Risikolebensversicherung: Worauf achten?

Die Risikolebensversicherung ist eine finanzielle Absicherung für Deine Angehörigen im Falle Deines Todes. Du vereinbarst mit dem dem Versicherer eine bestimmte Summe, die im Todesfall an Deine Hinterbliebenen ausgezahlt werden soll und zahlst dann einen bestimmten Beitrag. Zudem legst Du auch eine Laufzeit fest, über welchen Zeitraum hinweg die Versicherung bestehen soll. Zum Beispiel so lange, bis die Kinder erwachsen sind und auf eigenen Beinen stehen können. Nach Ablauf der Vertragslaufzeit erlischt Dein Versicherungsschutz, Geld bekommst Du jedoch keines zurück.

Da sich die Beiträge der Risikolebensversicherung nur aus einem Kosten- und Risikoanteil zusammensetzen, sind sie im Vergleich zu einer kapitalbildenden Lebensversicherung deutlich geringer. Die Lebensversicherung rechnet zusätzlich noch einen Sparanteil, der durchschnittlich 80 % der Kosten ausmacht, in die Versicherungsbeiträge mit ein. Trotz der günstigeren Tarife gibt es auch bei der Risikolebensversicherung einiges, worauf Du vor dem Abschluss achten solltest. Wir haben Dir ein paar Tipps zusammengestellt.

Achte auf die Höhe der Versicherungssumme. Paare sollten das Dreifache und Familien mit Kindern das Fünffache ihres Brutto-Jahreseinkommens versichern. Zusätzlich solltest Du auch auf die Laufzeit, die Art der Risikolebensversicherung und die Angaben beim Gesundheitscheck achten. Überlege Dir ganz genau, wann Du die Risikolebensversicherung abschließen möchtest. Je älter Du bist, desto höher ist das Risiko eines Todesfalls und dadurch auch der Beitrag zur Versicherung.

Was bei der Risikolebensversicherung ebenfalls zu beachten ist, ist die Nachversicherungsgarantie. Dadurch ermöglicht Dir Dein Versicherer die flexible Anpassung der Versicherungssumme während der Laufzeit. So musst Du keinen neuen Vertrag abschließen, wenn sich Deine Lebenssituation ändert, zum Beispiel wenn Du Kinder bekommst.

Wenn Du diese Punkte Schritt für Schritt durchgehst und individuell für Deine Bedürfnisse bzw. die Deiner Angehörigen beantwortest, ist die Risikolebensversicherung eine optimale Absicherung. Bevor Du Dich für einen Versicherer entscheidest, solltest Du die unterschiedlichen Leistungen und Tarife genau vergleichen, um die für Dich beste Risikolebensversicherung zu finden.

Ein größeres Ereignis ist ein guter Zeitpunkt, um eine Risikolebensversicherung abzuschließen – beispielsweise die Geburt eines Kindes oder die Aufnahme eines Kredits für den Hausbau. Aber auch rein mit Blick auf die Gehaltssituation kann eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Nämlich dann, wenn ein Partner deutlich weniger Geld verdient als der andere und für den Todesfall des
Hauptverdieners abgesichert sein soll.

Du solltest eine Risikolebensversicherung also dann abschließen, wenn absehbar ist, dass Deine Hinterbliebenen durch Deinen Tod in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn Du der Hauptverdiener oder sogar Alleinverdiener bist. Auch für unverheiratete Paare lohnt sich solch eine Versicherung, da dem Partner bei einem Todesfall gesetzlich keine Witwen oder
Witwerrente zusteht.

Geschäftspartner können sich ebenfalls über eine Risiko­lebens­versicherung zuverlässig gegen den Tod des anderen absichern. Für Singles lohnt sich eine Risiko­lebens­versicherung, wenn sie ihre Eltern, Geschwister oder andere Familien­mitglieder absichern möchten. Auch für ältere Ehepartner kann der Abschluss einer Risiko­lebens­versicherung sinnvoll sein, denn auch im höheren Alter kann es durch einen Todesfall zu einer großen finanziellen Belastung kommen, die allein kaum zu stemmen ist.

Die Laufzeit für Deine Risikolebensversicherung hängt von Deiner persönlichen Lebenssituation und den Ereignissen ab, die versichert werden sollen. In der Regel beträgt die Laufzeit der Risikolebensversicherung 20 Jahre oder mehr. Möchtest Du Deine Kinder mit einer Risikolebensversicherung absichern, dann wähle die Laufzeit bis zu dem Zeitpunkt, an dem sie voraussichtlich ihre Ausbildung abgeschlossen haben. Möchtest Du als Hauptverdiener Deinen Partner und Deine Familie hingegen im Falle Deines Todes vor der finanziellen Belastung des Kredits schützen, den ihr gemeinsam für den Hausbau aufgenommen habt, wähle die Anzahl an Jahren, die der Dauer der Kreditlaufzeit entspricht.

Versicherer bieten unterschiedliche Varianten der Risikolebensversicherung an, damit der Schutz genau zu Deinen Bedürfnissen und Deiner individuelle Lebenssituation passt. Vor allem Paare stehen vor der Entscheidung zwischen drei grundlegend verschiedenen Arten der Risikolebensversicherung:

• verbundene Lebensversicherung
• zwei einzelne Verträge
• Über-Kreuz-Versicherung

Welche Versicherung für Dich bzw. Euch die richtige ist, hängt vor allem von Eurem rechtlichen Partnerschaftsstatus ab. Die Leistung ist jedoch immer dieselbe: die Auszahlung von Geld im Todesfall.

Verbundene Lebensversicherung Zwei einzelne Risiko­lebens­versicherungen Über-Kreuz-Versicherung

Bei der verbundenen Lebensversicherung bzw. Partner-Risikolebensversicherung, schließt ein Paar einen gemeinsamen Vertrag ab. Im Todesfall eines Partners erhält der andere die Versicherungssumme. Sollten beide Versicherte gleichzeitig sterben, zum Beispiel durch einen Autounfall, wird die Leistung der Versicherung allerdings nur einmal ausgezahlt. Damit ist diese Risikolebensversicherung für Partner mit Kindern ungeeignet, da das ausgezahlte Geld der Versicherung für die Kinder nicht reichen würde, wenn beide Eltern sterben.

Zudem erlischt der Vertrag, sobald mindestens eine der versicherten Personen stirbt. Um wieder einen Versicherungsschutz zu haben, muss ein neuer Vertrag abgeschlossen werden. Das heißt, es ist eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig und der Beitrag des Tarifs erhöht sich durch das höhere Alter des noch übriggebliebenen Elternteils.

Worauf Du bei der Partner-Risikolebensversicherung auch unbedingt achten solltest, ist, dass Du weder die versicherte noch die begünstigte Person einfach so ändern kannst. Bei einer Trennung könnte das zum Problem werden. Auch das Auflösen des Vertrags ist nicht ohne weiteres möglich.

Rolle im Vertrag	Gemeinsamer Vertrag
Versicherungsnehmer	Partner 1 oder Partner 2
Bezugsberechtigter	Partner 1 und Partner 2
Versicherte Person	Partner 1 und Partner 2

Im Ratgeber Risikolebensversicherung für Paare erfährst Du, worauf Paare bei einer Risikolebensversicherung achten sollten.

Du bist verheiratet und wünschst Dir bei Deiner Risikolebensversicherung ein Höchstmaß an Flexibilität? Dann sind zwei einzelne Verträge die beste Wahl, denn jeder Partner kann bei dem jeweils anderen als Bezugsberechtigter eingetragen werden. Das hat gleich mehrere Vorteile: In einzelnen Verträgen kann die bezugsberechtigte Person jederzeit geändert werden. Noch dazu kannst Du über verschiedene Versicherungssummen und Laufzeiten nachdenken. Hast Du Kinder, profitieren auch sie von zwei verschiedenen Risikolebensversicherungen, denn wenn Du und Dein Partner sterben sollten, wird die Versicherungssumme aus beiden Verträgen an die Kinder ausbezahlt. So könnt Ihr Euch gegenseitig gegen den Tod des Partners absichern und gleichzeitig eine gute Absicherung Eurer Kinder gewährleisten, falls Euch beiden etwas passieren sollte.

Rolle im Vertrag	Vertrag 1	Vertrag 2
Versicherungsnehmer	Partner 1	Partner 2
Bezugsberechtigter	Partner 2	Partner 1
Versicherte Person	Partner 1	Partner 2

Für Ehepaare, die eine höhere Versicherungssumme als 500.000 Euro festlegen möchten, bietet sich die Risikolebensversicherung über Kreuz an. Dafür schließt jeder Partner einen eigenen Über-Kreuz-Vertrag ab, bei dem er selbst der Begünstigte ist. Das bedeutet, in Deinem Vertrag ist festgelegt, dass Du von Deiner eigenen Versicherung eine Auszahlung erhältst, wenn Dein Partner stirbt. Im Vertrag Deines Partners wird das genauso festgehalten, nur umgekehrt.

Die Beiträge sollten bei der Über-Kreuz-Absicherung vom Konto des jeweiligen Versicherungsnehmers gezahlt werden und nicht über ein Gemeinschaftskonto.

Der Vorteil ist, dass Du im Todesfall Deines Partners von Deiner eigenen Versicherung Geld bekommst. Dadurch ist die Auszahlung steuerfrei. Würdest Du Geld aus der Risikolebensversicherung Deines Partners bekommen, würde die Erbschaftssteuer fällig werden. Verheiratete können zwar bis zu 500.000 Euro steuerfrei erben, Unverheiratete jedoch nur bis zu 20.000 Euro.

Diese Variante der Partnerabsicherung bietet sich aufgrund der steuerlichen Vorteile vor allem an, wenn ihr nicht verheiratet seid oder über ein höheres Vermögen verfügt.

Wenn Du eine Über-Kreuz-Absicherung möchtest, wählst Du im Online-Antrag zuerst die Partnerabsicherung und dann die Über-Kreuz-Absicherung aus. Unsere Berater kommen nach Antragsabschluss auf dich zu und unterstützen dich bei den weiteren Schritten.

Wir haben Dir die Vor- und Nachteile der drei Varianten der Risikolebensversicherung – und welche für wen geeignet ist – noch einmal zusammengefasst:

Verbundene Lebensversicherung

• Vorteil: eventuell günstiger als zwei Einzelverträge
• Nachteile: unflexibel, im Todesfall beider Vertragsnehmer nur eine Auszahlung, Vertrag ist beendet, wenn eine versicherte Person verstirbt
• Geeignet für: kinderlose Ehepartner, Geschäftspartner

Zwei einzelne Verträge

• Vorteile: flexibel, im Todesfall beider Vertragsnehmer Auszahlung beider Versicherungssummen
• Nachteile: bei unverheirateten Paaren wird ggf. Erbschaftssteuer fällig
• Geeignet für: Eheleute mit Kindern

Über-Kreuz-Verträge

• Vorteile: keine Erbschaftssteuer, im Todesfall beider Vertragsnehmer Auszahlung beider Versicherungssummen
• Geeignet für: unverheiratete Paare mit oder ohne Kinder

Bei jedem Versicherer von Risikolebensversicherungen musst Du vor dem Abschluss einige Gesundheitsfragen beantworten – etwa ob Du rauchst, gefährliche Sportarten betreibst oder Vorerkrankungen hast. An dieser Gesundheitsprüfung orientiert sich nämlich die Höhe Deiner Beiträge. Ab einer bestimmten Versicherungssumme kann ein zusätzlicher Check bei einem Arzt Deiner Wahl erforderlich sein. Was Du bei der Gesundheitsprüfung zur Risikolebensversicherung unbedingt beachten solltest: Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß! Bei falschen Angaben kann Dir die Leistung der Versicherung verwehrt werden.

Auch die Höhe der Versicherungssumme ist bei der Risikolebensversicherung etwas, worauf Du achten solltest. Fällt sie zu niedrig aus, riskierst Du, dass im Falle Deines Todes Deine Hinterbliebenen nicht ausreichend finanziell versorgt sind. Legst Du hingegen eine zu hohe Versicherungssumme fest, bezahlst Du unnötig hohe Beiträge. Doch wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Du kannst Dich an der Faustregel orientieren:

• Familien mit kleinen Kindern oder Alleinerziehende sollten das Fünffache ihres Brutto-Jahreseinkommens versichern.
• Sind die Kinder schon älter oder hast Du keine Kinder, reicht auch das dreifache Jahreseinkommen.
• Sollten noch Schulden ausstehen, zum Beispiel ein Kredit vom Hauskauf, sollten diese zusätzlich zum fünf- bzw. dreifachen des Brutto-Jahreseinkommens berücksichtigt werden.

Wenn Du die Versicherungssumme genau berechnen möchtest, kannst Du Dich an folgenden Faktoren orientieren:

• Wie viel monatlich benötigtes Einkommen würde durch Deinen Tod wegfallen?
• Hast Du Kinder und wie viele Jahre sind diese noch auf finanzielle Unterstützung angewiesen?
• Hast Du finanzielle Verbindlichkeiten wie Kredit- oder Darlehensrückzahlungen?
• Wie hoch sind Deine laufenden Kosten – beispielsweise für Miete, Lebenshaltung oder Autos?
• Wie hoch ist das Einkommen Deines Partners?

Jedoch musst Du nicht nur bei der Höhe der Versicherungssumme eine Entscheidung treffen. Versicherer unterscheiden zwischen der gleichbleibenden und der fallenden Versicherungssumme in der Risikolebensversicherung. Willst Du Deinen Partner oder Deine Kinder schützen, ist die gleichbleibende Versicherungssumme die bessere Wahl. Die Auszahlung im Todesfall bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit gleich hoch. Schließt Du hingegen eine Risikolebensversicherung ab, um einen Kredit im Todesfall zu tilgen, lohnt sich unter Umständen eine fallende Versicherungssumme. Genau wie die noch zu tilgende Summe der Rückzahlung des Kredits sinkt auch die Versicherungssumme.

• Wie viel monatlich benötigtes Einkommen würde durch Deinen Tod wegfallen?
• Hast Du Kinder und wie viele Jahre sind diese noch auf finanzielle Unterstützung angewiesen?
• Hast Du finanzielle Verbindlichkeiten wie Kredit- oder Darlehensrückzahlungen?
• Wie hoch sind Deine laufenden Kosten – beispielsweise für Miete, Lebenshaltung oder Autos?
• Wie hoch ist das Einkommen Deines Partners?

Jedoch musst Du nicht nur bei der Höhe der Versicherungssumme eine Entscheidung treffen. Versicherer unterscheiden zwischen der gleichbleibenden und der fallenden Versicherungssumme in der Risikolebensversicherung. Willst Du Deinen Partner oder Deine Kinder schützen, ist die gleichbleibende Versicherungssumme die bessere Wahl. Die Auszahlung im Todesfall bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit gleich hoch. Schließt Du hingegen eine Risikolebensversicherung ab, um einen Kredit im Todesfall zu tilgen, lohnt sich unter Umständen eine fallende Versicherungssumme. Genau wie die noch zu tilgende Summe der Rückzahlung des Kredits sinkt auch die Versicherungssumme.

Eine Risikolebensversicherung schützt Deine Hinterbliebenen im Falle Deines Todes vor finanziellen Schwierigkeiten. Besonders für Paare mit Kindern ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung ein guter Tipp. Aber auch Geschäftspartner und Paare, die gemeinsam einen Kredit aufgenommen haben, profitieren von der Absicherung einer Risikolebensversicherung.

Wir haben in einer Checkliste zusammengefasst, worauf Du beim Abschluss einer
Risikolebensversicherung achten solltest:

• Versicherer: Je nach Versicherer werden unterschiedliche Tarife und somit auch Leistungen angeboten. Ein Vergleich kann sich daher lohnen.
• Versicherungssumme: Eine hohe Versicherungssumme wirkt sich zwar auf Deine Beiträge aus, jedoch besteht bei einer zu niedrig festgesetzten Versicherungssumme das Risiko, dass die Hinterbliebenen nicht umfassend abgesichert sind.
• Laufzeit: Einen Kredit hast Du schnell abbezahlt, die Kinder brauchen jedoch viele Jahre, bis sie auf eigenen Beinen stehen.
• Nachversicherungsgarantie: Dank der Nachversicherungsgarantie bei CosmosDirekt kannst Du die Versicherungssumme jederzeit flexibel anpassen – im Comfort-Tarif auch unabhängig von Ereignissen.
• Zeitpunkt: Wann Du eine Risikolebensversicherung abschließen solltest, hängt ebenfalls von den Lebenssituationen ab, die Du versichern möchtest. Warte jedoch nicht zu lange. Je älter Du bist, desto höher sind die Beiträge.
• Gesundheitsprüfung: Was bei der Risikolebensversicherung ganz besonders zu beachten ist, ist das sorgfältige und wahrheitsgemäße Beantworten der Gesundheitsfragen. Andernfalls kann Dir die Versicherung ihre Leistung verwehren und Deine Hinterbliebenen stehen ohne finanzielle Absicherung da.