Plötzlich steht man als Fahrzeughalter vor der Frage: Sind die Reparaturkosten durch meinen Versicherungsschutz abgesichert? Mit einer guten Kfz Versicherung müssen Sie sich keine Sorgen machen!
Wir informieren Sie in diesem Artikel worauf Sie vor dem Abschluss einer Autoversicherung achten sollten. Sie erfahren, welche Schäden die Haftpflicht, die Teil- und Vollkasko abdecken und was diese Kfz Versicherungen unterscheidet.
Diese Versicherungsbegriffe spielen im Artikel eine Rolle
Begriff
Erklärung
Prämie
Der Beitrag, der für den Versicherungsschutz fällig wird.
Selbstbeteiligung
Betrag, den der Versicherte im Schadensfall selbst trägt. Die Höhe ist zwischen mehreren Varianten wählbar und reduziert den Versicherungsbeitrag. Eine Selbstbeteiligung ist nur bei Kaskoversicherungen möglich.
Kfz-Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko – was ist der Unterschied?
Haftpflichtversicherung
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für alle Fahrzeughalter gesetzlich vorgeschrieben. Ohne einen gültigen Vertrag darf in Deutschland kein Fahrzeug auf öffentlichen Straßen geführt werden. Diese Pflichtversicherung soll garantieren, dass Dritte, die durch das Führen eines Kraftfahrzeugs im Straßenverkehr geschädigt werden, Schadenersatz erhalten. Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab.
Im Rahmen der Kfz-Haftpflicht hat der Gesetzgeber Mindestdeckungssummen festgelegt:
Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
Sachschäden: 1,12 Millionen Euro
reine Vermögensschäden: 50.000 Euro
Hinweis
Die Kfz-Haftpflichtversicherung schützt auch den Fahrzeughalter: Unbegründete oder überzogene Schadenersatzansprüche Dritter können mit ihr abgewehrt werden.
Folgende Leistungen könnten beispielsweise über eine Kfz-Haftpflichtversicherung erstattet werden:
Reparaturen am Fahrzeug des Unfallgegners
Anfallende Kosten für einen Mietwagen
Schmerzensgeld
Zahlung einer Rente
Teilkasko- und Vollkaskoversicherung
Die Teilkasko sichert Schäden am eigenen Fahrzeug ab, für die niemand haftbar gemacht werden kann. Sie ist eine freiwillige Versicherung, die zusätzlich zur Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden kann. Die Teilkasko reguliert Schäden im Falle eines Brands, einer Explosion, eines Diebstahls, eines Glasbruchs oder eines Kurzschluss sowie höherer Gewalt wie Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung. Zusammenstöße mit Haarwild (z.B. Reh) sind ebenfalls abgesichert.
Die Vollkasko bietet Fahrzeughaltern den umfassendsten Schutz. Neben den Leistungen der Teilkasko deckt sie selbstverschuldete Schäden am eigenen Wagen, mut- und böswillige Beschädigung durch fremde Personen (Vandalismus) und Schäden nach Fahrerflucht ab.
Versichertes Risiko
Teilkasko
Vollkasko
Diebstahl
Erweiterter Naturgewalten-Schutz
Brand und Explosion
Kabelschäden durch Kurzschluss
Bruchschäden an der Verglasung
Erweiterter Wildschaden-Schutz
Tierbiss-Schädeninklusive Folgeschäden
Unfallschäden am eigenen Fahrzeug
Schäden durch Vandalismus
Wie wird die Jahresprämie berechnet?
Die Höhe der Beiträge zu Haftpflicht, Teil- oder Vollkasko werden nach bestimmten Merkmalen berechnet:
Objektive Merkmale
Subjektive Merkmale
die Typklassen
Schadenfreiheitsklasse
die Regionalklassen
Beruf
Verwendungszweck
Wohnort
Erstzulassung
Dauer Führerscheinbesitz
Die Typklasse wirkt sich deutlich auf den Beitrag aus. Wer beim Fahrzeugkauf auf eine niedrige Einstufung achtet, der spart. Die Typklassen werden anhand der Schadens- und Unfall-Statistik für alle in Deutschland zugelassenen Fahrzeug-Modelle ermittelt. Es gibt für Haftpflicht-, Teil- und Vollkasko Typklassen. Die Typklasse Ihres Kfz können Sie mit dem Typklassenverzeichnis des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft ermitteln. Je niedriger sie ist, umso niedriger ist die Versicherungsprämie.
Die Regionalklasse ist davon abhängig, in welcher Region/Zulassungsbezirk Sie Ihr Fahrzeug angemeldet haben. Denn statistische Auswertungen belegen, dass die Schadenhäufigkeit von Region zu Region unterschiedlich ist. Besonders in Ballungsgebieten sind mehr Schäden zu verzeichnen. Zur Berechnung herangezogen werden die Anzahl der Schäden, die verursacht werden, im Verhältnis zu den dort zugelassenen Fahrzeugen und den Durchschnitt der Schadenhöhe. Bei Teil- oder Vollkasko werden zusätzlich örtliche Besonderheiten berücksichtigt, wie das Auftreten von Naturgewalten, Diebstahlhäufigkeit und Wildunfälle. Die Regionalklasse kann über den GDV ermittelt werden. Je geringer die Regionalklasse, desto günstiger der Versicherungsbeitrag bei Kfz Haftpflicht, Teil- oder Vollkasko.
Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Vollkasko wirkt sich außerdem der Schadenfreiheitsrabatt auf die Beitragshöhe aus. Wer über lange Zeit unfall- und schadenfrei fährt, kann viel Geld sparen. Denn jedes Jahr indem Sie schadenfrei unterwegs waren, wird Ihnen mit Schadenfreiheitsklassen angerechnet. Die jeweiligen Schadenfreiheitsklassen sind mit Beitragsätzen hinterlegt, die je nach Versicherer anders veranschlagt werden können. Das Schadenfreiheitsrabattsystem kann bei schadenfreiem Verlauf die Versicherungsprämie deutlich senken. Im Gegenzug führt eine hohe Schadenhäufigkeit zu einer ungünstigen Einstufung. Die Folge ist eine deutliche Erhöhung des Beitrags.
Eine Selbstbeteiligung hält den Beitrag bei Teil- oder Vollkasko zusätzlich niedrig. In diesem Fall entscheiden Sie selbst wie viel Sie sparen möchten: Umso höher Ihre Selbstbeteiligung, umso geringer der Beitrag.
Tipp
CosmosDirekt empfiehlt bei einer Teilkasko mindestens 150 Euro Selbstbeteiligung. Bei der Vollkasko können Sie bei CosmosDirekt zusätzlich sparen. Für jedes schadenfreie Kalenderjahr werden 50 Euro Rabatt auf die Selbstbeteiligung gutgeschrieben.
Um die Beiträge für den Versicherungsnehmer individuell zu kalkulieren, nutzen viele Versicherungsunternehmen neben den genannten Merkmalen weitere Informationen. So kann die Beitragsberechnung, insbesondere für Teil- und Vollkasko, sehr differenziert ausfallen.
Folgende weiche Tarifmerkmale sind gängig:
Alter des Fahrzeughalters oder Fahrers
Alter des Fahrzeugs bei der ersten Zulassung auf den Versicherten
Zeitwert oder Neuwert des Fahrzeugs
Regelmäßiger Abstellplatz des Fahrzeugs
Die jährliche Fahrleistung, d.h. wie viele Kilometer gefahren werden
Der Punktestand im Fahreignungsregister in Flensburg
Anzahl im Haushalt lebender Kinder unter 15 Jahren
Beschränkungen in Bezug auf den Fahrer – Mindest- und Höchstalter
Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht. Wann ist eine Vollkasko oder Teilkasko sinnvoll?
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine Pflichtversicherung für jeden Fahrzeughalter. Wer in Deutschland ein Fahrzeug ohne Kfz-Haftpflicht führt, muss mit einer Freiheitsstrafe von bis zu einem Jahr rechnen. Vorteil: Geschädigte können sich darauf verlassen, dass der Schaden ersetzt wird und der Verursacher von den Forderungen gegen sie befreit wird. Schäden am eigenen Auto sind aber nicht versichert.
Die Teilkaskoversicherung lohnt sich, wenn Fahrzeughalter keine finanziellen Risiken bei Schäden am eigenen Fahrzeug eingehen möchten, für die niemand haftbar gemacht werden kann Die finanzielle Belastung durch zum Beispiel einen Wildunfall, Brand oder Schäden durch das Auftreten von Naturgewalten kann enorm sein. Deshalb lohnt sich die zusätzliche Absicherung oft, es sei denn das Fahrzeug hat nur einen sehr geringen Wert.
Die Vollkaskoversicherung bietet neben den Leistungen der Teilkasko auch Versicherungsschutz bei selbstverursachten Schäden am eigenen Kfz. Bei der Vollkasko sind Fahrzeughalter zusätzlich gegen mutwillige Schäden, die durch Dritte verursacht werden, abgesichert: Vandalismus und Fahrerflucht. Zudem werden Zusammenstöße mit Nutztieren und anderen großen Tieren zusätzlich abgedeckt. Nachteil: Die Vollkasko ist meistens deutlich teurer als die Teilkasko. Sie ist insbesondere bei Neuwagen und gut erhaltenen älteren Fahrzeugen empfehlenswert. Haben Sie bereits einen hohen Schadenfreiheitsrabatt, reduziert dieser auch der Vollkaskobeitrag und kann so auch bei älteren Fahrzeugen den höheren Schutz lohnenswert machen. Innerhalb der ersten 6 bis 24 Monate nach Neukauf wird der Fahrzeugwert im Falle eines Totalschadens oder Diebstahls bis zur Höhe des Neupreises ersetzt. Nach diesem Zeitraum greift der Wiederbeschaffungswert. Darunter wird der Wert verstanden, den das Fahrzeug unmittelbar zum Zeitpunkt vor der Beschädigung hatte.
Zusammenfassung: Vollkasko oder Teilkasko?
Die Entscheidung, wie Sie Ihren Wagen absichern möchten, können wir Ihnen nicht abnehmen. Die Kenntnis über die Unterschiede von Teil- und Vollkasko sowie über die Zusammenhänge bei der Beitragsberechnung, hilft Ihnen eine gute Entscheidung zu treffen. Prüfen Sie regelmäßig, ob die Leistungen noch zu Ihrer Situation passen. Oft lohnt sich ein Wechsel von Voll- zu Teilkasko oder manchmal auch von Teil- zu Vollkasko.
Tipp vom Versicherungsexperten Roman Wagner
Die Frage nach dem passenden Versicherungsschutz lässt sich nicht pauschal beantworten: „Jeder sollte für sein Fahrzeug individuell prüfen, welche Variante günstiger ist“, rät Roman Wagner, Versicherungsexperte von CosmosDirekt. „Unfallfreie Fahrer sichern sich in der Vollkasko einen Schadensfreiheitsrabatt. Dadurch zahlen sie deutlich weniger Beitrag. Da es einen solchen Rabatt in der Teilkasko nicht gibt, kann ein Vollkaskoschutz sogar günstiger als eine Teilkaskoversicherung sein.“
Da die Regional- und Typklassen jedes Jahr aktualisiert werden und sich somit die Beiträge ändern können, lohnt es sich, seine Versicherung regelmäßig auf Preis und Leistung zu vergleichen. Zusatzoptionen wie Kraftfahrt-Unfallversicherung, Schutzbrief-Service und Verkehrs-Rechtschutzversicherung sind eine sinnvolle Ergänzung und sollten in die Entscheidungsfindung mit einbezogen werden.
Fazit
Schlussendlich ist festzustellen, dass die Wahl der richtigen Kfz Versicherung mit Vollkasko oder Teilkasko neben der Kfz-Haftpflichtversicherung von vielen Faktoren abhängt. Wesentlich für jeden Fahrzeughalter ist zu wissen, dass die Kfz-Haftpflichtversicherung vom Gesetzgeber vorgeschrieben ist, damit Dritte im Schadenfall Schadenersatz erhalten. Die Teilkasko deckt darüber hinaus Schäden ab, für die niemand haftbar gemacht werden kann. Die Vollkasko sichert zusätzlich selbstverschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug und Vandalismus ab.
