Das Wichtigste zum Thema Beerdigungsversicherung auf einen Blick
Für kaum jemanden sind Tod, Trauer und Verlust leichte Themen, mit denen man sich gerne auseinandersetzt. Und doch wissen wir alle, dass der Tod zum Leben untrennbar dazu gehört. Auch wenn Du Deinen Liebsten im Todesfall nicht die Trauer nehmen kannst, so kannst Du sie doch zumindest vor einer zusätzlichen finanziellen Belastung bewahren. Denn: Eine Beerdigung ist in Deutschland teuer. Mit einer Bestattungsversicherung kannst Du Deine Beerdigungskosten zu Lebzeiten absichern und für Deine Familie vorsorgen.
In unserem Ratgeber erklären wir Dir, was Du zur Bestattungskostenversicherung wissen musst. Nähere Informationen zur Beerdigungsversicherung von CosmosDirekt findest Du auf unserer Produktseite.
Was ist eine Beerdigungsversicherung?
Die Beerdigungsversicherung – auch als Sterbegeldversicherung, Sterbeversicherung oder Bestattungskostenversicherung bezeichnet – ist eine sogenannte Todesfallversicherung. Das heißt, sie wird nicht an Dich als Versicherungsnehmer zu Lebzeiten, sondern an Deine Angehörigen im Falle Deines Todes ausgezahlt. Damit verfolgt sie einen bestimmten Zweck: Wie der Name bereits vermuten lässt, sichert sie die Kosten Deiner Beerdigung ab.
Verstirbst Du, müssen Deine Hinterbliebenen dank der Versicherung die Kosten der Bestattung nicht allein begleichen, sondern erhalten die in der Beerdigungsversicherung vereinbarte Summe. Wie hoch diese sein soll, legst Du als Versicherungsnehmer zu Lebzeiten fest. In dieser Zeit zahlst Du z. B. monatlich oder quartalsweise einen bestimmten Betrag in die Bestattungsversicherung ein, sodass sich über die Jahre Kapital anhäuft, dass an Deine Familie im Todesfall ausgezahlt wird.
Die Versicherung übernimmt die Kosten Deiner Beerdigung aber auch dann, wenn die eingezahlten Beiträge niedriger sind als die Versicherungssumme. Genau das ist der Vorteil einer Bestattungsversicherung: Sie sichert Deine Angehörigen garantiert vor hohen Bestattungskosten ab.
Natürlich ist es auch möglich, dass die Kosten Deiner Beerdigung aus Deinem Erbe beglichen werden. Sinn und Zweck einer Versicherung für Beerdigungskosten ist aber, dass sie unabhängig von Erbe und Testament ausgezahlt wird – und damit Deine Liebsten nach Deinem Tod zeitnah und unkompliziert entlastet.
Die Versicherungssumme können Deine Angehörigen nutzen, um die Kosten für den Sarg, den Grabstein, die Friedhofsgebühren, die Trauerfeier und die Leistungen des Bestattungsunternehmens zu begleichen. Wen Du als begünstigte Person Deiner Bestattungsversicherung einsetzt, bleibt Dir überlassen.
Was ist der Unterschied zwischen Beerdigungsversicherung und Sterbegeldversicherung?
Es gibt keinen Unterschied zwischen der Beerdigungsversicherung und der Sterbegeldversicherung. Beide Begriffe meinen das gleiche: Eine Versicherung, die Deine Liebsten im Falle Deines Todes vor den hohen Kosten für Bestattung und anschließender Grabpflege absichert.
Ebenso wie die Risikolebensversicherung ist die Beerdigungs- bzw. Sterbeversicherung eine Form der Hinterbliebenenabsicherung. Sie dient im Gegensatz zur Risikolebensversicherung aber weniger der langfristigen finanziellen Absicherung Deiner Angehörigen, sondern hat ihre Aufgabe in der Bestattungsvorsorge. Dementsprechend ist die Versicherungssumme wesentlich geringer als die einer Risikolebensversicherung.
Ist eine Beerdigungsversicherung sinnvoll?
Möchtest Du verhindern, dass Deine Liebsten im Falle Deines Todes die Kosten für Deine Bestattung allein stemmen müssen, ist der Abschluss einer privaten Sterbegeldversicherung sinnvoll. Ob sie sich aber in jedem Fall lohnt, hängt von verschiedenen Kriterien ab und lässt sich daher nicht pauschal sagen. Hier spielen etwa Dein Alter als Versicherungsnehmer sowie mögliche alternative Arten der Bestattungsvorsorge (z. B. Sparplan, Barvermögen) eine Rolle.
Wichtig ist: Möchtest Du die Kosten Deiner Beerdigung zu Lebzeiten absichern, solltest Du Dich nicht auf das gesetzliche Sterbegeld verlassen – das gibt es nämlich bereits seit 2004 nicht mehr. Während es damals als Leistung der Krankenkasse an die Hinterbliebenen eines verstorbenen Versicherungsnehmers ausgezahlt wurde, haben heute nur noch wenige Menschen Anspruch auf Sterbegeld. Das gesetzliche Sterbegeld wird nur noch in Ausnahmefällen geleistet, beispielsweise beim Tod durch einen Arbeitsunfall oder wenn der Verstorbene Beamter war. Ist es Dir wichtig, dass Deine Angehörigen die hohen Beerdigungskosten nicht aus eigener Tasche bezahlen müssen, lohnt sich der Abschluss einer Bestattungskostenversicherung.
Für wen lohnt sich der Abschluss einer Beerdigungsversicherung?
Der Abschluss einer Beerdigungsversicherung lohnt sich für folgende Personen:
Was passiert, wenn man keine Sterbeversicherung hat?
Hast Du keine Beerdigungsversicherung abgeschlossen und auch sonst keine Bestattungsvorsorge getroffen, müssen Deine Angehörigen im Todesfall selbst für die Kosten Deiner Beerdigung aufkommen.
Je nachdem, wie Du wünschst, bestattet zu werden, kann Dein letzter Wille hohe Kosten nach sich ziehen: Im Durchschnitt fallen für eine Beerdigung in Deutschland fast 13.000 Euro an 1. Das umfasst zwar auch die Kosten für Grabstein, Grabkosten, Trauerredner, Trauerfeier und anschließender Grabpflege – doch auch günstigere Varianten ziehen Kosten von mehreren Tausend Euro nach sich. Nur für die Bestattung kommen bei einer Feuerbestattung mindestens Kosten von 5.800 Euro auf Deine Angehörigen zu, für eine Erdbestattung knapp 8.000 Euro.
Diese Kosten müssen Deine Liebsten allein stemmen. Hast Du spezielle Wünsche, können die Beerdigungskosten höher ausfallen. Stehen die erforderlichen Summen Deinen Hinterbliebenen nicht zu Verfügung – was durchaus passieren kann, da die Auszahlung des Erbes erst später erfolgt – können sie Dich möglicherweise nicht nach Deinen Wünschen bestatten.
Für Hinterbliebene ist es nur schwer zu verkraften, wenn sie den letzten Willen eines geliebten Menschen nicht umsetzen können – insbesondere, wenn es an fehlendem Geld scheitert. Mit dem Abschluss einer Beerdigungsversicherung kannst Du dies verhindern und sicherstellen, dass Du genau die Bestattung bekommst, die Du Dir wünschst.
Du möchtest Deine Liebsten finanziell absichern und ihnen im Falle Deines Todes zumindest die Geldsorgen nehmen? Dann schau Dir doch mal die Sterbegeldversicherung von CosmosDirekt an.
Worauf sollte ich achten, wenn ich eine Bestattungsversicherung abschließen möchte?
Möchtest Du eine Beerdigungsversicherung abschließen, solltest Du vor der Entscheidung für einen Versicherer einige Punkte kennen, damit Du auch wirklich das richtige Angebot für Deine Bedürfnisse findest.
Die erste Frage, die Du Dir stellen solltest, ist: Wann sollte ich die Sterbegeldversicherung abschließen? Ein festgelegtes Eintrittsalter gibt es für Beerdigungsversicherungen nicht. Das heißt, Du kannst bereits im frühen Alter eine Sterbegeldversicherung abschließen. Je früher Du Dich für diese Art der Bestattungsvorsorge entscheidest, desto geringer fallen die zu zahlenden Prämien aus.
Ob sich eine Sterbegeldversicherung für Rentner lohnt, hängt allerdings von Deinem Alter ab. So ist einer der großen Vorteile von Sterbegeldversicherungen zwar, dass sie sich auch noch im hohen Alter abschließen lassen – allerdings gibt es auch Altersgrenzen. Die Sterbegeldversicherung von CosmosDirekt kannst Du beispielsweise bis zum 75. Lebensjahr abschließen. Bestattungsversicherungen, deren maximales Eintrittsalter noch höher liegt, lohnen sich oftmals nicht – denn diese sind meist mit sehr hohen Beiträgen verbunden oder verlangen eine hohen Einmalzahlung.
Nicht nur die Wahl einer passenden Sterbegeldversicherung ist für Dich wichtig, sondern auch die richtige Versicherungssumme. Zur Orientierung kannst Du davon ausgehen, dass eine Bestattung im Durchschnitt fast 13.000 Euro kostet.
Für viele Menschen sind das bereits zu Lebzeiten sehr hohe Summen. Im Todesfall können diese Kosten für Deine Hinterbliebenen zusätzlich zu ihrer Trauer eine große Belastung darstellen. Bei der Wahl der Versicherungssumme kommt es daher darauf an, dass diese die Kosten Deiner Wunschbestattung vollständig abdeckt. Am besten, Du überlegst einmal in Ruhe, wie Du beerdigt werden möchtest. Das hilft Dir, die richtige Versicherungssumme zu finden. Bei CosmosDirekt kannst Du Dich für eine Versicherungssumme zwischen 3.000 bis 15.000 Euro entscheiden.
Bei Beerdigungsversicherungen hast Du die Wahl zwischen zwei Varianten:
- Sterbegeldversicherungen ohne Wartezeit, dafür mit Gesundheitsprüfung
- Sterbegeldversicherungen mit Wartezeit, dafür ohne Gesundheitserklärung
Fast alle Anbieter in Deutschland verzichten auf eine Gesundheitsprüfung. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die es ohne Gesundheitsfragen nicht gibt, musst Du bei einer Bestattungsversicherung also in der Regel keine Gesundheitserklärung abgeben. Dafür fällt aber eine gewisse Wartezeit an, die sich je nach Anbieter unterscheidet und die erst ablaufen muss, damit im Todesfall die vollständige Versicherungssumme an Deine Angehörigen ausgezahlt werden kann.
Wenige Versicherer bieten auch Sterbegeldversicherungen mit Gesundheitsprüfung an. Hier entfällt die Wartezeit und es besteht sofortiger Versicherungsschutz. Bestimmte Vorerkrankungen oder ungesunde Verhaltensweisen führen aber zu höheren Beitragszahlungen oder sogar zum generellen Ausschluss.
Ob sich eine Bestattungsversicherung mit oder ohne Wartezeit für Dich eher lohnt, bleibt Dir überlassen. Bei CosmosDirekt verzichten wir auf umfassende Gesundheitsprüfungen und verlangen auch keine Gesundheitserklärung – denn wir möchten es Dir als Versicherungsnehmer so einfach wie möglich machen. Die Wartezeit für unsere Sterbegeldversicherung beträgt 24 Monate.
Neben der richtigen Versicherungssumme und der Entscheidung für oder gegen eine Wartezeit, solltest Du beim Abschluss einer Beerdigungsversicherung auf die Vorgaben zur Auszahlung der Sterbegeldversicherung achten. Gute Bestattungsversicherungen zahlen die Versicherungssumme im Falle Deines Todes schnell und unkompliziert aus. Damit es nicht zu Verzögerungen kommt, ist es ratsam, im Versicherungsvertrag eine konkrete Person als Bezugsberechtigten einzusetzen.
Außerdem solltest Du darauf achten, dass trotz Wartezeit in bestimmten Fällen eine vollständige Auszahlung der Versicherungssumme auch dann erfolgt, wenn die Frist noch nicht abgelaufen ist. So zahlen einige Versicherer – darunter auch wir von CosmosDirekt – die Versicherungssumme vor Ablauf der Wartezeit aus, wenn Du durch einen Unfall verstirbst. Der Unfalltod sollte stets explizit als Sonderfall aufgeführt sein, bei dem die Wartezeit entfällt.
Ob Unfalltod oder nicht: Die Auszahlung der privaten Sterbegeldversicherung an Deine Angehörigen ist in jedem Fall steuerfrei. Mehr dazu hier: „Sterbegeldversicherung und Steuern“.
Bei der Wahl einer geeigneten Versicherung für Deine Bestattung kannst Du Dich für widerrufliche und unwiderrufliche Bezugsrechte entscheiden. Beide regeln, wer das Geld aus der Beerdigungsversicherung bekommt.
- Widerrufliches Bezugsrecht: Du kannst die bezugsberechtigte Person jederzeit ändern.
- Unwiderrufliches Bezugsrecht: Du kannst die Angaben zum Bezugsberechtigten zwar ändern, benötigst dafür aber das Einverständnis samt Unterschrift der Person.
Bei der Beerdigungsversicherung von CosmosDirekt hast Du die Möglichkeit, die Angaben zum Bezugsberechtigten jederzeit kostenlos zu ändern.
Was kostet eine Versicherung für die Beerdigung?
Die Kosten einer Versicherung für eine Beerdigung hängen von verschiedenen Kriterien ab, wie z. B.:
- Höhe der Versicherungssumme
- Dauer der Beitragszahlungen
- Eintrittsalter
- Wartezeit in Monaten
- Gesundheitszustand (nur bei Sterbegeldversicherungen ohne Wartezeit)
- Ggf. Rabatte bei Partner-Beerdigungsversicherungen
Auch wenn sich keine pauschale Aussage zur Höhe der Kosten einer Bestattungsversicherung treffen lässt, gibt es dennoch ein paar Faustregeln, an denen Du Dich orientieren kannst. So fällt etwa die Prämienzahlung bei einer höheren Versicherungssumme höher aus als bei einer niedrigen. Mit zunehmendem Alter steigen die Versicherungsbeiträge ebenfalls.
Ob Du Dich hingegen für eine Beerdigungsversicherung mit oder ohne Wartezeit entscheidest, hängt eher von Deinem Gesundheitszustand und eventuellen Vorerkrankungen ab, weniger jedoch von den Kosten der Bestattungsversicherung. Bei CosmosDirekt kannst Du Dir nicht nur sicher sein, dass Du eine Bestattungsvorsorge zu top Konditionen bekommst, sondern im Vergleich zu anderen Anbietern sogar richtig Kosten für die Beerdigungsversicherung sparst.
Stefan
40 Jahre, 15.000 Euro Versicherungssumme, Zahlweise monatlichCosmosDirekt | 30,12 €2 |
Dela | 32,54 € |
Hannoversche | 35,86 € |
Allianz | 40,97 € |
Ergo | 43,68 € |
Sarah
52 Jahre, 10.000 Euro Versicherungssumme, Zahlweise monatlichCosmosDirekt | 28,75 €2 |
Dela | 34,35 € |
Hannoversche | 36,61 € |
Allianz | 38,61 € |
Ergo | 39,10 € |
Robert
64 Jahre, 8.000 Euro Versicherungssumme, Zahlweise monatlichCosmosDirekt | 38,96 €2 |
Ergo | 47,64 € |
Hannoversche | 48,78 € |
Allianz | 49,36 € |
Dela | 50,08 € |
Fazit: Beerdigungsversicherung – finanzielle Absicherung im Todesfall
Eine Beerdigungsversicherung – auch Bestattungs- oder Sterbegeldversicherung genannt – dient der Absicherung im Todesfall. Verstirbst Du als Versicherungsnehmer, können Deine Hinterbliebenen mit der Versicherungssumme die Kosten für Grabstein, Trauerfeier, Grabgebühren und Friedhofsgärtner begleichen. Die Versicherungssumme sollte so hoch angesetzt sein, dass sie die Kosten Deiner Wunschbestattung abgedeckt. Ob Du Deinen Partner, Dein Kind oder einen Freund als bezugsberechtigte Person einsetzt, bleibt Dir überlassen.
Solltest Du Vorerkrankungen haben, lohnt sich der Abschluss einer Beerdigungsversicherung mit Wartezeit in der Regel mehr, da Du keine Gesundheitserklärung abgeben musst. Achte darauf, dass der Versicherer auf die Wartezeit verzichtet, solltest Du bei einem Unfall ums Leben kommen.
Du hast noch offene Fragen zur Bestattungskostenversicherung? Wir sind für Dich da – am Telefon, per Mail und im Live Support.
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Tarif CRS.84, Eintrittsalter 40 Jahre, Versicherungssumme 7.500 Euro, Nichtraucher. Zahlbeitrag nach Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern. Der angegebene Beitrag gilt auf Basis der Angaben zum Rauchverhalten (Nichtraucher).
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