Was ist eine Zahnzusatzversicherung

Die wichtigsten Informationen

Eine Zahnzusatzversicherung ist für jeden gesetzlich Kranken­­ver­sicherten sinnvoll, der zu hohen Zahn­arzt­­kosten wenig selbst dazuzahlen möchte. Denn die gesetz­lichen Kranken­­kassen kommen nur für einen geringen Anteil der Zahn­­be­handlungen auf. Gesetzlich Versicherte brauchen deshalb eine Zahn­­zusatz­­versicherung, um in der Lage sein zu können diese Kosten zu stemmen. Erfahre im Ratgeber, was beim Abschluss einer Zahn­­ver­sicherung zu beachten ist.

Diese Begriffe solltest Du kennen

Als Regelversorgung gilt die zahnmedizinische Grundversorgung in der günstigsten Form, die von der gesetzlichen Krankenkasse zu 50 % bezuschusst wird. Sie stellt die nötige Gebissfunktion wieder her, muss aber nicht dem modernsten Stand entsprechen und umfasst keine hochwertigen Materialien wie zum Beispiel Keramik.

Gleichartige Versorgung bedeutet eine Erweiterung der Regelversorgung um zusätzliche Leistungen wie beispielsweise eine Vollverblendung bei Zahnersatz. Die Mehrkosten muss der Patient selbst tragen.

Bei der andersartigen Versorgung kommt eine gänzlich andere Behandlungsmethode zum Einsatz als durch die Regelversorgung vorgesehen – beispielsweise Zahnimplantate statt einer Brücke. Die über den Festzuschuss der Krankenkasse hinausgehenden Kosten sind auch hier vom Patienten zu übernehmen.

Was ist eine Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung?

Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen nur einen geringen Teil der Kosten für Zahnbehandlungen und Zahnersatz. Die Regelversorgung bezuschussen sie mit einem Festzuschuss von 50 %; für alle darüber hinaus gehenden Leistungen musst Du selbst aufkommen. Zwar kannst Du den Festzuschuss nach fünf Jahren um 20 und nach zehn Jahren um 30 % erhöhen, wenn Du regelmäßig ein Bonusheft führst. Doch der Eigenanteil beläuft sich trotzdem häufig auf mehrere tausend Euro. Alle, die vorher rechtzeitig eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben, müssen sich in diesem Fall nicht um ihre Finanzen sorgen.

Eine Zahnzusatzversicherung schließt die Lücke zwischen dem Festzuschuss der gesetzlichen Krankenkasse und den tatsächlichen Kosten einer zahnmedizinischen Behandlung, indem sie einen weit größeren Kostenanteil übernimmt. Die Eigenbeteiligung, die Du leisten müsstest, wird dadurch wesentlich geringer. Die meisten Zahnversicherungen übernehmen die Zahnarztkosten zu 70 bis 90 %. So bist Du im Ernstfall gegen das finanzielle Risiko eines Zahnverlusts oder anderer Zahnprobleme abgesichert.

Warum ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll?!

Jeder, der gesetzlich krankenversichert ist, sollte eine Zahnzusatzversicherung haben. Warum? Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen werden vor allem im zahnmedizinischen Bereich zunehmend gekürzt, die Kasse übernimmt immer weniger Leistungen. Wer einen Zahnersatz und weitere zahnärztliche Behandlungen finanzieren muss und nicht in der Lage ist, mehrere tausend Euro auf einen Schlag zu zahlen, braucht eine Zahnzusatzversicherung.

Eine spezielle Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte ist nur in seltenen Fällen sinnvoll oder überhaupt erhältlich, da diese in der Regel durch deine Krankenversicherung bereits über gute Konditionen für deine Zahngesundheit verfügen. Einige Privatversicherungs-Tarife lassen sich jedoch um bessere Leistungen in diesem Bereich erweitern.

Nimmst Du beim Zahnarzt die Regelversorgung in Anspruch, erhältst Du von der Krankenkasse einen Festzuschuss von 50 %, mit Bonusheft maximal 65 %. Den Rest musst Du selbst bezahlen. Viele empfehlenswerte oder ästhetischere Behandlungsmethoden gehen jedoch über die Regelversorgung hinaus und sind dazu noch wesentlich teurer. Ohne Zahnzusatzversicherung übersteigen die Preise häufig bei weitem das Budget. Einen Überblick zu den Kosten verschiedener Leistungen liefert die folgende Preistabelle:

Leistung

Geschätzte Kosten

Zahnprothesen900 bis 20.000 €
Zahnimplantate1.000 bis 15.000 €
Zahnbrücken300 bis 4.300 €
Zahnkronen300 bis 1.200 €
Professionelle Zahnreinigung (PZN)40 bis 140 €

Beispiel

Du hast eine Zahnlücke im Seitenzahnbereich, die sich zum Beispiel mit einer Brücke schließen lässt. Laut Regelversorgung steht Dir eine einfache Brücke aus Metall ohne Verblendung zu, die ca. 800 € kostet. Abzüglich des Festzuschusses Deiner Krankenkasse würdest Du selbst dafür 400 € zahlen. Du wünscht Dir aber eine Vollkeramikbrücke, die 1.600 € kostet. Du erhältst den Festzuschuss von 400 €, musst aber 1.200 € selbst zahlen. Willst Du Deine Zahnlücke doch lieber mit einem Implantat schließen, das 3.100 € kostet, liegt Dein Eigenanteil bei 2.700 €. Dieses Beispiel bezieht sich auf die Situation eines Patienten ohne Zahnzusatzversicherung.

Mit der Zahnversicherung würde der Eigenanteil wesentlich geringer ausfallen: Je nach Tarif werden bis zu 90 % der Kosten übernommen. Du würdest also für eine Vollkeramikbrücke nur 160 € und für das Implantat 310 € selbst zahlen müssen. Dieser große Unterschied macht deutlich, warum es sinnvoll ist, eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen.

Welche Leis­tungen bietet eine Zahn­ver­si­che­rung?

Das genaue Leistungsangebot einer Zahnzusatzversicherung unterscheidet sich je nach Anbieter und Tarif. Bei der Wahl des passenden Modells solltest Du vergleichen, welche Leistungen am besten zu deinen Bedürfnissen passen. Grundsätzlich können Versicherer Leistungen aus den folgenden drei Bereichen anbieten:

Zahnzusatzversicherung - wann abschließen?

Auch wenn Deine Zähne bislang gesund sind, ist es wichtig, frühzeitig eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Du weißt schließlich nie, ob Du nicht beispielsweise durch einen Unfall Zähne verlierst. Passiert dies, ist es zu spät, denn für bereits notwendige Behandlungen übernimmt die Zahnzusatzversicherung keine Kosten.

Neigst Du bereits zu Zahnproblemen und hast beispielsweise einige Füllungen im Mund, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Du auch in Zukunft aufwendigere Behandlungen oder Zahnersatz benötigen wirst. Ist das der Fall, solltest Du Dich mit dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung sofort beschäftigen. Hast Du ein sehr schlechtes Gebiss mit Zahnlücken, kann der Anbieter Dich nämlich auch ablehnen. Bevor Du den Vertrag unterschreiben kannst, stellt Dir die Versicherung Fragen zu Deiner Zahngesundheit sowie geplanten oder bereits laufenden Behandlungen, für die in diesem Fall keine Leistung möglich ist. Beantworte diese Fragen unbedingt wahrheitsgemäß, denn auch bei falschen Angaben kann eine Leistung abgelehnt werden.

Schließt Du Deine Zahnzusatzversicherung so früh wie möglich ab, profitierst Du von geringeren monatlichen Beiträgen.

Zahn­zu­satz­ver­si­che­rung mit oder ohne Warte­zeit?

Die meisten Zahnzusatzversicherungen legen zu Vertragsbeginn eine gewisse Wartezeit fest, während der Du noch keine Leistungen in Anspruch nehmen kannst. Bei den von CosmosDirekt angebotenen Tarifen beträgt diese zum Beispiel acht Monate. Hintergrund dieser Regelung ist folgender: Würde die Versicherung von Beginn an leisten, kannst Du auch sofort nach Auftreten eines Zahnproblems oder -verlusts schnell eine Zahnzusatzversicherung abschließen, die dann für einen Schaden aufkommen würde, der vor Vertragsbeginn entstanden ist. Um diese Zahlung wieder auszugleichen, müsstest Du sehr hohe monatliche Beiträge zahlen – es würde sich für Dich also nicht lohnen.

Es gibt zwar auch Zahnversicherungen ohne Wartezeit. Diese sind jedoch aus oben genannten Gründen eher nicht zu empfehlen. Selbst wenn Dir die monatlichen Beiträge eines solchen Anbieters niedrig erscheinen, bedeutet das in der Regel, dass Du mit eingeschränkten Leistungen rechnen musst. Denn durch die fehlende Wartezeit und die niedrigen Monatsbeiträge entsteht der Versicherung ein Verlust, den sie an anderer Stelle wieder ausgleichen muss. Das hat Nachteile für Dich bei der wichtigsten Komponente einer Zahnzusatzversicherung, nämlich Deinen Leistungen, zur Folge. Eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit und Leistungsbegrenzung mit niedrigen Monatsbeiträgen gibt es nicht.

Eine Ausnahme besteht, wenn Du innerhalb der Wartezeit einen Unfall erleidest, bei dem Deine Zähne geschädigt werden oder ausfallen. In diesem Fall übernehmen viele Anbieter trotz noch nicht vollendeter Wartezeit einen Teil der Behandlungskosten. Der Unfall darf sich allerdings nicht vor Versicherungsbeginn ereignet haben. Zudem sind einzelne Leistungen, wie beispielsweise die professionelle Zahnreinigung, bei manchen Zahnversicherungen nicht mit einer Wartezeit verbunden.

Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?

Um die Kosten einer Zahnzusatzversicherung zu decken, musst Du monatliche Beiträge einzahlen. Diese unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Je früher Du Deine Zahnversicherung abschließt, desto weniger zahlst Du zunächst dafür. Mit zunehmendem Alter erhöhen sich die Beiträge. Alternativ kannst Du Dich für einen Vertrag mit Altersrückstellung entscheiden. Dann zahlst Du zwar von Anfang an etwas höhere Monatsbeiträge; die Preise steigen jedoch im Laufe der Jahre nicht weiter an, da ein Teil er Prämien für das Alter angespart wird. Beachte jedoch, dass Du bei einem Versicherungswechsel deine Altersrückstellungen verlierst.

Zahnzusatzversicherungen sind bereits zu sehr niedrigen monatlichen Beiträgen erhältlich. Das schlägt sich aber häufig auch in den Leistungen nieder. Achte deshalb bei Deiner Entscheidung immer auf das Preis-Leistungs-Verhältnis. Benötigst Du nur wenige Leistungen, sind niedrige Beiträge gerechtfertigt. Je mehr Leistungen Du Dir wünscht, desto höher sind auch die Monatsbeiträge.

Fazit - das umfasst eine Zahnzusatzversicherung

Wer sich moderne Behandlungsmethoden und qualitativ hochwertigen Zahnersatz wünscht, braucht eine Zahnzusatzversicherung. Die gesetzlichen Krankenkassen bieten lediglich Zuschüsse für die kostengünstige, aber oft wenig ästhetische Regelversorgung. Gerade bei Zahnersatz kann der Eigenanteil auch dafür sehr hoch ausfallen. Eine Zahnversicherung bewahrt Dich im Ernstfall vor diesen hohen Kosten und übernimmt bis zu 90 % davon. Du solltest sie frühzeitig abschließen: So bist Du im Alter, wenn bei den meisten Menschen Zahnprobleme auftreten, bereits ausreichend lange versichert, um die volle unbegrenzte Leistung zu erhalten. Außerdem zahlst Du in jungen Jahren niedrigere Beiträge für deine Zahnzusatzversicherung.

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