Kfz Versicherung: Vollkasko oder Teilkasko Versicherungsschutz?

Vollkasko oder Teilkasko –

Der Beste Versicherungsschutz für Ihr Auto


Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails finden Sie hier.


Plötzlich steht man als Fahr­zeug­halter vor der Frage: Sind die Reparatur­kosten durch meinen Versicherungs­schutz abgesichert? Mit einer guten Kfz Versicherung müssen Sie sich keine Sorgen im Schadenfall machen! In unserem Ratgeber erfahren Sie, worauf Sie vor dem Ab­schluss einer Autoversicherung achten sollten. Sie erfahren, welche Schäden die Kfz Haftpflicht, die Teil­kasko und die Voll­kasko ab­decken und was diese Kfz Ver­sicherungen unter­scheidet.



Kfz-Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko – was ist der Unterschied?

Kfz Haftpflichtversicherung

Die Kfz Haftpflichtversicherung ist für alle Fahrzeughalter gesetzlich vorgeschrieben. Ohne Haftpflichtversicherung darf in Deutschland kein Fahrzeug auf öffentlichen Straßen geführt werden. Diese Pflichtversicherung soll garantieren, dass Dritte, die durch das Führen eines Kfz im Straßenverkehr geschädigt werden, Schadenersatz erhalten. Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab.

Im Rahmen der Kfz-Haftpflicht hat der Gesetzgeber Mindestdeckungssummen festgelegt:

  • Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
  • Sachschäden: 1,12 Millionen Euro
  • Vermögensschäden: 50.000 Euro

Folgende Leistungen könnten beispielsweise über eine Kfz-Haftpflichtversicherung erstattet werden:

  • Reparaturen am Fahrzeug des Unfallgegners
  • Anfallende Kosten für einen Mietwagen
  • Schmerzensgeld
  • Zahlung einer Rente
Hinweis

Die Kfz Haftpflichtversicherung schützt auch den Fahrzeughalter: Unbegründete oder überzogene Schadenersatzansprüche Dritter können mit der Haftpflichtversicherung abgewehrt werden.

Teilkaskoversicherung

Die Teilkasko sichert Schäden am eigenen Fahrzeug ab, für die niemand haftbar gemacht werden kann. Sie ist eine freiwillige Versicherung, die zusätzlich zur Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden kann. Die Teilkasko reguliert Schäden im Falle eines Brands, einer Explosion, eines Diebstahls, eines Glasbruchs oder eines Kurzschluss sowie höherer Gewalt wie Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung. Zusammenstöße mit Haarwild (zum Beispiel ein Reh) sind ebenfalls abgesichert.

Vollkaskoversicherung

Die Vollkasko bietet Fahrzeughaltern den umfassendsten Schutz. Neben den Leistungen der Teilkasko deckt sie selbstverschuldete Schäden am eigenen Wagen, mut- und böswillige Beschädigung durch fremde Personen (Vandalismus) und Schäden nach Fahrerflucht ab.

Versichertes Risiko
TeilkaskoVollkasko
Diebstahl
Erweiterter Naturgewalten-Schutz
Brand und Explosion
Kabelschäden durch Kurzschluss
Bruchschäden an der Verglasung
Erweiterter Wildschaden-Schutz
Tierbiss-Schäden inklusive Folgeschäden
Unfallschäden am eigenen Fahrzeug
Schäden durch Vandalismus
Tipp

Weitere Infos zum Thema Teilkasko und Vollkasko finden Sie in unserem Ratgeber CleverDirekt.


Wie wird der Beitrag für die Kfz Versicherung berechnet?

Die Höhe der Beiträge zu Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko werden nach bestimmten Merkmalen berechnet:

Objektive Merkmale
Subjektive Merkmale
  • Typklassen
  • Schadenfreiheitsklasse
  • Regionalklassen
  • Beruf
  • Verwendungszweck
  • Wohnort
  • Erstzulassung
  • Dauer Führerscheinbesitz

Die Typklasse wirkt sich deutlich auf den Beitrag aus. Wer beim Fahrzeugkauf auf eine niedrige Einstufung achtet, der spart. Die Typklassen werden anhand der Schadens- und Unfall-Statistik vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft ermittelt. Es gibt Tyklassen für Haftpflicht-, Teil- und Vollkasko. Die Typklasse Ihres Kfz können Sie mit dem Typklassenverzeichnis ermitteln. Je niedriger die Typklasse, umso niedriger die Versicherungsprämie.

Die Regionalklasse ist davon abhängig, in welcher Region Sie Ihr Fahrzeug angemeldet haben. Zur Berechnung der Regionalklassen werden die Anzahl der Schäden im Verhältnis zu den dort zugelassenen Fahrzeugen und dem Durchschnitt der Schadenhöhe verwendet. Bei Teil- oder Vollkasko werden zusätzlich örtliche Besonderheiten berücksichtigt, wie das Auftreten von Natur­gewalten, Diebstahl­häufigkeit und Wildunfälle. Die Regional­klasse kann über die Regionalklassen-Abfrage ermittelt werden. Je geringer die Regionalklasse, desto günstiger der Beitrag.

Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Vollkasko wirkt sich auch der Schaden­freiheits­rabatt auf den Beitrag aus. Wer über lange Zeit unfall- und schadenfrei fährt, kann viel Geld sparen. Denn jedes Jahr indem Sie schadenfrei unterwegs waren, wird Ihnen mit Schaden­freiheits­klassen angerechnet. Die jeweiligen Schaden­freiheits­klassen sind mit Beitragssätzen hinterlegt, die je nach Versicherer anders veranschlagt werden können. Das Schaden­freiheits­rabattsystem kann bei schaden­freiem Verlauf den Beitrag deutlich senken. Im Gegenzug führt eine hohe Schaden­häufigkeit zu einer ungünstigen Einstufung. Die Folge ist eine deutliche Erhöhung des Beitrags.

Eine Selbstbeteiligung hält den Beitrag bei Teil- oder Vollkasko zusätzlich niedrig. In diesem Fall entscheiden Sie selbst wie viel Sie sparen möchten: Umso höher Ihre Selbstbeteiligung, umso geringer der Beitrag.

Tipp

CosmosDirekt empfiehlt bei einer Teilkasko mindestens 150 Euro Selbstbeteiligung. Bei der Vollkasko können Sie bei CosmosDirekt zusätzlich sparen. Für jedes schadenfreie Kalenderjahr werden 50 Euro Rabatt auf die Selbstbeteiligung gutgeschrieben.

Um die Beiträge für den Versicherungsnehmer individuell zu kalkulieren, nutzen viele Versicherungsunternehmen neben den genannten Merkmalen weitere Informationen. So kann die Beitragsberechnung, insbesondere für Teil- und Vollkasko, sehr differenziert ausfallen.

Folgende weiche Tarifmerkmale sind gängig:

  • Alter des Fahrzeughalters oder Fahrers
  • Alter des Fahrzeugs bei der ersten Zulassung auf den Versicherten
  • Zeitwert oder Neuwert des Fahrzeugs
  • Regelmäßiger Abstellplatz des Fahrzeugs
  • Die jährliche Fahrleistung, d.h. wie viele Kilometer gefahren werden
  • Der Punktestand im Fahreignungsregister in Flensburg
  • Anzahl im Haushalt lebender Kinder unter 15 Jahren
  • Beschränkungen in Bezug auf den Fahrer – Mindest- und Höchstalter

Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht. Wann ist eine Vollkasko oder Teilkasko sinnvoll?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine Pflichtversicherung für jeden Fahrzeughalter. Wer in Deutschland ein Fahrzeug ohne Kfz-Haftpflicht führt, muss mit einer Freiheitsstrafe von bis zu einem Jahr rechnen. Schäden am eigenen Auto sind nicht versichert.

Die Teilkaskoversicherung lohnt sich, wenn Fahrzeughalter keine finanziellen Risiken bei Schäden am eigenen Fahrzeug eingehen möchten, für die niemand haftbar gemacht werden kann. Die finanzielle Belastung durch zum Beispiel einen Wildunfall, Brand oder Schäden durch das Auftreten von Naturgewalten kann enorm sein. Deshalb lohnt sich die zusätzliche Absicherung oft, es sei denn das Fahrzeug hat nur einen geringen Wert.

Die Vollkaskoversicherung bietet neben den Leistungen der Teilkasko auch Versicherungsschutz bei selbstverursachten Schäden am eigenen Fahrzeug. Bei der Vollkasko sind Fahrzeughalter zusätzlich gegen mutwillige Schäden, die durch Dritte verursacht werden, abgesichert: Vandalismus und Fahrerflucht. Die Vollkasko ist besonders bei Neuwagen und gut erhaltenen älteren Fahrzeugen empfehlenswert. Haben Sie einen hohen Schadenfreiheitsrabatt, dann reduziert dieser den Beitrag für die Vollkasko und somit kann die Vollkasko sogar günstiger als die Teilkasko sein!

Zusammenfassung: Vollkasko oder Teilkasko?

Die Entscheidung, wie Sie Ihren Wagen absichern möchten, können wir Ihnen nicht abnehmen. Die Kenntnis über die Unterschiede von Teil- und Vollkasko sowie über die Zusammenhänge bei der Beitragsberechnung, hilft Ihnen eine gute Entscheidung zu treffen. Prüfen Sie regelmäßig, ob die Leistungen noch zu Ihrer Situation passen. Oft lohnt sich ein Wechsel von Voll- zu Teilkasko oder manchmal auch von Teil- zu Vollkasko.

Tipps vom Versicherungsexperten Roman Wagner

Jeder sollte für sein Fahrzeug individuell prüfen, welche Versicherung günstiger ist. Unfallfreie Fahrer sichern sich in der Vollkasko einen Schadensfreiheitsrabatt. Da es diesen Rabatt in der Teilkasko nicht gibt, kann die Vollkasko sogar günstiger als die Teilkasko sein. Sinnvolle Zusatzoptionen wie Kraftfahrt-Unfallversicherung, Schutzbrief-Service und Verkehrs-Rechtschutzversicherung sollten in die Entscheidungsfindung mit einbezogen werden. Die Regional- und Typklassen werden jedes Jahr aktualisiert und die Beiträge können sich ändern. Es lohnt sich es daher, seine Versicherung regelmäßig auf Preis und Leistung zu vergleichen.


Fazit

Schlussendlich ist festzustellen, dass die Wahl der richtigen Kfz Versicherung mit Vollkasko oder Teilkasko neben der Kfz-Haftpflichtversicherung von vielen Faktoren abhängt. Wesentlich für jeden Fahrzeughalter ist zu wissen, dass die Kfz-Haftpflichtversicherung vom Gesetzgeber vorgeschrieben ist, damit Dritte im Schadenfall Schadenersatz erhalten. Die Teilkasko deckt darüber hinaus Schäden ab, für die niemand haftbar gemacht werden kann. Die Vollkasko sichert zusätzlich selbstverschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug und Vandalismus ab.



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