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Das Wichtigste zur Haftpflichtversicherung & Deckungssumme
Was ist eine Haftpflichtversicherung?
Eine Privathaftpflichtversicherung greift bei selbst verursachten Sachschäden, Personenschäden bzw. Vermögensschäden. Deine Haftpflicht übernimmt dann die infolge des Schadens angefallenen, sowie die möglicherweise noch anfallenden Kosten – bei einem Sachschaden zum Beispiel für die Reparatur, den Ersatz oder die Wiederherstellung der beschädigten Sache.
Eine Haftpflichtversicherung bietet zudem auch passiven Rechtsschutz, z. B. bei nicht gerechtfertigten Forderungen des Geschädigten. Bei juristischer Geltendmachung eigener Ansprüche greift jedoch nicht die Privathaftpflichtversicherung, sondern eine Rechtsschutzversicherung.
Was bedeutet die Deckungssumme bei einer Haftplicht?
In der Regel ist im Vertrag Deiner Haftpflicht eine sogenannte Deckungssumme festgelegt. Diese bestimmt die maximale Obergrenze für Entschädigungszahlungen durch Deine Versicherung. Sie übernimmt Kosten für die von Dir verursachten Sachschäden oder Vermögensschäden in einem solchen Fall also nur bis zur Höhe der festgelegten Deckungssumme.
Alle Kosten, die über die Deckungssumme hinausgehen, werden nicht mehr von der Versicherung bezahlt, sie müssen von Dir getragen werden.
Haftpflichtversicherung: Was ist eine Mindestdeckungssumme?
Eine Mindestdeckung ist die Deckungssumme, die gesetzlich vorgeschrieben ist. Im Gegensatz zur Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es für die Privathaftpflicht keine gesetzlich festgesetzte Mindestdeckungssumme.
Die gesetzlichen Mindestdeckungssummen für die Kfz-Haftpflichtversicherung sind in Deutschland:
- Für Personenschäden: 7,5 Mio. Euro
- Für Sachschäden: 1,3 Mio. Euro
- Für reine Vermögensschäden: 50.000 Euro
Darum ist eine ausreichend hohe Deckungssumme für die Privathaftpflicht wichtig
Wer keine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hat, haftet mit seinem ganzen Vermögen für selbst verursachte Schäden – das heißt nicht nur mit den Ersparnissen auf dem Girokonto, sondern auch mit Aktien oder z. B. den eigenen Immobilien.
Wurde eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen, kommt diese dagegen für die Kosten aus einem Sachschaden oder Personenschaden auf – jedoch eben nur bis zur Höhe der in der Versicherungspolice festgelegten Deckungssumme. Schäden, die über diese Deckungssumme hinausgehen, müssten von Dir als Versicherungsnehmer übernommen werden.
Wurde in Deiner Haftpflichtversicherung eine niedrige Deckungssumme vereinbart, besteht also das Risiko, dass Dein Versicherungsschutz nicht ausreicht und Du im Schadensfall für einen erheblichen Anteil der Kosten selber aufkommen musst.
Erklärvideo zur Privat-Haftpflichtversicherung
Sachschäden & Personenschäden: Oftmals hohe Schadenssummen
Aus diesem Grund solltest Du Dir genau überlegen, welche Deckungssumme Du in Deiner privaten Haftpflichtversicherung vereinbaren möchtest. Insbesondere bei Personenschäden, z. B. einer verursachten Behinderung, können sich die Kosten für Dich bzw. Deine Versicherung langfristig auf mehrere Millionen Euro addieren.
Die folgenden Beispiele verdeutlichen, in welchen Fällen Dich eine Haftpflichtversicherung schützt und warum es bei der Haftpflicht insbesondere bei Personenschäden auf die Höhe der Deckungssumme ankommen kann.
Empfohlene Deckungssumme für die Privathaftpflicht
Grundsätzlich gilt für eine Privathaftpflicht: Je höher die Deckungssumme, desto geringer das finanzielle Risiko für den Versicherungsnehmer im Schadenfall. Die Mindestempfehlungen von Experten für die Deckungssumme belaufen sich auf 10 Millionen Euro.
Wer besser geschützt sein möchte, sollte sich bei der Wahl des Tarifs für eine höhere Deckungssumme entscheiden. In der Regel müssen bei Privathaftpflichtversicherungen für höhere Versicherungssummen nur geringfügig höhere Beiträge gezahlt werden.
Sind wir ein Partner, auf den im Notfall Verlass ist? Unsere Kunden sagen ja und haben uns überdurchschnittlich stark beurteilt. Mit dem Gesamturteil "Sehr Gut" zählen wir laut FocusMoney zu den "Fairsten Schadenregulierern" unter den Privat-Haftpflichtversicherern.
Basis & Comfort-Tarif für mehr Flexibilität bei der Haftpflicht
Ob man sich eher für die etwas günstigere Haftpflicht oder einen Tarif mit höherer Deckungssumme entscheidet, bleibt natürlich jeder Person selbst überlassen. CosmosDirekt bietet Dir daher volle Flexibilität für die Wahl einer auf Deine Lebensumstände passenden Deckungssumme für die Haftpflichtversicherung.
Die von der Stiftung Warentest empfohlenen 10 Millionen Euro Deckungssumme für die Privathaftpflicht erhältst Du so z. B. bereits in unserem Basis-Tarif. Der Comfort-Tarif sichert Dich dagegen für Schäden bis zu einer Versicherungssumme von 50 Millionen Euro ab und minimiert Dein finanzielles Risiko in einem möglichen Schadenfall.
Speziell für Eltern gibt es auch eine Familienhaftpflicht. Der Haftpflichtschutz umfasst den Versicherungsnehmer, den Ehepartner oder den Partner der eingetragenen Lebenspartnerschaft sowie alle unverheirateten Kinder, die im Haushalt leben. Für volljährige Kinder besteht Versicherungsschutz, wenn diese in der Schul- oder unmittelbar anschließenden Berufsausbildung sind – auch wenn sie nicht mehr zu Hause wohnen. Zudem können unter Umständen auch weitere Personen, die im Haushalt leben, mitversichert sein. Je nach Tarif schützt die Familienhaftpflicht auch Au-pair- oder Kindermädchen ab. Gelegentlich können auch Großeltern oder Geschwister der Eltern in die Familienhaftpflicht aufgenommen werden.
Fazit: Deckungssumme der Privathaftpflicht
Haftpflichtversicherung ist nicht gleich Haftpflichtversicherung: Welche Leistungen Du im Schadenfall vom Versicherer erhältst, hängt von der festgelegten Deckungssumme der Privathaftpflicht ab.
Deine Versicherung übernimmt die von Dir verursachten Kosten nur bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme, der sogenannten Deckungssumme der Haftpflicht. Für alle darüberhinausgehenden Schäden – egal ob Personen-, Sachen- oder Vermögensschaden – müsstest Du als Verursacher dann selbst aufkommen.
Wenn eine Haftpflicht bei Personenschäden greift, ist die Deckungssumme oftmals besonders relevant. Ein eigens verursachter Unfall, bei dem einer oder gar mehrere Personen zu Schaden kommen, kann langfristig Kosten von mehreren Millionen Euro zur Folge haben.
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Wer im Aktionszeitraum bis zum 19.07.2026 (Verlängerung vorbehalten) den Aktionscode FUSSBALL2026 bei Online-Abschluss einer Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht-, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz eingibt, erhält unter den nachfolgenden Bedingungen je Produkt einmalig einen 15 Euro OBI Gutschein bzw. bei FlexInvest, einer Risikolebens,- Sterbegeld- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung OBI Gutscheine im Gesamtwert von bis zu 75 Euro (5 x 15 Euro) je Produkt, verteilt über 5 Jahre. (Es gelten Einschränkungen. Die vollständigen Geschäftsbedingungen findest Du auf obi.de/geschenkkarte. OBI ist kein Sponsor dieser Aktion.) Der Aktionscode ist nicht mit anderen Aktionen kombinierbar. OBI Gutscheine sind nur in den deutschen OBI Märkten einlösbar (nicht im Online-Shop); der Gegenwert kann nicht in bar ausgezahlt werden.
Für die Risikolebens,- Sterbegeld und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Ebenfalls ausgeschlossen ist die Gewährung eines Gutscheins über den Gesamtbetrag von 75 Euro. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in der Vergangenheit ein Vertrag zum jeweiligen Produkt abgeschlossen, hierfür ein Gutschein vergeben und anschließend gekündigt wurde. Der erste Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.08.2026 im Oktober 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im August) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist.
Für FlexInvest gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Der erste Gutschein wird 4 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.08.2026 im Dezember 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im August) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin die Beiträge (bei laufenden Beiträgen von mindestens 25 Euro monatlich oder 300 Euro pro Jahr; bei Einmalbeitrag eine Einzahlung und in der Folge ein bestehendes Guthaben von mindestens 1.000 Euro) regelmäßig und fristgerecht eingezahlt wurden, der Vertrag ungekündigt ist und nicht beitragsfrei gestellt wurde. Bei Einmalbeitrag muss ein Guthaben von mindestens 1.000 Euro vorhanden sein. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zu FlexInvest ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zu FlexInvest bei CosmosDirekt bestand.
Für die Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht -, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz gilt: Der 15 Euro OBI Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.08.2026 im Oktober 2026. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt bestand (ausgenommen Fahrzeugwechsel oder zusätzliche Fahrzeuge bei der Autoversicherung mit Verkehrs-Rechtsschutz).
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Single-Tarif, Eintrittsalter 28 Jahre, Basis-Schutz mit 250 Euro Selbstbeteiligung, monatlicher finanzieller Aufwand bei jährlicher Zahlungsweise.
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Mögliche Ersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern: Jahresbeitrag für eine Privat-Haftpflicht mit mindestens 10 Mio. Euro Versicherungssumme. Die Tarife können sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden. Beispielfall: Eintrittsalter 28 Jahre, Single-Tarif, jeweils ohne Selbstbeteiligung, Versicherungsbeginn: 02.07.2026, Zahlweise jährlich, Laufzeit 1 Jahr.
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Beiträge für das beschriebene Beispiel: Münchener Verein Komfort 93,06 €, Ergo Smart 66,14 €, Barmenia Gothaer Spar 39,52 €, Europa Basis 36,43 €, CosmosDirekt Basis 29,95 €.
Quelle der Daten: Angebot der Anbieter sowie Vergleichsrechner Morgen & Morgen, Stand: Juli 2026. -
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Der Rabatt gilt für alle bis 30 Jahre im Single-Tarif.
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