Wohngebäudeversicherung wechseln:

Warum sollte man nach einem Hauskauf die Wohngebäudeversicherung wechseln?

Wer ein bereits genutztes Haus kauft, erwirbt automatisch die bestehende Wohngebäudeversicherung mit. Die entsprechende Regelung findet sich im Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Der Hintergrund ist, dass für den Käufer keine Lücke im Versicherungsschutz entstehen soll. Dies betrifft insbesondere ältere Häuser ab 20 Jahren, deren Elektrik zunehmend störanfällig wird. Gerade bei betagten Häusern ab 40 Jahren ist der Kunststoff­mantel um die Stromleitungen bereits brüchig geworden. Die Folge: Kurzschlüsse, Stromschläge, Kabelbrände. Im schlimmsten Fall brennt das gerade gekaufte Haus ein paar Tage später bis auf die Grundmauern nieder, weil während eines Sturms ein Blitz einschlägt und eine Überspannung in der Elektrik verursacht.

Doch als Hauskäufer müssen Sie die bestehende Wohngebäudeversicherung nicht behalten. Sie dürfen die Gebäudeversicherung wechseln, indem Sie von Ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen. Allerdings gilt es, bei der Kündigung ein paar Formalien einzuhalten. Nachdem Sie als neuer Eigentümer ins Grundbuch eingetragen wurden, dürfen Sie die Versicherung innerhalb eines Monats kündigen. Doch relevant ist nur die endgültige Eintragung, eine Auflassungsvormerkung, die dazu dient, die Eigentumsansprüche des Hauskäufers zu schützen, zählt nicht. Als Stichtag dient das Datum, an dem Ihnen die Grundbucheintragung schriftlich mitgeteilt wird. Vorher dürfen Sie nicht kündigen, mit der Bekanntgabe aber sofort per Sonderkündigungsrecht oder – alternativ – ordentlich zum Ablauf des Versicherungsjahres.

Wie kann man nach einer Erbschaft die Gebäudeversicherung wechseln?

Als Erbe eines Hauses übernimmt man sämtliche Rechte und Pflichten des Erblassers an der Immobilie. Das bedeutet zum einen, dass man sich als neuer Eigentümer ins Grundbuch eintragen lassen muss. Zum anderen muss aber auch eine bestehende Wohngebäudeversicherung fortgeführt werden. Ein Sonderkündigungsrecht wie beim Hauskauf besteht nicht. Daher ist nur eine ordentliche Kündigung mit einer Frist von drei Monaten zum Ablauf des Versicherungsjahres möglich.

Wie ist der Wechsel der Wohngebäudeversicherung bei einer Eigentumswohnung möglich?

Im Unterschied zum Eigenheim wird bei einer Eigentumswohnung die Wohngebäudeversicherung nicht individuell abgeschlossen. Stattdessen liegt die Vereinbarung eines entsprechenden Versicherungsschutzes in den Händen der gesamten Eigentümergemeinschaft oder der zuständigen Hausverwaltung. Jeder Eigentümer zahlt dann über das Hausgeld seinen Anteil an der Gesamtprämie. Die bestehende Gebäudeversicherung zu wechseln ist daher nur durch einen Beschluss der Eigentümerversammlung möglich.

Wenn Ihnen die Prämie zu hoch oder die Leistungen zu gering erscheinen, müssen Sie also Verbündete suchen, um einen Mehrheitsbeschluss zu Ihren Gunsten zu erreichen. Umgekehrt gilt dies genauso: Bestrebungen, den Versicherungsschutz über Gebühr einzuschränken, um ein paar Euro pro Monat zu sparen, sollten Sie unterbinden. Denn im Fall eines Brandes oder großen Leitungswasserschadens zahlen alle Eigentümer deutlich drauf. Wurde ein Beschluss gefasst, muss man innerhalb eines Monats widersprechen, ansonsten wird er verbindlich. Auch Formalien können sich dann auswirken: Kleine Modifikationen können mit einfacher Mehrheit entschieden werden, für gravierende Änderungen bedarf es der Zustimmung aller Wohnungseigentümer.

Wohngebäudeversicherung wechseln: Anforderungen an neue Police

Egal, ob man nun eine Wohngebäudeversicherung mit dem Hauskauf übernommen oder bereits eine Police fürs eigene Haus abgeschlossen hat – achten Sie darauf, dass der Versicherungsschutz für Ihr Eigenheim ausreichend ist. Dazu gehört zum einen die Versicherungssumme, die den Wiederaufbau nach einem Totalschaden finanzieren muss. Zum anderen müssen alle wichtigen Gefahren versichert sein: Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Drittens gehören auch sinnvolle Deckungserweiterungen und Zusatz-Policen dazu, die den Versicherungsschutz komplettieren. Sie fehlen oft in einer älteren Wohngebäudeversicherung; zu wechseln und einen neuen Anbieter zu suchen, ist dann mehr als angebracht.

Fazit: Wohngebäudeversicherung wechseln leicht gemacht

Wer ein Haus kauft, muss die alte Wohngebäudeversicherung nicht fortsetzen. Die Gebäudeversicherung zu wechseln lohnt sich in den meisten Fällen, weil neuere Policen entweder günstiger sind oder mehr Gefahren abdecken als eine alte Police. Als Neueigentümer sollten Sie sich zunächst mit dem Versicherungsunternehmen in Verbindung setzen, bei dem die Wohngebäudeversicherung besteht. Erforderlich ist es in der Regel, dass Sie die Bekanntgabe der Grundbucheintragung als Kopie einschicken. Dann können Sie sich auf Ihr Sonderkündigungsrecht von einem Monat nach Bekanntgabe des Grundbucheintrags berufen.

Auch wenn Sie schon längere Zeit in Ihrem Haus wohnen, ist es oftmals sinnvoll, die Wohngebäudeversicherung zu wechseln. Dies lohnt sich vor allem dann, wenn Sie beispielsweise eine Photovoltaik- oder Solarthermie-Anlage installiert haben und Ihr bisheriger Versicherer einen zu hohen Aufschlag auf die bestehende Versicherung verlangt.

Wenn Sie Ihren Versicherungsumfang erweitern oder einschränken wollen, zahlt sich ein Wechsel ebenfalls aus. Vor allem dann, wenn Ihre alte Police keinen Unterversicherungsverzicht anbietet oder auf die Prüfung grober Fahrlässigkeit nicht verzichtet.