Eine Familie sitzt auf der Couch und blickt entspannt in die Zukunft, weil sie gut abgesichert ist.

Lebensversicherung mit Absicherung der Berufsunfähigkeit

Wie sinnvoll ist eine Kombination?

Das Wichtigste zur BU mit Lebensversicherung zusammengefasst

  • Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert Dich finanziell ab, wenn Du Deinen Beruf – aufgrund einer Krankheit oder einem Unfall – nicht mehr ausüben kannst.
  • Lebensversicherung: Die Risikolebensversicherung schützt Deine Liebsten finanziell im Falle Deines Todes. Bei der Kapital­lebens­versicherung wird zudem eine Kapital­summe zur Alters­vorsorge aufgebaut. Aufgrund der niedrigen Kapital­markt­zinsen ist es aber profitabler & flexibler die Risiko­lebens­ver­sicherung mit einem klassischen Sparplan oder Fondssparplan zu kombinieren.
  • Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung: Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) dient – wie die BU – zur finanziellen Absicherung, wenn Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die BUZ kann aber nur als Verbindung mit der Hauptversicherung abgeschlossen werden. Häufig wird diese mit der Risikolebensversicherung kombiniert.
  • Kombination: Eine Kombination der beiden Versicherungen kann in einigen Fällen sinnvoll sein. Je nach Lebenssituation kann auch der Abschluss von zwei einzelnen Verträgen ratsamer sein.

Wenn Du Deiner beruflichen Tätigkeit nicht mehr nachgehen kannst, kann das zu großen finanziellen Einbußen führen. Hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung ins Spiel: wenn Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, zahlt Dir die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente (Berufsunfähigkeitsrente). Auch Todesfälle können Hinterbliebene finanziell aus der Bahn werfen. Um Deine Familie im Falle Deines Todes abzusichern, kannst Du eine Lebensversicherung abschließen. Die Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung gehören damit zu den wichtigsten Versicherungen für Privatpersonen. Es liegt daher nahe, diese Versicherungen miteinander zu kombinieren. Doch wie sinnvoll ist es, eine Lebensversicherung mit der zusätzlichen Absicherung der Berufsunfähigkeit zu vereinen? Wir zeigen Dir, welche Vor- und Nachteile eine Kombination aus Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherung haben kann und welcher Schutz sinnvoll ist.

Der Ratgeber bietet Dir allgemeine Informationen zur Risikolebensversicherung. Die Produkt­informationen zur Risikolebensversicherung von CosmosDirekt findest Du hier.

Erklärvideo: Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung – eine sinnvolle Kombination?

Berufsunfähigkeits- mit Risikolebensversicherung kombinieren

Einige Berufsunfähigkeitsversicherungen lassen sich in Verbindung mit einer Lebensversicherung abschließen. Dies geschieht meist im Rahmen einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Die BUZ ist keine eigenständige Versicherung, sondern eine Erweiterung der Hauptversicherung. Im Gegensatz zum Einzelabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Leistungsumfang der BUZ meist deutlich reduziert.

Ist eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Lebensversicherung sinnvoll?

Die Kombi aus (Risiko-)Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung kann Dich und Deine Familie zusätzlich zum Todesfall auch im Falle der Berufsunfähigkeit absichern. So können zwei wichtige Lebensrisiken mit nur einer Police abgedeckt werden. Ob dies für Dich sinnvoll ist, hängt von Deiner aktuellen Situation und der weiteren Lebensplanung ab und sollte im Einzelfall geprüft werden.

Um herauszufinden, ob sich eine Lebensversicherung mit zusätzlicher Absicherung der Berufsunfähigkeit für Dich lohnt, solltest Du verschiedene Versicherer bzw. Verträge miteinander vergleichen. Stelle dabei nicht nur die Preise, sondern auch die Leistungen der jeweiligen Policen gegenüber. Denke daran, dass eine BUZ in der Regel einen geringeren Leistungsumfang als eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung hat.

Individueller Schutz: Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung einzeln abschließen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Deinen wertvollsten Besitz ab: Deine Arbeitskraft bzw. Dein Einkommen. Solltest Du Deinen ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können, wird Dir von der BU eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente gezahlt. So musst Du Dir um die Zahlung Deiner Fixkosten keine weiteren Gedanken machen.

Da die Erwerbsunfähigkeit jeden treffen kann, gehört die die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Absicherungen. Studien zufolge wird sogar jeder vierte im Laufe seines Lebens –zumindest zeitweise – berufsunfähig. Du möchtest wissen, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist? Die Antwort findest Du in unserem Ratgeber.

Der Erlebensfall ist ein Begriff in der klassischen Lebensversicherung, der Kapitallebensversicherung. Damit ist gemeint, dass es nicht zum Todesfall kam. Somit erlebt der Versicherungsnehmer das Ende der Laufzeit der Versicherung und kann sich dann das angesparte Kapital aus der Lebensversicherung auszahlen lassen.

Lebensversicherung + Berufsunfähigkeitsversicherung: Vor- und Nachteile der Kombi

Die Kombinationen einer Lebensversicherung mit der Absicherung der Berufsunfähigkeit hat Vor- und Nachteile.

Ein klarer Vorteil ist es, dass Du mit nur einem Antrag zwei Versicherungen abschließen kannst. Zudem musst Du nur eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Auch aus Kostensicht kann sich eine gemeinsame Police lohnen. Einige Gebühren wie die Abschlusskosten fallen nur einmal an. Je nach Vertragsgestaltung ist auch eine Beitragsbefreiung im Leistungsfall möglich. Das heißt: Du musst für eine Lebensversicherung keine Beiträge mehr zahlen, wenn Du Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Der Todesfallschutz bleibt jedoch weiterhin bestehen.

Da die Leistungen im Vergleich zu Einzelpolicen oft eingeschränkt sind, ist die Kombi allerdings nur in einigen Fällen sinnvoll. Zudem wird die fehlende Flexibilität der Kombination aus Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung kritisiert. Du kannst z. B. Deine Risikolebensversicherung nicht kündigen, ohne auf Deine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten zu müssen – und umgekehrt.

Auch bei der Wahl eines geeigneten Versicherers kann die mangelnde Flexibilität ein störender Faktor sein. Denn: Der Versicherer mit der für Dich besten Lebensversicherung muss nicht unbedingt die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Dich bereithalten. Der Vorteil der CosmosDirekt: Beide Versicherungen gehören zu den besten am Markt.

Sowohl die Risikolebensversicherung als auch die Berufsunfähigkeitsversicherung der CosmosDirekt werden seit Jahren top bewertet. Das sieht auch Stiftung Warentest so und zeichnet unsere BU-Versicherung mit „sehr gut“ aus.

Einen nicht zu vernachlässigenden Nachteil einer Kombiversicherung stellen auch die eingeschränkten Möglichkeiten einer Nachversicherung dar. Eine nachträgliche Anpassung an Deine sich verändernden Lebensumstände ist nur selten möglich. Solltest Du eine Familie gründen, kannst Du Die Lebensversicherung nur im Paket mit der Versicherung für Berufsunfähigkeit anpassen – eine unabhängige Anpassung ist in der Regel nicht möglich. Zur Wahrung der Flexibilität empfiehlt auch Stiftung Warentest den Abschluss von zwei eigenständigen Verträgen.

Voller Leistungsumfang trotz Kombination? Bei uns kannst Du sparen: Schließt Du oder eine bei Dir im Haushalt lebende Person zwei oder mehr Versicherungen ab, kannst Du 10 % sparen.2

2 Du erhältst 10 % Kundenbonus, wenn Du oder eine in Deinem Haushalt lebende Person bereits eine Kfz-Versicherung (für Pkw oder Motorrad), eine Lebensversicherung, Unfall-, Haftpflicht-, Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung bei uns hat. Zur Lebensversicherung zählen auch Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherungsverträge (inklusive Flexible Vorsorge) sowie Tagesgeld Plus.

Fazit: Was spricht für bzw. gegen eine Kombination aus Lebensversicherung und BU?

Die Kombination der Lebensversicherung mit der Absicherung der Berufsunfähigkeit kann Vor- und Nachteile haben. Wir haben sie übersichtlich für Dich zusammengefasst:

Pro

Contra

  • Weniger Papierkram: Du musst nur einen Vertrag abschließen
  • Abschlusskosten fallen nur für ein Produkt an
  • Nur eine Gesundheitsprüfung notwendig
  • Womöglich geringerer Beitrag als bei Einzelabschluss
  • Geringerer Leistungsumfang im Vergleich zu Einzelpolicen
  • Mangelnde Flexibilität
  • Kündigung ist nur für beide Produkte gleichzeitig möglich
  • Eingeschränkte Nachversicherungsgarantie
  • Bei uns gibt es auch bei zwei Einzelverträgen Rabatte

Bei der CosmosDirekt profitierst Du von vollem Leistungsumfang und Rabatten. Du kannst demnach die Vorteile einer Kombination mit denen der Einzelpolicen verknüpfen.

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