Die Planung Ihrer Altersvorsorge – Darauf sollten Sie achten

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Produktinformationen

Geldanlageprodukte definieren sich in der Regel über die Fragestellungen, wie sicher das Geld angelegt ist, wie flexibel man darüber verfügen kann und wie viel Rendite sie bringen. Im Artikel erfahren Sie Grundlagen zur richtigen Wahl der Altersvorsorge. Des Weiteren geben wir Ihnen eine Checkliste, mit deren Hilfe Sie sich einen Überblick über Ihre aktuelle finanzielle Situation verschaffen können.

Sicher­heit, Verfüg­bar­keit, Renta­bi­lität

Altersvorsorgeprodukte definieren sich über drei maßgebliche Fragestellungen:

  • Wie sicher ist mein Geld angelegt?
  • Wie flexibel will ich über mein Geld verfügen können?
  • Wie viel Rendite bekomme ich für mein angelegtes Geld?

Diese drei Stellschrauben definieren sowohl den Aufbau einer Altersvorsorge wie auch die Entscheidungskriterien für die meisten Anleger und Vorsorger. Alle drei Dinge sollten idealerweise bestmöglich ausgestaltet sein. Wer wünscht sich nicht ein Produkt, das die maximale Sicherheit, dauerhafte Verfügbarkeit und eine hohe Rendite bietet? Aber diese drei Dinge stehen meist im direkten Konflikt. Der Wunsch nach einer hohen Rendite mindert meist die Flexibilität oder Sicherheit, da ein längerer Anlagezeitraum gewählt oder die Anlage in Wertpapiere stattfinden muss. Ebenso ist ein hohes Maß an Flexibilität durch dauerhafte Verfügbarkeit nur in kurzfristigen Anlageformen möglich. Diese haben meist kleine Renditechancen, da eine Wertentwicklung durch den Zinseszinseffekt kurzfristig nicht solche Erträge erzielen kann, wie über einen längeren Zeitraum.

Fazit: Eine der drei Anlagewünsche bleibt meist auf der Strecke. Nehmen Sie die abgebildete Pyramide als Beispiel: Drehen Sie die Pyramide. Steht Sicherheit für Sie an oberster Stelle, müssen Sie meist bei Renditechance und/oder der Verfügbarkeit Abstriche machen. Steht Verfügbarkeit an oberster Stelle, so können Rendite und/oder Sicherheit oftmals nicht optimal bedient werden.

Rendite oder Sicher­heit? Prüfen Sie Ihre Risi­ko­be­reit­schaft!

Die Formen der Altersvorsorge unterscheiden sich unter anderem durch die Renditechancen, die mit mehr oder weniger großen Anlagerisiken verbunden sind. Bei der privaten Altersvorsorge gibt es einerseits Produkte mit festem Garantiezins, z.B. die private Rentenversicherung, die als sehr sichere Anlage gilt. Höhere Renditechancen bieten Produkte, die alle Möglichkeiten des Kapitalmarktes nutzen, wie z.B. fondsgebundene Rentenversicherungen. Dabei gehen Sie aber auch ein höheres Risiko ein und müssen unter Umständen Verluste in Kauf nehmen. Bevor Sie sich für ein Altersvorsorgeprodukt entscheiden, sollten Sie zunächst Ihre eigene Risikobereitschaft bei der Geldanlage einschätzen.

Um Ihr persön­li­ches Risi­ko­profil zu erstellen, sollten Sie folgende Fragen beant­worten:

  • Akzeptiere ich bei der Geldanlage Risiken, um ggf. höhere Renditen zu erzielen, auch wenn ich dabei Verluste erleiden könnten?
  • Kann ich mir vorstellen, in eine Anlage zu investieren, deren Wert stark schwankt und die für längere Zeit unter das Einstiegsniveau sinken kann?
  • Habe ich Erfahrungen mit Aktien oder Aktienfonds?
  • Kann ich mir vorstellen, in wertpapierbasierte Anlageformen zu investieren?

Überwiegt bei Ihren Antworten „Ja“, so sind Sie sich gewissen Risiken bewusst und zumindest ein gewisser Teil Ihrer Altersvorsorge könnte in Kombination mit Wertpapieren stattfinden. Sollten Sie mehr Fragen mit „Nein“ beantwortet haben, ist Ihre Risikobereitschaft bei der Altersvorsorge geringer ausgeprägt. Für Sie könnten grundsätzlich klassische Rentenversicherungen mit hoher Sicherheitsgarantie interessant sein.

Wie viel soll ich für meine Alters­vor­sorge zurück­legen? Analy­sieren Sie Ihr Budget!

Wo Sie finanziell gerade stehen, lässt sich in der Regel leicht ermitteln. Daneben gilt es, sich einen Überblick zu verschaffen, welche bereits vorhandenen Mittel voraussichtlich zur Altersvorsorge genutzt werden können. Und welche gesetzlichen Renten oder Pensionszahlungen Sie erwarten können. Auch in welchem Alter Sie in Rente gehen wollen ist ein wichtiger Punkt, über den Sie sich Gedanken machen sollten. All dies hat Einfluss auf die Suche nach dem für Sie passenden Produkt zur Altersvorsorge. Stellen Sie sich folgende Fragen:

Wollen Sie regel­mäßig sparen oder einen Einmal­be­trag anlegen?

Je weiter Sie vom Rentenantritt entfernt sind, umso empfehlenswerter ist das regelmäßige Sparen. Durch den langen Anlagezeitraum profitieren Sie dabei vom Zinseszinseffekt. Der ist aber umso geringer, je näher Sie dem Rentenantritt sind. Hier kann es sinnvoll sein, einen Einmalbetrag einzuzahlen und anschließend monatliche Raten zu leisten, damit zum Rentenantritt ein gewünschtes Kapital oder Rentenanspruch erreicht wird.

Welchen Anla­ge­zeit­raum planen Sie für Ihre Alters­vor­sorge ein?

Wenn Sie 20 sind, können Sie mit über 40 Jahren Anlagezeitraum bis zum Beginn Ihrer Rente rechnen. Sind Sie bereits über 50 Jahre alt, bleiben nur noch 10-15 Jahre bis zum Rentenantritt. Hier spielt wieder der Zinseszinseffekt eine Rolle, der Ihre Altersvorsorge mehr oder weniger rentabel macht.

Wie hoch setzen Sie den regel­mä­ßigen Spar­be­trag an?

Die Höhe eines regelmäßigen Sparbetrages richtet sich danach, was Sie monatlich an frei verfügbarem Geld haben, nachdem Sie alle laufenden Kosten bezahlt haben. Bedenken Sie, Sie brauchen auch noch Reserven für unvorhergesehene Ausgaben.

Check­liste zur Bedarfs­ana­lyse

Damit Sie sich über Ihre aktuelle finanzielle Situation einen besseren Überblick verschaffen können, haben wir eine Checkliste für Sie gestaltet. Nutzen Sie diese, um Ihre laufenden Kosten aufzustellen und Ihren notwendigen Vorsorgebedarf zu erkennen. Überschlagen Sie mit unserer Checkliste Ihre Ausgaben im Alter und erleichtern Sie sich die Suche nach dem dazu passenden Altersvorsorgeprodukt. Wenn Sie Ihren Bedarf per Checkliste ermittelt haben, geht es an den Vergleich der unterschiedlichen Produkte und Anbieter. Fangen Sie doch einfach bei uns an und berechnen Sie sich in weniger als einer Minute Ihre mögliche Rente.

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