Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Ist das sinnvoll?

Unter Umständen ist es nicht ratsam, eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn sich Dein Gesundheitszustand seit Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung verschlechtert hat. In diesem Fall wird der neue Versicherer entweder einen Zuschlag auf die Prämie verlangen oder Du musst Leistungsausschlüsse hinnehmen.

Prinzipiell raten Experten davon ab, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen. Denn je älter Du wirst, desto schwieriger wird es, einen günstigen BU-Schutz zu finden. Und ab 50 Jahren bieten viele Versicherer gar keine BU-Versicherungen mehr an.

Wenn Du Deine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigst, bekommst Du meistens kein Geld zurück. Einzige Ausnahme ist eine BU mit Beitragsrückgewähr.

Manche stellen sich die Frage: Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei stellen oder kündigen? Solltest Du kurzfristig finanziell nicht dazu in der Lage sein, die Beiträge zu zahlen, kannst Du bei CosmosDirekt eine zinslose Stundung der Beiträge beantragen. Das bedeutet, dass die Beitragszahlungen ausgesetzt und zu einem späteren Zeitpunkt nachgeholt werden können. Die gestundeten Beiträge können alternativ auch auf Antrag im Rahmen einer Vertragsänderung verrechnet werden. Durch diese Verrechnung der Beiträge reduziert sich die Berufsunfähigkeitsrente. Folgende Ereignisse rechtfertigen das Aussetzen der Zahlungen:

• Arbeitslosigkeit
• gesetzliche Kurzarbeit
• gesetzliche Elternzeit
• gesetzliche Pflegezeit für Angehörige
• Sabbatjahr (berufliche Auszeit)
• Bezug von Krankengeld
• Privatinsolvenz
• Scheidung

Die genauen Optionen entnimmst Du unseren allgemeinen Vertragsbedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Abgesehen von den oben genannten Szenarien gibt es durchaus Gründe, die dafür sprechen, eine laufende BU-Versicherung zu kündigen. Gerade bei Altverträgen kann es sich lohnen, das Preis-Leistungs-Verhältnis zu prüfen. Trifft mindestens einer der folgenden Aspekte zu, lohnt sich auf jeden Fall ein genauer:

1. Der neue Tarif bietet dieselben Leistungen wie der alte, ist aber günstiger.
2. Der neue Tarif bietet mehr Leistungen als der alte Tarif und kostet genauso viel oder nur geringfügig mehr.
3. Der neue Versicherer verzichtet auf eine abstrakte Verweisung.
4. Der neue Versicherer bietet eine dynamische Anpassung.

Eine sogenannte Verweisungsklausel im Vertrag gehört zu den wichtigsten Gründen, Deine BU-Versicherung zu kündigen. Durch den Einschluss einer abstrakten Verweisung behält sich der Versicherer das Recht vor, die Berufsunfähigkeitsrente nicht zu zahlen, wenn der Versicherte auf ein entsprechendes Berufsbild verwiesen werden kann. Dabei spielt es keine Rolle, ob der Versicherte einen derartigen Beruf tatsächlich aufnimmt oder nicht, solange theoretisch die Möglichkeit dazu besteht. Achte dabei vor allem auf Formulierungen wie diese:

Enthält Deine Police eine Passage zur abstrakten Verweisung, solltest Du zunächst prüfen, ob Du diese aus dem Vertrag streichen lassen kannst. Der neue Vertrag sollte eine Formulierung wie folgt beinhalten:

CosmosDirekt verzichtet in allen aktuellen Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung auf die Verweisungsklausel. Das bedeutet für Dich, dass kein Zwang besteht, einen anderen Beruf auszuüben.

Wenn Du eine inflationssichere Berufsunfähigkeitsversicherung möchtest, kommst Du nicht umhin, regelmäßig die Prämien zu erhöhen. Denn mit einer steigenden Prämie wächst auch die entsprechende Rente, die im Versicherungsfall ausgezahlt wird. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung heißt diese automatische Anpassung Dynamik. Hast Du in Deinem bestehenden Versicherungsvertrag keine Dynamik vereinbart, musst Du jede Erhöhung extra beantragen. Darüber hinaus kann es passieren, dass dabei jedes Mal Dein Gesundheitszustand überprüft wird. Um das zu vermeiden, lohnt es sich, eine BU-Versicherung mit Beitragsdynamik abzuschließen.

Entschließt Du Dich zu einer Kündigung, wird Deine Berufsunfähigkeitsversicherung in eine beitragsfreie Versicherung mit deutlich reduzierten Leistungen umgewandelt, sofern ein entsprechendes Beitragsguthaben vorhanden ist. Wird die im Vertrag vereinbarte Mindestrente dabei unterschritten, erlischt die Berufsunfähigkeitsversicherung ganz.

• Bei Abschluss einer eigenen Police für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Folgen einer Kündigung relativ überschaubar. Anders ist der Fall, wenn es sich um eine Zusatzversicherung handelt, beispielsweise zu einer Risikolebensversicherung. Wenn Du eine Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen willst, musst Du prüfen, ob und wie sich die Prämienzahlungen für die Risikolebensversicherung (RLV) von der Berufsunfähigkeitsversicherung trennen lassen. Das Vorgehen variiert von Versicherer zu Versicherer. Bevor Du also erwägst, eine Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeit zu kündigen, solltest Du Dich genau informieren.

Wenn es in Deinem konkreten Fall sinnvoll ist, die Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen, stehen Dir zwei Möglichkeiten offen.

Eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung solltest Du nur kündigen, wenn Du vom neuen Versicherer bereits die Zusage über den Versicherungsschutz oder die Police hast. Dann kannst Du mit gutem Gewissen Deine aktuelle BU kündigen und neu abschließen: Nutze dafür einfach unseren Wechselservice, um bequem zu CosmosDirekt zu wechseln – unter Einhaltung der Kündigungsfrist für die alte Berufsunfähigkeitsversicherung.