Haftpflichtversicherung: So senken Sie Ihre Kosten

Ein Besuch mit fatalen Folgen: Der junge Mann war zum ersten Mal bei den Eltern seiner Verlobten eingeladen. Während Mutter und Tochter in der Küche den Kaffee zubereiteten, führte ihn der Vater durchs Wohnzimmer. Auf dem Kamintresen stand, schön in Szene gesetzt, eine Rolex Submariner aus dem Jahr 1967. Ob es die Aufregung wegen des Familien­treffens war oder weil es sich bei der Uhr um ein Modell handelte, das schon James Bond am Hand­gelenk getragen hatte, ließ sich hinterher nicht mehr sagen. Das Ergebnis war dasselbe: die Rolex rutschte dem jungen Mann aus der Hand, schlug auf den Fliesen­boden und zersprang in hundert Einzel­teile.

WISO empfiehlt 10 Millionen Euro

Für einen geringen Aufpreis können Sie in vielen Fällen die Versicherungssumme noch weiter anheben. Das ZDF-Wirtschafts­magazin WISO empfiehlt für die Privat-Haftpflicht­versicherung eine Versicherungs­summe von 10 Millionen Euro. Mit diesem Betrag gehen Sie angesichts der Behandlungs- und Folge­kosten auf Nummer sicher. Weiterer Vorteil für den Versicherungs­nehmer: Für den umfassenderen Schutz mit der Haftpflicht­versicherung berechnen die Versicherer nur einen geringen Aufschlag.

Pauschalbeträge

Nicht zu empfehlen ist eine Haftpflichtversicherung, in der die Kosten für Sach- und Personenschäden genau aufgeschlüsselt werden. Bei solchen Policen steht für jeden Schadentyp dann nur der entsprechende Betrag zur Verfügung. Stattdessen sollten Sie bei Vertragsabschluss darauf achten, eine Pauschalsumme für Personen- und Sachschäden zu vereinbaren. In diesem Fall steht Ihnen bei jedem Schaden die gesamte Versicherungssumme zur Verfügung.

Vermögensschäden

Ein Vermögensschaden besteht, wenn der Geschädigte aufgrund des Schadens wirtschaftliche Einbußen hinnehmen muss. Beispielsweise ein verpasster Flug, weil das Fahrzeug des Geschädigten zugeparkt war. Auch eine Taxifahrt, auf die der Geschädigte zurückgreifen muss, da sein zugeparkter Pkw nicht benutzt werden kann. Bei vielen Versicherungen sind solche Vermögensschäden in der pauschalen Versicherungssumme bereits abgedeckt. Manche Haftpflichtversicherung führt den Punkt aber separat auf. Achten Sie daher auf eine möglichst hohe Abdeckung. Weniger als 250.000 Euro sollte sie auf keinen Fall betragen.

Mietsachschäden

Schäden an gemieteten Sachen waren früher bei den Police oft ausgeschlossen. Mittlerweile werden „Mietsachschäden“ oft mitversichert, da ein Großteil der Versicherungsnehmer in einer Mietwohnung lebt. Die entsprechende Versicherungssumme sollte an den Wert der gemieteten Sachen abgepasst werden. Für normale Mietwohnungen ist ein Betrag von 500.000 Euro ausreichend. Bei luxuriösen Apartments sollte die Deckung etwas höher ausfallen, da der Austausch beziehungsweise die Reparatur von Fußboden, Einbauküche, Badkeramik, Badewanne oder Fliesen mit größeren Aufwendungen verbunden ist.

Schlüsselschäden

Verlieren Sie den Schlüssel Ihrer Mietwohnung, wird dies oft durch die Hausratversicherung abgedeckt. Doch wenn der Schlüssel Teil der zentralen Schließanlage war, ist das nicht der Fall. Muss die gesamte Anlage ausgetauscht werden, wird das sehr teuer. Die Privat-Haftpflichtversicherung übernimmt diese Kosten aber nur, wenn Schlüsselschäden gesondert versichert sind. Die Deckung ist bei den meisten Versicherern beschränkt und es gilt meistens eine Selbstbeteiligung.

Schäden durch Internetnutzung

Der Umgang mit E-Mails und der Austausch von Daten via Internet gehört für die meisten fest zum Alltag. Was viele nicht wissen: Verbreiten Sie fahrlässig Viren, Würmer, Trojaner oder einen anderen Vertreter aus der Fauna der Internetschädlinge und wird dadurch ein Dritter geschädigt, können Sie haftbar gemacht werden. Deshalb enthalten neue Versicherungspolicen in der Regel eine Deckung für solche Schadenfälle. Die Versicherungssumme sollte mindestens 250.000 Euro betragen, um Ausfälle von Hard- und Software sowie Folgekosten abzudecken.

Auf einen Blick: Leistungen der Haftpflichtversicherung und ihre jeweilige Deckungssumme

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Der Tarif entscheidet

Bei den Kosten ist entscheidend, für welchen Tarif des Versicherers Sie sich entscheiden. Am günstigsten sind in der Regel die Basis-Tarife. Hier erhalten Sie einen Grundschutz, der bereits viele Alltagsrisiken abdeckt. Die Versicherungssumme liegt meistens zwischen 3 und 5 Millionen Euro für Sach- und Personenschäden. Bei einigen Versicherern sind auch Vermögensschäden inklusive.

Bei den Premium-/Comfort-Tarifen erhalten Sie einen Rundum-Schutz. Die Haftpflichtversicherung beinhaltet in der Regel eine deutliche höhere Versicherungssumme gegenüber dem Grundschutz. Auch weitere Extras sind enthalten: Privater Schlüsselverlust, Forderungsausfalldeckung oder Sachschäden am Arbeitsplatz. Abgerundet werden die Comfort-Tarife durch zusätzlichen Versicherungsschutz. Sind sind beispielsweise abgesichert, wenn Ihre Tochter gelegentlich auf die Nachbarskinder aufpasst.

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Einsparung durch Zusammenlegung

Wenn zwei Menschen zusammenziehen, brauchen sie nur noch eine Privathaftpflicht-Police. Es reicht aus, wenn einer die Versicherung hat. Voraussetzung ist aber, dass der mitversicherte Partner namentlich in den Vertrag aufgenommen wird. Gekündigt wird die jüngere Police – eine Kündigungsfrist muss man dafür nicht einhalten. Mit einer Partner-Versicherung sind aber nur Schäden abgedeckt, die Dritten zugefügt werden.