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Was ist eine Reisekrankenversicherung?

Was ist eine Reisekrankenversicherung?

Während einer Urlaubs- oder Geschäftsreise können plötzlich auftretende Erkrankungen dafür sorgen, dass ein Arzt oder das Krankenhaus vor Ort aufgesucht werden muss. Schon bei einem leichten Verkehrsunfall wird häufig die Konsultation eines Mediziners erforderlich. Bei schweren Unfallfolgen kann sogar eine kostenintensive Operation notwendig werden.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt bei Behandlungen im Ausland nicht in jedem Fall die Kosten. Die Kostenübernahme ist abhängig vom Urlaubsland und von den in Anspruch genommenen medizinischen Leistungen. Mit der Reisekrankenversicherung erhalten Sie die Möglichkeit, sich gegen hohe Behandlungskosten abzusichern.


Der Nutzen einer Reisekrankenversicherung

Mit Ihrer Krankenvollversicherung sind Sie als Versicherter in Deutschland finanziell vor den Behandlungskosten bei Krankheit oder Unfallfolgen abgesichert. Bei Reisen ins Ausland verhält sich dies aber oftmals anders. Im Ausland gilt der Versicherungsschutz je nach Reiseziel nicht mehr im vollen Umfang oder wird sogar vollständig ausgeschlossen. Entscheidend ist zunächst einmal, ob Ihr Urlaubsland zur Europäischen Union gehört oder ob ein Sozialversicherungsabkommen besteht. In diesem Fall können sich gesetzlich Versicherte medizinisch behandeln lassen und die Kosten werden von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen. Die Übernahme der Kosten bezieht sich jedoch nur auf grundlegende Behandlungen.

Zahnärztliche Behandlungen im Ausland sind in vielen Fällen von den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung ausgeschlossen. Auch ein Rücktransport im Krankheitsfall wird von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übernommen. Diese Leistung müssen Sie selbst tragen, wenn Sie keine Reisekrankenversicherung abgeschlossen haben. Einige Beispiele für Länder mit Sozialversicherungsabkommen:

  • Dänemark
  • Großbritannien
  • Belgien
  • Griechenland
  • Luxemburg
  • Norwegen
  • Schweden
Tipp

Auf den Internetseiten der Deutschen Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland gibt es zu jedem Land, mit dem ein Sozialversicherungsabkommen geschlossen wurde, ein Merkblatt. Dort sind neben den Versicherungsleistungen auch wichtige Telefonnummern und Anlaufstellen vermerkt.

Bei Reisen in Länder, mit denen kein Sozialversicherungsabkommen besteht, haben Sie in der Regel keinen Versicherungsschutz über die gesetzliche Krankenversicherung. Dadurch müssten Sie die Kosten für medizinische Behandlungen in Ländern wie den USA, Thailand oder Ägypten ohne entsprechende Zusatzversicherung komplett selbst tragen.

Eine entsprechende Zusatzversicherung ist nicht nur für gesetzlich Versicherte sinnvoll. Auch für privat Krankenversicherte besteht die Möglichkeit der zusätzlichen Absicherung über eine Reisekrankenversicherung. Dadurch müssen Privatversicherte keine Selbstbeteiligung zahlen und eine etwaige Beitragsrückerstattung wird nicht gefährdet.


Leistungen der Reisekrankenversicherung

Eine Reisekrankenversicherung übernimmt in erster Linie die Kosten, die durch medizinische Behandlungen im Ausland entstehen. Auch die Mehrkosten für einen Krankenrücktransport sind Bestandteil des Versicherungsschutzes. Diese werden im vereinbarten Umfang erstattet, sofern sie nicht von der Krankenvollversicherung bezahlt werden.

Zu den Leistungen einer Reisekrankenversicherung zählt insbesondere die Kostenübernahme für:

  • ambulante Behandlungen beim Arzt oder im Krankenhaus
  • stationäre Aufenthalte im Krankenhaus
  • Arznei-, Verbands- und Heilmittel
  • Zahnbehandlungen zur Schmerzstillung
  • Rücktransport inklusive Gepäck-Rücktransport im Krankheitsfall
  • Überführung der Versicherten im Todesfall

Erstattungsfähig sind im Rahmen einer Reisekrankenversicherung sogar Telefonkosten. Dies betrifft jene Kosten, welche nachweislich für das Telefongespräch mit der Notrufzentrale anfallen. Bei CosmosDirekt können derartige Telefonkosten bis zu einem Umfang von 25 Euro erstattet werden.

Beispiel

Während eines Urlaubes in den USA verletzen Sie sich am Bein. Die Verletzung ist so schwerwiegend, dass Sie sich im nächsten Krankenhaus behandeln lassen müssen. Es fallen nicht nur Kosten für die ärztliche Diagnostik und Medikamente an, sondern es müssen darüber hinaus Röntgenaufnahmen erstellt werden. Zudem ist ein mehrtägiger Aufenthalt im Krankenhaus erforderlich. Durch den Umfang der Behandlungen können die Kosten sehr hoch werden. Sämtliche Behandlungskosten können von einer Reisekrankenversicherung übernommen werden. Dies betrifft die gesamte Behandlung inklusive des Aufenthaltes und der Verpflegung im Krankenhaus. Ist eine Operation notwendig und lässt sich diese nicht verschieben, können auch diese Kosten von der Reiseversicherung übernommen werden.

Hinweis

In einigen Ländern ist es für die Erteilung eines Visums notwendig, bereits bei der Antragsstellung einen gültigen Auslandskrankenschutz für die Reisedauer nachzuweisen (zum Beispiel Weißrussland und Russland).

Ambulante und stationäre Heilbehandlungen

Bei vielen Erkrankungen oder Verletzungen ist der stationäre Aufenthalt im Krankenhaus nicht erforderlich. Dann reicht die Behandlung durch einen Arzt vor Ort oder ambulant im Krankenhaus aus. Kosten können im Rahmen einer ambulanten Behandlung insbesondere für die diagnostische Untersuchung, aber auch für Arznei-, Heil- und Verbandsmittel entstehen. Ebenso werden Röntgenuntersuchungen häufig ambulant durchgeführt und dienen der Diagnostik. Bei schwerwiegenderen Erkrankungen oder Verletzungen kann die stationäre Aufnahme in eine Klinik notwendig werden. Das ist in der Regel dann der Fall, wenn Sie auf einer Station aufgenommen werden und ein Bett zur Unterbringung erhalten. Bei allen ambulanten und stationären Heilbehandlungen muss es sich um medizinisch notwendige Maßnahmen handeln. Diese Behandlungen werden von einem Arzt oder von einem Angehörigen eines anderen Heilberufes verordnet und lassen sich nicht auf die Zeit nach dem Urlaub verschieben.

Tipp

Bei stationären Behandlungen von minderjährigen Kindern gibt es bei CosmosDirekt eine Besonderheit. Denn die Kosten für eine Begleitperson im Krankenhaus werden von der Reisekrankenversicherung übernommen. Dadurch muss das Kind nicht alleine im Krankenhaus in einem fremden Land verweilen, sondern ein Elternteil oder ein anderer Angehöriger kann sich während der Unterbringung um das Kind kümmern.

Rücktransport inklusive Gepäck-Rücktransport im Krankheitsfall

Der Rücktransport im Krankheitsfall zählt zu den grundlegenden Leistungen einer Reisekrankenversicherung. Im Krankheitsfall erhalten Sie dadurch die anfallenden Kosten für den Transport erstattet. Insbesondere bei Reisen in weit entfernte Länder fallen bei notwendigen Rücktransporten hohe Kosten an.

Mit besonders hohen Ausgaben müssen Sie beispielsweise bei einem Krankenrück­transport von China, Thailand oder der Dominikanischen Republik aus rechnen. In diesen Fällen können die Kosten um die 80.000 Euro betragen. Aber bereits bei einem Rücktransport von einem beliebten Reiseziel wie Mallorca ist mit Kosten von über 10.000 Euro zu rechnen. Ein Rücktransport kann im Krankheitsfall somit ohne entsprechende Zusatzversicherung zu einer finanziellen Notsituation führen. Bei ansteckenden Erkrankungen oder Unfällen mit mehreren Reisenden können sich die Kosten noch deutlich erhöhen.

Reisekrankenversicherung: Top 10 der teuersten Rücktransporte

Quelle: CosmosDirekt

Zu unterscheiden sind im Rahmen der Rückholoption der medizinisch notwendige und der medizinisch sinnvolle Krankenrücktransport. Ist eine medizinische Versorgung des Erkrankten am Urlaubsort nicht möglich, dann wird ein medizinisch notwendiger Rücktransport durchgeführt. Dieser ist somit eine Notwendigkeit, um die Gesundheit des Erkrankten nicht zu gefährden. Häufig ist ein solcher Krankentransport notwendig, wenn die medizinische Versorgung am Urlaubsort nicht mit den gewohnten Standards in heimischen Krankenhäusern vergleichbar ist. In einigen Regionen der Erde mangelt es zum Beispiel an gut ausgebildeten Fachärzten und/oder an der medizinisch-technischen Ausrüstung. Zudem können mangelhafte Hygienestandards einen Rücktransport erfordern.

Rücktransporte können allerdings auch in Absprache zwischen Patienten und einem Mediziner erfolgen. Dann wird von einem medizinisch sinnvollen Transport gesprochen. Dies kann der Fall sein, wenn Arzt und Patient gemeinsam entscheiden, dass eine Behandlung am Heimatort eine bessere Versorgung ermöglicht – selbst wenn er im Ausland behandelt werden könnte. Nach Ankunft in Deutschland sind die Kosten für Heilbehandlungen nicht mehr über die Reiseversicherung abgedeckt. Dann tritt in der Regel wieder der Versicherungsschutz der Krankenvollversicherung ein und deckt die weiteren Kosten ab.

Tipp

CosmosDirekt erstattet Kosten für einen medizinisch sinnvollen Krankenrücktransport. Sofern der Rücktransport vertretbar ist, haben Sie durch diese Option die Möglichkeit, gemeinsam mit dem Arzt zu entscheiden, ob Sie sich lieber am Urlaubsort oder im Heimatland behandeln lassen möchten. Sollte die Transportfähigkeit zunächst noch nicht gegeben sein, können Sie sich vor Ort behandeln lassen. Sobald ein Transport medizinisch vertretbar ist, können Sie die Leistung des Rücktransportes in Anspruch nehmen.


Welche Ereignisse sind versichert?

Versichert sind Krankheiten, Verletzungen und Unfallfolgen, die plötzlich und unvorhergesehen auftreten. Dies kann zum Beispiel für eine akute Magen-Darm-Infektion, das Auftreten einer schwerwiegenden Grippe oder starke Zahnschmerzen zutreffen. Die Kosten für vorhersehbare Erkrankungen, wie beispielsweise bei chronischen oder nicht ausgeheilten Krankheiten, können nicht versichert werden. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn vor Reiseantritt bekannt war, dass die chronische Krankheit - beispielsweise Bluthochdruck - während der Reise Komplikationen verursachen könnte.

Besteht eine Schwangerschaft, können Behandlungen bei Komplikationen oder eine frühzeitige Entbindung auch zum Versicherungsumfang der Reisekrankenversicherung zählen.


Abschluss und Kosten der Reisekrankenversicherung

Der Abschluss einer Reisekrankenversicherung bietet sich für alle Reisen ins Ausland an. In den Ländern, die kein bestehendes Sozial­versicherungs­abkommen mit Deutschland haben, dient die Zusatzversicherung als vollständige Absicherung vor Krankheitskosten. Bei Reisen in Länder, die mit Deutschland ein Abkommen geschlossen haben, kann diese Reiseversicherung hingegen als Ergänzung des grundlegenden Versicherungsschutzes dienen.

Es bietet sich an, den Abschluss der Versicherung bereits mit Buchung der Reise vorzunehmen. Bei Abschluss einer Jahrespolice müssen Sie nicht vor jeder Reise einen neuen Versicherungsschutz auswählen, denn die Versicherung gilt automatisch für alle Reisen im Versicherungsjahr. Der Versicherungsschutz erlischt erst mit der Kündigung.


Tipp

CosmosDirekt bietet eine Jahrespolice mit weltweitem Versicherungsschutz an. Dadurch beschränken sich die Leistungen nicht auf einige Urlaubsländer, sondern der Versicherungsschutz gilt unabhängig vom Reiseziel. Dies betrifft alle Reisen eines Jahres. Je Reise gilt die Reisekrankenversicherung für bis zu 56 Tage. Bei längeren Aufenthalten im Ausland gilt der Reiseschutz für die ersten 56 Tage. Die Anzahl der Reisen innerhalb eines Jahres spielt für die Berechnung der Versicherungsprämie keine Rolle.

Zur Auswahl stehen Single- und Familientarife. Insbesondere für Familien mit Kindern rechnet sich der Abschluss eines speziellen Familien-Tarifs häufig. Ein 30 jähriger Single zahlt zum Beispiel 10,60 Euro im Jahr für die Reisekrankenversicherung. Die Jahrespolice für eine Familie mit Kindern kostet 25,30 Euro im Jahr.


Meldung im Schadenfall

Vor Inanspruchnahme der Leistungen aus der Reisekrankenversicherung ist eine zügige Meldung des Schadenfalles besonders wichtig. Die Meldung an den Versicherer muss aber nicht sofort schriftlich erfolgen, sondern in der Regel reicht zunächst ein Anruf beim jeweiligen Versicherungsunternehmen. Bei CosmosDirekt steht Ihnen eine Service-Hotline zur Verfügung, die rund um die Uhr besetzt ist. Die Mitarbeiter sollten wenn möglich vor der Aufnahme im Krankenhaus oder vor der Behandlung beim Arzt kontaktiert werden. Alle notwendigen Unterlagen, wie zum Beispiel Rechnungen und detaillierte Schadenmeldungen, können im Nachhinein eingereicht werden. Alternativ können Sie einen Versicherungsfall aber auch mit einem ausgefüllten Schadenformular bei CosmosDirekt melden.


Reisekrankenversicherung

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