Vater und Sohn füllen gemeinsam die Waschmaschine.

Hausratversicherung: Was ist versichert?

Leistungen im Überblick

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Alles, was Du über Hausratschäden wissen musst, auf einen Blick:

  • Versicherte Schäden: In der Hausratversicherung sind Hausratschäden versichert, die z. B. durch Blitzschlag, Sturm, Leitungswasser, Brand oder Einbruch zerstört wurden. Die genauen Leistungen der Hausratversicherung können je nach Versicherer variieren.
  • Versicherte Gegenstände: Die Versicherung deckt Einrichtungsgegenstände, Gebrauchsgegenstände, Bargeld oder auch Wertsachen ab.
  • Außenversicherung: Die Außenversicherung schützt Hausrat außerhalb des Versicherungsortes. Somit sind auch Gegenstände versichert, die Du beispielsweise mit auf Reisen nimmst.
  • Versicherungssumme: Die gewählte Versicherungssumme sollte den Wert des Hausrats genau widerspiegeln, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Bei Neuanschaffungen kann der Wert angepasst werden.

Schäden am Hausrat, also an Deiner Einrichtung und anderen Gegenständen, sind schnell passiert. Eine Hausratversicherung bietet Dir Schutz gegen hohe Kosten. Diese versichert Einrichtungsgegenstände, Gebrauchsgegenstände, Bargeld und Wertsachen. In unserem Ratgeber zeigen wir Dir ganz genau, was alles in einer Hausratversicherung gegen welche Schäden versichert ist. Allgemeine Informationen zur Hausratversicherung von CosmosDirekt findest Du auf der Produktseite.

Was ist alles in der Hausratversicherung versichert?

Alles, was Du bei einem Umzug mitnehmen kannst, ist durch die Hausratversicherung versichert. Sie schützt alle beweglichen Gegenstände und Wertsachen, die zu Deinem Haushalt gehören.

Unter anderem dieser Hausrat ist versichert:

  • Einrichtungsgegenstände wie Möbel, Bilder, Vorhänge, Teppiche, Lampen, Dekoration
  • Gebrauchsgegenstände wie Kleidung, Haushaltgeräte, Geschirr, Kochutensilien, Bücher, Fernseher, Laptop und Computer
  • Verbrauchsgegenstände wie Nahrungs- und Genussmittel
  • Bargeld und Wertsachen wie Bilder oder Schmuck
  • Sonstige Gegenstände wie Sportausrüstung oder ähnliches

Alle in Deiner Wohnung oder Haus fest verbauten Gegenstände, wie z. B. Böden, Sanitäranlagen im Badezimmer und Fenster, sind nicht über die Hausratversicherung versichert. Hier leistet die Wohn­gebäude­versicherung. Die Unterschiede zwischen einer Wohngebäude- und einer Hausrat­versicherung kannst Du in unserem Ratgeber nachlesen.

Welche Schäden sind durch die Hausratversicherung abgedeckt?

Die Leistungen einer Hausratversicherung können je nach Versicherer und Tarif variieren. Standardmäßig schützt Dich die Hausratversicherung vor Hausratschäden bei folgenden Gefahren:

  • Blitzschlag, Sturm und Hagel
  • Wasserschäden durch Leitungswasser
  • Feuer, Explosion und Implosion
  • Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch
  • Raub oder Einbruchdiebstahl im Urlaub

Ein Haushaltsgerät entzündet sich aufgrund eines technischen Defekts. Dabei gerät ein Teil der Wohnung in Brand und die restlichen Räume und Deine Einrichtung wird durch Rauch- und Rußbildung beschädigt. Die Löscharbeiten der Feuerwehr setzen die gesamte Wohnung unter Wasser. Die Hausratversicherung übernimmt in diesem Fall alle Kosten: sowohl die Schäden am Hausrat durch Feuer und Rauch als auch jene durch das Löschwasser.

Ein Dieb bricht Deine Wohnungstür auf und verschafft sich so Eintritt in die Wohnung. Er entwendet hochwertige Elektronikartikel aus Deinem Haushalt. Der Hausratschaden, der durch die entwendeten Geräte entstanden ist, wird von der Hausratversicherung zum Neuwert ersetzt. Die Kosten für die beschädigte Haustür werden ebenfalls übernommen. Wenn Du mehr zum Thema Einbruch und Diebstahl wissen möchtest, dann lese gerne unseren Ratgeber zur Diebstahlversicherung.

Auch in Fällen von Vandalismus nach einem Einbruch, etwa der Zerstörung von Einrichtungsgegenständen, springt die Hausratversicherung ein und erstattet die Neuanschaffung zerstörter Haushaltsgegenstände. Außerdem bezahlt sie die Renovierung von Schäden in der Wohnung.

Die Hausratversicherung erstattet Dir die Kosten nach einem Schadenfall in der Regel zum Neuwert. Das bedeutet, Du erhältst den Betrag der notwendig wäre, um den beschädigten oder gestohlenen Gegenstand durch einen gleichartigen, fabrikneuen Gegenstand zu ersetzen. Wie alt der Gegenstand war, ist bei der Versicherung zum Neuwert unerheblich.

Kundenstimmen zur Schadenregulierung

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Zusätzliche Leistungen der Hausratversicherung: Weitere optional versicherte Gefahren

Die verschiedenen Schäden, die durch einen Aufpreis in der Hausratversicherung abgedeckt werden, sind grafisch dargestellt.

Du kannst Deine Hausratversicherung erweitern und zusätzliche Gefahren in den Versicherungsschutz aufnehmen. Dazu gehören folgende Hausratschäden:

Allerdings können die Leistungen der Hausratversicherungen unterschiedlich sein. Manche Versicherer Versicherer bieten einige Leistungen auch bereits im Basisschutz an. Ein Vergleich der unterschiedlichen Hausrat-Tarife lohnt sich auf jeden Fall.

Im Basis-Schutz von CosmosDirekt bist Du z. B. ohne Aufpreis gegen Hausratschäden durch grobe Fahrlässigkeit versichert. Wir übernehmen auch bis zu 10 % Deiner Kosten bei Schäden an Deinem Hausrat durch Blitzschlag. Im Comfort-Schutz sind viele weitere Gefahren mitversichert, wie z. B. Sengschäden.

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Was ist über die Hausratversicherung versichert, wenn Du unterwegs bist?

Der Versicherungsschutz der Hausratversicherung greift meistens auch außerhalb der eigenen vier Wände. Diesen Schutz findest Du in Deinem Vertrag als sogenannte Außenversicherung. Damit sind Deine Sachen auch außerhalb Deiner Wohnung für einen begrenzten Zeitraum weltweit versichert.

Der Schutz gilt zum Beispiel auf Reisen, bei einem Einbruch ins Hotelzimmer oder Diebstahl aus Deinem Auto nach gewaltsamem öffnen. Aber auch für den Hausrat Deiner Kinder, die während der Ausbildung nicht zuhause leben.

Allerdings kann es je nach Versicherer und Tarif Einschränkungen im Versicherungsschutz der Außenversicherung geben. Meistens ist die Schadensumme begrenzt und entspricht nicht der Versicherungssumme der Hausratversicherung. Zudem ist oftmals auch der Zeitraum des Versicherungsschutzes eingeschränkt.

Die Außenversicherung von CosmosDirekt bietet Dir weltweiten Schutz. Im Basis-Schutz übernehmen wir im Schadenfall bis zu 20.000 Euro für Hausrat, der sich maximal 6 Monate am Stück außerhalb Deiner eigenen vier Wände befindet. Im Comfort-Schutz sind es sogar 40.000 Euro für maximal 12 Monate.

Hausratversicherung

Was ist nicht über die Hausratversicherung versichert?

Es gibt ein paar Fälle, in denen eine Hausratversicherung nicht zahlt. Sie übernimmt in der Regel keine Kosten für folgende Schadenfälle:

  • Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt werden
  • Hausratschäden durch Kernenergie, Kriegsereignisse, oder innere Unruhen
  • Schäden, die Dein Haustier an Deinem Hausrat verursacht
  • Einfacher Diebstahl

Einfacher Diebstahl vs. Einbruchdiebstahl

Einfacher Diebstahl ist in der Hausratversicherung nicht versichert, Einbruchdiebstahl jedoch schon. Wo liegt der Unterschied?

Wenn ein Diebstahl möglich ist, ohne dass der Dieb Hindernisse überwinden muss, handelt es sich um einen einfachen Diebstahl. Hast Du z. B. Dein Fahrrad einfach im Hausflur eines Mehrfamilienhauses stehen lassen, ohne es abzuschließen, hat ein Dieb leichtes Spiel. Dasselbe gilt, wenn Du z. B. Deine Terrassentür offenlässt und das Haus verlässt. Ein Dieb kann dadurch einfach in Dein Haus spazieren, ohne eine Tür oder ein Fenster aufbrechen zu müssen. Auch der Diebstahl Deiner Handtasche, wenn Du in der Stadt unterwegs bist oder sie im Restaurant über den Stuhl gehängt hast, ist nicht in der Hausratversicherung versichert.

Was anders gewertet wird, ist ein Diebstahl unter Androhung von Gewalt oder einer anderen Form der Bedrohung. Triffst Du z. B. in der Stadt auf einen Dieb, der Dich mit einem Messer bewaffnet zum Herausgeben Deiner Handtasche zwingt, zählt der Vorfall als Raub und ist in der Hausratversicherung mitversichert.

Erklärvideo zum Thema Hausratversicherung

Erklärvideo zum Thema Hausratversicherung (Vorschaubild)

Hausratversicherung: Wer ist versichert?

Anders als bei einer Versicherung, die sich direkt auf eine Person bezieht, wie z. B. die Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung, ist bei der Hausratversicherung der gesamte Hausrat versichert. Das bedeutet, der Versicherungsschutz gilt für alle Personen, die in Deinem Haushalt leben.

Wenn Deine Kinder für einen befristeten Zeitraum einer Ausbildung oder Studium außerhalb des gemeinsamen Haushalts wohnen, sind diese weiterhin über Deine Hausratversicherung mitversichert. Der Schutz über die Hausratversicherung der Eltern gilt bis zur Beendigung der Ausbildung oder bis zu einem bestimmten Alter, z. B. 25 Jahre.

Achte auf die Versicherungssumme

Damit Dein Hausrat ausreichend abgesichert ist, solltest Du auf die richtige Versicherungssumme Deiner Hausratversicherung achten, damit Du nicht unterversichert bist. Die Versicherungssumme sollte sich am gesamten Wert Deiner Einrichtung und Deinen Wertsachen orientieren. Denke auch daran, nach einer teuren Neuanschaffung Deine Versicherungssumme anzupassen. Wie z. B. neue Wertsachen, die mit der Hausratversicherung abgesichert werden sollen. Denn wenn Dein gesamter Hausrat z. B. 60.000 Euro wert ist, Deine Hausratversicherung aber nur Schäden bis zu 50.000 Euro absichert, bleibst Du im Schadenfall auf den restlichen Kosten sitzen.

Was muss ich im Schadenfall tun?

Kommt es zu einem Schaden an Deinem Hausrat, dann sind mehrere Dinge wichtig. Besteht die Gefahr, dass weitere Schäden entstehen, zum Beispiel durch noch immer austretendes Leitungswasser, solltest Du zunächst versuchen, weitere Schäden zu verhindern. Melde den Schadenfall schnellstmöglich Deinem Versicherer, dokumentiere die Schäden an Deinem Hausrat anhand von Fotos oder Videos und behalte beschädigte Gegenstände zunächst. Diese können für einen Gutachter noch relevant sein.

Wie Du Dich in einem Schadenfall am besten verhältst, kannst Du in unserem Ratgeber Hausratversicherung: Schaden melden nachlesen.

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    Mögliche Ersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) für den Jahresbeitrag einer Hausratversicherung. Beispielfall: Wohnung: 70 qm in 90403 Nürnberg (Tarifzone 1), Versicherungssumme: 45.500 €, Normaltarif, ohne Selbstbeteiligung, Eintrittsalter: 28 Jahre, Laufzeit: 1 Jahr, mitversichert sind Fahrräder mit 1.000 €, Versicherungsbeginn: 01.02.2023. Die Tarife können sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden. AXA, Gothaer und WGV sind mit Ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten. Quelle der Daten: Angebot der Anbieter, Versicherungsbeginn: 01.02.2024, Stand: Januar 2024.

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    Der Rabatt gilt bis zum 30. Lebensjahr.

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    Du erhältst 10 % Kundenbonus, wenn Du oder eine in Deinem Haushalt lebende Person bereits eine Kfz-Versicherung (für Pkw oder Motorrad), eine Lebensversicherung, Unfall-, Haftpflicht-, Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung bei uns hat. Zur Lebensversicherung zählen auch Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherungsverträge (inklusive Flexible Vorsorge) sowie Tagesgeld Plus.

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