Zwei Menschen berechnen, wie man die Kosten für die Betriebsunfähigkeitsversicherung niedrig halten kann

Berufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung Kosten

Wie kann man sie niedrig halten?

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Wer von der Bezahlung seiner Arbeits­kraft lebt, muss sich gegen eine Berufs­unfähig­keit absichern. Je risiko­reicher die Tätig­keit ist, desto teurer sind die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Wählt man die Ver­sicherung mit dem besten Preis-­Leistungs-­Verhältnis lassen sich Kosten reduzieren. Mit einem Vergleich der Kondi­tionen­, kannst Du viel Geld sparen. Wir erklären, welche Faktoren die Prämie beein­flussen und welche Rabatt-Möglich­keiten bestehen. Der Ratgeber bietet allgemeine Infos. Produktdetails findest Du hier.

Erklärvideo: Was kostet eine Berufs­unfähig­keits­versicherung

Erklärvideo zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten (Vorschaubild)

Wie hoch sind die Kosten für eine Berufs­unfähig­keits­ver­sicherung?

Nur wenige Menschen können es sich leisten, keiner bezahlten Arbeit nachzugehen. Schließlich muss das alltägliche Leben finanziert werden – und neben den normalen Kosten zur Lebenshaltung wollen die meisten sich hin und wieder auch etwas Besonderes gönnen: beispielsweise eine Urlaubsreise, ein Auto oder eine neue Wohnzimmereinrichtung. Doch was passiert, wenn Du nicht mehr arbeiten kannst? Wie viel Geld steht Dir dann noch zur Verfügung? Die staatliche Absicherung fällt sehr gering aus, insbesondere für alle Jahrgänge, die nach dem 02.01.1961 geboren wurden. Daher ist eine private Vorsorge mit der Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig. Vermeintlich hohe Kosten halten jedoch viele Arbeitnehmer davon ab, sich gegen die finanziellen Folgen infolge einer erzwungenen Berufsaufgabe abzusichern. Doch guter Schutz muss nicht teuer sein, wenn Du auf die Details der Berufsunfähigkeitsversicherung achtest. Hier findest Du eine Beispielkostenrechnung zur Berufsunfähigkeitsversicherung:

Beispielkostenrechnung zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wir beraten Dich gerne

Deine Sicherheit ist uns wichtig, daher nehmen wir uns für Dich alle Zeit, die Du brauchst. Wir beantworten persönlich Deine Fragen und unterstützen Dich bei der Wahl des richtigen Versicherungs­schutzes. Und wenn Du möchtest, können wir mit Dir den Antrag am Bild­schirm Schritt für Schritt durchgehen, bis der Antrag fertig ist. Unsere Experten sind Montag bis Freitag von 8 bis 20 Uhr für Dich da.

Berufsunfähigkeit Kontakt

Was beein­flusst bei einer Berufs­­un­fä­hig­keits­­ver­si­che­rung die Kosten?

Ob die Berufsunfähigkeitsversicherung teuer oder günstig ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Dabei spielt zunächst der ausgeübte Beruf und dessen Risikopotenzial eine Rolle. Aber auch andere Kriterien bestimmen die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung. Insbesondere die Rentenhöhe, das Alter, der Versicherungszeitraum und der Gesundheitszustand. Diese Faktoren bestimmen, wie hoch die Prämie für die Berufsunfähigkeitsversicherung ausfällt:

  • Ausgeübter Beruf
  • Alter
  • Gesundheitszustand
  • Rentenhöhe
  • Versicherungszeitraum

Ausge­übter Beruf

Welchen Beruf Du ausübst, hat großen Einfluss darauf, was die Berufs­unfähigkeits­versicherung Dich kosten wird. Denn die Versicherer bewerten jede Berufs­gruppe hinsichtlich des Risikos, durch die damit verbundenen Tätigkeiten berufsunfähig zu werden. Dabei zeigen sich erhebliche Unterschiede zwischen bestimmten Berufs­gruppen. Die meisten Versicherungs­unternehmen nutzen zur Klassifikation ein Schema, das mehrere Risikogruppen enthält: Je höher die Einstufung ist, desto höher fällt auch die Versicherungsprämie aus. Bei diesem Punkt lohnt sich durchaus ein Vergleich, denn: Jede Versicherung hat ein eigenes Bewertungs­system für Berufe. Das bedeutet, dass der eine Versicherer Deine Tätigkeit möglicherweise als riskanter einstuft als ein Mitbewerber.

Achte darauf, dass als Maßstab für die Prüfung der Berufsunfähigkeit immer der Beruf gilt, den Du aktuell ausübst.

Alter

Um in den Genuss einer besonders niedrigen Prämie zu kommen, solltest Du bereits frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung langfristig niedrig zu halten, solltest Du also schon in jungen Jahren eine Police abschließen.

Du solltest schon während Deiner Ausbildung oder Studium eine BU-Versicherung abschließen. Denn die gesetzliche Erwerbs­minderungs­rente wird nur gezahlt, wenn man in den 5 Jahren vor der Erwerbs­minderung mindestens 3 Jahre lang in die gesetzliche Renten­versicherung eingezahlt hat.

Gesundheitszustand

Mit einem Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch immer eine Gesundheits­prüfung verbunden. Je schlechter Dein aktueller Gesundheits­zustand ist, desto höher ist auch das Risiko, dass Du aufgrund einer Vorerkrankung berufsunfähig wirst. Daher kann zweierlei passieren: Zum einen können bestimmte Erkrankungen aus der Berufs­unfähig­keits­versicherung ausgeschlossen werden, zum anderen sind Risiko-Aufschläge auf die Prämie möglich. Zudem kommt es auch vor, dass aufgrund schwerer Vor­erkrankungen ein Antrag auf eine BU-Versicherung abgelehnt wird.

Wichtig: Es ist in Deinem eigenen Interesse, wenn Du alle Fragen zur Gesundheitsp­rüfung umfassend und ehrlich beantwortest. Solltest Du nämlich eine Berufs­unfähig­keits­rente beantragen, wird der Versicherer auch die Angaben auf Vollständigkeit und Korrektheit überprüfen. Sollte es sich ergeben, dass Du wissentlich Deinen Gesund­heits­zustand besser dargestellt hast, als er zum Zeitpunkt der Antragstellung tatsächlich war, kann der Versicherer die Leistung kürzen – im schlimmsten Fall auch ganz verweigern.

Fülle Deinen Antrag selbst aus und ziehe bei Bedarf Deinen Arzt bei der Beantragung hinzu. In der Regel werden stationäre Behandlungen der letzten 5 Jahre und ambulante Behandlungen der letzten 10 Jahre abgefragt.

Renten­höhe

Einen entscheidenden Einfluss darauf, welche Kosten die Berufsunfähigkeitsversicherung verursacht, haben die gewählten Leistungen. Die wichtigste ist die monatliche Rentenzahlung. Das bedeutet aber auch, dass die Prämie umso höher ausfällt, je mehr Leistung man im Versicherungsfall beanspruchen möchte. Natürlich kannst Du verschiedene Varianten durchrechnen, um die optimale Rentenhöhe herauszufinden. Doch eines solltest Du dabei nicht vergessen: Mit der Rente musst Du im Fall einer Berufsunfähigkeit Deinen Lebensunterhalt finanzieren. Zu knapp bemessen sollte sie also nicht sein.

Verbraucherschützer und Experten empfehlen, dass die Rente in etwa 75 % des Netto­einkommens betragen sollte. Damit kannst Du im Ernstfall Deinen Lebens­standard halten. Mehr zum Thema Berufs­unfähigkeits­schutz für Studenten und Berufs­anfänger erfährst Du in unserem Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten.

Erklärvideo: Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten, Azubis oder Berufsanfänger

Erklärvideo zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten (Vorschaubild)

Versi­che­rungs­zeit­raum

Zu den zentralen Kriterien zählt auch der gewünschte Versicherungszeitraum. Du musst daher angeben, bis zu welchem Alter die Berufsunfähigkeit eingetreten sein muss, um den Versicherungsschutz in Anspruch nehmen zu können. Die Problematik dabei: Endet der Versicherungsschutz, bevor Du frühestmöglich in Rente gehen kannst, entsteht eine Lücke. Das bedeutet: Schließe Deinen Versicherungszeitraum passend zu Deinem möglichen Renteneintritt ab. Wenn Du sicher bist, dass Du in den Jahren vor dem Renteneintritt die BU-Versicherung nicht mehr benötigst, kannst Du sie auch kündigen. Mehr dazu erfährst Du im Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen.

Übersicht der die Kosten beinflussenden Faktoren

Kosten der Berufs­­un­fä­hig­keits­­ver­si­che­rung senken

Hast Du eine BU-Versicherung gefunden, die auf den ersten Blick Ihren Vorstellungen über Leistungen und Service entspricht, aber die Versicherungsprämie erscheint Ihnen zu hoch? Dann hast Du mehrere Möglichkeiten, um zu überprüfen, ob das Preis-Leistungs-Verhältnis wirklich optimal ist: Kontrolliere, ob Du vielleicht für nicht benötigte bzw. gewünschte Leistungen zahlen musst. Auch bei der Wahl der Zahlweise gibt es Möglichkeiten, einen Nachlass zu bekommen. Und Du solltest Dich immer fragen, ob Du Dich genau informiert hast. Gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich Kosten durch einen aufmerksamen Vergleich senken.

Mit diesen Möglichkeiten kannst Du die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung niedrig halten:

  • Optimale Tarif-Wahl
  • Optimale Zahlweise
  • Umfassender Versicherungsvergleich

So hältst Du die Kosten für die BU gering

Entscheide Dich für den Tarif, der am besten Deinen Anforderungen entspricht. Dabei solltest Du nicht nur eigentliche Rentenauszahlung (und Todesfall-Leistung) berücksichtigen, sondern auch noch weitere Elemente. So gehört mittlerweile eine dynamische Anpassung der Rente zu den empfohlenen Optionen. Zwar wird dadurch die Berufsunfähigkeitsversicherung etwas mehr kosten, doch langfristig rechnet sich die Dynamik. Denn sie erhöht die Monatsrente , sodass dieser Betrag kontinuierlich steigt und mit der Inflation mithält.

Prüfe auch, ob Du eine ausreichend hohe Nachversicherungsgarantie beziehungsweise Erhöhungs- oder Anpassungsmöglichkeiten vereinbaren kannst – im Idealfall ohne erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung. So kannst Du bei Karrieresprüngen, die in der Regel ein deutlich verbessertes Gehalt bedeuten, aber auch bei familiären Entwicklungen wie Hochzeit, Nachwuchs oder dem Abschluss einer Ausbildung die Absicherung erhöhen. Auch bei weiteren Leistungen solltest Du überprüfen, ob diese den Anforderungen an eine moderne Berufsunfähigkeitsversicherung genügen. Neben einem weltweiten Versicherungsschutz gehört auch der Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit zu den Mindestvoraussetzungen. Dadurch zahlt der Versicherer auch dann, wenn Du theoretisch in einem anderen Berufsfeld tätig sein könntest, das Deinen Qualifikationen entspricht, allerdings gesundheitlich weniger fordernd ist. Auch eine rückwirkende Anerkennung sollte im Vertrag enthalten sein, für den Fall, dass die ärztliche Prognose innerhalb der ersten sechs Monate der Berufsunfähigkeit nicht möglich war.

Diese Leistungen gehören in jede Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Nachversicherungsgarantien, Erhöhungs- und Anpassungsmöglichkeiten ohne erneute Risikoprüfung
  • Weltweiter Versicherungsschutz
  • Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit
  • Rückwirkende Anerkennung

Mehr zum Leistungskatalog der BU-Versicherung erfährst Du hier.

Eine relativ einfache Möglichkeit, die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung zu senken, besteht darin, dass Du keine monatliche, sondern eine jährliche Zahlweise vereinbarst. Dadurch steht zwar einmal im Jahr ein relativ hoher Betrag an, den Du bezahlen musst, doch langfristig fallen die Einsparungen höher aus, als man glaubt. Schon wenn Du 30 Euro pro Jahr weniger bezahlst, summieren sich bei einer Laufzeit von 40 Jahren die Rücklagen auf 1.200 Euro, die Du anderweitig verwenden kannst.

Wer sich im Vorfeld genau informiert und die verschiedenen Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung vergleicht, kann die Kosten niedrig halten. Denn ein genauer Vergleich hilft Dir dabei, die Police mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Zwischen dem teuersten und dem günstigsten Angebot liegen mitunter mehrere hundert Euro pro Jahr. Auch hier gilt: Auf lange Sicht gesehen rechnen sich sogar schon kleine Differenzen in der Prämienhöhe. Wer 40 Jahre lang jeden Monat 5 Euro einsparen kann, hat am Ende ein Plus von 2.400 Euro auf dem Konto.

Gelegentlich werden verschiedene „Kniffe“ empfohlen, um die Prämien künstlich zu senken. Zum Beispiel die Rentenhöhe etwas zu reduzieren oder den Versicherungszeitraum bis zum Erreichen des 60. Lebensjahres zu begrenzen. Davon raten wir ab. Solltest Du nämlich berufsunfähig werden, bekommst Du oft zu wenig Geld, um Deinen gewohnten Lebensstandard zu halten. Oder es entsteht eine Lücke im Versicherungsschutz, sodass Du im schlimmsten Fall gar kein Geld bekommst.

Fazit: Die Berufs­­un­fä­hig­keits­­ver­si­che­rung ist ihre Kosten wert

Wer von der Bezahlung seiner Arbeitskraft lebt, braucht einen Schutz für den Fall, dass er nicht mehr berufsfähig ist. Doch je risikoreicher die eigene Tätigkeit ist, desto teuer fällt der Versicherungsschutz durch die Berufsunfähigkeitsversicherung aus. Aber die Kosten lassen sich reduzieren, wenn man die Versicherung mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis wählt. Dabei hilft ein genauer Vergleich der verschiedenen Konditionen, durch die Du insgesamt leicht mehrere Tausend Euro sparst.

Warum zu CosmosDirekt? Für unsere Berufs­unfähigkeits­versicherung haben wir die Kosten niedrig kalkuliert, aber nicht an den Leistungen gespart. Schon im Basis-Tarif erhältst Du eine umfassende Grund­absicherung gegen Berufs­unfähigkeit. Für einen geringen Aufpreis genießt Du die Vorteile des Comfort-Tarifs mit noch besseren Leistungen.

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