Unfallversicherung vergleichen: gesetzlich vs. privat

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Das Wichtigste in Kürze zum Unfallversicherungsvergleich

 Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeits- und Wegeunfällen.
Über das gesetzliche Angebot sind nur Arbeitnehmer, Kindergartenkinder, Schüler und Studenten abgesichert.
Zur Absicherung bei finanziellen Belastungen durch Unfälle in der Freizeit benötigst Du eine private Unfallversicherung.
Um den besten Tarif zu finden, solltest Du vor Abschluss unbedingt verschiedene private Unfallversicherungen vergleichen.
 

Erklärvideo: Vergleich der Unfallversicherungen

Vergleich der Unfallversicherungen – Video-Vorschaubild

Unfallversicherung vergleichen: Dann passieren die meisten Unfälle

Wo passieren Unfälle am häufigsten – Kreisdiagramm

Etwa alle 4 Sekunden passiert in Deutschland ein Unfall – das sind rund 9 Millionen Unfälle jährlich. Dabei ereignen sich 73 Prozent der Unfälle in der Freizeit und im Haushalt, zum Beispiel beim Sport oder Heimwerken.¹ In diesen Fällen leistet nur die private Unfallversicherung. Vergleiche die Angebote der verschiedenen Versicherer, um den besten Tarif für Dich zu finden.

Leistungen der privaten Unfallversicherung im Vergleich zur gesetzlichen

Die folgenden Leistungen gehen über den gesetzlichen Unfallschutz hinaus und sind – je nach Anbieter und Tarif – in der privaten Unfallversicherung enthalten:

Barrierefreier Umbau zuhause
Bergungskostenübernahme
Betreuungsbedarf
Genesungsgeld
Heilbehandlungen
Invaliditätssumme
Komageld
Kosmetische Operationen
Krankengeld
Krankenhaustagegeld
Krankenrücktransporte

Krankentagegeld
Medizinische Erstversorgung
Rehabilitationsmaßnahmen
Schmerzensgeld
Sofortleistungen
Todesfallleistung
Umschulungen bei Berufsunfähigkeit
Überführungskostenübernahme
Übergangsleistungen
Unfallrente

Je nachdem, welche zusätzlichen Leistungen im Unfallschutz für Dich besonders relevant sind, solltest Du das Angebot privater Unfallversicherungen danach vergleichen.

Tipp: Gewerkschaften wie Verdi und der Deutsche Gewerkschaftsbund bieten eine private Unfallversicherung im Rahmen ihrer Mitgliedschaft an.

Private Unfallversicherungen: Der Vergleich lohnt sich

Um Dir die Entscheidung zu erleichtern, ob Du eine private Unfallversicherung brauchst oder nicht, kannst Du Dir die folgenden Fragen stellen:

1. Welche einmaligen Kosten könnten entstehen? (z. B. Umbauten an Haus oder Auto?)

2. Welche laufenden Kosten kämen bei unfallbedingtem Lohnausfall auf Dich zu?

3. Welche Rücklagen und zusätzlichen Absicherungen hast Du bereits?

Wenn Du Dir über diese Punkte im Klaren bist, fällt es meist leichter, einen sinnvollen Unfallschutz für Deine persönlichen Bedürfnisse zu finden. Da die Tarife bei den verschiedenen Anbietern oft völlig unterschiedlich aussehen, solltest Du jedoch die privaten Unfallversicherungen unbedingt vergleichen.

Achte dabei vor allem auf die nachstehenden Aspekte:

Gültigkeit des Unfallschutzes

Vor Abschluss solltest Du darauf achten, dass Deine private Unfallversicherung Dich weltweit und rund um die Uhr schützt. Checke außerdem den Umfang Deines Unfallschutzes: Er sollte Dich sowohl gegen finanzielle Folgen durch Freizeit- als auch Arbeitsunfälle absichern. Anders sieht es beispielsweise bei einer Verkehrsmittel- oder Reiseunfallversicherung aus.

Mitwirkungsanteil

Prüfe vor Vertragsabschluss unbedingt, ob der Anbieter einen Mitwirkungsanteil festgelegt hat. Das würde bedeuten, dass der Versicherer Deine Leistung kürzen kann, wenn eine bestehende Krankheit die Invalidität nach einem Unfall begünstigt hat. Das wäre etwa bei einem Knochenbruch mit diagnostizierter Osteoporose der Fall. Je niedriger der Mitwirkungsanteil angesetzt ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Versicherungssumme gekürzt wird. Wir raten daher bei Vorerkrankungen zu einem Mitwirkungsanteil von mindestens 50 Prozent. Das heißt, dass Kürzungen erst dann eintreten, wenn die Vorerkrankung mindestens zur Hälfte den Unfall mitverschuldet hat.

Eigenbewegungsklausel

Achte darauf, dass Deine Versicherungspolice keine sogenannte Eigenbewegungsklausel beinhaltet. Diese besagt, dass Du keine Leistung ausgezahlt bekommst, wenn Du etwa beim Sport umknickst. Hierbei handelt es sich um keine direkte Außeneinwirkung und daher nach allgemeingültiger Definition nicht um einen Unfall.

Gliedertaxe

Die Leistung der Unfallversicherung erfolgt nach der im Vertrag enthaltenen Gliedertaxe (Invaliditätsgrad). Diese listet auf, welchen Grad der Invalidität die Versicherung für den Verlust eines Körperteils leistet. Aber Achtung: Die Gliedertaxen können sich je nach Versicherer unterscheiden. Achte darauf, dass die vertraglich festgelegte Gliedertaxe mindestens den Richtwerten des Gesamtverbandes der Versicherungswirtschaft (GDV)² entsprechen.

Progression

Du solltest Dich stets für eine private Unfallversicherung mit Progression entscheiden. Denn so erhältst Du bei einem Unfall mit schweren Beeinträchtigungen ein Vielfaches der Versicherungssumme ausgezahlt. Da Dein Kapitalbedarf in solchen Fällen oftmals enorm hoch ausfällt, ist eine Progression zwischen 225 und 500 Prozent empfehlenswert.¹

Beitragsdynamik

Eine Beitragsdynamik soll Inflation ausgleichen. Die Versicherungssumme erhöht sich über die Jahre, dasselbe gilt aber auch für die Beiträge. Wenn es die finanzielle Lage hergibt, ist es jedoch sinnvoller, direkt eine höhere Versicherungssumme zu vereinbaren, da Du bei Vollinvalidität möglicherweise eine lange Zeit mit körperlichen oder geistigen Einschränkungen leben musst.

Beitragsrückgewähr

Manche Versicherer bieten Dir eine private Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr an. Dabei handelt es sich um eine Kombination aus Unfallschutz und Geldanlage. Nach Ende der Vertragslaufzeit erhältst Du Deinen verzinsten Sparanteil zurück. Da die Vertragskonditionen oftmals nicht die besten sind, raten Experten in der Regel von einer Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr ab.¹

Todesfallleistung

Nicht alle Anbieter sichern auch den Todesfall ab und um Hinterbliebene bei Unfalltod finanziell zu versorgen, ist eine Risikolebensversicherung (RLV) ohnehin die erste Wahl. Allerdings kann die Vereinbarung einer Todesfallleistung (zwischen 10.000 und 20.000 Euro) trotzdem sinnvoll sein: Im Überlebensfall können Monate bis zur Auszahlung der Invaliditätsleistung vergehen. Denn viele Versicherer zahlen erst, wenn Deine Heilbehandlung abgeschlossen ist und der Invaliditätsgrad feststeht. Für die Zwischenzeit kannst Du einen finanziellen Vorschuss (höchstens in Höhe der Todesfallsumme) beantragen. Ist keine Todesfallleistung vereinbart, besteht diese Möglichkeit in der Regel nicht.

Unfallrente

Besteht nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit eine eingeschränkte Erwerbsfähigkeit (von mindestens 20 Prozent), hast Du Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese genügt in der Regel jedoch nicht, um Deinen bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. In der privaten Unfallversicherung hast Du daher zusätzlich die Option, Dir neben der einmaligen Kapitalleistung eine monatliche Unfallrente auszahlen zu lassen.

Gesetzliche und private Unfallversicherung im direkten Vergleich

	Gesetzliche Unfallversicherung	Private Unfallversicherung
Versicherungsart	Verpflichtend	Freiwillig
Versicherte Personen	Arbeitnehmer Ehrenamtler Studenten Schüler Kindergartenkinder (auch Kita, Krippe)	Alle gesetzlich Versicherten Selbstständige Freiberufler Hausfrauen Rentner
Dienstleister	Berufsgenossenschaften Unfallklassen Unfallversicherungsverbände Sozialversicherungen	Versicherungsgesellschaften
Beitragszahlungen	Arbeitgeber für Arbeitnehmer Staatliche Finanzierung für Kinder- und Jugend-Einrichtungen	Versicherte Person Eltern, Großeltern oder Paten für Minderjährige
Beitragsgrundlage	Berechnung anhand der Gefahrenklasse	Berechnung anhand von Alter und Berufs-/Gefahrengruppe
Leistungsfall	Während des Besuchs von Arbeits- oder Bildungsstätten Auf dem direkten Weg dorthin oder von dort nach Hause Beim Auftreten bestimmter Berufskrankheiten	In der Regel weltweit und rund um die Uhr

Selbstständige können der gesetzlichen Unfallversicherung freiwillig beitreten. Dann erhalten sie bei einem Arbeits- oder Wegeunfall die gleichen Leistungen wie Arbeitnehmer. Außerdem sind bestimmte Gruppen von Selbstständigen laut Sozialgesetzbuch in der gesetzlichen Unfallversicherung versichert. Das betrifft etwa Physiotherapeuten, Hebammen und Logopäden (§ 2 SGB VII).

In diesen Fällen leistet die private Unfallversicherung auch

Im Vergleich zur gesetzlichen Unfallversicherung leistet die private Unfallversicherung jedoch (je nach Leistungsumfang) in folgenden Situationen:

Allergische Reaktion
Bewusstseinsstörung
Erfrieren
Ertrinken
Ersticken
Gesundheitsschaden durch verordnete Medikamente
Herzinfarkt
Infektion
Insektenbiss
Impfschaden
Lebensmittelvergiftung
Schlaganfall

In diesen Fällen leistet auch die private Unfallversicherung nicht

Laut Definition handelt es sich ausschließlich bei einem plötzlich von außen eintretendem Ereignis mit (dauerhafter) Schädigung der Gesundheit und Leistungsfähigkeit um einen Unfall. Im Vergleich der Unfallversicherungen leistet weder die gesetzliche noch die private in folgenden Fällen:

Unfall durch Alkohol- und Drogenkonsum
Unfall durch vorsätzliche Straftaten
Unfall durch (Bürger-)Krieg
Invalidität durch Krankheit
Suizid

Exkurs: Private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich mit der Unfallversicherung nur bedingt vergleichen. In der Regel bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung verglichen mit der Unfallversicherung einen umfassenderen Schutz. Allerdings gibt es auch Nachteile:

Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind aufgrund des umfassenden Versicherungsschutzes besonders hoch. Vielleicht kannst Du nicht in jeder Lebenslage so viel Geld für eine Versicherung beiseitelegen.
Nicht jeder bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Vorerkrankungen können dafür verantwortlich sein, dass Dein Antrag abgelehnt wird.
Die Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung werden erst ab einem Grad von 50 Prozent Berufsunfähigkeit ausgezahlt.

Treffen einer oder mehrere der genannten Punkte auf Deine Situation zu, solltest Du stattdessen über den privaten Unfallschutz nachdenken.

Häufige Fragen zum Vergleich von privater und gesetzlicher Unfallversicherung

Gesetzlich oder privat – welche Unfallversicherung brauche ich?

In der Regel lautet die Antwort: beide. Als Arbeitnehmer bist Du ohnehin gesetzlich unfallversichert. Eine private Unfallversicherung schützt Dich zusätzlich in der Freizeit. Selbstständige haben die Wahl. Sie können sich entweder freiwillig gesetzlich versichern oder eine private Unfallversicherung für Berufs- und Privatleben in Anspruch zu nehmen.

Ist eine private Unfallversicherung wirklich notwendig?

Da Du über die gesetzliche Unfallversicherung lediglich während der Arbeit und auf dem Weg dorthin/von dort versichert bist, wird ein privater Unfallschutz dringend empfohlen. Denn die meisten Unfälle passieren im Haushalt und in der Freizeit. Bestimmte Personengruppen wie Hausfrauen, Rentner und Selbstständige sind nicht über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt.

Worauf muss ich bei der privaten Unfallversicherung achten?

Vor Abschluss einer privaten Unfallversicherung solltest Du ein besonderes Augenmerk auf die folgenden Versicherungsaspekte legen:

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Für die Risikolebens,- Sterbegeld und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Ebenfalls ausgeschlossen ist die Gewährung eines Gutscheins über den Gesamtbetrag von 75 Euro. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in der Vergangenheit ein Vertrag zum jeweiligen Produkt abgeschlossen, hierfür ein Gutschein vergeben und anschließend gekündigt wurde. Der erste Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist.
Für FlexInvest gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Der erste Gutschein wird 4 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im November 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin die Beiträge (bei laufenden Beiträgen von mindestens 25 Euro monatlich oder 300 Euro pro Jahr; bei Einmalbeitrag eine Einzahlung und in der Folge ein bestehendes Guthaben von mindestens 1.000 Euro) regelmäßig und fristgerecht eingezahlt wurden, der Vertrag ungekündigt ist und nicht beitragsfrei gestellt wurde. Bei Einmalbeitrag muss ein Guthaben von mindestens 1.000 Euro vorhanden sein. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zu FlexInvest ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zu FlexInvest bei CosmosDirekt bestand.
Für die Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht -, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz gilt: Der 15 Euro OBI Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt bestand (ausgenommen Fahrzeugwechsel oder zusätzliche Fahrzeuge bei der Autoversicherung mit Verkehrs-Rechtsschutz).
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¹

https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/private-unfallversicherung-ueberfluessig-oder-sinnvoll-13888 (zuletzt aufgerufen am 26.08.2024).
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²

https://www.dieversicherer.de/versicherer/freizeit/news/gliedertaxe-unfallversicherung-143246 (zuletzt aufgerufen am 26.08.2024).
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