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Berufsunfähigkeitsversicherung - Kaum einer braucht keine

Berufsunfähigkeitsversicherung: Kaum einer braucht keine

Jeder vierte Erwerbstätige muss aufgrund einer schweren Krankheit oder eines Unfalls seine berufliche Tätigkeit vorzeitig beenden. In den nächsten Jahren könnte dies sogar jedem zweiten drohen. Umso wichtiger ist es, sich gegen die finanzielle Lücke abzusichern, die bei der unfrei­willigen Berufs­aufgabe entsteht. Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ist also überaus sinnvoll. Bleibt die Frage: Gibt es Unterschiede bei dem Risiko berufsunfähig zu werden, je nachdem welchen Beruf man ausübt?

Im folgenden Artikel erfahren Sie, welche Ursachen zu einer Berufs­un­fähigkeit führen und welche Personen­gruppen eine besondere Absicherung brauchen. So können Sie selbst entscheiden, ob eine Berufs­unfähig­keits­versicherung für Sie sinnvoll ist oder nicht.

Wer berufsunfähig wird, kann oftmals kein Geld mehr zur Bestreitung seines Lebensunterhalts verdienen. Wie der Maschinenführer, der 15 Jahre bei einem Forstunternehmen tätig war. Seine Aufgaben: Bäume in einer Holzplantage fällen, Äste und Rinde entfernen und die Stämme zum Ablageplatz am Waldrand transportieren. Auch um Wartung und Pflege der Maschine kümmerte er sich. Der Maschinist war ausgebildeter Forstwirt und arbeitete relativ selbstständig. Doch dann machte seine Wirbelsäule ihm einen Strich durch die weitere Karriereplanung. Beim Heben von schwerem Gerät erlitt er einen ernsten Bandscheibenvorfall. Trotz zweier Operationen konnte seine ursprüngliche Bewegungsfähigkeit nicht wiederhergestellt werden. Ein ärztliches Gutachten stellte fest: Der Maschinenführer war zu 60 Prozent berufsunfähig. Zu diesem Zeitpunkt war er 44 Jahre alt. Warum der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll war, stellte sich in dieser Situation schnell heraus.


Diese Begriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erklärung
PoliceMeint entweder den Vertrag an sich oder den Versicherungsschein, der die Leistungen durch den Versicherer dokumentiert.
PrämieMonatliche Zahlung an den Versicherer, um Anspruch auf die vereinbarten Leistungen zu erhalten. Mögliche Zahlweisen sind auch vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich.

Warum der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist

Auf eine staatliche Hilfe konnte sich der Maschinenführer nicht verlassen. Ausschlaggebend dafür war sein Geburtsjahrgang: Als im Jahr 1971 Geborener hatte er zwar Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, doch die fiel äußerst bescheiden aus. Der Grund: Im Jahr 2000 hat der Bundestag ein Reformgesetz für Renten erarbeitet, das auch die Erwerbsminderungsrente neu regelt. Darin wurde die Vorsorge für den Fall von Berufs- und Erwerbsunfähigkeit größtenteils der privaten Verantwortung übertragen. Daher ist jeder selbst aufgerufen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Der zweite Grund: Jeder kann von einer Berufsunfähigkeit und im schlimmsten Fall von einer Erwerbsunfähigkeit betroffen sein. Die Anzahl der Berufsunfähigen steigt von Jahr zu Jahr. Das Analysehaus Morgen & Morgen veröffentlicht regelmäßig Studien über die häufigsten Ursachen: Seit einigen Jahren liegen psychische Erkrankungen wie Depressionen, Burnout oder Angststörungen auf Platz 1. Erst mit Abstand folgen die bislang als typisch geltenden Ursachen wie Schädigungen des Skelett- und Bewegungsapparates, Erkrankungen an Krebs und anderen bösartigen Geschwüren oder Herz-/Kreislauferkrankungen.

Top 5 der Ursachen für Berufsunfähigkeit

Ursachen für Berufsunfähigkeit
Anteil
Nervenkrankheiten31 %
Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates22 %
Sonstige Erkrankungen16 %
Krebs14 %
Unfälle9 %
Herzerkrankungen8 %

Für wen der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist

Sieht man sich Studien an, welche Berufsgruppen mit welcher Wahrscheinlichkeit berufsunfähig werden, fallen die Ergebnisse recht unterschiedlich aus. In manchen Berufen ist das Risiko sehr hoch, krankheitsbedingt vorzeitig aus dem Berufsleben auszuscheiden. Bei anderen ist es geringer ausgeprägt. Doch zwei Umstände müssen bei diesen Statistiken immer im Blick bleiben: Zum einen steigt das Risiko kontinuierlich an. Wer heute ins Berufsleben startet, trägt ein viel größeres Risiko als frühere Generationen. Zum anderen verschieben sich in Zukunft die Ursachen weiter: Der Anteil an körperlichen Gebrechen wird abnehmen, der Anteil psychischer Erkrankungen noch größer werden – einer der Gründe, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch sinnvoll ist, wenn man im Büro tätig ist.

Top 15 der gefährlichsten / ungefährlichsten Berufe in Deutschland nach der Erwerbsunfähigkeitsrente
Gefährlichste Berufe
PositionUngefährlichste Berufe
Gerüstbauer1Physiker
Dachdecker2Ärzte
Bergleute3Maschinenbauingenieure
Pflasterer4Chemiker
Fleisch-/ Wurstwarenhersteller5Sonstige Fertigungsingenieure
Estrichleger6Rechtsvertreter
Fliesenleger7Tierärzte
Zimmerer8Elektroingenieure
Maurer9Bergbau-Hütten-Gießerei-Ingenieure
Stukkateure, Verputzer10Verbandsleiter
Sprengmeister11Apotheker
Isolierer12Vermessungsingenieure
Sonstige Bauhilfsarbeiter13Architekten
Bäcker14Manager, Unternehmer
Stauer15Nautiker, Kapitäne
  • Quelle: Statista, map-report (781-783)

Jeder Beruf hat ein anderes Risiko für die Berufs- bzw. Erwerbs­unfähigkeit. Daher sollte der Hinweis, dass eine Berufs­unfähig­keitsv­ersicherung für jeden sinnvoll ist, durch eine genaue Prüfung der individuellen Situation ergänzt werden. Je nach Lebenslage und Erwerbstätigkeit ist der Abschluss einer Berufs­unfähig­keits­versicherung womöglich dringend geboten, beispielsweise, wenn überhaupt kein Anspruch auf staatliche Leistungen besteht.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Kinder und Schüler?

Da Kinder und Schüler zunächst noch kein eigenes Einkommen erzielen, erscheint ihre Absicherung auf den ersten Blick etwas überraschend zu sein. In erster Linie sollte man darauf achten, den Versicherungsschutz der Eltern zu optimieren, da sie für den Lebensunterhalt der Familie sorgen. Aber mehrere Gründe sprechen dafür, dass auch Kinder und Schüler bereits von einer Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren, zumindest langfristig: Die Gesundheitsprüfung ist bei Kindern und Schüler meistens positiv, was zu einem uneingeschränkten Versicherungsschutz führt. Zudem sind die Beiträge deutlich niedriger als bei einem späteren Versicherungsbeginn.

Die meisten Versicherer bieten für Kinder und Schüler keine Berufs-, sondern eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung an. Diese zahlt nur dann, wenn das Kind so schwer erkrankt oder verletzt wird, dass es überhaupt keiner beruflichen Tätigkeit nachgehen kann. Die Kindererwerbsunfähigkeit von CosmosDirekt (Kinderschutz-Plan) bietet Schutz bei Krankheit oder Unfall. Die Absicherung ist ab dem 1. Lebensjahr möglich und sichert Ihr Kind lebenslang ab.

Das sagt die Presse

"Elternglück lässt sich nicht mit Gold aufwerten. Es kann aber getrübt werden, wenn Kinder schwer erkranken oder einen bösen Unfall erleiden. In diesem Fall spielt Gold bzw. Geld eine wichtige Rolle, denn der Staat lässt die Familien mehr oder weniger allein. Wer sein Kind zu Hause pflegt, hat zwar Anspruch auf Pflegegeld. Doch die gesetzliche Pflegeversicherung ist lediglich eine Teilkasko-Absicherung."

Öko-Test August 2013

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Auszubildende und Studenten?

Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit steht bei Auszubildenden und Studenten für gewöhnlich nicht hoch im Kurs. Dabei sind sie gerade in dieser Phase ihres Lebens besonders verwundbar. Zum einen, weil nur derjenige Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat, der innerhalb 5 zusammenhängender Jahre mindestens 3 Jahre lang Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt hat. Das trifft weder auf Auszubildende noch auf Studenten zu, da sie erst am Anfang ihres Berufslebens stehen.

Zum anderen können sie genauso wie alle anderen plötzlich von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein. Daher stellt sich die Frage, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht sinnvoll ist, gar nicht: Nur mit privater Vorsorge sind Auszubildende und Studenten im Fall einer Berufsunfähigkeit ausreichend geschützt.

Mehr zum Thema erfahren Sie in unserem Artikel Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten.

Tipp

Bei CosmosDirekt profitieren junge Leute bis 30 Jahre: Sie starten mit einem niedrigeren Beitrag, der sich im 6. und 11. Jahr erhöht. Danach zahlen Sie einen konstanten Beitrag. Sie erhalten 100 % aller Leistungen ab dem ersten Tag.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Arbeiter und Angestellte?

Für die meisten Menschen hierzulande ist es der Regelfall, den Lebensunterhalt dadurch zu bestreiten, dass man einer bezahlten Tätigkeit nachgeht. Zwar unterscheidet man oft noch immer zwischen Arbeitern (vorwiegend körperliche Tätigkeit) und Angestellten (vorwiegend geistige Tätigkeit), doch juristisch gesehen handelt es sich bei beiden Gruppen um Arbeitnehmer. Und für Arbeitnehmer ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer sinnvoll. Denn nur so sichern sie sich gegen erhebliche Einkommensverluste im Falle von Krankheit oder Unfall ab.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Selbständige und Freiberufler?

Auch Selbstständige und Freiberufler können aus gesundheitlichen Gründen gezwungen sein, den Beruf aufzugeben. Was die meisten vergessen: bei ihnen ist die eigene Arbeitskraft die wichtigste Ressource, um das Geschäft am Laufen zu halten. Hinzu kommt, dass Selbstständige und Freiberufler keinen Schutz durch die staatliche Erwerbsminderungsrente haben – sofern Sie nicht in einer berufsständischen Kammer bereits pflichtversichert sind oder freiwillig Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Treffen diese Fälle auf Sie nicht zu, ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Beamte?

Bei Beamten gibt es hinsichtlich der Berufsunfähigkeit (Dienstunfähigkeit) besondere Umstände zu berücksichtigen. Wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente steht ihnen das entsprechende Ruhegehalt erst dann zu, wenn sie mindestens 5 Jahre Beamtendienst geleistet haben und aus gesundheitlichen Gründen ihrer Dienstpflicht nicht nachgehen können. Da die Höhe der Bezüge zum Teil nach der Tätigkeitsdauer berechnet wird, sollten insbesondere junge Beamte privat vorsorgen.

Hinweis

Als Beamter müssen Sie darauf achten, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsklausel enthält.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Geringverdiener, Minijobber oder Empfänger von Arbeitslosengeld II?

Wer über wenig Geld verfügt, wird es schwer haben, die monatlichen Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen. Ob sie sinnvoll oder nicht sinnvoll ist, spielt in finanziellen Engpässen dann eine untergeordnete Rolle. Ein Neuabschluss wird in den allermeisten Fällen daher kaum in Frage kommen. Haben Sie einen Vertrag und werden während einer Arbeitslosigkeit berufsunfähig, haben Sie auch dann Anspruch auf Auszahlung der Leistungen. Doch bei der Berechnung der staatlichen Unterstützung wird die Berufsunfähigkeitsversicherung in vollständiger Höhe angerechnet. Ein gleichzeitiger anrechnungsfreier Bezug von Arbeitslosengeld II und Berufsunfähigkeitsrente ist nicht möglich.

Tipp

Wer arbeitslos wird, sollte nicht gleich die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen. Stattdessen kann man mit dem Versicherer vereinbaren, die Versicherung ruhen zu lassen und die Beiträge freizustellen. Es gibt aber auch Möglichkeiten, den Versicherungsschutz weiterzuführen: CosmosDirekt bietet Ihnen beispielsweise im Comfort-Tarif an, dass die Beitragszahlung bei bestimmten Anlässen – auch Elternzeit oder Kurzarbeit – flexibler gestaltet werden kann. Die Beiträge können bis zu 6 Monate zinslos gestundet werden.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Hausfrauen und Hausmänner?

In Familien mit kleinen Kindern verzichtet oft ein Elternteil darauf, nach der Elternzeit wieder in den Beruf zurückzukehren. Oftmals bleibt die Mutter zu Hause, um sich um die Kinder zu kümmern. Aber auch wer sich um einen pflegebedürftigen Angehörigen kümmern muss, scheidet womöglich aus dem Berufsleben aus. In diesem Fall kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls sinnvoll sein – z.B. dann, wenn Sie aufgrund Krankheit oder Unfall nicht in der Lage sind, den Job als Hausfrau oder Hausmann auszuüben. Die zusätzlichen Kosten einer Haushaltshilfe oder Kinderbetreuung sind aus einem Einkommen allein schwer zu stemmen.

Tipp

Wenn nur einer in der Familie das Einkommen trägt, sollte der Versicherungsschutz so hoch bemessen sein, dass der Lebensstandard der Familie in jedem Fall gewahrt bleibt, sollte der Haupternährer berufsunfähig werden. Wie hoch die richtige Absicherung ist, erfahren Sie im Ratgeber Berufsunfähigkeitsrente.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für Rentner und Pensionäre?

Wer die Regelaltersgrenze überschritten hat und bereits eine Rente oder Pension bekommt, kann sich entspannt zurücklegen: Der entsprechende Betrag wird monatlich überwiesen, unabhängig davon, wie es um Ihren Gesundheitszustand und Ihre Arbeitskraft bestellt ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist also nicht sinnvoll beziehungsweise gar nicht mehr möglich.


Wann der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist

Um einen guten Schutz für einen günstigen Beitrag zu erhalten, sollten Sie schon möglichst früh vorsorgen. Denn wer bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, zahlt in der Regel deutlich niedrigere Beiträge als jemand, der einige Jahre später einsteigt. Gründe dafür sind zum einen der Gesundheitszustand – Jüngere weisen deutlich weniger Vorerkrankungen auf – und zum anderen die langfristige Perspektive.

Beispiel: Prämien für Versicherungsnehmer verschiedener Altersstufen
Geburtsdatum15.05.199615.05.199115.05.198615.05.198115.05.197615.05.197115.05.1966
Beitrag*26,19 Euro28,96 Euro32,08 Euro35,82 Euro40,20 Euro45,88 Euro49,87 Euro
  • * CosmosDirekt, Rente: 1.000 Euro, Beginn: 01.08.2016, Versicherungsschutz bis 62 Jahre, Beruf: Bürokaufmann


Fazit: Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll – ob man im Büro oder auf der Baustelle arbeitet

In Anbetracht der hohen Häufigkeit und der großen finanziellen Einschnitte durch eine Berufsunfähigkeit, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für die meisten sinnvoll. Das trifft auch für Auszubildende und Studenten zu, sowie insbesondere für Selbstständige, da diese noch nicht einmal den Minimalschutz durch die gesetzliche Erwerbminderungsrente haben. Während der entsprechende Versicherungsschutz früher üblicherweise Handwerkern, Bauarbeitern und allen anderen empfohlen wurde, die einer überwiegend körperlichen Tätigkeit nachgingen, ist eine solche Versicherung inzwischen auch für Arbeitnehmer in anderen Berufszweigen ratsam. Da psychische Erkrankungen immer häufiger zu einer längerfristigen oder dauerhaften Berufsaufgabe führen, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch dann sinnvoll, wenn man im Büro arbeitet.

Doch beim Abschluss sollten Sie unbedingt zwei Punkte beachten: Erstens sollte der Verzicht auf die abstrakte Verweisung im Vertrag enthalten sein. Das bedeutet, dass der Versicherer Sie nicht auf die Ausübung eines anderen Berufs verweisen kann, der theoretisch Ihren Qualifikationen entspricht und auch denselben Lebensstandard gewährleistet. Der Haken an der abstrakten Verweisung ist nämlich, dass es nicht unbedingt eine entsprechende Stelle für Sie geben muss, damit der Versicherer die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern kann.

Zweitens sollten Sie auf eine Nachversicherungsgarantie achten. Diese ist insbesondere für Auszubildende und Studenten, aber auch für junge Berufstätige von Bedeutung. Die Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, weil sie es ermöglicht, die Rentenhöhe an veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchführen zu müssen. Auf diese Weise können Sie beispielsweise den Versicherungsschutz so vergrößern, dass ein Elternteil mehrere Jahre zu Hause bleiben und sich um die Kindern kümmern kann – ohne dass die Familie in finanzielle Schieflage gerät, sollte der oder die Haupternährer(in) berufsunfähig werden.


Berufsunfähigkeitsversicherung von CosmosDirekt

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