SOFORTRENTE DURCH EINMALZAHLUNG

Die Sofortrente ist eine private Rentenversicherung. Ihre Auszahlung beginnt direkt nach Vertragsabschluss. Voraussetzung für die Sofortrente ist, dass Du eine hohe Einmalzahlung in die Versicherung leistest. Mit der eingezahlten Summe legst Du automatisch die Rentenhöhe fest. Denn anhand dieser berechnet Dein Versicherer eine meist monatliche Mindestrente und zahlt Dir diese garantiert lebenslang aus. Die Rente wird in jedem Fall bis zum Tod gezahlt. Es existieren auch Modelle mit Rückzahlungsoption oder Teilauszahlung des Kapitals, solltest Du vor Ablauf einer Frist versterben. Vergleiche vor Abschluss eines Vertrags zur Sofortrente daher verschiedene Angebote, um eine passende Lösung für Deine individuellen Bedürfnisse zu finden.
Das Geld der Einmalzahlung kann z. B. aus einer Erbschaft oder Ablaufleistungen von Kapitallebensversicherungen stammen. Eine spätere Kündigung des Vertrags ist nicht bei allen Varianten möglich. Mit der Sofortrente profitierst Du von einer Ertragsanteilbesteuerung – mehr dazu findest Du im Verlauf dieses Ratgebers.

Das Prinzip der Sofortrente ist einfach: Nach getätigter Einmalzahlung erhältst Du eine lebenslange private Rente, die z. B. Deine gesetzliche Rente ergänzt.

Da es sich um einen sogenannten Entsparvorgang handelt, wird nicht das ursprünglich eingezahlte Kapital über die gesamte Vertragslaufzeit verzinst. Die Verzinsung erfolgt vielmehr auf Basis des noch vorhandenen Kapitals auf Basis des geltenden Garantiezinses. Dieser sichert die Mindestverzinsung des Sparanteils und bleibt ein fester Bestandteil der Gesamtverzinsung während der Auszahlphase. Das Bundesfinanzministerium bestimmt die Obergrenze des Garantiezinses durch den Höchstrechnungszins. Zum 1. Januar 2025 wurde dieser von zuletzt 0,25 % auf 1 % angehoben¹ – die erste Erhöhung seit 30 Jahren.

Der Versicherer, bei dem Du die Sofortrente abgeschlossen hast, schüttet zusätzlich zur Garantierente erwirtschaftete Überschüsse als Überschussbeteiligung aus. Dadurch kann sich in Einzelfällen die ausgezahlte Rente erhöhen. Da die Überschüsse jedoch nicht über die gesamte Laufzeit der Auszahlung hinweg garantiert werden können, unterliegt die Auszahlungshöhe gewissen Schwankungen. Die garantierte Mindestrente bleibt aber während der gesamten Laufzeit konstant.

Zur Berechnung der regelmäßigen Rentenzahlung werden verschiedene Faktoren berücksichtigt. Die Höhe der Sofortrente ist individuell und hängt von diesen Faktoren ab:

Im Gegensatz zur Riester-Rente und Rürup-Rente erhält die Sofortrente keine staatliche Förderung bei der Einzahlung. Ihre Auszahlung ist steuerlich begünstigt, da nur der Ertragsanteil der Rente versteuert wird. Man spricht in diesem Fall von einer Ertragsanteilbesteuerung. Das führt zu einer geringen Einkommenssteuerlast.

Der Ertragsanteil ist der steuerpflichtige Teil Deiner Rentenzahlung und hängt vom Renteneintrittsalter bei Rentenbeginn ab. Er wird bei der ersten Auszahlung einmalig bestimmt und bleibt für die gesamte Rentenlaufzeit unverändert:²

Eine Sofortrente ist dann sinnvoll, wenn Du eine sichere Rente auf Lebenszeit haben möchtest. Sie eignet sich auch, wenn Du im Alter nicht auf eine Zusatzrente verzichten willst. Im Folgenden findest Du eine Übersicht aller Zielgruppen, für die sich eine Sofortrente mit Einmalzahlung lohnt:

Mit der Sofortrente wandelst Du Kapital unmittelbar nach Vertragsabschluss in regelmäßige, garantierte Einkommensströme um. Dennoch eignet sich diese Art der privaten Altersvorsorge nicht für jeden gleichermaßen. Wir zeigen Dir die Vor- und Nachteile:

• Einfache und schnelle Finanzplanung, um Deine Rentenlücke zu schließen
• Garantierte lebenslange Rentenzahlung
• Möglichkeit auf Überschussbeteiligungen des Versicherers
• Schutz vor Langlebigkeitsrisiko
• Steuervorteile in der Auszahlungsphase (lediglich der Ertragsanteil wird versteuert)

• Einmalige Bindung Deines Kapitals
• Geringere Rendite im Vergleich zu anderen Altersvorsorgeprodukten (v. a. am Kapitalmarkt) inkl. der Gefahr, dass der niedrige Garantiezins die Inflation nicht ausgleichen kann
• Keine Vererbbarkeit des Kapitals (nur bei vereinbartem Hinterbliebenenschutz)
• Risiko des Geldverlusts bei frühzeitigem Tod
• Unflexibel bei unvorhergesehenen Ausgaben

Mit FlexInvest hast Du die Möglichkeit, frühzeitig oder auch erst kurz vor Renteneintritt in Deine private Altersvorsorge einzuzahlen. Und das ganz flexibel! Denn Du entscheidest, ob Du einen monatlichen Mindestbeitrag von 25 Euro oder eine Einmalzahlung in Höhe von mindestens 1.000 Euro leisten möchtest. Mit uns hast Du monatlich Zugriff auf Dein Geld: Einzahlen, Auszahlen und Pausieren – bis Du maximal 85 Jahre alt bist und nicht von Deinem Kapitalwahlrecht Gebrauch gemacht hast.

Du entscheidest, wie Du Dein Geld anlegen möchtest. Deshalb legst Du das Sicherheit-Chancen-Verhältnis Deines Portfolios fest. Du hast die Wahl zwischen den Renditechancen unserer Top-Fonds und der Sicherheit einer laufenden Verzinsung (1,55 % nach Kosten).

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• Top-Performance
• Nachhaltigkeitsansatz (Fonds und ETFs gemäß der EU-Transparenz-VO)
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Unsere All-In-One Vorsorge erlaubt Dir eine lebenslange Rentenzahlung – wie bei einer Sofortrente – oder eine Kapitalleistung. Entscheidest Du Dich für Letzteres, erhältst Du Deine lebenslange Rente als einmalige Kapitalauszahlung. Das Beste: Mit der privaten Rentenversicherung FlexInvest genießt Du auch die Steuervorteile einer privaten Rentenversicherung.

Denn:

• Fondswechsel sind monatlich möglich und kostenlos. Während der Laufzeit fallen keine laufenden Steuern auf die Gewinne an.
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