Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll

Wir leisten, wenn der Versicherungsfall laut den Versicherungsbedingungen eintritt. Das gilt sowohl für Versicherungsfälle im Zusammenhang mit einer Covid-19-Infektion als auch für Impfschäden.

Wichtig: Wenn Du einen Vertrag abschließt gilt grundsätzlich die „vorvertragliche Anzeigepflicht“. Das bedeutet, dass Du alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten musst. Tust Du das nicht, gefährdest Du Deinen Versicherungsschutz.

Jeder Beruf hat ein anderes Risiko für die Berufs- bzw. Erwerbs­unfähigkeit. Daher sollte der Hinweis, dass eine Berufs­unfähig­keitsv­ersicherung für jeden sinnvoll ist, durch eine genaue Prüfung der individuellen Situation ergänzt werden. Je nach Lebenslage und Erwerbstätigkeit ist der Abschluss einer Berufs­unfähig­keits­versicherung womöglich dringend geboten, beispielsweise, wenn überhaupt kein Anspruch auf staatliche Leistungen besteht.

Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit steht bei Auszubildenden und Studenten für gewöhnlich nicht hoch im Kurs. Dabei sind sie gerade in dieser Phase ihres Lebens besonders verwundbar. Zum einen, weil nur derjenige Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat, der innerhalb 5 zusammenhängender Jahre mindestens 3 Jahre lang Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt hat. Das trifft weder auf Auszubildende noch auf Studenten zu, da sie erst am Anfang ihres Berufslebens stehen.

Zum anderen können sie genauso wie alle anderen plötzlich von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein. Daher stellt sich die Frage, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht sinnvoll ist, gar nicht: Nur mit privater Vorsorge sind Auszubildende und Studenten im Fall einer Berufsunfähigkeit ausreichend geschützt.

Mehr zum Thema erfährst Du in unserem Artikel Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten.

Für die meisten Menschen hierzulande ist es der Regelfall, den Lebensunterhalt dadurch zu bestreiten, dass man einer bezahlten Tätigkeit nachgeht. Zwar unterscheidet man oft noch immer zwischen Arbeitern (vorwiegend körperliche Tätigkeit) und Angestellten (vorwiegend geistige Tätigkeit), doch juristisch gesehen handelt es sich bei beiden Gruppen um Arbeitnehmer. Und für Arbeitnehmer ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer sinnvoll. Denn nur so sichern sie sich gegen erhebliche Einkommensverluste im Falle von Krankheit oder Unfall ab.

Auch Selbstständige und Freiberufler können aus gesundheitlichen Gründen gezwungen sein, den Beruf aufzugeben. Was die meisten vergessen: Bei ihnen ist die eigene Arbeitskraft die wichtigste Ressource, um das Geschäft am Laufen zu halten. Hinzu kommt, dass Selbstständige und Freiberufler keinen Schutz durch die staatliche Erwerbsminderungsrente haben – sofern Du nicht in einer berufsständischen Kammer bereits pflichtversichert bist oder freiwillig Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast. Treffen diese Fälle auf Dich nicht zu, ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.

Bei Beamten gibt es hinsichtlich der Berufsunfähigkeit (Dienstunfähigkeit) besondere Umstände zu berücksichtigen. Wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente steht ihnen das entsprechende Ruhegehalt erst dann zu, wenn sie mindestens 5 Jahre Beamtendienst geleistet haben und aus gesundheitlichen Gründen ihrer Dienstpflicht nicht nachgehen können. Da die Höhe der Bezüge zum Teil nach der Tätigkeitsdauer berechnet wird, sollten insbesondere junge Beamte privat vorsorgen.

Wer über wenig Geld verfügt, wird es schwer haben, die monatlichen Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen. Ob sie sinnvoll oder nicht sinnvoll ist, spielt in finanziellen Engpässen dann eine untergeordnete Rolle. Ein Neuabschluss wird in den allermeisten Fällen daher kaum in Frage kommen. Hast Du einen Vertrag und wirst während einer Arbeitslosigkeit berufsunfähig, hast Du auch dann Anspruch auf Auszahlung der Leistungen. Doch bei der Berechnung der staatlichen Unterstützung wird die Berufsunfähigkeitsversicherung in vollständiger Höhe angerechnet. Ein gleichzeitiger anrechnungsfreier Bezug von Arbeitslosengeld II und Berufsunfähigkeitsrente ist nicht möglich.

In Familien mit kleinen Kindern verzichtet oft ein Elternteil darauf, nach der Elternzeit wieder in den Beruf zurückzukehren. Oftmals bleibt die Mutter zu Hause, um sich um die Kinder zu kümmern. Aber auch wer sich um einen pflegebedürftigen Angehörigen kümmern muss, scheidet womöglich aus dem Berufsleben aus. In diesem Fall kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls sinnvoll sein – z. B. dann, wenn Du aufgrund Krankheit oder Unfall nicht in der Lage bist, den Job als Hausfrau oder Hausmann auszuüben. Die zusätzlichen Kosten einer Haushaltshilfe oder Kinderbetreuung sind aus einem Einkommen allein schwer zu stemmen.

Wer die Regelaltersgrenze überschritten hat und bereits eine Rente oder Pension bekommt, kann sich entspannt zurücklegen: Der entsprechende Betrag wird monatlich überwiesen, unabhängig davon, wie es um Deinen Gesundheitszustand und Deine Arbeitskraft bestellt ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist also nicht sinnvoll beziehungsweise gar nicht mehr möglich.