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Haftpflichtversicherung Leistungen

Haftpflichtversicherung: Diese Leistungen sind üblich

Eine Haftpflichtversicherung sollte jeder haben. Die Privat­haftpflicht ist die einzige Versicherung, die Sie umfassend davor schützt, Ansprüche auf Schadenersatz selbst zahlen zu müssen. So nützlich der Haftpflichtschutz ist, so vielfältig sind auch die Klauseln bei den verschiedenen Tarifen.

Welche Leistungen sollten auf jeden Fall dabei sein? Und welche Police ist für meine Lebenslage sinnvoll? Worauf Sie achten sollten und welche Optionen für wen zusätzlich in Frage kommen, erklärt Ihnen CosmosDirekt. In wenigen Schritten finden Sie Ihren idealen Versicherungsschutz und können Ihre Haftpflichtversicherung individuell an Ihre Lebensumstände anpassen.

Diese Begriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erklärung
HaftungWer durch ein Fehlverhalten einen Schaden verursacht, der muss hierfür rechtlich einstehen.
SchadenersatzGemeint ist damit die Verpflichtung, dass der Verursacher eines Schadens den Schaden vollständig ersetzen muss – mit seinem gegenwärtigen und zukünftigen Vermögen.
DeckungssummeDie Deckungssumme ist der Geldbetrag, mit dem der Versicherer einen Schaden maximal ersetzt.

Morgens kurz vor der Arbeit: Sabine will noch schnell ihren Sohn für den Kindergarten anziehen. Sie vergisst vor lauter Eile, den glatten Gehweg vor ihrem Haus zu streuen. Es hatte erst in der Nacht überraschend geschneit. Am Nachmittag rutscht ein älterer Mann genau an dieser Stelle aus und bricht sich das rechte Schienbein. Der Bruch ist unkompliziert, muss aber trotzdem operiert werden. Für den Aufenthalt im Krankenhaus fallen Kosten an. Der gesamte Schaden beträgt 1.700 Euro.


Worauf Sie achten sollten: Gut geschützt mit der Haftpflichtversicherung

Missgeschicke gehören zum Alltag dazu. Und selbstverständlich muss ein verursachter Schaden von demjenigen ersetzt werden, der dafür verantwortlich ist – vorrangig mit Geld. In obigem Beispiel ist Sabine ihrer Streupflicht nicht nachgekommen, sodass sie unter Umständen für den Schaden von 1.700 Euro haftbar gemacht werden könnte. Doch in Fällen, die zum Tod oder dauerhaften Beeinträchtigung eines Menschen führen, geht der Schadenersatz oft sogar in Millionenhöhe: für eine Person allein unmöglich zu tragen. Die private Haftpflichtversicherung ist im Vergleich die wichtigste freiwillige Versicherung. Sie bewahrt vor dem finanziellen Ruin, den hohe Schaden­ersatz­forderungen für Sie bedeuten können.

Einige Haushalte in Deutschland schließen jedoch keine Haftpflicht ab oder bleiben bei veralteten Verträgen. Oft, weil die Betroffenen nicht wissen, wie ihnen eine Haftpflichtversicherung durch ihre Leistungen konkret in bestimmten Lebenssituationen nützt. Dabei ist es recht leicht, den Leistungsumfang einer Haftpflichtversicherung zu überblicken. Generell gilt: Es gibt einerseits Basisleistungen, die vor allem häufig vorkommende Schadenfälle abdecken. Andererseits individuelle Leistungen, mit denen Sie Ihre Haftpflichtversicherung an Ihre individuelle Lebenssituation anpassen. Des Weiteren können Sie zusätzliche Leistungen wählen, die Ihren Schutz ausweiten.


Leistungen der Haftpflichtversicherung, die immer dabei sind

Bei einem Vertrag für Haftpflichtversicherungen gibt es Leistungen, die den finanziellen Ersatz von Schäden überhaupt erst ermöglichen und dessen Rechtmäßigkeit sicherstellen. Diese Bestandteile sind ein Muss bei Haftpflichtversicherungen.

Deckung: Mindestens 5 Millionen Euro

Das Wichtigste bei der Haftpflichtversicherung ist der finanzielle Ersatz des Schadens selbst. Mit der Deckung garantiert Ihnen der Versicherer, der betroffenen Person eine Entschädigung zu zahlen – das allerdings nur bis zu einem vereinbarten Betrag. Mindestens 5 Millionen Euro sollte die Deckungssumme - also die Versicherungssumme - betragen, so Verbraucherschützer und Versicherungsexperten. Damit sind Sie auch bei komplizierten Personenschäden geschützt. Aber je höher der Deckungsbetrag ist, desto besser. So kommen Sie nicht allzu leicht in die Verlegenheit, den Differenzbetrag von Deckungssumme und Schadenhöhe selbst bezahlen zu müssen.

Tipp

Bei CosmosDirekt erhalten Sie mit der Haftpflichtversicherung eine Abdeckung in Höhe von 5 Millionen Euro, und das bereits im Basis-Tarif. Falls Sie sich noch umfangreicher schützen wollen, bietet sich der Comfort-Tarif an. Diese Haftpflichtversicherung bietet die doppelte Deckungssumme, das heißt: 10 Millionen Euro, und schützt Sie jahrelang vor besonders hohen Schadenersatzforderungen.

Personen-, Sach- und Vermögensschäden: dreifach geschützt

Jede private Haftpflichtversicherung bietet Leistungen für den Ersatz von Sach-, Vermögens- und Personenschäden. Sachschaden bezeichnet den Defekt oder die Wertminderung von Gegenständen. Als Personenschaden gelten vorrangig körperliche Verletzungen, aber auch psychische Beeinträchtigungen von Menschen im Zusammenhang mit schweren Körperschäden. Ein Vermögensschaden entsteht, wenn der Geschädigte einen finanziellen Schaden erleidet, der kein Personen- oder Sachschaden ist.

Beispiel für einen Vermögensschaden: Sie fällen eine Tanne in Ihrem Vorgarten und diese fällt in die Garageneinfahrt Ihres Nachbarn. Deswegen muss er sich ein Taxi zum Flughafen nehmen und verpasst zudem seinen gebuchten Flug. Die Taxikosten sowie die Umbuchungskosten für den Flug werden ersetzt.

Passiver Rechtsschutz: hilft bei unberechtigten Forderungen

Manchmal sind Forderungen auf Schadenersatz an Sie rechtlich nicht haltbar. Etwa, wenn Sie gar nicht der Verursacher sind, aber trotzdem auf Zahlungen verklagt werden, oder wenn der zu zahlende Betrag von fremder Seite unangemessen hoch eingeschätzt wurde. In solchen Fällen kommt der passive Rechtsschutz ins Spiel.

Hinweis

Die Haftpflichtversicherung trägt alle anfallenden Gerichts- und Anwaltskosten und kann darüber hinaus Sachverständige für die Auswertung des Vorfalls engagieren. Dabei geht es nur um die Abwehr von unrechtmäßigen Ansprüchen. Die Durchsetzung eigener Forderungen auf juristischem Weg kann entweder auf eigene Rechnung oder mit Hilfe einer Rechtschutzversicherung erfolgen.


Privathaftpflichtversicherung: Leistungen für einen erweiterten Schutz

Achten Sie auch auf erweiterte Policen beim Leistungsvergleich von Haftpflichtversicherungen. So erhalten Sie einen umfassenden Schutz.

Mietsachschäden: Mindestens 500.000 Euro

Schäden in der Mietwohnung passieren schnell und sind nicht ungewöhnlich: Beispielsweise fällt der Seifenspender aus Keramik herunter und beschädigt das Waschbecken. Eine Haftpflichtversicherung kann bei den Leistungen solche Fälle besonders berücksichtigen und extra versichern – und das ist nahezu ein Standard. Viele Versicherer gewähren eine Schutzleistung speziell für Mietsachschäden.

Absicherung im Ausland: Mindestens 1 Jahr weltweiter Schutz

Mit der Auslandsdeckung behalten Sie Ihren gesamten Schutz der Privathaftpflicht auch außerhalb von Deutschland. Das ist empfehlenswert, wenn Sie kurze Städtereisen für ein Wochenende planen oder eine Weltreise machen. Der Haftpflichtschutz gilt in der Regel für einen langen Zeitraum und weltweit. Bei vielen Gesellschaften bleibt die Haftpflicht­versicherung mit allen Leistungen für 1 Jahr erhalten. Abgesichert sind auch mitversicherte Kinder, die ein Auslandspraktikum machen oder ein Jahr bei einer Gastfamilie als Au-Pair arbeiten. Bei einigen Versicherungs­gesellschaften gibt es auch einen längerfristigen Versicherungsschutz.

Tipp

Bei CosmosDirekt ist in der Privathaftpflicht ein weltweiter Auslandsaufenthalt von bis zu 3 Jahren mitversichert.

Forderungsausfalldeckung: Ersatz trotz Zahlungsunfähigkeit

Es kann passieren, dass jemand, der Ihnen einen Schaden verursacht, diesen nicht bezahlen kann. Zum Beispiel, wenn derjenige keine Versicherung und nicht die notwendigen eigenen finanziellen Mittel hat. In solch einem Fall spricht man von einem Forderungsausfall. Mit einer Ausfalldeckung übernimmt die private Haftpflichtversicherung – im Gegensatz zu vielen anderen Versicherungsformen – auch in dieser Situation Ihren Schutz: Sie bekommen Ihre Entschädigung trotz Zahlungsunfähigkeit des Verursachers. Der Versicherer selbst zahlt Ihnen einen bestimmten Betrag. Dessen Höchstgrenze ist im Vertrag festgelegt. Voraussetzung ist eine Mindestschadensumme von 2.500 Euro.

Schäden durch Datenübertragung und Internetnutzung

Auch per Datenübertragung können Sach- und Vermögensschäden entstehen. Gemeint sind damit vor allem Viren, Computer-Würmer oder ähnliche Schadprogramme. Diese verursachen unter anderem Schäden an der Hardware oder attackieren Datenbestände – dies ist nicht nur für Unternehmen eine erhebliche Gefahr.

Die meisten Schadprogramme aktivieren und verbreiten Sie unabsichtlich und unbemerkt, beispielsweise per E-Mail und über gespeicherte E-Mailadressen. Doch Unwissenheit schützt nicht vor der Verantwortung: Wenn Ersatzforderungen gestellt werden und Sie als Verbreiter der Schadprogramme ermittelt worden sind, haften Sie persönlich für die Schäden – es sei denn, Sie können ausreichende Sicherheitsvorkehrungen nachweisen, wie bspw. einen aktuellen Virenschutz und eine Firewall.

In einer alten Haftpflichtversicherung sind Leistungen für dieses Risiko meist noch nicht enthalten. Möchten Sie Versicherungsschutz für Schäden durch Datenübertragung, empfehlen wir Ihnen einen neuen Vertrag oder, wenn möglich, eine Vertragsanpassung. Mehr Informationen zur Sicherheit im Web erfahren Sie in unserem Ratgeber Sicherheit im Internet.


Haftpflichtversicherung: Diese Leistungen individualisieren Ihren Schutz

Der Versicherungsbedarf jedes Menschen hängt von seiner Lebenssituation ab. Beispielsweise hat eine Familie mit kleinen Kindern einen anderen Versicherungsbedarf als ein Single – oder ein Mieter einen anderen als ein Vermieter. Deshalb enthalten fast alle Versicherungsangebote für die Privathaftpflicht unterschiedliche Ausprägungen. Mit diesen stimmen Sie Ihren Versicherungsschutz auf Ihre persönlichen Risikomerkmale ab.

Ehepartner und Lebensgefährten mitversichern

Sowohl unverheiratete als auch verheiratete Paare ohne Kinder können sich mit einem Vertrag gemeinsam versichern. Der Partner oder die Partnerin erhält dabei wie der Vertragsnehmer die gleiche private Haftpflichtversicherung mit allen Leistungen. Voraussetzung dieser Paar-Angebote ist meistens lediglich ein gemeinschaftlicher Haushalt.

Familien-Tarif: Kinder in mehreren Lebenslagen absichern

Viele Versicherer bieten Ihnen Familien-Verträge an. Diese eignen sich für Lebens- und Ehepartner mit Kindern, aber auch für Alleinstehende mit Kindern. Auch alleinstehende Großeltern sind oft mit eingeschlossen, falls diese im gleichen Haushalt leben. Hauptsächlich geht es bei dieser Police um den Schutz der Kinder in jungen Jahren, aber auch um die Absicherung während Lehre oder Studium an einem anderen Wohnort. Auch Wartezeiten zwischen der Schul- und Berufsausbildung sind mit abgesichert.

Tipp

Weitere Informationen hält unser Ratgeber Familienhaftpflicht: Versicherungsschutz für die ganze Familie für Sie bereit.

Gefälligkeitsschäden: Gut für Ihre Freunde

Freundschaftsdienste für Nachbarn und Freunde sind ehrenhaft, manchmal können Sie aber auch teuer werden: Wenn Sie jemandem unentgeltlich helfen und dabei etwas kaputtgeht, zahlt Ihre Haftpflichtversicherung keine Leistungen und der Bekannte bleibt auf seinen Kosten sitzen. Der Grund dafür ist das Gesetz: Es definiert, dass bei Gefälligkeiten zwischen beiden Parteien im Vorfeld stillschweigend eine Haftungsbeschränkung vereinbart wird. Mit der Leistung „Gefälligkeitsschäden“ übernimmt die Haftpflichtversicherung auch Schäden, die im Rahmen eines Freundschaftsdienstes entstehen. Diese Leistung ist auch für Ihre Freunde oder Bekannten nützlich, falls Sie Ihrerseits Freundschaftsdienste übernehmen.

Schlüsselversicherung: hilft bei Schlüsselverlust zur Mietwohnung

Wer einen Schlüssel verliert, verursacht unter Umständen Schäden, die in einigen Fällen hoch ausfallen können, weil sie gleich das ganze Mehrfamilienhaus betreffen. Die Kosten für den Schlossaustausch und/oder eines neuen Schlüssels können von der privaten Haftpflichtversicherung übernommen werden. Meist sind hierbei eine Selbstbeteiligung und eine Höchstentschädigungsleistung vorgesehen. Somit kommt diese Leistung vor allem zum Tragen, wenn die komplette Schließanlage eines Mehrfamilienhauses ausgetauscht werden muss.

Grundsätzlich zahlt eine private Haftpflichtversicherung Leistungen bei Schlüsselverlust:

  • bei fremden privaten Schlüsseln, z.B. den Schlüssel für Ihre gemietete Immobilie.
  • verwahrte Haustürschlüssel Ihrer Freunde
  • Schlüssel, die im Rahmen eines Ehrenamts benötigt werden

Ausgeschlossene Leistungen: Haftpflichtversicherungen im Vergleich

Die Privat-Haftpflicht schützt nicht allumfassend. Bestimmte Schäden sind bei allen Anbietern ausgeschlossen. Zum Beispiel:

  • Schäden durch Strafen und Bußgelder
  • Absichtlich herbeigeführte Schäden
  • Selbstverursachte Schäden am eigenen Besitz und an sich selbst

Spezielle Haftpflichtversicherungen

Für besondere Risiken müssen spezielle Haftpflichtversicherungen abgeschlossen werden.


Fazit: Bei der Haftpflichtversicherung kommt es vor allem auf die Leistungen an

Die Privathaftpflichtversicherung ist besonders günstig. Familien-Tarife kosten ab 30 Euro und Single-Tarife unter 25 Euro pro Jahr. Sie sollten unbedingt auf die Leistungen der Haftpflicht­versicherung achten. "Comfort-Policen" verschaffen Ihnen durch umfangreichere Leistungen mehr Sicherheit und kosten oft nur einen geringen Mehrbetrag. Tarifoptionen bei der Privat-Haftpflicht sind nützlich, denn diese erweitern den Personenkreis der Mitversicherten und gewähren zum Beispiel auch Schutz bei ehrenamtlichen Tätigkeiten. Wenn Sie die Leistungen vergleichen, wählen Sie einen Tarif, der Ihrer Lebenssituation am besten entspricht und eine möglichst umfassende Absicherung bietet. So erhalten Sie den besten Schutz.



Private Haftpflichtversicherung

Privat­haftpflicht


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