Das Wichtigste zur Vollkasko und Teilkasko auf einen Blick
- Vollkasko und Teilkasko (Kaskoversicherungen) decken Schäden am eigenen Auto
- Bei beiden Kaskoversicherungen ist eine Selbstbeteiligung möglich
- Die Teilkasko- und Vollkaskoversicherung sind optional
- Die Vollkasko eignet sich besonders für Pkw bis zu einem Alter von 5 Jahren
Was sind die Unterschiede von...
Kfz-Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko?
Der Unterschied zwischen Haftpflicht, Vollkasko und Teilkasko liegt aber nicht nur im Leistungsumfang. Während die Kfz-Haftpflichtversicherung zwingend von allen Fahrzeughaltern abgeschlossen werden muss, können Vollkasko oder Teilkasko optional abgeschlossen werden. Kaskoversicherungen sind somit keine Pflicht.
Kfz-Haftpflichtversicherung
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für alle Fahrzeughalter gesetzlich vorgeschrieben. Ohne Haftpflicht darf in Deutschland kein Fahrzeug auf öffentlichen Straßen geführt werden. Sie soll garantieren, dass Dritte, die durch das Führen eines Autos im Straßenverkehr geschädigt werden, Schadenersatz erhalten. Die Leistungen der Versicherung umfassen Personen-, Sach- und Vermögensschäden.
Im Rahmen der Kfz-Haftpflicht hat der Gesetzgeber Mindestdeckungssummen für Schäden festgelegt:
- Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
- Sachschäden: 1,3 Millionen Euro
- Vermögensschäden: 50.000 Euro
Folgende Leistungen könnten unter anderem über eine Kfz-Haftpflichtversicherung erstattet werden:
- Reparaturen am Fahrzeug des Unfallgegners
- Anfallende Kosten für einen Mietwagen
- Schmerzensgeld
- Zahlung einer Rente
Teilkaskoversicherung
Die Teilkaskoversicherung sichert Schäden am eigenen Fahrzeug ab, für die niemand haftbar gemacht werden kann. Die Teilkasko reguliert Schäden im Falle eines Brands, einer Explosion, eines Diebstahls, eines Glasbruchs oder eines Kurzschlusses. Auch höhere Gewalt wie Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung ist versichert. Zudem sind auch Zusammenstöße mit Haarwild abgesichert.
Vollkaskoversicherung
Die Vollkaskoversicherung bietet Fahrzeughaltern einen vollumfassenden Schutz. Neben den Leistungen der Teilkasko deckt die Vollkasko auch selbstverschuldete Schäden am eigenen Auto. Zudem sind Beschädigungen durch fremde Personen (Vandalismus) und Schäden nach Fahrerflucht abgesichert. Im Unterschied zur Teilkasko bietet dieser Kasko-Schutz auch dann Hilfe, wenn der Grund für eine Beschädigung am Auto nicht nachgewiesen werden kann. Der Umfang der Leistungen von Vollkasko oder Teilkasko fällt bei verschiedenen Versicherern allerdings unterschiedlich aus.
Was versichert die Vollkaskoversicherung?
Diese Schäden sind über die Vollkasko abgesichert:
- Selbstverschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug
- Vandalismus durch Unbekannte am eigenen Fahrzeug
- Schäden mit und durch Fahrerflucht
- Zusammenstoß mit Haarwild
- Steinschläge und Bruchschäden im Glas
- Diebstahl
- Kabelschäden durch Tierbiss
- Elementarschäden durch Unwetter
In diesen Fällen zahlt die Vollkasko nicht:
- Vorsätzlich erzeugte Schäden am Fahrzeug
- Einfache Reifenschäden ohne Unfall
- Unfälle durch grobfahrlässiges Handeln (z.B. durch Drogeneinfluss oder Straßenrennen)
- Schäden zwischen einem Zugfahrzeug und einem Anhänger, die ohne Außeneinwirkung entstanden sind
- Beschädigung des Autos durch Katastrophen wie Erdbeben
- Durch Krieg entstandene Schäden
Welche Kasko deckt welche Schäden ab?
Eine Teilkaskoversicherung leistet grundsätzlich bei Glasschäden, Diebstahl, Wildschäden oder auch Schäden durch Brand und Explosion sowie höhere Gewalt. Bei bestimmten Versicherern werden außerdem auch Tierbisse wie zum Beispiel Marderschäden und erweiterte Leistungen abgesichert. Die Vollkasko deckt alle Leistungen der Teilkasko sowie Schäden durch Vandalismus und Selbstverschulden ab.
Leistungen | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|
| Leistungen | ||
| Diebstahl | ||
| Diebstahl | ||
| Bruch an der Verglasung | ||
| Bruch an der Verglasung | ||
| Brand und Explosion | ||
| Brand und Explosion | ||
| Naturgewalten (z. B. Schäden durch Hagel, Sturm, Blitzschlag, Überschwemmung, Erdrutsch, Lawinen) | ||
| Naturgewalten (z. B. Schäden durch Hagel, Sturm, Blitzschlag, Überschwemmung, Erdrutsch, Lawinen) | ||
| Kollision mit Tieren aller Art während der Fahrt | ||
| Kollision mit Tieren aller Art während der Fahrt | ||
| Tierbiss (z.B. Marder) am Fahrzeug und Folgeschäden | ||
| Tierbiss (z.B. Marder) am Fahrzeug und Folgeschäden | ||
| Kabelschäden durch Kurzschluss sowie Folgeschäden | ||
| Kabelschäden durch Kurzschluss sowie Folgeschäden | ||
| Ersatz bei Entwendung der Fahrzeugschlüssel | ||
| Ersatz bei Entwendung der Fahrzeugschlüssel | ||
| Selbstverschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug | ||
| Selbstverschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug | - | |
| Schäden durch Vandalismus | ||
| Schäden durch Vandalismus | - | |
| Rundum-Schutz für den Antriebs-Akku | ||
| Rundum-Schutz für den Antriebs-Akku | - | |
| Schäden durch einen geplatzten Reifen | ||
| Schäden durch einen geplatzten Reifen | - | |
| Schäden durch Transport auf Fähren | ||
| Schäden durch Transport auf Fähren | - | |
Erklärvideo: Vergleich Vollkasko und Teilkasko
Wie wird der Kfz-Beitrag berechnet?
Auch bei der Berechnung des Beitrages gibt es Unterschiede zwischen Vollkasko, Teilkasko und Haftpflicht. Die Höhe der Beiträge zu den Versicherungen wird nach bestimmten Merkmalen berechnet:
Objektive Merkmale | Subjektive Merkmale |
|---|---|
|
|
Typklasse
Die Typklasse wirkt sich deutlich auf den Beitrag aller drei Versicherungen aus. Wer beim Kauf eines Fahrzeugs auf eine niedrige Typklasse achtet, kann dadurch beim Beitrag sparen. Sie wird anhand der Schadens- und Unfall-Statistik vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft ermittelt. Aber Achtung – es gibt verschiedene Typklassen für Haftpflicht und Voll- oder Teilkasko. Die Typklasse Deines Autos kannst Du mit Hilfe des allgemeinen Typklassenverzeichnis ermitteln. Je niedriger sie angesetzt ist, umso geringer fällt die Prämie bei Deinem Versicherer aus.
Regionalklasse
Die Regionalklasse ist davon abhängig, in welcher Region Du Dein Fahrzeug angemeldet hast. Zur Berechnung der Regionalklassen wird die Anzahl der Schäden im Verhältnis zu den dort zugelassenen Fahrzeugen und dem Durchschnitt der Schadenhöhe verwendet. Bei Teil- oder Vollkasko werden zusätzlich örtliche Besonderheiten berücksichtigt. Hierzu zählen zum Beispiel das Auftreten von Naturgewalten sowie auch Diebstahl- und Wildunfall-Häufigkeit in Deinem Umkreis. Die Regionalklasse kann über die Regionalklassen-Abfrage ermittelt werden. Auch hier gilt: Je geringer die Regionalklasse, desto günstiger der Beitrag für die Kfz-Versicherung.
Schadenfreiheitsrabatt
Bei der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko wirkt sich auch der Schadenfreiheitsrabatt auf den Beitrag aus. Bei der Teilkasko gibt es diesen nicht. Wer über lange Zeit unfall- und schadenfrei fährt, kann hiermit viel Geld sparen. Denn jedes Jahr, in dem Du schadenfrei unterwegs warst, wird Dir in Form von Schadenfreiheitsklassen angerechnet. Die jeweiligen Schadenfreiheitsklassen sind mit Beitragssätzen hinterlegt, die je nach Versicherer unterschiedlich angesetzt werden. Das System des Schadenfreiheitsrabatts kann Deinen Beitrag bei schadenfreiem Fahren langfristig deutlich senken. Im Gegenzug führt eine hohe Schadenhäufigkeit allerdings zu einer ungünstigen Einstufung, die den Beitrag für Deine Vollkasko- oder Haftpflichtversicherung sehr teuer machen kann.
Selbstbeteiligung
Für die Haftpflichtversicherung entfällt die Option einer Selbstbeteiligung. Bei der Teil- und Vollkaskoversicherung ist jeweils eine Selbstbeteiligung möglich. Durch eine Selbstbeteiligung kann man den Beitrag der Kaskoversicherung erheblich reduzieren. In diesem Fall entscheidest Du selbst wie viel Du sparen möchtest: Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt der Beitrag aus. Die meisten Versicherer bieten die Selbstbeteiligung in festen Schritten an – zum Beispiel 150 Euro, 300 Euro, 500 Euro, 1.000 Euro und höher.
Individuelle Tarifmerkmale
Um die Beiträge für den Versicherungsnehmer zu kalkulieren, nutzen viele Versicherer neben der Selbstbeteiligung sowie der Typ- und Regionalklasse noch weitere Informationen. So kann der Beitrag für Teil- und Vollkasko bei den Versicherern sehr unterschiedlich ausfallen. Zu den häufigsten individuellen Tarifmerkmalen zählen:
- Alter des Fahrzeughalters oder Fahrer
- Alter des Fahrzeugs bei der ersten Zulassung auf den Versicherungsnehmer
- Zeitwert oder Neuwert des Fahrzeugs
- Regelmäßiger Abstellplatz des Fahrzeugs
- Jährliche Fahrleistung, d.h. wie viele Kilometer gefahren werden
- Berufliche Tätigkeit
- Wohneigentum
- Punktestand im Fahreignungsregister in Flensburg
- Anzahl im Haushalt lebender Kinder unter 15 Jahren
- Beschränkungen in Bezug auf den Fahrer: Mindest- und Höchstalter
Das Beitragsniveau unseres Basis-Tarifs wurde von Finanztest (Ausgabe 11/2024) für die getesteten Altersgruppen 20- und 40-Jährige mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" beurteilt und gehört zu den günstigsten Autoversicherungen im Test.
Für welches Auto lohnt sich eine Kasko?
Grob geschätzt lohnt sich die Vollkasko für Autos, die bis zu 5 Jahre alt sind. Das hat vor allem mit dem Zeitwert des Autos zu tun. Beim Abschluss einer Vollkasko sollte man nach der Wirtschaftlichkeit entscheiden. Es kann nicht schaden, sich die Frage zu stellen, wie der Wert bei einem mittelgroßen oder sogar einem Totalschaden in Relation zum Versicherungsbeitrag aussehen würde. Der Abschluss einer Teilkasko sollte neben dem Alter des Fahrzeugs außerdem daran orientiert werden, ob es in Deinem Wohnort oft zu Unwettern, Wildunfällen oder auch Diebstahl kommt.
Wie groß sind die Unterschiede wirklich?
Auch wenn der Unterschied von Vollkasko zu Teilkasko auf den ersten Blick nicht allzu groß scheinen mag, wird er gerade bei der Zahlung von Reparaturkosten oder der Abwicklung nach einem Unfall deutlich. Die Vollkaskoversicherung schützt den Versicherungsnehmer vor allen Eventualitäten. Allerdings fällt der Beitrag im Vergleich zur Teilkasko meistens höher aus. Während die Kfz-Haftpflicht vorgeschrieben ist, kann die Wahl eines Kasko-Schutzes immer individuell getroffen werden. Wer Geldbeutel und Auto allerdings stets abgesichert wissen möchte, sollte besser zum umfangreicheren Vollkaskoschutz greifen. Die Wahl der richtigen Kfz-Versicherung hängt von vielen Faktoren ab. Wesentlich für jeden Fahrzeughalter ist es daher abzuwägen, ob die Kosten für den Beitrag auch in Relation zum Wert des Fahrzeugs sinnvoll sind.
Fazit: Wann lohnt sich welche Versicherung?
Die finanzielle Belastung durch zum Beispiel einen Wildunfall, Glasschäden, Brand oder Schäden durch das Auftreten von Naturgewalten kann enorm sein. Deshalb lohnt sich die zusätzliche Absicherung in Form einer Teilkasko häufig. Hat das Fahrzeug allerdings nur noch einen geringen Wert, sollten die Zusatzkosten für den Versicherungsbeitrag abgewogen werden. Bei der Vollkasko sind Fahrzeughalter zusätzlich gegen mutwillige Schäden, die durch Dritte verursacht werden, abgesichert: Vandalismus und Fahrerflucht. Die Vollkasko ist besonders bei Neuwagen und gut erhaltenen älteren Fahrzeugen empfehlenswert. Hast Du einen hohen Schadenfreiheitsrabatt, dann reduziert dieser außerdem den Beitrag für die Versicherung und kann so die Vollkasko sogar günstiger als die Teilkasko machen! Wer sich mit Vollkasko, Teilkasko und den verbundenen Unterschieden beschäftigt, wird schnell merken, welcher Versicherungsschutz der passende ist. Die Teilkasko lohnt sich, wenn Fahrzeughalter keine finanziellen Risiken bei Schäden am eigenen Fahrzeug eingehen möchten, für die niemand haftbar gemacht werden kann. Die Vollkasko bietet dagegen neben den Leistungen der Teilkasko auch Versicherungsschutz bei selbstverursachten Schäden am eigenen Fahrzeug.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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1 Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2024“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ), 35 Filial- und Direktversicherer in der Einzelauswertung. www.disq.de, August 2024
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2 Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) im folgenden Beispielfall: Beitragsvergleich für: VW Passat Variant 1.5 TSI (HSN: 0603, TSN: CIA), eigenfinanziert, Erstzulassung: 17.03.2025, Erwerb: 17.03.2025, Zulassung in Reutlingen (PLZ: 72764), Fahrleistung: 5.000 km/Jahr, Nutzung: ausschließlich privat, Halter: VN, Fahrer: VN (geb. 01.01.1985, Führerscheinerwerb in 2003) und sonstige Fahrer (23 Jahre), Angestellter, kein Wohneigentum, Abstellplatz: Straße, SF-Klasse KH/VK: SF20/SF20, Selbstbeteiligung VK/TK: 300/150 €, keine Vorschäden, vorher zwei Jahre bei einer anderen Versicherung versichert, Zahlweise: jährlich Bankeinzug, freie Werkstattwahl, Versicherungsbeginn: 17.03.2025.
Quelle: Werte HUK24, LVM, Gothaer: NAFI-Kfz-Kalkulator, Version 29.03; Stand: 17.03.2025, Allianz Direct: Webseite des Versicherers am 17.03.2025. Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen und Vollkaskodeckung (mit Selbstbeteiligung 300/150 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. LVM und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.
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