Haftpflichtversicherung: So senken Sie Ihre Kosten


Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails finden Sie hier.


Eine private Haftpflichtversicherung schützt Sie vor dem finanziellen Ruin, wenn Sie einen Schaden verursachen. Mit günstigen Ver­sicherungs­prämien ab circa 20 Euro pro Jahr ist die private Haft­pflicht­ver­sicherung besonders günstig. Bei Abschluss einer Police sollten Sie auf eine hohe Ver­sicherungs­summe achten. Mit Einschluss einer Selbst­beteiligung, reduzieren Sie zusätzlich Ihre Kosten. Im Ratgeber informieren wir weiterhin, welche Kosten im Schaden­fall übernommen werden.

Diese Begriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erklä­rung
Fahrlässigkeit

Beschreibt den Umstand, dass die Folgen einer Tat voraussehbar waren. Mit deren Eintreten konnte aber nicht gerechnet werden, darum mangelte es an der notwendigen Sorgfalt. Bei der privaten Haftpflichtversicherung ist sogar die grobe Fahrlässigkeit mitversichert.

Schadenersatz

Der Schädiger ist gesetzlich dazu verpflichtet, den von ihm verursachten Schaden zu ersetzen. Der Schädiger haftet in voller Höhe mit seinem gesamten Vermögen für den Schaden.

Schmerzensgeld

Eine Form von Schadenersatz bei körperlicher und psychischer Schädigung. Die Höhe wird im Einzelfall entschieden, sogenannte Schmerzensgeld-Tabellen geben nur einen Richtwert an.

Ein Besuch mit fatalen Folgen: Der junge Mann war zum ersten Mal bei den Eltern seiner Verlobten eingeladen. Während Mutter und Tochter in der Küche den Kaffee zubereiteten, führte ihn der Vater durchs Wohnzimmer. Auf dem Kamintresen stand, schön in Szene gesetzt, eine Rolex Submariner aus dem Jahr 1967. Ob es die Aufregung wegen des Familien­treffens war oder weil es sich bei der Uhr um ein Modell handelte, das schon James Bond am Hand­gelenk getragen hatte, ließ sich hinterher nicht mehr sagen. Das Ergebnis war dasselbe: die Rolex rutschte dem jungen Mann aus der Hand, schlug auf den Fliesen­boden und zersprang in hundert Einzel­teile.


Private Haft­pflicht­ver­si­che­rung: Welche Kosten werden abge­deckt?

Wer einen Schaden verursacht, muss dafür Ersatz leisten. So lautet die Regelung im Bürgerlichen Gesetzbuch. Hinzu kommt, dass man in voller Höhe für den Schaden haftet. Bei der Rolex Submariner von 1967 sind das rund 15.000 Euro, die der junge Mann dem Schwiegervater in spe zahlen müsste. Geht die fragliche Summe in die Millionenhöhe, kann der Schadenersatz zur Lebensaufgabe werden. Die private Haftpflicht­versicherung deckt solche Kosten ab, sowohl Sach- als auch Personen- und Vermögens­schäden. Dabei werden nur solche Schäden abgesichert, die man unbeabsichtigt herbeigeführt hat. Hätte der junge Mann vorsätzlich gehandelt, würde seine Privat-Haftpflichtversicherung die Kosten nicht übernehmen.

Die Haftpflicht­versicherung ersetzt aber nicht nur die Schäden, die ein Versicherungs­nehmer einem Dritten zugefügt hat. Eine ihrer Leistungen ist auch der passive Rechtsschutz. Das bedeutet, dass sie unberechtigte Schaden­ersatz­ansprüche abwehrt, notfalls vor Gericht. Daher prüft der Versicherer immer im ersten Schritt, ob der Versicherungs­nehmer auch tatsächlich den Schaden zu verantworten hat. Kommt es zum Rechts­streit, wird die Verhandlung von der Haftpflicht­versicherung übernommen. Sie trägt auch die Kosten für den Prozess.


Welche Versi­che­rungs­summe ist optimal?

Die Höhe der Versicherungssumme zählt zu den zentralen Aspekten einer Haftpflicht-Police. Sie sollte mindestens 5 Millionen Euro betragen, um alle Forderungen abdecken zu können. Viele Versicherer bieten mittlerweile 5 Millionen Euro als Mindestdeckung an. Alte Versicherungsverträge beinhalten oft eine Versicherungssumme von 1 Millionen Euro. Doch bei Personenschäden reicht diese Deckung unter Umständen nicht aus und Sie sind im Fall der Fälle nicht ausreichend abgesichert – also unterversichert

Hinweisbox Beispiel

Faktor
Kosten
Medizinische Behandlung

250.000 Euro

Rehabilitationsmaßnahmen

25.000 Euro

Schmerzensgeld

350.000 Euro

Verdienstausfall / lebenslange Rente durch Erwerbsunfähigkeit

1.100.000 Euro

Pflegekosten bis zum Tod

1.000.000 Euro

Behindertengerechter Umbau von Haus und Auto

700.000 Euro

Summe3.425.000 Euro
Stiftung Warentest empfiehlt 10 Millionen Euro

Für einen geringen Aufpreis können Sie in vielen Fällen die Versicherungssumme noch weiter anheben. Die Stiftung Warentest empfiehlt für die Privat-Haftpflicht­versicherung eine Versicherungs­summe von mindestens 10 Millionen Euro. Mit diesem Betrag gehen Sie angesichts der Behandlungs- und Folge­kosten auf Nummer sicher. Weiterer Vorteil für den Versicherungs­nehmer: Für den umfassenderen Schutz mit der Haftpflicht­versicherung berechnen die Versicherer nur einen geringen Aufschlag.

Pauschalbeträge

Nicht zu empfehlen ist eine Haftpflichtversicherung, in der die Kosten für Sach- und Personenschäden genau aufgeschlüsselt werden. Bei solchen Policen steht für jeden Schadentyp dann nur der entsprechende Betrag zur Verfügung. Stattdessen sollten Sie bei Vertragsabschluss darauf achten, eine Pauschalsumme für Personen- und Sachschäden zu vereinbaren. In diesem Fall steht Ihnen bei jedem Schaden die gesamte Versicherungssumme zur Verfügung.


Zusatz­leis­tungen der Haft­pflicht­ver­si­che­rung

Neben Personen- und Sachschäden sollten noch weitere Schadenarten abgedeckt werden. Bei einigen Versicherern sind die folgenden Leistungen bereits im Grundschutz enthalten, bei anderen müssen Sie in einen höheren Tarif wechseln oder diese gegen Mehrbeitrag einschließen. Bei den Zusatzleistungen zur Privat-Haftpflichtversicherung werden auch eigene Deckungssummen vereinbart.

Vermögensschäden

Ein Vermögensschaden besteht, wenn der Geschädigte aufgrund des Schadens wirtschaftliche Einbußen hinnehmen muss. Beispielsweise ein verpasster Flug, weil das Fahrzeug des Geschädigten zugeparkt war. Auch eine Taxifahrt, auf die der Geschädigte zurückgreifen muss, da sein zugeparkter Pkw nicht benutzt werden kann. Bei vielen Versicherungen sind solche Vermögensschäden in der pauschalen Versicherungssumme bereits abgedeckt. Manche Haftpflichtversicherung führt den Punkt aber separat auf. Achten Sie daher auf eine möglichst hohe Abdeckung. Weniger als 250.000 Euro sollte sie auf keinen Fall betragen.

Mietsachschäden

Schäden an gemieteten Sachen waren früher bei den Police oft ausgeschlossen. Mittlerweile werden „Mietsachschäden“ oft mitversichert, da ein Großteil der Versicherungsnehmer in einer Mietwohnung lebt. Die entsprechende Versicherungssumme sollte an den Wert der gemieteten Sachen abgepasst werden. Für normale Mietwohnungen ist ein Betrag von 500.000 Euro ausreichend. Bei luxuriösen Apartments sollte die Deckung etwas höher ausfallen, da der Austausch beziehungsweise die Reparatur von Fußboden, Einbauküche, Badkeramik, Badewanne oder Fliesen mit größeren Aufwendungen verbunden ist.

Schlüsselschäden

Verlieren Sie den Schlüssel Ihrer Mietwohnung, wird dies oft durch die Hausratversicherung abgedeckt. Doch wenn der Schlüssel Teil der zentralen Schließanlage war, ist das nicht der Fall. Muss die gesamte Anlage ausgetauscht werden, wird das sehr teuer. Die Privat-Haftpflichtversicherung übernimmt diese Kosten aber nur, wenn Schlüsselschäden gesondert versichert sind. Die Deckung ist bei den meisten Versicherern beschränkt und es gilt meistens eine Selbstbeteiligung.

Schäden durch Internetnutzung

Der Umgang mit E-Mails und der Austausch von Daten via Internet gehört für die meisten fest zum Alltag. Was viele nicht wissen: Verbreiten Sie fahrlässig Viren, Würmer, Trojaner oder einen anderen Vertreter aus der Fauna der Internetschädlinge und wird dadurch ein Dritter geschädigt, können Sie haftbar gemacht werden. Deshalb enthalten neue Versicherungspolicen in der Regel eine Deckung für solche Schadenfälle. Die Versicherungssumme sollte mindestens 250.000 Euro betragen, um Ausfälle von Hard- und Software sowie Folgekosten abzudecken.

Auf einen Blick: Leistungen der Haftpflichtversicherung und ihre jeweilige Deckungssumme
Leistung
Mindest-Deckungs­summeEmpfoh­lene Deckungs­summe
Personen- und Sachschäden 3 Millionen Euro

10 Millionen Euro

Vermögensschäden250.000 Euro

10 Millionen Euro

Mietsachschäden250.000 Euro

1 Million Euro

Schlüsselschäden 5.000 Euro

15.000 Euro

Schäden durch Internetnutzung 50.000 Euro 1 Million Euro

Private Haft­pflicht­ver­si­che­rung: Welche Kosten kommen auf mich zu?

Neben der Höhe der Versicherungssumme spielt der Familienstand eine wichtige Rolle, um die Versicherungskosten zu bestimmen. Der Single-Tarif ist in der Regel der günstigste, da hier nur der Versicherungsnehmer abgedeckt ist. Beim Partner-Tarif werden schon die Risiken zweier Menschen abgesichert und der Beitrag fällt daher höher aus. Der Familien-Tarif schließt auch Schäden ein, die durch alle Kinder verursacht werden, die im Haushalt leben. Dazu gehören sowohl leibliche als auch Adoptiv- oder Pflegekinder. Daher sind bei diesem Haftpflicht-Tarif die Kosten am höchsten.

Bei CosmosDirekt erhalten Sie eine Privat-Haftpflicht zu den folgenden günstigen Beiträgen:
Tarif
Partner mitver­si­chert1Kinder mitver­si­chertJähr­li­cher Beitrag2

Single bis 30 Jahre

24,70 Euro

Single ab 31 Jahren

32,94 Euro

Paar

45,79 Euro

Alleinerziehend

51,05 Euro

Paar mit Kind/Kindern
51,05 Euro
  • 1 In häuslicher Gemeinschaft.

  • 2 Basis-Tarif ohne Selbstbeteiligung, Berufstätiger.

Tipp

Alleinstehende Familienmitglieder wie Eltern oder Großeltern, die ebenfalls mit im Haushalt leben, benötigen eine eigene Versicherung oder können durch eine Erweiterung in den Versicherungsschutz eingeschlossen werden.

Der Tarif entscheidet

Bei den Kosten ist entscheidend, für welchen Tarif des Versicherers Sie sich entscheiden. Am günstigsten sind in der Regel die Basis-Tarife. Hier erhalten Sie einen Grundschutz, der bereits viele Alltagsrisiken abdeckt. Die Versicherungssumme liegt meistens zwischen 5 und 10 Millionen Euro für Sach- und Personenschäden. Bei einigen Versicherern sind auch Vermögensschäden inklusive.

Bei den Premium-/Comfort-Tarifen erhalten Sie einen Rundum-Schutz. Die Haftpflichtversicherung beinhaltet in der Regel eine deutliche höhere Versicherungssumme gegenüber dem Grundschutz. Auch weitere Extras sind enthalten: Privater Schlüsselverlust, Forderungsausfalldeckung oder Sachschäden am Arbeitsplatz. Abgerundet werden die Comfort-Tarife durch zusätzlichen Versicherungsschutz. Sind sind beispielsweise abgesichert, wenn Ihre Tochter gelegentlich auf die Nachbarskinder aufpasst.

BasisComfort
Pauschal für Personen-, Sach- und Vermögens­schäden

10 Mio. €

50 Mio. €

Vorsorge­versicherung

10 Mio. €

10 Mio. €

Mietsach­schäden (ausge­nommen Glas­schäden)

1 Mio. €

50 Mio. €

Baumaß­nahmen bis zur Bau­summe von

100.000 €

500.000 €

Schäden aus Daten­austausch und Internet­nutzung

1 Mio. €

5 Mio. €

Betriebs­praktikum / fach­praktischer Unter­richt

10.000 €

50.000 €

Auslands­aufenthalt weltweit

3 Jahre

3 Jahre

Allmählich­keits­schäden
Schäden durch häusliche Ab­wässer
Ehren­amtliche Tätig­keit / Freiwilligen­arbeit
Vermietung Einlieger­wohnung / Wohn­räume
Hüten fremder Hunde
Selbst­bewohntes Ein- / Zwei­familien­haus
Absicherung von Gewässer­schäden durch Kleingebinde
Schäden durch Heiz­öl­tanks im selbstbe­wohnten Ein- / Zwei­familien­haus
Privater Schlüssel­verlust
Beruflicher Schlüssel­verlust
Forderungs­ausfall­deckung

10 Mio. €

50 Mio. €

Sach­schäden am Arbeits­platz

50.000 €

Gefällig­keits­schäden
Miet­sach­schäden an beweg­lichen Sachen in Hotels / Ferien­wohnungen

50.000 €

Kaution bei Schäden im euro­päischen Aus­land

50.000 €

Tätigkeit als Tages­mutter
Eigene Surf­bretter und Modell­fahrzeuge
Schäden aus Betrieb einer Photo­voltaik- / Solar­anlage
Motor­boote bis 15 PS
Schäden aus Benach­teiligung (Diskriminierung)
Umwelt­schäden gemäß Umwelt­schaden­gesetz
Zusätzlich für Familien und Alleinerziehende (mit Kind)
Deliktunfähige Kinder bis 7 bzw. 10 Jahre

10.000 €

50.000 €

Volljährige Kinder bei Arbeits­losigkeit
Au-pair / Austausch­schüler

1 Jahr

1 Jahr

Zusätzlich für Paare (ohne Kind) und Familien / Alleinerziehende (mit Kind)
Familien­ange­hörige im Haus­halt
Tipp

Finden Sie jetzt den richtigen Tarif für Ihre Haftpflicht: Unser Rechner zeigt bei jeder Anfrage beide Varianten.

Einsparung durch Zusammenlegung

Wenn zwei Menschen zusammenziehen, brauchen sie nur noch eine Privathaftpflicht-Police. Es reicht aus, wenn einer die Versicherung hat. Voraussetzung ist aber, dass der mitversicherte Partner namentlich in den Vertrag aufgenommen wird. Gekündigt wird die jüngere Police – eine Kündigungsfrist muss man dafür nicht einhalten. Mit einer Partner-Versicherung sind aber nur Schäden abgedeckt, die Dritten zugefügt werden.

Hinweis

Die Privat-Haftpflicht umfasst keine Schäden, die Versicherungsnehmer und mitversicherte Personen sich gegenseitig zufügen.


Soll ich eine Selbst­be­tei­li­gung mit einschließen?

Die Selbstbeteiligung lässt sich bei so gut wie jeder Haftpflichtversicherung vereinbaren, um den Beitrag zu senken. Die Funktionsweise: Schäden, die unterhalb der vereinbarten Selbst­beteiligung liegen, zahlt der Versicherungs­nehmer. Geht der Schaden über diese Grenze hinaus, zahlt er nur die vereinbarte Selbst­beteiligung. Je nach Police liegt sie in etwa zwischen 150 Euro und 1.000 Euro. Bei der Haftpflicht­ver­sicherung eine Selbst­beteiligung zu vereinbaren, ist für alle Versicherungs­nehmer interessant, die bei ihrer Police Kosten sparen möchten und daher Bagatell­schäden selbst zahlen wollen. Dabei gilt: Je höher die Selbst­beteiligung ist, desto niedriger ist auch Ihr Versicherungs­beitrag.

Beispielrechnung:
Privat-Haft­pflicht1
Basis-TarifComfort-Tarif
Ohne Selbstbeteiligung 51,05 Euro

74,03 Euro

250 Euro Selbstbeteiligung 39,82 Euro

57,74 Euro

Ersparnis pro Jahr 11,23 Euro 16,29 Euro
  • 1 Berufstätiger, Familientarif verheiratet, 2 Kinder, jährliche Zahlung.

Tipp

Wenn Sie die Prämie für Ihre Haftpflichtversicherung senken möchten, einfach im Rechner die gewünschte Selbstbeteiligung auswählen.


Fazit: Was sollte eine gute Haft­pflicht­ver­si­che­rung kosten?

Die Privathaftpflichtversicherung ist besonders günstig. Familien-Tarife kosten ab 30 Euro und Single-Tarife unter 25 Euro pro Jahr. Sie sollten unbedingt auf die Leistungen der Haftpflicht­versicherung achten. "Comfort-Policen" verschaffen Ihnen durch umfangreichere Leistungen mehr Sicherheit und kosten oft nur einen geringen Mehrbetrag. Tarifoptionen bei der Privat-Haftpflicht sind nützlich, denn diese erweitern den Personenkreis der Mitversicherten und gewähren zum Beispiel auch Schutz bei ehrenamtlichen Tätigkeiten. Wenn Sie die Leistungen vergleichen, wählen Sie einen Tarif, der Ihrer Lebenssituation am besten entspricht und eine möglichst umfassende Absicherung bietet. So erhalten Sie den besten Schutz.

Tipp

Überprüfen Sie in Ihren Alt-Verträgen, ob der Versicherungsschutz noch den aktuellen Anforderungen entspricht und ob auch neue Risiken, wie Schäden durch Internet-Nutzung, abgesichert sind. Mehr zum Thema erfahren Sie in im Ratgeber Haftpflichtversicherung wechseln.


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