Ein Pärchen sitzt im Wohnzimmer auf der Couch und schaut zusammen auf ein Tablet.

Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht für den Hausrat

Unterversicherung vermeiden

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Das Wichtigste zum Unterversicherungsverzicht in Kürze:

  • Ein Unterversicherungsverzicht kann bei der Hausratversicherung und Wohngebäudeversicherung vereinbart werden.
  • Bist Du unterversichert, werden die Kosten im Schadenfall nur teilweise übernommen. Hast Du Deinen Hausrat zum Beispiel nur zu 50 % versichert, bekommst Du auch nur 50 % erstattet.
  • Mit dem Unterversicherungsverzicht bekommst Du einen Schaden ohne Abzug ersetzt – maximal bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.
  • Bei der Hausratversicherung von CosmosDirekt ist eine Unterversicherung ausgeschlossen.

Eine Haus­rat­ver­sicherung sichert Deine Ein­richtungs- und Gebrauchs­gegenstände, Bargeld und Wert­gegenstände sowie Einbau­gegenstände gegen Schäden ab. Bist Du unterversichert, kann das im Schadenfall aber schnell teuer werden. Denn wenn die Versicherungssumme zu gering ist, werden die Kosten vom Versicherer nur anteilig übernommen. Damit Du nicht auf einem Teil der Schadensumme sitzen bleibst, solltest Du einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren. Was sich hinter dem Unterversicherungsverzicht verbirgt und ob der Verzicht auf Unterversicherung sinnvoll ist, zeigen wir Dir in diesem Ratgeber. Möchtest Du mehr über unsere Hausratversicherung wissen?

Was ist eine Unterversicherung?

Eine Überschwemmung in der Küche ist illustriert dargestellt.

Angenommen es gab eine Überschwemmung in Deiner Wohnung. Im Rahmen der Bewertung des Schadens stellt der Gutachter fest, dass die Versicherungs­summe Deiner Hausrat­versicherung niedriger ist als der tatsächliche Wert Deines Hausrats. In diesem Fall liegt eine Unterversicherung vor.

Besteht bei Deiner Hausrat­versicherung eine Unterversicherung, dann bekommst Du im Schadenfall nur einen Teil der Schadensumme erstattet. Warum das so ist? Wird die Versicherungssumme bei der Hausratversicherung zu niedrig angesetzt, werden entstandene Schäden nur anteilig erstattet – sofern kein Unterversicherungsverzicht vereinbart wurde.

Wenn Du eine Hausratversicherung hast, solltest Du regelmäßig prüfen, ob die Versicherungssumme noch passt. Mehr dazu findest Du im Ratgeber Richtige Versicherungssumme bei der Hausratversicherung.

Was ist ein Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht?

Eine Hausratversicherung mit Unterversicherungsverzicht erstattet Schäden in vollem Umfang – bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Der Versicherer sichert dem Versicherungsnehmer zu, dass im Schadenfall auf eine Prüfung der Versicherungssumme auf Unterversicherung verzichtet wird. Die Versicherung wird einfach mit einer pauschalen Versicherungssumme abgeschlossen.

Bei der Hausratversicherung von CosmosDirekt ist eine Unter­ver­sicherung ausgeschlossen. Jeder Quadrat­meter der Wohnung wird pauschal mit 650 Euro versichert. Wenn neuer Hausrat hinzukommt, ist dieser automatisch mitversichert.

Der Unterversicherungsverzicht kann jedoch nicht nur bei der Hausratversicherung vereinbart werden, auch bei einer Wohngebäudeversicherung kann der Verzicht auf Unterversicherung zum Einsatz kommen.

Welche Voraus­set­zungen gelten für einen Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht?

Damit ein Unterversicherungsverzicht für den Hausrat vereinbart werden kann, sind folgende Voraussetzungen einzuhalten:

  • Die tatsächliche Wohnfläche entspricht dem in der Police eingetragenen Wert
  • Die Versicherungssumme ist größer oder gleich der pauschalen Deckungssumme
  • Es besteht keine weitere Hausratversicherung für denselben Versicherungsort ohne Unter­versicherungs­verzicht

Versi­che­rungs­­summe bei Unter­­ver­si­che­rungs­­ver­zicht berechnen

Hast Du einen Unterversicherungsverzicht vereinbart, wird das Quadratmeter-Modell zur Berechnung der Versicherungs­summe verwendet: Es gilt dann die Mindest­versicherungs­summe je Quadratmeter Wohnfläche. In der Regel liegt diese zwischen 650 und 750 Euro pro qm. Die Formel zur Berechnung des Unter­versicherungs­verzichts lautet dann:

Mindestversicherungssumme x qm = Versicherungssumme

Auch die Fläche von Wohnkellern oder Hobbyräumen zählt zum Wohnraum – im Gegensatz zu einem Abstellkeller oder Speicher.

Wohnst Du beispielsweise in einer Wohnung von 50 qm zu einer Mindest­versicherungs­summe von 650 Euro pro qm, wird eine Versicherungssumme von 32.500 Euro vereinbart. Es ist also wichtig, dass Du die genauen Quadratmeter angibst.

Bei Unter­ver­si­che­rung werden die Kosten nur anteilig erstattet

Bist Du unterversichert, werden die Kosten im Schadenfall nur teilweise übernommen und Du musst draufzahlen. Wie viel das genau ist, kann mit einer einfachen Formel berechnet werden:

(Schaden x Versicherungssumme) / Versicherungswert = Entschädigung

Scha­den­bei­spiele im Vergleich

Hausratversicherung mit Unterversicherungsverzicht

Du wohnst in einer Wohnung mit 75 qm. Bei einer Mindestversicherungssumme von 650 Euro pro qm beträgt die Versicherungssumme 48.750 Euro.

Durch Leistungswasser entsteht Dir ein Schaden in Höhe von 10.000 Euro. Der Wert Deines Hausrats beträgt aber 55.000 Euro, weil Du kürzlich neue Einrichtungs­gegen­stände gekauft hast. Da auf eine Prüfung von Unterversicherung verzichtet wird, erhältst Du die volle Schadensumme von 10.000 Euro.

Kriterien zum Abschluss einer Altersvorsorge.
Hausratversicherung ohne Unterversicherungsverzicht

Du hast eine Hausrat­versicherung ohne Unter­versicherungs­verzicht mit einer Versicherungs­summe von 40.000 Euro. Der Ver­sicherungs­wert beträgt aber 55.000 Euro. Die Kosten für den Schaden werden nur anteilig übernommen:
(40.000 x 10.000) : 55.000 = 7.272,73 Euro

Von der Hausratversicherung bekommst Du im Schadenfall nur 7.272,73 Euro, obwohl der Schaden 10.000 Euro beträgt.

Deine Vorteile mit dem Unterversicherungsverzicht

  • Keine Abzüge oder Kürzungen im Versicherungsfall aufgrund einer Unterversicherung
  • Einfache Berechnung der Versicherungssumme
  • Entschädigung bis zur vollständigen Versicherungssumme
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Fazit: Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht, ja oder nein?

Einer der wichtigsten Aspekte bei Deiner Hausratversicherung ist die Wahl der richtigen Versicherungssumme. Ist Dein Hausrat nur für 40.000 Euro versichert, obwohl er 50.000 Euro wert ist, dann wird im Schadenfall Deine Kosten bei einer Hausratversicherung ohne Unterversicherungsschutz nur anteilig gezahlt. Das heißt: Du musst für den Rest selbst zahlen.

Was ein Unterversicherungsverzicht ist und warum dieser für Deinen Hausrat so wichtig ist, sollte Dir jetzt klarer sein. Wir sagen also "Ja zum Unterversicherungsverzicht"!

Weitere Fragen zum Unter­versicherungs­verzicht

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