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Hausratversicherung Beitrag berechnen

Hausratversicherung: Wie wird der Beitrag berechnet?

Ein Unglück ist schnell passiert: Im Urlaub räumen Diebe das Einfamilienhaus aus. Oder der Computer hat einen Kurzschluss und setzt die Wohnung in Brand. Auf der sicheren Seite steht, wer eine Hausratversicherung abgeschlossen hat. Sie ersetzt zumindest den finanziellen Schaden. Doch je höher der Wert des Hausrats, umso mehr müssen Sie auch für die Versicherung zahlen.

In dem Artikel erfahren Sie, mit welchen Methoden Sie die richtige Abdeckung bestimmen können. Auf die Prämienhöhe haben aber auch Ihr Wohnort sowie die Größe von Haus oder Wohnung einen erheblichen Einfluss. Wir erklären, wie sie sich berechnet.

Die Hausratversicherung ist eine der am häufigsten abgeschlossenen Versicherungen in Deutschland. Die Hausratversicherung sichert grundsätzlich das gesamte bewegliche Eigentum in Haus oder Wohnung gegen Schäden aufgrund von Einbruch, Diebstahl, Feuer, Blitzschlag, Sturm, Hagel, Über­spannung etc. ab. Können Sie Möbel, Bücher, Kleidung, Geschirr, Elektrogeräte und vieles mehr durch eine derartige Schädigung nicht mehr nutzen, leistet die Hausratversicherung finanziellen Ersatz. Sie bekommen den Wiederbeschaffungswert für ein neuwertiges Gegenstück.


Diese Begriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erklärung
VersicherungsprämieGeldbetrag, den ein Versicherungsnehmer leistet. Im Gegenzug erhält er für die gesamte Versicherungsdauer den vereinbarten Versicherungsschutz. Die Versicherungsprämie wird in der Regel im Voraus und in einem bestimmten Rhythmus (monatlich, quartalsweise, jährlich) gezahlt.

Was hat Einfluss auf die Versicherungssumme?

Bei der Berechnung der Versicherungsprämie gilt folgende Faustregel: Je höher der Wert des gesamten Hausrats, desto höher die Prämie. Versicherungsunternehmen wenden zwei Methoden an, um die richtige Abdeckung für den Versicherungsnehmer zu bestimmen: die pauschale und die genaue Berechnung.

Die pauschale Berechnung

Der einfachste Weg, um bei der Hausratversicherung die Versicherungssumme festzulegen, ist die pauschale Wertermittlung. So bleibt dem Versicherungsnehmer die komplizierte und umständliche Bewertung seines gesamten Hausrats erspart.

Als Bezugsgröße dient die Wohnfläche. Pro Quadratmeter setzt der Versicherer einen Richtwert an, der sich je nach Unternehmen zwischen 500 und 750 Euro bewegt. Durch den Richtwert soll zum einen verhindert werden, dass die Versicherungssumme von vornherein zu niedrig angesetzt wird. Zum anderen verringert sich dadurch der Aufwand, um den Wert des Hausrats zu ermitteln. Das gesamte Mobiliar und alle weiteren Gegenstände müssen nicht einzeln überprüft werden. Bei der pauschalen Berechnung der Versicherungssumme bieten die Versicherer meistens einen Unterversicherungsverzicht an.

Hinweis

Bei einer Hausratversicherung mit Unterversicherungsverzicht werden die Schäden in vollem Umfang - maximal jedoch die vereinbarte Versicherungssumme erstattet. Beim Versicherungsvergleich sollten Sie darauf achten, welchen Richtwert der Versicherer für die Berechnung der Versicherungssumme zugrunde legt. Je größer die Wohnung beziehungsweise das Haus, desto weiter die Spanne der Abdeckung.

Versicherer AVersicherer BVersicherer CVersicherer DVersicherer EMax. Spanne
Richtwert pro qm500 €600 €650 €700 €750 €
Wohnung 30 qm15.000 €18.000 €19.500 €21.000 €22.500 €7.500 €
Wohnung 90 qm45.000 €54.000 €58.500 €63.000 €67.500 €22.500 €
Haus 150 qm75.000 €90.000 €97.500 €105.000 €112.500 €37.500 €

Der Nachteil: Wer auf dem Land ein großes Haus bewohnt, aber nur wenig Hausrat besitzt, zahlt unter Umständen mit der pauschalen Methode eine überhöhte Versicherungsprämie. Auch in der Großstadt kann der Versicherungsschutz unpassend sein. Manch einer verwahrt in seiner kleinen Wohnung sehr wertvolle Möbel oder Schmuckstücke. Bei Diebstahl oder Brand kann es dann passieren, dass der Schadenersatz zu gering ausfällt. Für solche Fälle bietet sich die zweite Methode an, die genaue Berechnung.

Die genaue Berechnung

Der Vorteil einer exakten Wertfeststellung liegt darin, dass Ihre Versicherungssumme genau dem versicherten Wert entspricht. Liegt der Wert Ihres Hausrats also deutlich unterhalb der Summe, die durch eine pauschale Berechnung zustande gekommen wäre, können Sie mittels der genauen Feststellung aller Werte die Prämie reduzieren. Im Vergleich zur pauschalen Ermittlung ist die genaue Wertberechnung aufwendiger und zeitintensiver. Sie müssen Raum für Raum den gesamten Hausrat durchgehen und den jeweiligen Wert, also den Kaufpreis, auflisten. Dies betrifft folgende Räume:

  • Wohnzimmer
  • Esszimmer
  • Küche
  • Schlafzimmer
  • Kinderzimmer
  • Arbeitszimmer
  • Flur
  • Bad / WC
  • Keller / Dachboden / Garage

Dabei müssen Sie genau und akkurat vorgehen. Wertsachen wie Bargeld, Sparbücher und Edelsteine, aber auch Gartengeräte und Terrassenmöbel müssen Sie einzeln aufführen. Manche Versicherer geben ihren Kunden darum ein detailliertes Formular an die Hand, mit dem sie die einzelnen Werte festhalten können. Auch die Stiftung Warentest stellt eine entsprechende Liste zur Verfügung.

Für eine Wohn-und-Esszimmer-Kombination ergibt sich schnell eine Auflistung ähnlich der folgenden:

Gegenstände
Wert
Möbel, Polstermöbel, Dekorationen2.569,78 Euro
Gardinen, Vorhänge, Jalousien314,78 Euro
Bilder, Pflanzen, Wanddekorationen259,54 Euro
Kissen, Decken, sonstige Tischwäsche125,96 Euro
Lampen, Spiegel112,63 Euro
Geschirr, Gläser, Bestecke, Vasen, sonstiges Porzellan336,92 Euro
Bücher, Fotoalben, Schreibwaren5.359,55 Euro
Fernseher, DVD- / Blu-ray-Player, Radio, CD-Player, sonstige Elektronik6.251,12 Euro
CDs, Schallplatten, DVDs, Blu-rays, Audio- und Videokassetten2.251,11 Euro
Teppiche, Brücken, Auslegware865,36 Euro
Summe18.446,75 Euro

Der Vorteil: Im Schadenfall verfügen Sie bereits über eine genaue Auflistung Ihres gesamten Hab und Guts. Im Gegensatz zur pauschalen Wertermittlung erleichtert das die Schadenregulierung. Andererseits schließen Sie diese Art von Verträgen meist ohne Unterversicherungsschutz ab. Das heißt, dass Sie von vornherein einen gewissen Aufschlag für künftige Erwerbungen berücksichtigen sollten. Wir empfehlen einen Aufschlag von rund 10 Prozent.


Welche Faktoren sind beim Hausrat-Rechner relevant?

CosmosDirekt verwendet die pauschale Berechnungsmethode, um Ihnen ein attraktives Angebot für die Hausratversicherung zu unterbreiten. Dafür müssen Sie im Hausrat-Rechner folgende Informationen eingeben:

  • Postleitzahl
  • Wohnfläche
  • Selbstbeteiligung
  • Vertragslaufzeit

Welche Faktoren wirken sich auf die Beitragsberechnung der Hausratversicherung aus?

Postleitzahl

Der Wohnort eines Versicherungsnehmers hat erheblichen Einfluss darauf, wie hoch die Versicherungsprämie für Ihre Hausratversicherung ausfällt. Früher teilte der Gesamtverband der Deutschen Versicherer (GDV) ganz Deutschland in verschiedene Zonen und stufte jede in eine von mehreren Regionalklassen ein. Diese Tabelle – bis heute in der Kfz Versicherung üblich – gab den angeschlossenen Versicherern eine Orientierungsmarke, welches Risikopotenzial eine bestimmte Wohnregion hatte.

Mittlerweile unterteilen die meisten Versicherer das Bundesgebiet in ein eigenes System von Tarifzonen. Die Größe der Zonen und die Anzahl der zuordneten Tarife weichen daher von Unternehmen zu Unternehmen ab. Die Zuordnung in eine bestimmte Tarifzone erfolgt dann über eine eigene Risikoeinschätzung: Einige Versicherer beziehen sich vor allem auf die Anzahl und Kosten von Einbrüchen und Diebstählen. CosmosDirekt berücksichtigt daneben aber auch die Höhe der von Bränden und Stürmen verursachten Schäden.

Je höher also der Versicherer das Risiko einschätzt, dass an Ihrem Hausrat ein Schaden passieren könnte, desto höher auch die Versicherungsprämie. Im ländlichen Raum ist die Hausratversicherung generell günstiger als in Großstädten, Hamburg ist ein teureres Pflaster als München.

Wohnfläche

Zweiter Baustein ist die Wohnfläche. Die meisten Versicherer legen heute die gesamte Grundfläche aller genutzten Räume der Berechnung zugrunde. Es zählt das Innenmaß der Räume, ohne Innenwände. Flächen unter Dachschrägen wurden früher nur mit einem bestimmten Anteil berücksichtigt. Diese Berechnungsweise findet mittlerweile allerdings kaum mehr Anwendung.

Arbeits- und Hobbyräume, der Wintergarten, die Eingangsdiele, die Garage oder ein ausgebauter Partyraum im Keller werden berücksichtigt. Generell nicht miteinbezogen sind hingegen Treppen, Balkone, Loggien oder Terrassen. Keller-, Boden- oder andere Speicherräume können Sie immer dann von der Gesamtfläche abziehen, wenn diese nicht für Wohn- oder Hobbyzwecke genutzt werden.

Alle Flächen, die Sie zu Wohn- und Hobbyzwecken nutzen, werden addiert. Die Summe ist die Gesamtfläche, die Sie in den Hausrat-Rechner jeweils eintragen müssen.

Hinweis

Auch wenn sich die Hausratversicherung bis zur Garage erstreckt: Das Auto ist nicht mitversichert. Dafür benötigen Sie eine Kfz-Kaskoversicherung.

Selbstbeteiligung

Wenn Sie eine Selbstbeteiligung vereinbaren, reduziert sich die Versicherungsprämie von vornherein. So sparen Sie bei den monatlichen Ausgaben. Tritt ein Schadenfall ein, müssen Sie allerdings Kosten bis zur Höhe der vereinbarten Summe selbst tragen. Die Hausratversicherung übernimmt dann alles, was darüber hinausgeht.

Der Hintergrund: Neben Entschädigungszahlungen entstehen Versicherungen bei der Abwicklung von Schadenfällen auch Verwaltungskosten. Wenn Sie Bagatellschäden selbst ersetzen, entstehen der Versicherung weniger indirekte Kosten. Die Versicherer honorieren dies und bieten die Hausratversicherungen mit Einschluss einer Selbstbeteiligung günstiger an.

In einer Großstadt zeigt sich schnell der finanzielle Vorteil durch die Selbstbeteiligung. Leben Sie hingegen in einer ländlichen Region, wo die Versicherungsprämie bereits günstig ist, rechnet sich die Selbstbeteiligung langfristig unter Umständen nicht. Bei einer Differenz von unter 1 Euro pro Monat müssten Sie bei einem Selbstbehalt von 250 Euro mehr als 20 Jahre schadenfrei sein.

Vertragslaufzeit

Die Vertragslaufzeit gibt an, wie lange der Versicherungsschutz der Hausratversicherung besteht. Üblich ist eine Vertragslaufzeit von einem Jahr. Nach dieser Zeit verlängert sich der Versicherungsschutz automatisch um ein weiteres Jahr, sofern die Hausratversicherung nicht gekündigt wird. Viele Versicherer bieten auch längere Laufzeiten an. Da sich der Versicherungsnehmer dann mittel- oder langfristig bindet, honorieren dies die Unternehmen in der Regel mit einem Rabatt. Für eine fünfjährige Vertragslaufzeit gibt es bei CosmosDirekt beispielsweise 5 Prozent Nachlass auf die Versicherungsprämie, bei 10 Jahren Vertragsdauer sind es sogar 10 Prozent.

Vertragslaufzeit
1 Jahr5 Jahre10 Jahre
Basis-Schutz5,16 Euro/Monat4,89 Euro/Monat4,63 Euro/Monat
Comfort-Schutz7,74 Euro/Monat7,33 Euro/Monat6,94 Euro/Monat
  • Beispiel für Wohnort Berlin, 60 qm, Selbstbeteiligung 250 Euro.

Tipp

Hausrat-Policen mit Laufzeiten von 5 oder mehr Jahren können bereits zum Ablauf des 3. Versicherungsjahres ordentlich gekündigt werden. Mehr zum Thema erfahren Sie im Ratgeber.

Umfang und Höhe der Leistungen bestimmen Versicherungsprämie

Die Höhe der Versicherungsprämie hängt neben Deckungssumme, Wohnort und bewohnter Fläche auch davon ab, in welchem Umfang und in welcher Höhe Schäden abgedeckt werden. Die „Eine-für-Alles-Police“ gibt es bei den meisten Versicherern nicht. Bei so gut wie allen Anbietern können Sie zwischen zwei oder drei verschiedenen Tarifen wählen.

Der Grundschutz sichert in der Regel bereits umfassend gegen viele Risiken ab. Mit einem erweiterten Tarif erhöhen Sie beispielsweise den Schadenersatz für bestimmte Wertsachen wie Bargeld, Urkunden oder Sparbücher. Ihr Verlust wird nämlich nicht in voller Höhe, sondern nur bis zu einer bestimmten Summe (je nach Versicherer absolut oder in Prozent der Höchstentschädigung) erstattet. Durch einen erweiterten Schutz lassen sich auch weitere Risiken wie Diebstahlschäden beim Sport oder im Urlaub abdecken.

Leistungen/Deckungssummen
Basis-SchutzComfort-Schutz
Feuer, Einbruchdiebstahl, Raub, Leitungswasser, Sturm und Hagel
Diebstahl von Fahrrädern1 % der
Höchstentschädigungsleistung
2 % der
Höchstentschädigungsleistung
Wertsachen20 % der
Höchstentschädigungsleistung,
maximal 20.000 €
40 % der
Höchstentschädigungsleistung,
maximal 40.000 €
Überspannungsschäden durch Blitzbis 10 % der
Höchstentschädigungsleistung
bis zur
Höchstentschädigungsleistung
(inklusive Gefriergut)
Provisorische Reparaturkosten nach Versicherungsfallbis zur
Höchstentschädigungsleistung
bis zur
Höchstentschädigungsleistung
Außenversicherung weltweit maximal 3 Monate10.000 €20.000 €
Hotelkostenbis zu 100 Tagen
50 € pro Tag
bis zu 100 Tagen
100 € pro Tag
Transport- und Lagerkostenbis zu 100 Tagenbis zu 100 Tagen
Bewachungskosten 48 Stunden48 Stunden
Vorsorgeversicherung für neuen Hausratbis 10 % der
Höchstentschädigungsleistung
bis 20 % der
Höchstentschädigungsleistung
Elementarschäden
(Selbstbeteiligung 1.000 €)
bis zur
Höchstentschädigungsleistung
Wasseraustritt aus Aquarien und Wasserbettenjeweils bis zur
Höchstentschädigungsleistung
Mitversicherung der groben Fahrlässigkeit bis zur
Höchstentschädigungsleistung
Einfacher Diebstahl von Gartenmöbeln und Gartengeräten, Wäsche auf der Leine, Waschmaschinen und Trocknern aus Gemeinschaftsräumenjeweils bis zur
Höchstentschädigungsleistung
Diebstahl von Hausrat aus Kfz und Wassersportfahrzeugen
innerhalb Deutschlands
jeweils bis 1.000 €
Einbruchdiebstahl aus Umkleidenbis 1.000 €
Einbruchdiebstahl aus Schiffskabinen/Schlafwagenabteilen bis 1.000 €
Einfacher Diebstahl aus dem Krankenzimmer
(auch bei Reha, Kur)
bis 1.000 €
Sturm-/Hagelschäden
an Hausrat auf Terrassen, Balkonen, Loggien
bis 1.000 €
Seng-/Schmorschädenbis 1.000 €
Sportausrüstung außerhalb der Wohnung gelagertbis 1.000 €
Rückreisekosten aus dem Urlaub bei Schäden über 5.000 €bis 2.000 €
Vorsorgeversicherung für Kinder
bei Umzug in die eigene Wohnung
bis 30 % der
Höchstentschädigungsleistung

Durch optionale Zusatzpolicen kann der Versicherungsschutz auch auf weitere Schadenereignisse wie beispielsweise Glasbruch ausgeweitet werden. Im Notfall stellen Haus- und Wohnungsschutzbriefe weitere Service-Angebote bereit, beispielsweise einen Schlüsselnotdienst oder eine Kinderbetreuung.


Fazit: Steigt der Wert des Hausrats erheblich an, lohnt oft eine Neuberechnung

Wie hoch die Versicherungsprämie für Ihre Hausratversicherung ausfällt, hängt vom Gesamtwert Ihres gesamten Hausrats ab. Viele Versicherer sind dazu übergegangen, diese Werte pauschal abzusichern. Auch eine gewisse Wertsteigung pro Jahr wird bereits einkalkuliert. Selbst wenn eine Unterversicherung bestehen sollte, verzichten die meisten Versicherer darauf, Schäden nur anteilig zu ersetzen. Dennoch empfiehlt es sich, alle zwei bis drei Jahre den Wert Ihres Hausrats zu überprüfen. Hat er sich drastisch erhöht, sollten Sie eine neue Police aushandeln.

Ein regelmäßiger Vergleich der Hausratversicherungen auf dem Markt lohnt sich. Da die Tarifzonen und die damit verbundene Risikoeinschätzung bei jeder Versicherung anders ausfallen, können zwei verschiedene Versicherer Ihren Wohnort ganz unterschiedlich bewerten. Ein Versicherer beispielsweise, der allein Einbruch und Diebstahl bewertet, schätzt die Gefahren in Ihrem Postleitzahlen-Bezirk womöglich höher ein als ein Unternehmen, das weitere Daten wie Sturm- und Brandschäden mithinzuzieht.


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