Diese Versicherungsbegriffe spielen im Artikel eine Rolle
Das eigene Heim im Grünen: Wer sich diesen Traum erfüllt hat, möchte sich dies natürlich auch so lang wie möglich bewahren. Doch nach Winterstürmen, wie sie in den letzten Jahren immer häufiger und immer stärker über Mitteleuropa hinwegfegten, kann ein böses Erwachen drohen. Gerade wenn der Orkan nicht nur den Garten verwüstet, Bäume umgeworfen und die festgezurrten Terrassenmöbel in Nachbars Garten gepustet hat, sondern auch, wenn er Teile des Daches abgedeckt hat. Der gleichzeitige Regen durchfeuchtet zuerst die Wärmedämmung und dringt dann in den Dachboden ein. Schutz vor dem finanziellen Ruin infolge einer aufwendigen Sanierung bietet die Wohngebäudeversicherung. Sie sichert aber nicht nur gegen Schäden aufgrund von Sturm ab, sondern auch gegen solche infolge von Feuer und Leitungswasser.
Was ist eigentlich ein Wohngebäude? Das Statistische Bundesamt definiert den Begriff wie folgt:
„Wohngebäude sind Gebäude, die mindestens zur Hälfte der Gesamtnutzfläche zu Wohnzwecken genutzt werden (ohne Wohnheime). Das können Einfamilienhäuser, Reihenhäuser, Doppelhaushälften oder Mehrfamilienhäuser sein, aber auch Gebäude, in denen sich neben Wohnungen zum Beispiel auch Anwaltskanzleien, Arztpraxen oder Geschäfte befinden.“
Quelle: Statistisches Bundesamt
Link: https://www.destatis.de/DE/ZahlenFakten/GesellschaftStaat/Bevoelkerung/MigrationIntegration/Migrationshintergrund/Begriffserlaeuterungen/Wohngebaeude.html
Basis-Leistungen der Wohngebäudeversicherung
- Brand
- Blitzschlag
- Explosion
- Sturm
- Hagel
- Leitungswasser
- Überspannung
Über die Basis-Leistungen hinaus können zahlreiche weitere Risiken in die Wohngebäudeversicherung aufgenommen werden. Die sogenannte Deckungserweiterung vergrößert den Versicherungsschutz durch Zusatzbausteine. Diese können in der Regel nur in Kombination mit der Gebäudeversicherung abgeschlossen werden. Neben der Versicherung gegen Elementarschäden gehört auch die Glasbruchversicherung dazu. Dies ist vor allem für Hausbesitzer mit sehr großen Fensterfronten interessant. Auch wer auf Sonnenlicht und Erdwärme setzt, muss entsprechende Photovoltaik oder Geothermie-Anlagen gesondert versichern.
Optionale Leistungen in der Gebäudeversicherung
- Elementarschäden (Überschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Rückstau)
- Anlagen für Photovoltaik, Solarthermie, Geothermie und Wärmepumpen
- Glasbruch
Generell sichert die Wohngebäudeversicherung nur solche Schäden ab, die direkt am Wohngebäude entstehen. Dazu gehören das Dach, das Mauerwerk und das Fundament. Auch fest installiertes Inventar wie die Heizungsanlage, die Badewanne oder der Parkett-Fußboden ist in der Regel im Versicherungsschutz enthalten. Außenanlagen und Nebengebäude werden von den Versicherern unterschiedlich gehandhabt: Bei einigen Anbietern gehören Garagen, Carports oder Werkstätten bereits zum normalen Versicherungspaket, bei anderen müssen sie eigens aufgenommen werden. Das gleiche gilt auch für Müllboxen, Zäune, Gartenmauern oder Markisen. Der gesamte bewegliche Besitz, also auch Terrassenmöbel und Gartenstühle, muss hingegen immer über die Hausratversicherung versichert werden.
Beispiele für versicherte Risiken
Was leistet die Wohngebäudeversicherung genau?
Neben der reinen Schadenregulierung werden noch weitere Kosten übernommen. Die Gebäudeversicherung zahlt in mehreren Fällen:
- Reparatur- und Instandsetzungskosten der Schäden, die durch die versicherten Risiken entstanden sind, zum Beispiel, wenn ein Sturm das Dach abdeckt, die Hauptwasserleitung bricht oder die Gasheizung explodiert.
- Kosten für den Abbruch des Gebäudes, die folgenden Aufräumarbeiten sowie die Grundstückssicherung. Auch Baumfällarbeiten können übernommen werden.
- Bei einem Totalschaden wird ein neues Haus in gleicher Bauart und Ausstattung zu heutigen Preisen (Neuwertpreis) errichtet, inklusive aller Kosten für den Architekten, die Planung sowie den eigentlichen Hausbau.
- Ersetzt werden auch die Kosten für die Mietwohnung, die vorübergehend angemietet werden muss, wenn das Haus durch Brand unbewohnbar geworden ist.
Wer sollte eine Gebäudeversicherung abschließen?
Wer braucht eine Elementarschadenversicherung?
Zunächst sollten alle, die in einer Risikozone für Elementarschäden wohnen, über den Einschluss der entsprechenden Zusatz-Police nachdenken. Dazu gehören insbesondere Regionen entlang von Rhein, Donau, Elbe, Weser oder Ems, da hier die Wahrscheinlichkeit besonders hoch ist, dass ein Hochwasser den Keller flutet. Aber auch wer im Alpenraum oder in den Mittelgebirgen lebt, sollte sich verlässlich gegen die Folgen von Schnee und Eis versichern.
In stark gefährdeten Gebieten kann der Versicherer aber auch bauliche Veränderungen verlangen, damit der Versicherungsschutz bestehen bleibt. Schließlich sollen Ausmaß und Kosten des Schadens möglichst niedrig gehalten werden – was durchaus auch im Sinne des Versicherten ist. So können in Hochwassergebieten bestimmte Sicherungssysteme für Kellerfenster, Türen und Lichtschächte notwendig sein. Dazu gehören beispielsweise wasserdichte Leibungsfenster, Montageplatten, die Druckwasser standhalten können, oder auch Rückstauverschlüsse für Abwasserleitungen. In besonderen Fällen kann auch die Aufbewahrung von Wertgegenständen und elektrischen Geräten allein in den oberen Stockwerken vorgeschrieben werden.
Wer außerhalb einer ausgewiesenen Gefahrenzone wohnt, ist dennoch nicht gefeit vor den Gefahren. Das Haus kann genauso von einem heftigen Wintersturm wie von einem kräftigen Sommergewitter getroffen werden – mit vergleichbaren Folgen. Infolge des Klimawandels und des Temperaturanstiegs gehen Meteorologen davon aus, dass sich die Wetterlage in Mitteleuropa langfristig verändern wird. Die Folge: In den meisten Regionen werden Häufigkeit und Stärke von Gewittern zunehmen. Starkregen, Überschwemmung und Rückstau treten dann vermehrt auf. Aus diesem Grund sollte jeder Hauseigentümer rechtzeitig seine Immobilie schützen.
