Elementarschadenversicherung

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Elementarversicherung: Das Wichtigste in Kürze

 Die Elementarversicherung sichert Dich finanziell gegen die Folgen von Elementarschäden aufgrund von Extremwetter wie Starkregen und Co ab.
Die Elementarschadenversicherung ist bei Cosmos Direkt im Comfort-Tarif Deiner Hausratversicherung bereits enthalten.
Wenn Du Elementarschäden in der Hausratversicherung mitversicherst, schützt Du damit Dein Inventar.
Als Teil der Gebäudeversicherung ist dagegen Deine Immobilie bei Elementarschäden versichert (nur Wohngebäude).
 

Elementarversicherung – Was ist das?

Das Risiko für Starkregen, Hochwasser und Überschwemmungen steigt durch den Klimawandel weiter an. Noch werden die Auswirkungen dieses Extremwetters unterschätzt. Beinahe alle Wohngebäude (95 Prozent) in Deutschland sind gegen Naturgefahren wie Sturm und Hagel abgesichert. Der Anteil an Versicherungen für Elementarschäden wie Starkregen, Hochwasser oder Überschwemmungen lag dagegen bislang nur bei 52 Prozent.¹ Auch Erdbeben und Lawinen verursachen Elementarschäden.

Die Elementarschadenversicherung ist eine Erweiterung zur Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung. Die Elementarversicherung leistet bei folgenden Szenarien:

Die Elementarversicherung schützt bei Hochwasser, Überschwemmung, Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben, Schneedruck, Lawine und Vulkanausbruch.

Starkregen und Überschwemmungen
Erdrutsch, Erdfall, Erdsenkung
Erdbeben
Schneedruck
Lawinen
Vulkanausbrüche (nur Wohngebäude)

Das sind die gängigsten Elementarschäden

Als Elementarschäden werden die Schäden an und in Deiner Immobilie bezeichnet, die durch Naturgewalten verursacht werden. Eine Elementarschadenversicherung deckt in der Regel die finanziellen Schäden folgender Extremwetter-Ereignisse ab.

In Deutschland tritt Starkregen immer häufiger auf. Dabei fällt in kürzester Zeit so viel Niederschlag, dass der Boden die Wassermengen nicht mehr aufnehmen kann. Verschlimmert wird die Situation durch versiegelte Flächen und extrem trockene Böden, die durch den Klimawandel noch begünstigt werden. Das Ergebnis sind Sturzfluten, Hochwasser und Überschwemmungen. Durch diese Unwetter sind auch vermeintlich hochwassersichere Gebiete betroffen und überschwemmte Keller keine Seltenheit mehr.

Auch Schnee verursacht regelmäßig Elementarschäden. Egal, ob Lawinen, Schneedruck auf Hausdächern oder übertretende Ufer nach Schneeschmelze – die Folgen können verheerend sein. Über den Zusatzbaustein Deiner Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung wird auch diese Form des Elementarschadens versichert.

Unter Erdfall, auch Erdsenkung genannt, verstehen wir die Absenkung des Erdbodens, die beispielsweise durch Auswaschung entsteht. Diese natürlichen Hohlräume unter der Erdoberfläche werden ebenfalls durch zunehmenden Niederschlag gefördert. Erdeinbrüche können dabei bis zu 20 Meter tief sein.

Auch Erdrutsche werden durch Starkregen begünstigt und bedeuten das natürliche Abstürzen oder Abgleiten von Erd- oder Gesteinsmassen.

Bei einem Erdbeben wird die Erdoberfläche aufgrund von geophysikalischen Vorgängen im Erdinneren erschüttert. Je nach Ausprägung des Erdbebens kann dies Auswirkungen auf die Statik Deiner Immobilie haben und innen wie außen Schäden verursachen.

Auch wenn es zunächst skurril wirkt, auch in Deutschland kann es sinnvoll sein, Dein Haus über eine Elementarversicherung gegen Schäden aufgrund eines Vulkanausbruchs abzusichern. Bestes Beispiel ist die Vulkaneifel. Denn vulkanische Aktivitäten können durchaus Schäden an (Wohn-)Gebäuden verursachen.

Elementarversicherung: Das ist versichert

Die Elementarschadenversicherung von CosmosDirekt sichert Dich finanziell ab, wenn Dein Haus (inklusive Garage, Carport und Nebengebäude) beschädigt oder zerstört wird. Das gilt auch für sanitäre Installationen und elektrische Anlagen in Deinem Eigenheim. Wir übernehmen im Leistungsfall die gesamten Kosten für Reparaturarbeiten sowie alle Baunebenkosten. Voraussetzung ist, dass die Elementarschäden durch eine Naturkatastrophe und nicht durch menschliches Fehlverhalten (z. B. Bergbau) verursacht wurden. Elementarschäden, die durch Sturmfluten oder steigendes Grundwasser verursacht werden, sind über die Elementarschadenversicherung nicht abgedeckt.

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Elementarversicherung: Damit kannst Du rechnen

Ein Schadenbeispiel: Der Versicherungsnehmer wohnt in einer Eigentumswohnung in einem MFH. Durch Starkregen ist Wasser durch Duschabfluss und WC hochgedrückt worden und das UG stand unter Wasser. Die Möbel sind aufgequollen. Wir übernehmen den Schaden von 14.000 Euro.

Ein Schadenbeispiel: Regen ist durch Starkniederschlag in das Gebäude eingedrungen, das Grundstück war komplett überschwemmt. Das Wasser stand ca. 1,50 Meter hoch im EG (Küche, Gäste-WC, Esszimmer, Wohnzimmer). Es wurden Estrich, Bodenbeläge und Tapeten beschädigt. Wir übernehmen den Schaden von 75.000 Euro.

Fairster Schadenregulierer

Sind wir ein Partner, auf den im Notfall Verlass ist? Unsere Kunden sagen ja und haben uns überdurchschnittlich stark beurteilt. Mit dem Gesamturteil "Sehr Gut" zählen wir laut FocusMoney zu den "Fairsten Schadenregulierern" unter den Hausratversicherern.

Eine Frau sitzt entspannt in ihrem Wohnzimmer, weil sie mit einer Kombi aus Hausrat- und Gebäudeversicherung geschützt ist.

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Für Mieter: Elementarversicherung notwendig oder nicht

Aufgrund aktueller Ereignisse stellen sich immer mehr Mieter die Frage, ob auch für sie eine Elementarversicherung notwendig ist oder nicht. Wir empfehlen Dir auch als Mieter über den Abschluss einer Elementarschadenversicherung nachzudenken. Zwar erkennen alle Versicherer Deinen Keller oder Dachboden als erweiterten Wohnraum an, doch im Leistungsfall entscheidet die Ursache der Überschwemmung darüber, ob Deine Hausratversicherung für die Mietwohnung dafür zahlt oder nicht.

Eine Hausratversicherung ohne Elementarschaden-Zusatz greift nicht bei Rückstau in der Kanalisation oder Überflutung durch Starkregen und Hochwasser. Auch Schäden außerhalb der Wohnung und am Gebäude sind nicht durch die Hausratversicherung abgedeckt. Wenn infolge von Hochwasser Elementarschäden auftreten, kommt die Gebäudeversicherung Deines Vermieters für die Instandsetzung der Kellerräume auf.

Wasser verursacht in Wohnungen und Häusern die meisten Schäden. Jeden Tag werden den deutschen Versicherungen durchschnittlich 3.000 Fälle gemeldet. Spätestens wenn ein Rohrbruch oder Starkregen einen Wasserschaden im Keller auslöst, sind Vermieter und Hausbesitzer dankbar für einen umfassenden Versicherungsschutz.

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Häufige Fragen zur Elementarversicherung

Ist eine Elementarversicherung sinnvoll?

Eine Elementarversicherung ist sinnvoll, da Extremwetter wie Starkregen und Hochwasser zunehmend auch in Deutschland auftreten. Die dadurch entstehenden Elementarschäden sind nicht über Deine reguläre Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Es handelt sich bei der Elementarschadenversicherung um einen Zusatzbaustein der Wohngebäudeversicherung oder ist Teil des Comfort-Tarifs der Hausratversicherung bei CosmosDirekt.

Was ist über eine Elementarversicherung versichert?

Während etwa Hagel- und Sturmschäden über den Standardschutz Deiner Versicherung abgedeckt sind, musst Du Elementarschäden über die Gebäudeversicherung oder Hausratversicherung extra versichern. Diese Elementarschadenversicherung greift bei Schäden, die durch Extremwetter entstehen. Dazu zählen:

Starkregen und Überschwemmungen
Erdrutsch, Erdfall, Erdsenkung
Erdbeben
Schneedruck
Lawinen
Vulkanausbrüche

Welche Kosten für eine Elementarversicherung kommen auf mich zu?

Die Frage nach den Kosten einer Elementarversicherung lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Höhe der monatlichen Beiträge ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Über unseren Rechner zur Hausratversicherung bzw. Wohngebäudeversicherung findest Du schnell und direkt online heraus, was Dich eine Elementarschadenversicherung bei CosmosDirekt kostet.

Elementarschäden über Hausrat- oder Gebäudeversicherung absichern?

Ob Du Elementarschäden über Deine Gebäudeversicherung oder Hausratversicherung abdeckst, hängt maßgeblich davon ab, was Du genau versichern willst. Denn während Schäden an Deinem Haus über die Elementarversicherung als Zusatz der Wohngebäudeversicherung abgedeckt sind, versicherst Du das Inventar über die Hausratversicherung. Bei CosmosDirekt bieten wir Dir für den Rundum-Schutz daher auch eine Kombination aus Hausrat- und Wohngebäudeversicherung an.

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Wer im Aktionszeitraum bis zum 19.07.2026 (Verlängerung vorbehalten) den Aktionscode FUSSBALL2026 bei Online-Abschluss einer Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht-, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz eingibt, erhält unter den nachfolgenden Bedingungen je Produkt einmalig einen 15 Euro OBI Gutschein bzw. bei FlexInvest, einer Risikolebens,- Sterbegeld- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung OBI Gutscheine im Gesamtwert von bis zu 75 Euro (5 x 15 Euro) je Produkt, verteilt über 5 Jahre. (Es gelten Einschränkungen. Die vollständigen Geschäftsbedingungen findest Du auf obi.de/geschenkkarte. OBI ist kein Sponsor dieser Aktion.) Der Aktionscode ist nicht mit anderen Aktionen kombinierbar. OBI Gutscheine sind nur in den deutschen OBI Märkten einlösbar (nicht im Online-Shop); der Gegenwert kann nicht in bar ausgezahlt werden.
Für die Risikolebens,- Sterbegeld und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Ebenfalls ausgeschlossen ist die Gewährung eines Gutscheins über den Gesamtbetrag von 75 Euro. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in der Vergangenheit ein Vertrag zum jeweiligen Produkt abgeschlossen, hierfür ein Gutschein vergeben und anschließend gekündigt wurde. Der erste Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.08.2026 im Oktober 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im August) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist.
Für FlexInvest gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Der erste Gutschein wird 4 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.08.2026 im Dezember 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im August) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin die Beiträge (bei laufenden Beiträgen von mindestens 25 Euro monatlich oder 300 Euro pro Jahr; bei Einmalbeitrag eine Einzahlung und in der Folge ein bestehendes Guthaben von mindestens 1.000 Euro) regelmäßig und fristgerecht eingezahlt wurden, der Vertrag ungekündigt ist und nicht beitragsfrei gestellt wurde. Bei Einmalbeitrag muss ein Guthaben von mindestens 1.000 Euro vorhanden sein. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zu FlexInvest ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zu FlexInvest bei CosmosDirekt bestand.
Für die Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht -, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz gilt: Der 15 Euro OBI Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.08.2026 im Oktober 2026. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt bestand (ausgenommen Fahrzeugwechsel oder zusätzliche Fahrzeuge bei der Autoversicherung mit Verkehrs-Rechtsschutz).
Für alle Aktionsprodukte gilt: Der Versand des Gutscheins erfolgt grundsätzlich per E-Mail. Bitte achte daher darauf, dass Deine bei uns hinterlegte E-Mail-Adresse korrekt ist und das Postfach genügend Speicherkapazität aufweist. CosmosDirekt behält sich das Recht vor, im Falle des Verdachts technischer Manipulationen oder sonstigen Missbrauchs (zum Beispiel missbräuchlicher Mehrfachabschluss) den/die entsprechenden Teilnehmer von der Aktion auszuschließen. CosmosDirekt behält sich weiterhin vor, die Aktion ganz oder in Teilen zu beenden, wenn die Aktion nicht planmäßig abläuft (zum Beispiel Manipulation oder sonstiger Missbrauch) oder dies aus anderen technischen oder rechtlichen Gründen notwendig ist. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen.
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¹

Gesamtverband der Versicherer (GDV): Datenservice zum Naturgefahrenreport 2023, Seite 16 (Oktober 2023).
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