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Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung

Gesundheitsfragen bei der Risikolebensversicherung:

Welche Bedeutung haben sie bei der Antragstellung?

Die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen ist vom deutschen Versicherungsmarkt verschwunden. Vor jedem Abschluss einer Risiko­lebens­versicherung wird der Gesundheits­zustand der versicherten Person überprüft. Aber in welcher Form geschieht das? Welche Fragen muss ich erwarten? Lesen Sie alles Wichtige hier.

Bei jeder Risikolebensversicherung sind die Gesundheitsfragen ein wichtiger Bestandteil des Antrags. Ihr Beitrag setzt sich aus zwei Teilen zusammen: Verwaltungs­kosten und Risiko­anteil. Um den Beitrag zu berechnen, ist die Versicherungs­summe, das Alter der versicherten Person und die Laufzeit erheblich. Anhand der Fragen zum Gesundheits­zustand, Beruf und Lebensstil wird festgestellt ob ein Mehrbeitrag erforderlich ist.



Warum ist es sinnvoll, bei einer Risikolebensversicherung Fragen zur Gesundheit zu stellen?

Eine Risikolebensversicherung wird grundsätzlich immer von einer Versichertengemeinschaft getragen. Durch die individuelle Gesundheitsprüfung wird verhindert, dass die Risikoaufschläge von allen Versicherten geteilt werden müssen. Insgesamt zahlt so die Gemeinschaft weniger, der Mehrbetrag ist
von denen zu leisten, die ein erhöhtes Risiko in die Gemeinschaft einbringen.

Versicherungen, die keine Fragen zu Erkrankungen und Störungen stellen, kalkulieren dagegen oft Pauschalbeiträge. In diesen Fällen wird jeder Versicherte gleichgestellt. Die Beiträge, die für eine entsprechende Risikolebensversicherung verlangt werden, sind in der Regel höher als für eine, bei der die Gesundheit aller Antragsteller vorher überprüft wird. Wer gesund ist und keine zusätzlichen Risiken einbringt, zahlt so den günstigsten Beitrag.

In unserem Beitragsrechner können Sie sich von den finanziellen Vorteilen gleich überzeugen. Geben Sie dazu einfach folgende Daten ein:

  • Höhe der Versicherungssumme
  • Laufzeit des Vertrags
  • Vertragsbeginn
  • Eintrittsalter

Der Basis-Tarif bietet einen umfassenden Grundschutz inklusive eines vorläufigen Versicherungsschutzes ab Antragseingang. Viele Extras für eine Top-Absicherung erhalten Sie im Comfort-Tarif. Dieser umfasst zusätzlich Optionen wie eine vorgezogene Todesfall-Leistung bei besonderen Umständen, eine Nachversicherungsgarantie oder einen Kinder-Bonus.

Wenn Sie den Tarif der Risikolebensversicherung gewählt haben, können Sie jede Gesundheitsfrage anschließend online beantworten. Nachdem Sie alle Daten in die entsprechenden Felder eingetragen haben, kalkuliert unser System Ihren individuellen Beitragssatz – inklusive einer Online-Sofortzusage. Besondere Mehrbeiträge für Freizeitrisiken oder Rauchen, werden gesondert ausgewiesen.


Die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht mehr! Was steckt also hinter den Werbemaßnahmen mit diesem Slogan?

Einige Versicherer werben mit dem Slogan „Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung“. In der Regel bieten diese Versicherer jedoch anstelle der Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen eine Kombination aus Altersvorsorgeprodukt mit Hinterbliebenenschutz oder die Sterbegeldversicherung an. Diese zahlt beim Ableben jedoch eine deutlich geringere Summe. Mehr Informationen dazu in unserem Ratgeber zur Todesfallabsicherung.

Einige Versicherungen aus dem Ausland werben mit einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen. Hier gilt es aber zu bedenken: Für eine Risikolebensversicherung, bei der der Versicherer auf die Überprüfung der Gesundheit verzichtet, sind in der Regel hohe Beiträge zu zahlen. Der Grund liegt in der notwendigen Mischkalkulation. Denn als Versicherungsnehmer zahlen Sie die Erkrankungen der anderen Versicherten mit. Zudem fallen die Leistungen, für die Sie mit Ihrem Tarif einen Anspruch erwerben, geringer aus. Auch die Versicherungssumme ist oftmals niedriger.

Tipp

Trotz der Gesundheitsprüfung lohnt sich eine Risikolebensversicherung mit Gesundheitsprüfung für viele. Die Risikoaufschläge sind meist niedriger als die der Mischkalkulation für Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung. Informieren Sie sich sich schnell und online – hier geht´s zur Angebotserstellung einer Risikolebensversicherung.


Welche Gesundheitsfragen werden mir gestellt?

Wenn Sie den Antrag für die Risikolebensversicherung bei CosmosDirekt online ausfüllen, kommen Sie unter dem Punkt „Gesundheitserklärung“ zu den einzelnen Gesundheitsfragen. Hier müssen Sie wahrheitsgemäß Fragen zu diesen Bereichen beantworten:

  • Erkrankungen, Gesundheitsstörungen und sonstige Beschwerden, die innerhalb der letzten fünf Jahre einen Besuch bzw. eine Behandlung bei einem Arzt erforderlich machten
  • Gesundheitsstörungen oder Beschwerden, die in den letzten drei Monaten aufgetreten sind – auch ohne dass Sie einen Arzt konsultiert haben
  • Amtlich festgestellte Beeinträchtigungen: Grad der Behinderung (GdB), Minderung der Erwerbstätigkeit (MdE), Wehrdienstbeschädigung (WDB)
  • Alle Behandlungen im Krankenhaus, Rehabilitations- bzw. Kur-Maßnahmen in den vergangenen 10 Jahren
  • Sucht und Abhängigkeit: Alkohol, Drogen, Betäubungsmittel

Wenn Sie die Risikolebensversicherung beantragen, gehen Sie bitte sorgfältig Gesundheitsfrage für Gesundheitsfrage durch.


Häufig gestellte Fragen zu Risikolebensversicherung und Gesundheit

Welche Auswirkungen bestehen, wenn ich die Gesundheitsfragen falsch beantworte?

Machen Sie falsche Angaben bei der Gesundheitserklärung, gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz. Das bedeutet: Gegebenenfalls besteht kein Schutz durch die Risikolebensversicherung für Ihre Hinterbliebenen, wenn Sie die Fragen nicht wahrheitsgemäß beantworten.

Muss ich informieren, wenn sich während der Vertragslaufzeit mein Gesundheitszustand ändert?

Nein. Ob und wie sich Ihr Gesundheitszustand während der Vertragslaufzeit ändert, beeinflusst Ihre Risikolebensversicherung nicht. Dieses Risiko trägt der Versicherer, in diesem Fall CosmosDirekt. Für Sie besteht auch keine Nachmeldepflicht bei Erkrankungen.

Kann ich meine Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängern?

Ja. Sie können die Vertragslaufzeit Ihrer Risikolebensversicherung um bis zu 15 Jahre verlängern, ohne dass Ihre Gesundheit erneut überprüft wird. Dabei lässt sich die ursprünglich vereinbarte Laufzeit maximal verdoppeln. Allerdings darf dabei bei dem gewünschten neuen Vertragsende das 75. Lebensjahr der versicherten Person nicht überschritten werden. Sie können die Option zur Verlängerung einmal in Anspruch nehmen – aber nur dann, wenn der Vertrag noch länger als drei Jahre läuft.

Warum muss ich in den Gesundheitsfragen angeben, ob ich Raucher bin?

Raucher haben im Durchschnitt eine geringere Lebenserwartung als Nicht-Raucher. Daher zahlen Erstere auch einen höheren Beitrag als Nicht-Raucher. Um Ihren Beitrag für die Risikolebensversicherung korrekt bemessen zu können, gibt es die Gesundheitsfrage zum Rauchen. Im Rahmen der Gesundheitserklärung ist aber nur das Rauchen folgender Tabakwaren relevant:

  • Zigaretten (auch E-Zigaretten zählen vermehrt dazu)
  • Zigarillos

Haben Sie innerhalb der letzten 12 Monate Zigarre oder Pfeife geraucht, müssen Sie das nicht angeben. Auch ob und wie häufig Sie Schnupftabak zu sich nehmen, spielt keine Rolle.

Ab wann gelte ich für den Versicherer nicht mehr als Raucher?

Der Risikozuschlag für Raucher kann entfallen, wenn Sie 12 Monate lang weder Zigaretten noch Zigarillos konsumiert haben, dies in Zukunft auch nicht mehr vorhaben und uns dies schriftlich bestätigen. Oftmals wird zusätzlich eine erneute Gesundheitsprüfung verlangt.

Welche Sportarten gelten als Risikosportarten?

Neben den Gesundheitsfragen müssen Sie bei der Beantragung der Risikolebensversicherung auch angeben, ob Sie extremen Sportarten nachgehen, die Ihre Gesundheit oder Lebenserwartung beeinträchtigen können. Unter Risikosportarten sind solche sportlichen Aktivitäten zu verstehen, die ein erhöhtes Verletzungs- und Sterberisiko zur Folge haben. Eine genaue Abgrenzung von Extrem- und Risikosportarten lässt sich pauschal nur schwer treffen. Ein paar Faktoren, die Risikosportarten auszeichnen, lassen sich aber benennen:

  • Die körperlichen Strapazen fallen außerordentlich hoch aus
  • Der Sportler ist mit sehr widrigen Naturkräften konfrontiert
  • Der Körper des Sportlers wird in ungewohnte Lagen oder Zustände gebracht: freier Fall, hohe Geschwindigkeiten, starke Beschleunigungskräfte, aber auch Rotationskräfte und ähnliches

Nicht alle Faktoren müssen gleichzeitig zutreffen, sofern aber mehrere Eigenschaften auf die sportliche Aktivität zutreffen, spricht man von einer Risikosportart.

Hier einige Beispiele von Risikosportarten:

GleitenRollen
Mit Motor
  • Flugsport
  • Powerboot-Rennen
  • Auto-/Motorradrennen
  • Motorradfahren
  • Quadfahren
  • Kartfahren
Ohne Motor
  • Fallschirmspringen
  • Gleitschirmfliegen
  • Paragliding
  • Drachenfliegen
  • Hängegleiter
  • Segelfliegen
  • Radrennfahren

Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung

Ausgezeichneter Familienschutz
  • Günstigste Todesfallabsicherung
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