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Haftplichtversicherung Kosten

Haftpflichtversicherung: So senken Sie Ihre Kosten

Ohne private Haftpflichtversicherung sollte niemand das Haus verlassen. Denn richtet man einen Schaden an, muss man ihn auch ersetzen. Und das kann teuer werden.

Wir informieren Sie rund um die Haftpflichtversicherung. Welche Kosten von der Privat-Haftpflicht­versicherung im Schadenfall übernommen werden und welche Schäden in welcher Höhe abgesichert sind. Sie erfahren, wie Sie mit einer Selbst­beteiligung Ihren Beitrag vermindern können und wir geben Tipps, wie Sie einen günstigen Tarif für Ihre private Haftpflicht­versicherung berechnen können.

Diese Begriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erklärung
FahrlässigkeitBeschreibt den Umstand, dass die Folgen einer Tat voraussehbar waren. Mit deren Eintreten konnte aber nicht gerechnet werden, darum mangelte es an der notwendigen Sorgfalt. Bei der privaten Haftpflichtversicherung ist sogar die grobe Fahrlässigkeit mitversichert.
SchadenersatzDer Schädiger ist gesetzlich dazu verpflichtet, den von ihm verursachten Schaden zu ersetzen. Der Schädiger haftet in voller Höhe mit seinem gesamten Vermögen für den Schaden.
SchmerzensgeldEine Form von Schadenersatz bei körperlicher und psychischer Schädigung. Die Höhe wird im Einzelfall entschieden, sogenannte Schmerzensgeld-Tabellen geben nur einen Richtwert an.

Ein Besuch mit fatalen Folgen: Der junge Mann war zum ersten Mal bei den Eltern seiner Verlobten eingeladen. Während Mutter und Tochter in der Küche den Kaffee zubereiteten, führte ihn der Vater durchs Wohnzimmer. Auf dem Kamintresen stand, schön in Szene gesetzt, eine silberglänzende Rolex Submariner aus dem Jahr 1959. Ob es die Aufregung wegen des Familientreffens war oder weil es sich bei der Uhr um ein Modell handelte, das schon James Bond am Handgelenk getragen hatte, ließ sich hinterher nicht mehr sagen. Das Ergebnis war dasselbe: die Rolex rutschte dem jungen Mann aus der Hand, schlug auf den Fliesenboden und zersprang in hundert Einzelteile.


Private Haftpflichtversicherung: Welche Kosten werden abgedeckt?

Wer einen Schaden verursacht, muss dafür Ersatz leisten. So lautet die Regelung im Bürgerlichen Gesetzbuch. Hinzu kommt, dass man in voller Höhe für den Schaden haftet. Bei der Rolex Submariner von 1959 handelt es sich um rund 5.000 Euro, die der junge Mann dem Schwiegervater in spe zahlen müsste. Geht die fragliche Summe in die Millionenhöhe, kann der Schadenersatz zur Lebensaufgabe werden. Die private Haftpflichtversicherung deckt solche Kosten ab, sowohl Sach- als auch Personen- und Vermögensschäden. Dabei werden nur solche Schäden abgesichert, die man unbeabsichtigt herbeigeführt hat. Hätte der junge Mann vorsätzlich gehandelt, würde seine Privat-Haftpflichtversicherung die Kosten nicht übernehmen.

Die Haftpflichtversicherung ersetzt aber nicht nur die Schäden, die ein Versicherungsnehmer einem Dritten zugefügt hat. Eine ihrer Leistungen ist auch der passive Rechtsschutz. Das bedeutet, dass sie unberechtigte Schadenersatzansprüche abwehrt, notfalls vor Gericht. Daher prüft der Versicherer immer im ersten Schritt, ob der Versicherungsnehmer auch tatsächlich den Schaden zu verantworten hat. Kommt es zum Rechtsstreit, wird die Verhandlung von der Haftpflichtversicherung übernommen. Sie trägt auch die Kosten für den Prozess.


Welche Versicherungssumme ist optimal?

Die Höhe der Versicherungssumme zählt zu den zentralen Aspekten einer Haftpflicht-Police. Sie sollte mindestens 5 Millionen Euro betragen, um alle Forderungen abdecken zu können. Viele Versicherer bieten mittlerweile 5 Millionen Euro als Mindestdeckung an. Alte Versicherungsverträge beinhalten oft eine Versicherungssumme von 1 Millionen Euro. Doch bei Personenschäden reicht diese Deckung unter Umständen nicht aus und Sie sind im Fall der Fälle nicht ausreichend abgesichert – also unterversichert.

Beispiel

Sie verursachen einen Unfall, bei dem ein Fahrradfahrer verletzt wird. Behandlungs-, Rehabilitations- und Pflegekosten summieren sich schnell, dazu kommen noch Schmerzensgeld und Verdienstausfall. Müssen dann noch Haus und Auto behindertengerecht umgebaut werden, wird die Millionengrenze schnell überschritten. Da Sie weiterhin voll haftbar gemacht werden können, müssten Sie dann den Restbetrag selbst bezahlen.

Faktor
Kosten
Medizinische Behandlung250.000 Euro
Rehabilitationsmaßnahmen25.000 Euro
Schmerzensgeld350.000 Euro
Verdienstausfall / lebenslange Rente durch Erwerbsunfähigkeit1.100.000 Euro
Pflegekosten bis zum Tod1.000.000 Euro
Behindertengerechter Umbau von Haus und Auto700.000 Euro
Summe3.425.000 Euro

WISO empfiehlt 10 Millionen Euro

Für einen geringen Aufpreis können Sie in vielen Fällen die Versicherungssumme noch weiter anheben. Das ZDF-Wirtschafts­magazin WISO empfiehlt für die Privat-Haftpflicht­versicherung eine Versicherungs­summe von 10 Millionen Euro. Mit diesem Betrag gehen Sie angesichts der Behandlungs- und Folge­kosten auf Nummer sicher. Weiterer Vorteil für den Versicherungs­nehmer: Für den umfassenderen Schutz mit der Haftpflicht­versicherung berechnen die Versicherer nur einen geringen Aufschlag.

Pauschalbeträge

Nicht zu empfehlen ist eine Haftpflichtversicherung, in der die Kosten für Sach- und Personenschäden genau aufgeschlüsselt werden. Bei solchen Policen steht für jeden Schadentyp dann nur der entsprechende Betrag zur Verfügung. Stattdessen sollten Sie bei Vertragsabschluss darauf achten, eine Pauschalsumme für Personen- und Sachschäden zu vereinbaren. In diesem Fall steht Ihnen bei jedem Schaden die gesamte Versicherungssumme zur Verfügung.


Zusatzleistungen der Haftpflichtversicherung

Neben Personen- und Sachschäden sollten noch weitere Schadenarten abgedeckt werden. Bei einigen Versicherern sind die folgenden Leistungen bereits im Grundschutz enthalten, bei anderen müssen Sie in einen höheren Tarif wechseln oder diese gegen Mehrbeitrag einschließen. Bei den Zusatzleistungen zur Privat-Haftpflichtversicherung werden auch eigene Deckungssummen vereinbart.

Vermögensschäden

Ein Vermögensschaden besteht, wenn der Geschädigte aufgrund des Schadens wirtschaftliche Einbußen hinnehmen muss. Beispielsweise ein verpasster Flug, weil das Fahrzeug des Geschädigten zugeparkt war. Auch eine Taxifahrt, auf die der Geschädigte zurückgreifen muss, da sein zugeparkter Pkw nicht benutzt werden kann. Bei vielen Versicherungen sind solche Vermögensschäden in der pauschalen Versicherungssumme bereits abgedeckt. Manche Haftpflichtversicherung führt den Punkt aber separat auf. Achten Sie daher auf eine möglichst hohe Abdeckung. Weniger als 250.000 Euro sollte sie auf keinen Fall betragen.

Mietsachschäden

Schäden an gemieteten Sachen waren früher bei den Police oft ausgeschlossen. Mittlerweile werden „Mietsachschäden“ oft mitversichert, da ein Großteil der Versicherungsnehmer in einer Mietwohnung lebt. Die entsprechende Versicherungssumme sollte an den Wert der gemieteten Sachen abgepasst werden. Für normale Mietwohnungen ist ein Betrag von 500.000 Euro ausreichend. Bei luxuriösen Apartments sollte die Deckung etwas höher ausfallen, da der Austausch beziehungsweise die Reparatur von Fußboden, Einbauküche, Badkeramik, Badewanne oder Fliesen mit größeren Aufwendungen verbunden ist.

Schlüsselschäden

Verlieren Sie den Schlüssel Ihrer Mietwohnung, wird dies oft durch die Hausratversicherung abgedeckt. Doch wenn der Schlüssel Teil der zentralen Schließanlage war, ist das nicht der Fall. Muss die gesamte Anlage ausgetauscht werden, wird das sehr teuer. Die Privat-Haftpflichtversicherung übernimmt diese Kosten aber nur, wenn Schlüsselschäden gesondert versichert sind. Die Deckung ist bei den meisten Versicherern beschränkt und es gilt meistens eine Selbstbeteiligung.

Schäden durch Internetnutzung

Der Umgang mit E-Mails und der Austausch von Daten via Internet gehört für die meisten fest zum Alltag. Was viele nicht wissen: Verbreiten Sie fahrlässig Viren, Würmer, Trojaner oder einen anderen Vertreter aus der Fauna der Internetschädlinge und wird dadurch ein Dritter geschädigt, können Sie haftbar gemacht werden. Deshalb enthalten neue Versicherungspolicen in der Regel eine Deckung für solche Schadenfälle. Die Versicherungssumme sollte mindestens 250.000 Euro betragen, um Ausfälle von Hard- und Software sowie Folgekosten abzudecken.

Auf einen Blick: Leistungen der Haftpflichtversicherung und ihre jeweilige Deckungssumme

Leistung
Mindest-DeckungssummeEmpfohlene Deckungssumme
Personen- und Sachschäden3 Millionen Euro5 bis 10 Millionen Euro
Vermögensschäden250.000 Euro1 Millionen Euro
Mietsachschäden250.000 Euro500.000 Euro
Schlüsselschäden5.000 Euro15.000 Euro
Schäden durch Internetnutzung50.000 Euro250.000 Euro

Private Haftpflichtversicherung: Welche Kosten kommen auf mich zu?

Neben der Höhe der Versicherungssumme spielt der Familienstand eine wichtige Rolle, um die Versicherungskosten zu bestimmen. Der Single-Tarif ist in der Regel der günstigste, da hier nur der Versicherungsnehmer abgedeckt ist. Beim Partner-Tarif werden schon die Risiken zweier Menschen abgesichert und der Beitrag fällt daher höher aus. Der Familien-Tarif schließt auch Schäden ein, die durch alle Kinder verursacht werden, die im Haushalt leben. Dazu gehören sowohl leibliche als auch Adoptiv- oder Pflegekinder. Daher sind bei diesem Haftpflicht-Tarif die Kosten am höchsten.

Bei CosmosDirekt erhalten Sie eine Privat-Haftpflicht zu den folgenden günstigen Beiträgen:

Tarif
Partner mitversichert1Kinder mitversichertJährlicher Beitrag2
Single
34,90 Euro
Partner
41,14 Euro
Familie
45,72 Euro
  • 1 In häuslicher Gemeinschaft.

  • 2 Basis-Tarif ohne Selbstbeteiligung, Laufzeit 10 Jahre, Akademiker.

Tipp

Alleinstehende Familienmitglieder wie Eltern oder Großeltern, die ebenfalls mit im Haushalt leben, benötigen eine eigene Versicherung oder können durch eine Erweiterung in den Versicherungsschutz eingeschlossen werden.

Der Tarif entscheidet

Bei den Kosten ist entscheidend, für welchen Tarif des Versicherers Sie sich entscheiden. Am günstigsten sind in der Regel die Basis-Tarife. Hier erhalten Sie einen Grundschutz, der bereits viele Alltagsrisiken abdeckt. Die Versicherungssumme liegt meistens zwischen 3 und 5 Millionen Euro für Sach- und Personenschäden. Bei einigen Versicherern sind auch Vermögensschäden inklusive.

Bei den Premium-/Comfort-Tarifen erhalten Sie einen Rundum-Schutz. Die Haftpflichtversicherung beinhaltet in der Regel eine deutliche höhere Versicherungssumme gegenüber dem Grundschutz. Auch weitere Extras sind enthalten: Privater Schlüsselverlust, Forderungsausfalldeckung oder Sachschäden am Arbeitsplatz. Abgerundet werden die Comfort-Tarife durch zusätzlichen Versicherungsschutz. Sind sind beispielsweise abgesichert, wenn Ihre Tochter gelegentlich auf die Nachbarskinder aufpasst.

Die Top-Leistungen und Beiträge von CosmosDirekt im Überblick:

Leistungen/Tarif
Basis-SchutzComfort-Schutz
Pauschal für Personen- und Sachschäden5 Mio. €10 Mio. €
Vermögensschäden250.000 €1 Mio. €
Mietsachschäden500.000 €1 Mio. €
Baumaßnahmen bis zur Bausumme von50.000 €

100.000 €

Schäden aus Datenaustausch und Internetnutzung300.000 €1 Mio. €
Vorübergehender Auslandsaufenthalt in der EU bis zu 3 Jahren
Allmählichkeitsschäden
Vermietung Einliegerwohnung/Wohnräume
Hüten fremder Hunde
Absicherung von Gewässerschäden
Privater Schlüsselverlust15.000 €
Forderungsausfalldeckung1 Mio. €
Sachschäden am Arbeitsplatz10.000 €
Mietsachschäden an beweglichen Sachen
in Hotels und Ferienwohnungen
1.500 €
Tagesmutter/Babysitting
Eigene Surfbretter und Modellfahrzeuge
Zusätzlich für Familien und Alleinerziehende (mit Kind)
Deliktunfähige Kinder3.000 €10.000 €
Volljährige Kinder bei Arbeitslosigkeit
Zusätzlich für Paare (ohne Kind) und Familien/Alleinerziehende (mit Kind)
Alleinstehende Familienangehörige im Haushalt
Kosten
Jahresbeitrag45,72 Euro76,42 Euro
  • 1 Ohne Selbstbeteiligung, Laufzeit 10 Jahre, Akademiker, verheiratet, 2 Kinder, jährliche Zahlung.

Tipp

Finden Sie jetzt den richtigen Tarif für Ihre Haftpflicht: Unser Rechner zeigt bei jeder Anfrage beide Varianten.

Einsparung durch Zusammenlegung

Wenn zwei Menschen zusammenziehen, brauchen sie nur noch eine Privathaftpflicht-Police. Es reicht aus, wenn einer die Versicherung hat. Voraussetzung ist aber, dass der mitversicherte Partner namentlich in den Vertrag aufgenommen wird. Gekündigt wird die jüngere Police – eine Kündigungsfrist muss man dafür nicht einhalten. Mit einer Partner-Versicherung sind aber nur Schäden abgedeckt, die Dritten zugefügt werden.

Hinweis

Die Privat-Haftpflicht umfasst keine Schäden, die Versicherungsnehmer und mitversicherte Personen sich gegenseitig zufügen.


Sollte ich eine Selbstbeteiligung mit einschließen?

Die Selbstbeteiligung lässt sich bei so gut wie jeder Haftpflichtversicherung vereinbaren, um den Beitrag zu senken. Die Funktionsweise: Schäden, die unterhalb der vereinbarten Selbstbeteiligung liegen, zahlt der Versicherungsnehmer. Geht der Schaden über diese Grenze hinaus, zahlt er nur die vereinbarte Selbstbeteiligung. Je nach Police liegt sie in etwa zwischen 150 Euro und 1.000 Euro.

Bei der Haftpflichtversicherung eine Selbstbeteiligung zu vereinbaren, ist für alle Versicherungsnehmer interessant, die bei ihrer Police Kosten sparen möchten und daher Bagatellschäden selbst zahlen wollen. Dabei gilt: Je höher die Selbstbeteiligung ist, desto niedriger ist auch Ihr Versicherungsbeitrag.

Beispielrechnung:
Privat-Haftpflicht1
Basis-TarifComfort-Tarif
Ohne Selbstbeteiligung45,72 Euro34,90 Euro
250 Euro Selbstbeteiligung28,35 Euro53,50 Euro
Ersparnis pro Jahr17,37 Euro22,92 Euro
  • 1 Laufzeit 10 Jahre, Akademiker, verheiratet, 2 Kinder, jährliche Zahlung.

Tipp

Wenn Sie die Prämie für Ihre Haftpflichtversicherung senken möchten, einfach im Rechner die gewünschte Selbstbeteiligung auswählen.


Fazit: Was sollte eine gute Haftpflichtversicherung kosten?

Eine gute Privat-Haftpflichtversicherung muss nicht viel kosten. Je nach Leistungsumfang und Familienstand liegen günstige Versicherungsprämien in etwa zwischen 30 Euro bis 80 Euro pro Jahr. Angesichts der Absicherung gegenüber Forderungen in Millionenhöhe, die bei Personenschäden auf Sie zukommen können, lohnt sich die Haftpflicht in jedem Fall. Die Kosten für die Versicherungsprämie sind im Vergleich zum finanziellen Risiko sehr gering.

Achten Sie bei Abschluss Ihrer Police auf die Mindestversicherungssumme von 3 Millionen Euro. Nur so können Sie sicher sein, dass alle Kosten eines Unfallopfers abgedeckt sind und auf Sie trotz privater Haftpflichtversicherung keine weiteren Kosten zukommen. Eine höhere Abdeckung mit 5 Millionen Euro oder 10 Millionen Euro ist gegen einen relativ geringen Aufpreis zu bekommen.

Tipp

Überprüfen Sie in Ihren Alt-Verträgen, ob der Versicherungsschutz noch den aktuellen Anforderungen entspricht und ob auch neue Risiken, wie Schäden durch Internet-Nutzung, abgesichert sind. Mehr zum Thema erfahren Sie in im Ratgeber Haftpflichtversicherung wechseln.


Private Haftpflichtversicherung

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