Hausratversicherung-Kosten berechnen

Bei der Berechnung der Versicherungsprämie gilt folgende Faustregel: Je höher der Wert des gesamten Hausrats, desto höher die Prämie. Versicherungsunternehmen wenden zwei Methoden an, um die richtige Abdeckung für den Versicherungsnehmer zu bestimmen: die pauschale und die genaue Berechnung.

Der einfachste Weg, um bei der Hausratversicherung die Versicherungssumme festzulegen, ist die pauschale Wertermittlung. So bleibt dem Versicherungsnehmer die komplizierte und umständliche Bewertung seines gesamten Hausrats erspart.

Als Bezugsgröße dient die Wohnfläche. Pro Quadratmeter setzt der Versicherer einen Richtwert an, der sich je nach Unternehmen zwischen 500 und 750 Euro bewegt. Durch den Richtwert soll zum einen verhindert werden, dass die Versicherungssumme von vornherein zu niedrig angesetzt wird. Zum anderen verringert sich dadurch der Aufwand, um den Wert des Hausrats zu ermitteln. Das gesamte Mobiliar und alle weiteren Gegenstände müssen nicht einzeln überprüft werden. Bei der pauschalen Berechnung der Versicherungssumme bieten die Versicherer meistens einen Unterversicherungsverzicht an.

Nachteil: Wer ein großes Haus bewohnt, aber nur wenig Hausrat besitzt, zahlt unter Umständen mit der pauschalen Methode eine zu Hohe Versicherungsprämie. Für solche Fälle bietet sich die zweite Methode an, die genaue Berechnung.

Der Vorteil einer exakten Wertfeststellung liegt darin, dass Deine Versicherungssumme genau dem versicherten Wert entspricht. Liegt der Wert Deines Hausrats also deutlich unterhalb der Summe, die durch eine pauschale Berechnung zustande gekommen wäre, kannst Du mittels der genauen Feststellung aller Werte die Prämie reduzieren. Im Vergleich zur pauschalen Ermittlung ist die genaue Wertberechnung aufwendiger und zeitintensiver. Du musst Raum für Raum den gesamten Hausrat durchgehen und den jeweiligen Wert, also den Kaufpreis, auflisten. Dies betrifft folgende Räume:

• Wohnzimmer
• Esszimmer
• Küche
• Schlafzimmer
• Kinderzimmer
• Arbeitszimmer
• Flur
• Bad / WC
• Keller / Dachboden / Garage

Dabei musst Du genau und akkurat vorgehen. Wertsachen wie Bargeld, Sparbücher und Edelsteine, aber auch Gartengeräte und Terrassenmöbel musst Du einzeln aufführen. Manche Versicherer geben ihren Kunden darum ein detailliertes Formular an die Hand, mit dem sie die einzelnen Werte festhalten können. Auch die Stiftung Warentest stellt eine entsprechende Liste zur Verfügung.

Für eine Wohn-und-Esszimmer-Kombination ergibt sich schnell eine Auflistung ähnlich der folgenden:

Vorteil: Im Schadenfall verfügst Du bereits über eine Auflistung Dein Hab und Gut. Im Gegensatz zur pauschalen Wertermittlung erleichtert das die Schadenregulierung. Andererseits schließt Du diese Verträge meist ohne Unterversicherungsschutz ab. Das heißt, dass Du von vornherein einen gewissen Aufschlag für künftige Anschaffungen berücksichtigen solltest. Wir empfehlen einen Aufschlag von rund 10 %.

CosmosDirekt verwendet die pauschale Berechnungsmethode, um Dir ein attraktives Angebot für die Hausratversicherung zu unterbreiten. Dafür musst Du im Hausrat-Rechner folgende Informationen eingeben:

• Postleitzahl
• Wohnfläche
• Selbstbeteiligung

Die Höhe Deines Beitrags hängt neben der Versicherungssumme (Deckungssumme), der Postleitzahl und der bewohnten Fläche auch davon ab, in welchem Umfang und in welcher Höhe Deine Schäden abgedeckt werden. Bei CosmosDirekt kannst Du zwischen zwei Hausrat-Tarifen wählen.

Der Wohnort eines Versicherungsnehmers hat erheblichen Einfluss darauf, wie hoch die Versicherungsprämie für Deine Hausratversicherung ausfällt. Früher teilte der Gesamtverband der Deutschen Versicherer (GDV) ganz Deutschland in verschiedene Zonen und stufte jede in eine von mehreren Regionalklassen ein. Diese Tabelle – bis heute in der Kfz Versicherung üblich – gab den angeschlossenen Versicherern eine Orientierungsmarke, welches Risikopotenzial eine bestimmte Wohnregion hatte.

Mittlerweile unterteilen die meisten Versicherer das Bundesgebiet in ein eigenes System von Tarifzonen. Die Größe der Zonen und die Anzahl der zuordneten Tarife weichen daher von Unternehmen zu Unternehmen ab. Die Zuordnung in eine bestimmte Tarifzone erfolgt dann über eine eigene Risikoeinschätzung: Einige Versicherer beziehen sich vor allem auf die Anzahl und Kosten von Einbrüchen und Diebstählen. CosmosDirekt berücksichtigt daneben aber auch die Höhe der von Bränden und Stürmen verursachten Schäden.

Je höher also der Versicherer das Risiko einschätzt, dass an Deinem Hausrat ein Schaden passieren könnte, desto höher auch die Versicherungsprämie. Im ländlichen Raum ist die Hausratversicherung generell günstiger als in Großstädten, Hamburg ist ein teureres Pflaster als München.

Zweiter Baustein ist die Wohnfläche. Die meisten Versicherer legen heute die gesamte Grundfläche aller genutzten Räume der Berechnung zugrunde. Es zählt das Innenmaß der Räume, ohne Innenwände. Flächen unter Dachschrägen wurden früher nur mit einem bestimmten Anteil berücksichtigt. Diese Berechnungsweise findet mittlerweile allerdings kaum mehr Anwendung.

Arbeits- und Hobbyräume, der Wintergarten, die Eingangsdiele, die Garage oder ein ausgebauter Partyraum im Keller werden berücksichtigt. Generell nicht mit einbezogen sind hingegen Treppen, Balkone, Loggien oder Terrassen. Keller-, Boden- oder andere Speicherräume kannst Du immer dann von der Gesamtfläche abziehen, wenn diese nicht für Wohn- oder Hobbyzwecke genutzt werden.

Alle Flächen, die Du zu Wohn- und Hobbyzwecken nutzt, werden addiert. Die Summe ist die Gesamtfläche, die Du in den Hausrat-Rechner jeweils eintragen musst.

Wenn Du eine Selbstbeteiligung vereinbarst, reduziert sich die Versicherungsprämie von vornherein. So sparst Du bei den monatlichen Ausgaben. Tritt ein Schadenfall ein, musst Du allerdings Kosten bis zur Höhe der vereinbarten Summe selbst tragen. Die Hausratversicherung übernimmt dann alles, was darüber hinausgeht.

Der Hintergrund: Neben Entschädigungszahlungen entstehen Versicherungen bei der Abwicklung von Schadenfällen auch Verwaltungskosten. Wenn Du Bagatellschäden selbst ersetzt, entstehen der Versicherung weniger indirekte Kosten. Die Versicherer honorieren dies und bieten die Hausratversicherungen mit Einschluss einer Selbstbeteiligung günstiger an.

In einer Großstadt zeigt sich schnell der finanzielle Vorteil durch die Selbstbeteiligung. Lebst Du hingegen in einer ländlichen Region, wo die Versicherungsprämie bereits günstig ist, rechnet sich die Selbstbeteiligung langfristig unter Umständen nicht. Bei einer Differenz von unter 1 Euro pro Monat müsstest Du bei einem Selbstbehalt von 250 Euro mehr als 20 Jahre schadenfrei sein.

Die Vertragslaufzeit gibt an, wie lange der Versicherungsschutz der Hausratversicherung besteht. Üblich ist eine Vertragslaufzeit von einem Jahr. Nach dieser Zeit verlängert sich der Versicherungsschutz automatisch um ein weiteres Jahr, sofern die Hausratversicherung nicht gekündigt wird. Viele Versicherer bieten auch längere Laufzeiten an. Da sich der Versicherungsnehmer dann mittel- oder langfristig bindet, honorieren dies die Unternehmen in der Regel mit einem Rabatt.

Die Höhe Deines Beitrags hängt neben Deckungssumme, Wohnort und bewohnter Fläche auch davon ab, in welchem Umfang und in welcher Höhe Deine Schäden abgedeckt werden. Bei vielen Versicherungen kannst Du zwischen zwei oder drei verschiedenen Hausrat-Tarifen wählen.

Der Grundschutz sichert Dich meistens schon umfassend gegen viele Risiken ab. Mit einem erweiterten Tarif erhöhst Du z. B. den Schadenersatz für bestimmte Wertsachen wie Bargeld, Urkunden oder Sparbücher. Dein Verlust wird nämlich nicht in voller Höhe, sondern nur bis zu einer bestimmten Summe erstattet. Durch einen erweiterten Schutz lassen sich auch Risiken wie Diebstahlschäden beim Sport oder im Urlaub abdecken.

Durch optionale Zusatzbausteine kann der Versicherungsschutz auch auf weitere Schadenereignisse wie z. B. Glasbruch ausgeweitet werden. Im Notfall stellen Haus- und Wohnungsschutzbriefe weitere Service-Angebote bereit, z. B. einen Schlüsselnotdienst oder eine Kinderbetreuung.

Bei der Hausratversicherung sind die Kosten im Vergleich zu den möglichen Schäden an Deinem Hab und Gut gering. Laut Stiftung Warentest muss selbst in Gebieten, in denen Einbrüche oder Stürme häufig vorkommen, für ein Einfamilienhaus nicht mehr als 50 Euro monatlich gezahlt werden. Meistens kostet die Hausratversicherung sogar deutlich weniger.

Bei CosmosDirekt gibt es den wichtigen Hausratschutz (Basis-Schutz) für eine Wohnung mit 65 m² in Nürnberg (PLZ 90403) zum Beispiel schon für 1,71 Euro monatlich. Durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung von 250 Euro reduziert sich der Beitrag sogar auf nur 1,37 Euro monatlich¹. Die Kosten der Hausratversicherung sind damit deutlich geringer als der durchschnittliche Schaden, wenn Dein Hausrat beschädigt, zerstört oder gestohlen wird.

Wie hoch die Versicherungsprämie für Deine Hausratversicherung ausfällt, hängt vom Gesamtwert Deines gesamten Hausrats ab. Viele Versicherer sind dazu übergegangen, diese Werte pauschal abzusichern. Auch eine gewisse Wertsteigung pro Jahr wird bereits einkalkuliert. Selbst wenn eine Unterversicherung bestehen sollte, verzichten die meisten Versicherer darauf, Schäden nur anteilig zu ersetzen. Dennoch empfiehlt es sich, alle zwei bis drei Jahre den Wert Deines Hausrats zu überprüfen. Hat er sich drastisch erhöht, solltest Du eine neue Police aushandeln.

Ein regelmäßiger Vergleich der Hausratversicherungen auf dem Markt lohnt sich. Da die Tarifzonen und die damit verbundene Risikoeinschätzung bei jeder Versicherung anders ausfallen, können zwei verschiedene Versicherer Deinen Wohnort ganz unterschiedlich bewerten. Ein Versicherer beispielsweise, der allein Einbruch und Diebstahl bewertet, schätzt die Gefahren in Deinem Postleitzahlen-Bezirk womöglich höher ein als ein Unternehmen, das weitere Daten wie Sturm- und Brandschäden mit hinzuzieht.