Frühstart-Rente: Das musst Du wissen

Das Wichtigste in Kürze zur geplanten Frühstart-Rente

Die Frühstart-Rente soll eine staatlich geförderte private Altersvorsorge für Kinder und Jugendliche werden.
Im Koalitionsvertrag ist vorgesehen, dass ab Januar 2026 Kinder und Jugendliche ab 6 bis 18 Jahren, die eine deutsche Bildungseinrichtung besuchen, monatlich 10 Euro Zuzahlung für solch einen Vertrag vom Staat erhalten sollen.
Bei der Frühstart-Rente soll aus dem zum Rentenbeginn vorhandenen Kapital eine Rente gezahlt werden.
Die Erträge sollen bis zum Renteneintritt steuerfrei sein. Über eine mögliche Besteuerung danach gibt es aktuell noch keine Informationen.
Dein Kind kann erst mit Rentenbeginn über das Geld verfügen.

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Was ist die Frühstart-Rente?

Die Frühstart-Rente ist Teil des Rentenpakets der Bundesregierung und steht im Koalitionsvertrag. Sie soll folgende Kernaspekte umfassen:

Staatlich geförderte Altersvorsorge.
Jungen Menschen frühzeitig den Umgang mit Geld am Kapitalmarkt vermitteln.
Möglichkeit bieten, rechtzeitig die Rentenlücke zu schließen.
Förderberechtigt sollen Kinder ab 6 bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres sein, die eine Bildungseinrichtung in Deutschland besuchen.
Für den Zeitraum bis zur Vollendung des 18.Lebensjahres ist derzeit eine monatliche Förderung von 10 Euro vom Staat geplant.
Voraussetzung: Es muss sich um ein individuelles, kapitalgedecktes und privatwirtschaftlich organisiertes Altersvorsorgedepot handeln.
Du kannst das Geld voraussichtlich in Fonds, wie beispielsweise auch ETFs investieren.
Es sollen keine Auszahlungen vor Renteneintritt möglich sein.
Pfändungsschutz: Das angesparte Kapital soll vor staatlichem Zugriff geschützt sein.
Alle Erträge sind bis zum Renteneintritt steuerfrei, über die Besteuerung nach dem Renteneintritt gibt es derzeit noch keine Informationen.

Bist Du Elternteil, Erziehungsberechtigter oder gesetzlicher Vertreter, wirst Du für Dein Kind einen Vorsorgevertrag abschließen und das Kind so für die staatliche Förderung bis zur Volljährigkeit qualifizieren können.

Die Koalitionspartner verzichten bei der Frühstart-Rente bewusst auf die Formulierung „werden“ und sprechen stets von „wollen“. Das deutet auf eine politische Absichtserklärung hin. Sowohl die Finanzierung dieser Maßnahme als auch konkrete Umsetzungsschritte stehen in der Regierung offensichtlich noch zur Debatte.

Wir halten Dich hier über relevante Updates auf dem Laufenden.

Warum ist die geplante Frühstart-Rente nötig?

Die Frühstart-Rente ist eine angedachte Maßnahme gegen die Rentenlücke. In Deutschland finanziert die arbeitende Bevölkerung die gesetzlichen Renten. Das Umlageverfahren leitet das Geld in die Rentenkasse und zahlt es an Rentner aus. Die Überalterung der Gesellschaft in Deutschland gefährdet diesen sogenannten Generationenvertrag zunehmend. Immer weniger Beitragszahler kommen auf immer mehr Rentner. Die Frühstart-Rente soll auf Kapitaldeckung, sprich selbst angespartes Kapital setzen. Diese Reform ist nötig, damit Rentenbeiträge nicht steigen oder das Rentenniveau sinkt. Die Frühstart-Rente ist eine angedachte Möglichkeit, Kinder und Jugendliche an die private Altersvorsorge heranzuführen und den Vermögensaufbau zu fördern.

Wie hoch soll die Altersvorsorge staatlich gefördert werden?

Der Staat plant derzeit, jedes Kind monatlich mit 10 Euro zu unterstützen. Über den gesamten Förderzeitraum von maximal 12 Jahren ergäbe das einen staatlichen Zuschuss von 1.440 Euro:

10 Euro * 12 (Monate) * 12 Jahre = 1.440 Euro

Derzeit ist geplant, dass die neue staatlich geförderte Altersvorsorge nur greift, wenn Dein Kind eine Schule in Deutschland besucht. Hier muss die Regierung noch Klarheit schaffen, da nicht bekannt ist, ob die staatliche Förderung auch weiterläuft, wenn sich Dein Kind im Auslandsjahr befindet.

Vor- und Nachteile der Frühstart-Rente

Da noch nicht alle Eckdaten der Frühstart-Rente bekannt sind, können die Vor- und Nachteile des geplanten Vorhabens noch nicht präzise benannt werden. Trotzdem findest Du hier alle zum jetzigen Zeitpunkt kommunizierten Vor- und Nachteile der Frühstart-Rente auf einen Blick (Stand Juli 2025):

Vorteile der Frühstart-Rente

Derzeit ist geplant, dass mit Erreichen der Volljährigkeit die staatliche Förderung für den Vermögensaufbau endet. Von da an soll es dem Anleger einer Frühstarter-Rente überlassen sein, ob und in welcher Höhe er weiterhin privat in das Altersvorsorgedepot einzahlen möchte. Letzteres ist im Koalitionsvertrag zum jetzigen Stand allerdings noch nicht geklärt. Kinder und Jugendliche lernen mithilfe der Frühstart-Rente den verantwortungsbewussten Umgang mit Geld und Zinsen. Ein eigenes Depot motiviert zudem zum Weitersparen über die staatliche Förderdauer hinaus.

GDV-Hauptgeschäftsführer Jörg Asmussen hält die Idee der Frühstart-Rente für sinnvoll: „Sie regt Kinder und Eltern an, sich frühzeitig mit ihrer Altersvorsorge und mit dem Finanzmarkt zu befassen".¹

Die Frühstart-Rente soll junge Menschen an wichtige Themen der Finanzbildung heranführen, z. B.:

Altersvorsorge mit ETFs und Fonds
Eigenständig Vermögen aufbauen
Lernen, die Rentenlücke zu schließen

Monatlich sparen
Nachhaltiger und verantwortungsbewusster Umgang mit Geld
Private Rentenversicherung

Dieser ist für die eigene Altersvorsorge am Kapitalmarkt unumgänglich. Denn: Je früher Du mit der Geldanlage startest, desto länger profitierst Du vom Zinseszinseffekt und desto eher kannst Du Schwankungen am Aktienmarkt über die Zeit ausgleichen. Die gesetzliche Rente bleibt das Grundgerüst der Altersvorsorge. Doch ohne eine Zusatzvorsorge reicht sie kaum zur Sicherung des Lebensstandards im Alter. Die Frühstart-Rente kann, wenn sie regelmäßiger über den Förderzeitraum hinaus bespart wird, eine Möglichkeit für eine Zusatzrente sein.

Der Staat plant, die kapitalgedeckte Altersvorsorge mit monatlich 10 Euro pro Kind zu bezuschussen. Über den maximalen Förderzeitraum könntest Du so bis zu 1.440 Euro ohne eigenes Zutun für Deinen Nachwuchs ansparen. Die staatliche Förderung für den Vermögensaufbau soll unabhängig vom Einkommen der Eltern des geförderten Kindes erfolgen.

Auf die Erträge durch Kursgewinne, Dividenden und Zinsen sollen in der Ansparphase bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze keine Steuern anfallen.

Das Vermögen dient laut den jetzigen Plänen allein der privaten Altersvorsorge. Es soll nicht vor dem Renteneintritt verfügbar und vor fremdem Zugriff geschützt sein.

Nachteile der Frühstart-Rente

Vorgesehen ist, dass nur junge Leute ab 6 bis 18 Jahren von der staatlichen Förderung der Altersvorsorge profitieren. Wenn Du schon 18 Jahre alt bist und Geld anlegen möchtest – als Student oder Auszubildender – bist Du nicht förderberechtigt.

Mit 10 Euro monatlich fällt die derzeit geplante staatliche Förderung recht gering aus. Ohne eigene Einzahlungen in das Depot wird Dein Kind nicht auf ein ausreichend hohes Vermögen zur Altersvorsorge kommen und die Rentenlücke nicht schließen können.

Laut Koalitionsvertrag sollen ab Vollendung des 18. Lebensjahrs des Kindes „private Einzahlungen bis zu einem jährlichen Höchstbetrag^"² möglich sein. Das bedeutet, dass eine Deckelung des Sparbetrags vorgesehen ist. Derzeit ist noch unbekannt, wie hoch diese Deckelung ist und ob es die Möglichkeit einer Zuzahlung geben wird.

Spätere Änderungen der Frühstart-Rente könnten die aktuell vorgesehene Form der staatlichen Förderung der Altersvorsorge gefährden

Nimmst Du die Frühstart-Rente in Anspruch, wird das angesparte Geld erst mit dem Renteneintritt ausgezahlt. Davor haben Deine Kinder keinen Zugriff auf die Ersparnisse – auch nicht im Notfall!

Stage-Bild für den Artikel „Frugalismus“.

Offene Fragen des Frühstarter-Renten-Konzepts

Der Koalitionsvertrag geht nur kurz auf die Frühstart-Rente ein. Es gibt derzeit noch viele Unklarheiten, wie die konkrete Ausgestaltung der Altersvorsorge, die staatlich gefördert sein soll, aussehen soll. Diese Eckpunkte sind derzeit nicht geklärt (Stand Juli 2025):

Welche Produkte für die staatlich geförderte private Altersvorsorge infrage kommen werden, ist noch offen. Neben Versicherungsprodukten könnten auch Banken oder Fondsanbieter geeignete Produkte anbieten. Welche Formen der Anlage innerhalb der Produkte zulässig sind, ist derzeit noch in Abstimmung.

Es ist unklar, ob neben der Verrentung auch, ein Auszahlplan oder eine Einmalauszahlung möglich sein werden. Experten halten eine Einmalauszahlung für unwahrscheinlich, da die Frühstart-Rente als Ergänzung zur gesetzlichen Rente gedacht ist.

Der Koalitionsvertrag verliert kein Wort über die Höhe des jährlichen Höchstbetrags, mit dem das Depot durch private Einzahlungen weiter bespart werden könnte. Derzeit handeln die Regierungsparteien die Höhe der zusätzlichen Beiträge zur Frühstart-Rente aus. Eine Anknüpfung an die Beitragsbemessungsgrenze zur Rentenversicherung wäre denkbar. Der maximal zulässige Sparbetrag würde dann automatisch mit der Einkommensentwicklung steigen.

Ebenso wenig ist geklärt, wer private Einzahlungen auf das Konto vornehmen kann. Ob dies nur dem Inhaber (Kind) ab der Volljährigkeit vorbehalten ist oder auch Dritte (Eltern, Verwandte) freiwillige Einzahlungen leisten dürfen, ist noch ungeklärt und bleibt abzuwarten.

Im Koalitionsvertrag werden keine Angaben zur Höhe eventuell anfallender Kosten für die kapitalgedeckte Rente gemacht.

Der geplante Start für die Einführung der Frühstart-Rente im Januar 2026 ist noch nicht abschließend entschieden. Laut Koalitionsausschuss von Union und SPD gibt es derzeit nur konkrete Pläne zur Umsetzung der Aktivrente und des Betriebsrentenstärkungsgesetzes (Stand Juli 2025). Es ist sehr wahrscheinlich, dass die Frühstart-Rente später, vielleicht erst 2027 kommen wird.

Laut derzeitiger Entwürfe wären die Erträge bis zum Rentenbeginn steuerfrei. Es ist allerdings noch nicht geregelt, ob dies während der Ansparphase auch für freiwillig getätigte Einzahlungen nach dem 18. Lebensjahr gelten wird.

Häufige Fragen zur geplanten Frühstart-Rente

Was ist die Frühstart-Rente?

Die geplante Frühstart-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge für Kinder ab 6 Jahren. Es ist angedacht, dass der Staat bis zur Vollendung des 18. Lebensjahrs monatlich 10 Euro in ein individuelles Vorsorgedepot einzahlt. Ziel ist es, frühzeitig Kapital für die spätere Altersvorsorge aufzubauen und den Zinseszinseffekt langfristig zu nutzen.

Wer kann die Frühstart-Rente beantragen?

Anspruch auf die Frühstart-Rente werden voraussichtlich haben:

alle Kinder, die in Deutschland leben,
mindestens 6 Jahre alt sind und
eine staatlich anerkannte Bildungseinrichtung in Deutschland besuchen.

Es ist vorgesehen, dass die Förderung bis zur Vollendung des 18. Lebensjahrs läuft. Danach kann das Vorsorgekonto voraussichtlich privat weitergeführt und flexibel bespart werden.

Wie hoch ist die staatliche Förderung dieser Altersvorsorge?

Derzeit ist geplant, dass der Staat monatlich 10 Euro, also maximal 120 Euro pro Jahr zahlt. Über die maximale Förderdauer von 12 Jahren kämen so 1.440 Euro zusammen. Die Einzahlung erfolgt den derzeitigen Plänen zufolge automatisch auf das Vorsorgekonto.

Reicht die Frühstart-Rente für die Altersvorsorge aus?

Ein monatlich vom Staat bezuschusster Betrag von 10 Euro über maximal 12 Jahre schafft ein erstes Startkapital. Ohne zusätzliche eigene Einzahlungen bleibt das Vermögen bis zum Rentenbeginn allerdings gering. Die Frühstart-Rente soll vielmehr ein Anreiz für junge Leute sein, sich mit Themen der finanziellen Bildung und dem verantwortungsbewussten Umgang mit Geld (monatlich sparen, Altersvorsorge und Vermögensaufbau) auseinanderzusetzen.

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¹

GDV Gesamtverband der Versicherer e. V. Frühstart-Rente: Warum ein früher Einstieg in die Altersvorsorge sinnvoll ist. GDV Gesamtverband der Versicherer e. V., 20. Juni 2025, www.gdv.de/gdv/themen/leben/fruehstart-rente-warum-ein-frueher-einstieg-in-die-altersvorsorge-sinnvoll-ist-189224.
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²

CDU, CSU, SPD. Verantwortung für Deutschland. S. 19. CDU, CSU, SPD, 9. April 2025, https://www.koalitionsvertrag2025.de/sites/www.koalitionsvertrag2025.de/files/koav_2025.pdf.
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³

Der Zins ist variabel und gilt für das aktuelle Jahr. Er wird jährlich neu festgelegt.
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