lebensumstände anpassen können. – Eine Onlineverwaltung erleichtert hier die Anpassung.

Chancen auf eine hohe Rendite

Auch wenn Sie sich bei der Altersvorsorge als sicherheitsorientiert einschätzen, wünschen Sie sich sicher auch, dass Ihre Anlage eine möglichst hohe Rendite erzielt. Hier spielt insbesondere die in Aussicht gestellte Überschussbeteiligung eine Rolle. Damit sind die Erträge gemeint, die über die garantierten Leistungen hinausgehen. Diese sind bei Vertragsbeginn nicht garantiert, da sie unter anderem von der Zins- und Kapitalmarktentwicklung abhängen. Vergleichen Sie die Angebote daher neben den garantierten Leistungen auch hinsichtlich der voraussichtlichen Überschussbeteiligung beziehungsweise die voraussichtliche Gesamtverzinsung.

Hinter­blie­be­nen­schutz durch Leis­tungen im Todes­fall

Was passiert, wenn ich während der Rentenzahlung sterbe? Oder bevor ich die Rente bekommen habe? Das beschäftigte viele Befragte, weshalb der Hinterbliebenenschutz auch eine bedeutende Rolle spielt. Grundsätzlich sollten Sie Ihre Liebsten mit einer separaten Risikolebensversicherung absichern. Die Risikolebensversicherung gewährleistet Ihrer Familie im Todes­fall finanzielle Sicherheit. Das bedeutet: Verstirbt der Versicherte, so erhalten die Begünstigten die Versicherungs­summe in der vereinbarten Höhe ausgezahlt. Mit dem passenden Schutz zu Ihrer Lebens­situation sorgen Sie dafür, dass Ihre Familie abgesichert ist, die Kredite zurück­­gezahlt werden und Ihre Liebsten nicht in finanzielle Schwierig­keiten geraten.

Hinweis

Auch wenn die Rentenzahlung bereits begonnen hat und Sie versterben, kann Ihre Rente an Ihre Erben weiter gezahlt werden. Achten Sie auf die vereinbarte Rentengarantiezeit. Darin ist festgelegt, für wie lange Ihre Rente auf jeden Fall an Ihre Erben ausgezahlt wird, sollten Sie innerhalb dieser Zeit sterben.

Staat­liche Förde­rung

Die gesetzliche Rente alleine reicht nicht aus, um Ihren Lebensstandard im Alter zu halten. Der Staat unterstützt Sie daher bei Ihrer privaten Altersvorsorge. So werden zum Beispiel die Riester-Rente, die Basisrente (Rürup-Rente) und die Betriebliche Altersvorsorge vom Staat gefördert oder bieten steuerliche Vorteile.

Wem vertraue ich mein Geld an?

Das Produkt muss überzeugen und die Vertragsdetails müssen stimmen. Doch gerade bei einer Altersvorsorge, die die versicherte Person und das Versicherungsunternehmen über Jahrzehnte aneinander bindet, sollte auch ein Blick auf den Vertragspartner geworfen werden.

Bekannt­heit der Gesell­schaft

Für einige Befragte war auch die Bekanntheit des jeweiligen Versicherers ein ausschlaggebender Punkt. Bekannte Anbieter von Altersvorsorgeprodukten gelten allgemein als sicherer als unbekannte oder neue Anbieter.

Tipp

Achten Sie bei den Versicherern auf Qualitätsmerkmale wie Testsiegel. Vertrauenswürdige Siegelgeber sind unter anderen Stiftung Warentest, Focus Money oder das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IfVF).

Ökolo­gisch nach­hal­tige und sozial verant­wor­tungs­be­wusste Inves­ti­tion des Kapi­tals

Ein eher neutrales Kriterium zur Altersvorsorge ist die nachhaltige und sozial verantwortungsbewusste Anlage der Sparbeiträge. Weniger als ein Viertel der Befragten sieht es als mindestens wichtig an, dass das angesparte Kapital in nachhaltige Investitionen fließt.


Fazit

Das passende Produkt zur Altersvorsorge zu finden, ist mit einem gewissen Aufwand verbunden. Sie müssen zunächst Zeit investieren, bis Sie wissen, worauf es Ihnen ankommt und worauf Sie bei der Vielzahl an Produkten achten müssen. Wollen Sie möglichst viel staatliche Förderung mitnehmen? Oder ist Flexibilität bei der Altersvorsorge für Sie das A und O? Nachdem Sie sich informiert haben, sollten Sie – nach reiflicher Überlegung – auch tatsächlich eine Entscheidung treffen. Denn aus Angst vor einer Fehlinvestition nichts zu tun, ist keine Alternative. Je früher Sie in Ihre Altersvorsorge investieren, desto länger profitieren Sie vom Zinseszinseffekt und haben so die Chance auf eine bessere Wertentwicklung.


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Das Flexible VorsorgeKonto

  • 0,83 % Rendite p.a.2 nach 4 Jahren
  • Flexible Ein- und Auszahlungen
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