Zusammengefasst: Alles Wichtige zur BUZ
Die Berufsunfähigkeit wird für viele Arbeitnehmer bereits frühzeitig Realität. Einer von Vieren wird in seinem Arbeitsleben zum Beispiel durch einen Unfall, Rückenleiden oder Burnout berufsunfähig. Für eine finanzielle Absicherung gegen dieses Risiko besteht die Möglichkeit, eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) abzuschließen oder den Schutz vor der Berufsunfähigkeit mit einer Hinterbliebenen- oder Altersvorsorge in Form einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) zu kombinieren.
Was eine BUZ genau ist, welche Unterschiede es zur SBU gibt und welche Kombinationen mit anderen Versicherungen möglich sind, zeigen wir Dir jetzt.
Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails findest Du hier.
Was ist eine BUZ?
Genauso wie eine eigenständige bzw. selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) dient die BUZ der finanziellen Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit. Hier gibt es jedoch zwei Arten von Leistungen, die mit der BUZ bezogen werden können. Entweder kommt es zu einer Beitragsbefreiung oder es wird eine monatliche BU-Rente ausgezahlt. Bei manchen Kombinationen mit dem Zusatzbaustein sind auch beide Leistungen möglich.
Was bedeutet Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit?
Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist immer an einen Hinterbliebenenschutz oder eine Altersvorsorge gekoppelt. Ist eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit vereinbart, bedeutet das, dass der Versicherer die Beiträge zu Deiner Altersvorsorge übernimmt, sobald Du berufsunfähig wirst.
Dadurch musst Du Dir um Deine Rente erst einmal keine Sorgen machen und wirst finanziell entlastet. Wenn neben der Beitragsbefreiung auch eine monatliche BU-Rente in der BUZ vereinbart wurde, ist Dein Einkommen ebenfalls abgesichert und Du kannst noch ein bisschen für Dein Alter sparen.
Was ist der Unterschied zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung und der BU-Zusatzversicherung?
Der Hauptunterschied zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist, dass die BU eine eigenständige Versicherung und die BUZ nur ein Zusatzbaustein ist. Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann nur in Kombination mit einem Hinterbliebenenschutz oder einer Altersvorsorge abgeschlossen werden. Daraus ergibt sich ein weiterer Unterschied: Kündigst Du die Hauptversicherung, verlierst Du automatisch auch den BU-Schutz und in den meisten Fällen zusätzlich die gezahlten Beiträge. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen besteht unabhängig von anderen Versicherungen. Zudem hast Du mit einer eigenständigen BU oftmals die Möglichkeit, Dir höhere Renten auszahlen zu lassen, wenn es zum Leistungsfall kommt.
Diese Kombinationen mit einer BUZ gibt es
Diese Versicherungen zum Hinterbliebenenschutz und zur Altersvorsorge kannst Du mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kombinieren:
- Risikolebensversicherung
- Basisrente
- Riester-Rente
- Betriebliche Altersvorsorge
Risikolebensversicherung mit BUZ
Mit der Kombination aus einer Risikolebensversicherung und einer BUZ kannst Du Deine Lieben gleich doppelt schützen. Denn damit hast Du Deine Familie finanziell abgesichert, falls Du während der Vertragslaufzeit stirbst oder berufsunfähig wirst.
Das ist besonders für Familien und Partnerschaften wichtig, die auf das Einkommen eines Alleinverdieners oder Hauptverdieners angewiesen sind. Bist Du jener Hauptverdiener und Dein Gehalt fällt aufgrund einer Berufsunfähigkeit oder Deines Todes weg, ist der Lebensunterhalt Deiner Familie gefährdet. Ein Kombi-Vertrag mit beiden Versicherungen kann dann sinnvoll sein, wenn für diese zwei Risiken noch keine Absicherung besteht, Du sie aber in Zukunft haben möchtest.
Basisrente mit BUZ
Möchtest Du für Dein Alter vorsorgen und gleichzeitig eine Berufsunfähigkeit versichern, kannst Du die Basisrente, oder auch Rürup-Rente genannt, mit einer BUZ kombinieren. Der Vorteil der Rürup-Rente ist, dass sie staatlich gefördert wird. Daher eignet sie sich sehr gut für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und für Gutverdiener, die viel Geld in die Basisrente investieren und so die steuerlichen Vorteile vollends ausschöpfen können. Durch den Kombi-Vertrag werden die Beiträge zur BUZ als Altersvorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar, da die Hauptversicherung eine Rentenversicherung ist. Du kannst zwar auch die Berufsunfähigkeitsversicherung von der Steuer absetzen, die dafür vorgesehenen Freibeträge sind jedoch meist bereits durch die Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft.
Hast Du Dich für eine Kombination aus der Rürup-Rentenversicherung mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung entschieden, wird Dir im Leistungsfall der BU-Zusatzversicherung nicht nur eine monatliche Rente ausgezahlt. Die Versicherung übernimmt zusätzlich auch die Beiträge für die Altersvorsorge, damit Du auch für Dein Alter weiterhin abgesichert bist.
Einen entscheidenden Nachteil hat die Rürup-Rentenversicherung kombiniert mit der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung jedoch. Dieser Kombi-Vertrag ist meist sehr teuer. Wenn Du Deine Beiträge senken willst, um Deine finanzielle Belastung zu senken, musst Du auch Deinen BU-Schutz reduzieren, denn mehr als die Hälfte des gesamten Beitrags muss für die Altersvorsorge aufgewendet werden. Nimmst Du die Berufsunfähigkeitsrente in Anspruch, musst Du sie voll versteuern.
Riester-Rente mit BUZ
Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann nicht mit einer Riester-Rentenversicherung kombiniert werden. Du kannst jedoch eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die Deinen Riester-Vertrag ergänzt. Das bedeutet, dass Du neben der BU-Rente zusätzlich von einer Beitragsbefreiung für die Altersvorsorge profitierst.
Möchtest Du keine SBU abschließen, kannst Du zumindest die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente zur Beitragssicherung (BSR) in Deinen Riester-Vertrag einschließen. Dadurch ist sichergestellt, dass Deine Beiträge zur Altersvorsorge auch im Falle einer Berufsunfähigkeit weiterhin gezahlt werden.
Betriebliche Altersvorsorge mit BUZ
Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist eine Versicherung, die der Arbeitgeber für seine Arbeitnehmer abschließt. Damit wird monatlich ein Teil des Gehalts nicht ausgezahlt, sondern angespart, um dem Arbeitnehmer eine Betriebsrente zu sichern, sobald dieser in Rente geht.
Die bAV kann zusätzlich mit einer BUZ kombiniert werden. Der Vorteil dabei ist, dass Du oft nur eine vereinfachte Gesundheitsprüfung durchlaufen musst im Vergleich zur eigenständigen BU. Allerdings gibt es auch den Nachteil, dass die Berufsunfähigkeitsrente bei der Auszahlung höher versteuert werden muss – ähnlich wie bei der Basisrente.
Zudem ergeben sich weitere Nachteile der bAV mit einer BUZ, da der Vertrag nicht von Dir als Arbeitnehmer abgeschlossen wird, sondern vom Arbeitgeber. Das heißt, Du hast in der Regel keinen Einfluss auf die Leistungen und Konditionen der Versicherung. Dazu kommt die Frage, was mit dem Vertrag passiert, wenn Du Deinen Job kündigst. Zwar kann er privat weitergeführt werden, das ist jedoch häufig mit hohen Kosten verbunden. Außerdem ist der Vertrag nicht von Dir individuell auf Deine Bedürfnisse angepasst worden, daher stellt sich die Frage, ob sich eine Weiterführung für Dich lohnt.
Erklärvideo zum Thema Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung – eine sinnvolle Kombination?
Vor- und Nachteile einer BUZ
- Doppelter Schutz: Durch die Kombination eines Hinterbliebenenschutzes oder der Altersvorsorge zusammen mit einer BUZ hast du gleich zwei Fliegen mit einer Klappe geschlagen. Sie ermöglicht Dir eine finanzielle Absicherung Deiner Familie bzw. einen sorgenfreien Einstieg ins Rentenalter.
- BU-Rente: Im Falle einer Berufsunfähigkeit bekommst Du durch die BUZ – je nach Kombination und Vertrag – eine monatliche Rente ausgezahlt, die Dir ein regelmäßiges finanzielles Einkommen sichert.
- Beitragsbefreiung: Manche Versicherungen übernehmen die Beiträge zu Deiner Altersvorsorge, falls Du berufsunfähig wirst. So musst Du Dir um die Sicherheit Deiner Rente keine Gedanken machen.
- Steuer: Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bietet Dir in Kombination mit der Basisrente einen steuerlichen Vorteil. Du kannst die Beiträge zur BUZ und die Beiträge zur Rürup-Rente von der Steuer absetzen.
- Günstiger: Die Kombination aus einer Hauptversicherung mit einer BUZ ist in den meisten Fällen günstiger als der Abschluss zweier Einzelverträge.
- Kündigung: Kündigst Du den Hauptvertrag, zum Beispiel weil sich eine Risikolebensversicherung für Dich nicht mehr lohnt, verlierst Du automatisch auch den BU-Schutz und damit alle bisher gezahlten Beiträge.
- Steuer: Die steuerlichen Vorteile, die eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit der Rürup-Rentenversicherung bringt, enden, sobald es zur Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente kommt. Diese muss nämlich genauso hoch versteuert werden wie die Altersvorsorge. Bist Du früh von einer Berufsunfähigkeit betroffen, kann die Steuer eher zum Nachteil der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung werden.
- Riester-Rente: Eine vollwertige BUZ ist in Kombination mit einem Riester-Vertrag nicht möglich. Du kannst Deine Riester-Rente lediglich um eine BSR ergänzen oder musst eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
- Leistungen: Die Leistungen einer BUZ sind in der Regel geringer als die einer eigenständigen BU. Du solltest daher genau abwägen, ob Du mit den Versicherungsbedingungen und Leistungen im Falle eines Falles ausreichend abgesichert bist.
BUZ oder SBU – was ist besser?
Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Hauptversicherung oder als Zusatzversicherung besser bzw. das richtige für Dich ist, ist nicht pauschal zu beantworten. Je nach Lebenssituation und bereits abgeschlossenen Versicherungen passt entweder die BUZ oder die SBU besser zu Dir.
Wenn Du als Gutverdiener Steuern sparen möchtest, ist die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit der Basisrente eine Option. Oder wenn Du den Abschluss einer Risikolebensversicherung oder einen Vertrag zur Altersvorsorge ins Auge gefasst hast, kann auch hier eine Kombination sinnvoll sein.
Legst Du jedoch hauptsächlich Wert auf eine Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit, ist tendenziell die SBU die bessere Wahl.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Fazit: In diesen Fällen ist die BUZ für Dich sinnvoll
Über den Fall, berufsunfähig zu werden, solltest auch Du nachdenken. Denn jeder Vierte ist davon betroffen. Bist Du bereits über andere Versicherungen oder privates Vermögen finanziell abgesichert und die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Dich eine Art Bonus, dann kann eine BUZ im Rahmen eines Kombi-Vertrags sinnvoll sein. Steht der Aspekt „Steuern sparen“ für Dich als Gutverdiener im Fokus, ist die Basisrente mit BUZ die optimale Kombination. Ist eine Berufsunfähigkeit jedoch ein hoher Risikofaktor für Deinen Lebensunterhalt, dann kann eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Wahl sein. Denn dieser Vertrag besteht unabhängig von anderen Versicherungen und bietet meist höhere Leistungen, z. B. eine höhere BU-Rente.
Du bist Dir unsicher, ob Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine BU-Zusatzversicherung abschließen solltest? Melde Dich gerne bei uns! Unsere Experten beantworten Dir ganz unverbindlich all Deine Fragen.
Artikel teilen
Bist Du da? Wir schon!
Wir sind immer für Dich erreichbar und rufen Dich auf Wunsch auch gerne zurück.
Über das E-Mail Formular erhältst Du in kurzer Zeit Antwort auf Deine Fragen.
Schau Dir unser Angebot online gemeinsam mit unserem Experten an und kläre dabei Schritt für Schritt Deine Fragen am Telefon.
