Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung erhöhen
Mit der Nachversicherungsgarantie haben Sie die Möglichkeit, die Versicherungssumme einer bereits abgeschlossenen Risikolebensversicherung ganz einfach zu erhöhen – und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das heißt: Auch wenn sich möglicherweise Ihr Gesundheitszustand seit dem Abschluss verschlechtert hat, müssen Sie hier keine Angaben machen. Um die Nachversicherungsgarantie in Anspruch nehmen zu können, muss aber eines der definierten Ereignisse eintreten. Dabei handelt es sich um solche Ereignisse, in denen generell ein umfassenderer Schutz sinnvoll ist, weil der Lebensstandard sprunghaft steigt oder die Familie größer wird. Folgende Situationen zählen dazu:
- Sie haben Ihre Ausbildung / Ihr Studium beendet und starten nun ins Berufsleben.
- Sie haben geheiratet.
- Sie haben ein leibliches Kind bekommen oder ein minderjähriges Kind adoptiert.
- Sie haben ein Darlehen für Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung aufgenommen.
- Sie haben sich selbstständig gemacht.
Innerhalb von zum Beispiel 3 Monaten nach Eintritt des Ereignisses können Sie Ihre Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen. Je nach Vertrag kann die Versicherungssumme einmalig zum Beispiel um bis zu 20 Prozent erhöht werden. Oft ist ein Maximalbetrag für alle Erhöhungen festgelegt: je nach Versicherung zwischen 50.000 und 250.000 Euro. Mitunter werden auch Altersgrenzen festgesetzt: Ist eine solche überschritten, entfällt die Möglichkeit zur Nachversicherung.
Tipp
Während bei einigen Ereignissen (zum Beispiel Geburt/Adoption eines Kindes) eine Erhöhung mehrfach möglich ist, lässt sich bei anderen Anlässen (zum Beispiel Gehaltssteigerung) die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung in der Regel nur einmalig ohne Gesundheitsprüfung anpassen.
Kann eine Versicherer direkt Informationen vom Arzt einfordern?
Lebensversicherer haben ein Interesse daran, bei unklaren Gesundheitsangaben, Informationen zur gesundheitlichen Verfassung der zu versichernden Person aus erster Hand zu erhalten – also vom Arzt. Das ist jedoch nicht ohne Weiteres möglich, denn die ärztliche Pflicht zur Verschwiegenheit gilt auch gegenüber Versicherungsgesellschaften.
Einwilligung zur Entbindung von der ärztlichen Schweigepflicht
Ärzte und Krankenhäuser können durch eine Erklärung des Patienten von der Schweigepflicht entbunden werden. In der Regel wird eine solche Erklärung bei der Antragsstellung vom Versicherer auch gefordert. Liefert der Antragsteller diese Erklärung nicht, hat die Versicherung das Recht, den Abschluss der Lebensversicherung abzulehnen. Erteilt er aber seine Einwilligung, haben Versicherungsgesellschaften vor Vertragsabschluss die Möglichkeit, seine Angaben zu überprüfen bzw. konkretisieren zu lassen. Das wird aber nur gemacht, wenn die Angaben hierzu einen Anlass geben.
Zur Prüfung der Angaben des Versicherten kann es auch kommen, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt und die Hinterbliebenen die Auszahlung der Versicherungssumme beantragen. Wird dabei festgestellt, dass der Versicherte Krankheiten verschwiegen oder deren Schwere nicht wahrheitsgemäß angegeben hat, kann die Versicherung gegebenenfalls die Auszahlung der Versicherungsleistung verweigern. Das gilt vor allem dann, wenn die Krankheit im Zusammenhang mit der Todesursache steht. Wegen eines bei der Antragstellung verschwiegenen Herzinfarktes könnte bei einem Tod durch Herzversagen eine Versicherung beispielsweise die Zahlung verweigern. Umso wichtiger ist es, bei der Antragsstellung alle relevanten Daten aus der Krankenakte zu berücksichtigen.
Wie weit führt die Entbindung von der ärztlichen Schweigepflicht?
Wie die Einwilligung zur Entbindung von der ärztlichen Schweigepflicht formuliert und geregelt ist, kann sich je nach Gesellschaft unterscheiden. Häufig sind die Formulare in zwei Abschnitte unterteilt: Darin stimmt der Antragsteller folgendem zu: Abfrage von Gesundheitsdaten zur Risikobestimmung bei der Antragsstellung sowie Abfragen im Todesfall. Die Versicherungsgesellschaften bieten ihren Kunden bei der Antragsprüfung meist zwei Varianten der Einwilligung an: die pauschale Aufhebung und die eingeschränkte Aufhebung.
Die pauschale Aufhebung der ärztlichen Schweigepflicht
Bei dieser Variante ermächtigt der Versicherungsnehmer die Versicherungsgesellschaft, alle Ärzte, Krankenhäuser und andere medizinische Einrichtungen nach seinen medizinischen und gesundheitlichen Verhältnissen zu befragen. Damit kann der Versicherer in die gesamte Patientenakte Einsicht nehmen und auch Informationen zu Krankheiten erhalten, die bei einem Leistungsfall in keinem Zusammenhang zu der Todesursache stehen. In der Regel wird der Versicherungsnehmer jedes Mal informiert, wenn eine Abfrage durchgeführt werden soll.
Die eingeschränkte Aufhebung der ärztlichen Schweigepflicht
Hierbei ist das Informationsrecht des Versicherers vom Einzelfall abhängig. Der Versicherte wird vor jeder Anfrage von seiner Versicherungsgesellschaft befragt, und die Einwilligung von der Schweigepflicht erfolgt immer nur für den jeweiligen Einzelfall.
Häufig gestellte Fragen zur Risikolebensversicherung und Gesundheit
Welche Auswirkungen bestehen, wenn ich die Gesundheitsfragen falsch beantworte?
Machen Sie falsche Angaben bei der Gesundheitserklärung, gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz. Das bedeutet: Gegebenenfalls besteht kein Schutz durch die Risikolebensversicherung für Ihre Hinterbliebenen, wenn Sie die Fragen nicht wahrheitsgemäß beantworten.
Muss ich informieren, wenn sich während der Vertragslaufzeit mein Gesundheitszustand ändert?
Nein. Ob und wie sich Ihr Gesundheitszustand während der Vertragslaufzeit ändert, beeinflusst Ihre Risikolebensversicherung nicht. Dieses Risiko trägt der Versicherer, in diesem Fall CosmosDirekt. Für Sie besteht auch keine Nachmeldepflicht bei Erkrankungen.
Kann ich meine Risikolebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängern?
Ja. Sie können die Vertragslaufzeit Ihrer Risikolebensversicherung um bis zu 15 Jahre verlängern, ohne dass Ihre Gesundheit erneut überprüft wird. Dabei lässt sich die ursprünglich vereinbarte Laufzeit maximal verdoppeln. Allerdings darf dabei bei dem gewünschten neuen Vertragsende das 75. Lebensjahr der versicherten Person nicht überschritten werden. Sie können die Option zur Verlängerung einmal in Anspruch nehmen – aber nur dann, wenn der Vertrag noch länger als drei Jahre läuft.
Warum muss ich in den Gesundheitsfragen angeben, ob ich Raucher bin?
Raucher haben im Durchschnitt eine geringere Lebenserwartung als Nicht-Raucher. Daher zahlen Erstere auch einen höheren Beitrag als Nicht-Raucher. Um Ihren Beitrag für die Risikolebensversicherung korrekt bemessen zu können, gibt es die Gesundheitsfrage zum Rauchen. Im Rahmen der Gesundheitserklärung ist aber nur das Rauchen folgender Tabakwaren relevant:
- Zigaretten
- E-Zigaretten
- Shisha
- Zigarillos
Haben Sie innerhalb der letzten 12 Monate Zigarre oder Pfeife geraucht, müssen Sie das nicht angeben. Auch ob und wie häufig Sie Schnupftabak zu sich nehmen, spielt keine Rolle.
Welche Sportarten gelten als Risikosportarten?
Neben den Gesundheitsfragen müssen Sie bei der Beantragung der Risikolebensversicherung auch angeben, ob Sie extremen Sportarten nachgehen, die Ihre Gesundheit oder Lebenserwartung beeinträchtigen können. Unter Risikosportarten sind solche sportlichen Aktivitäten zu verstehen, die ein erhöhtes Verletzungs- und Sterberisiko zur Folge haben. Eine genaue Abgrenzung von Extrem- und Risikosportarten lässt sich pauschal nur schwer treffen. Ein paar Faktoren, die Risikosportarten auszeichnen, lassen sich aber benennen:
- Die körperlichen Strapazen fallen außerordentlich hoch aus
- Der Sportler ist mit sehr widrigen Naturkräften konfrontiert
- Der Körper des Sportlers wird in ungewohnte Lagen oder Zustände gebracht: freier Fall, hohe Geschwindigkeiten, starke Beschleunigungskräfte, aber auch Rotationskräfte und ähnliches
Nicht alle Faktoren müssen gleichzeitig zutreffen, sofern aber mehrere Eigenschaften auf die sportliche Aktivität zutreffen, spricht man von einer Risikosportart. Hier einige Beispiele von Risikosportarten:
| Gleiten | Rollen |
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| Mit Motor | - Flugsport
- Powerboot-Rennen
| - Auto-/Motorradrennen
- Motorradfahren
- Quadfahren
- Kartfahren
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| Ohne Motor | - Fallschirmspringen
- Gleitschirmfliegen
- Paragliding
- Drachenfliegen
- Hängegleiter
- Segelfliegen
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Fazit: Mit Gesundheitsprüfung zur besseren Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung – die gibt es nicht. Und das ist zu Ihrem Vorteil! Bei dem Wort „Gesundheitsprüfung“ bekommen viele einen großen Schreck. Es klingt nach hohem Aufwand, unzähligen Formularen und umfassenden Untersuchungen beim Arzt. Doch keine Sorge: In den meisten Fällen beantworten Sie bei der Risikolebensversicherung nur einige Fragen im Antrag.
Wer eine Risikolebensversicherung abschließen will, der muss sich keine Sorgen um die Gesundheitsprüfung machen. Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist oftmals auch dann möglich, wenn die Gesundheitsprüfung eine Vorerkrankung ergab. Dann gibt es zwar einen Beitragszuschlag, aber der Versicherungsschutz für die Angehörigen ist auf jeden Fall gewährleistet.
