Das Bild zeigt ein Paar beim Vergleich der Risikolebensversicherung.

Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung Vergleich

Worauf Du achten solltest

Seine Angehörigen für den schlimmsten Fall finanziell absichern: Dafür ist die Risikolebensversicherung die optimale Versicherung. Das Prinzip ist einfach: Sollte der Versicherte während der Vertragslaufzeit sterben, zahlt die Versicherung die Versicherungssumme an den Begünstigten. Läuft der Vertrag ohne Todesfall aus, endet dieser ohne Auszahlung. Wie so oft gilt auch hier: Nicht immer ist das erste Angebot das Beste. Erst der Vergleich zeigt, welche Risikolebensversicherung welche Leistungen zu welchem Preis anbietet. Um die Familie bestmöglich und preisgünstig abzusichern, lohnt sich ein Vergleich zur Risikolebensversicherung.

Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen zur Risikolebensversicherung. Produktdetails und Informationen zu den Versicherungsleistungen findest Du hier.

Vor dem Vergleich: Das solltest Du bei einer Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung bedenken

Wenn staatliche Leistungen bei einem plötzlichen Todesfall nicht genügend absichern, hilft die Risikolebensversicherung. Begünstigte sind meistens Familienangehörige. Es können aber auch Geschäftspartner abgesichert werden, wenn zum Beispiel Kredite für das Unternehmen aufgenommen wurden. Daher solltest Du – bevor Du die verschiedenen Anbieter einer Risikoversicherung vergleichst – Rahmenbedingungen festlegen:

  • Wen möchte ich absichern? Ehefrau/ -mann, Kinder, Geschäftspartner etc.
  • Was soll abgesichert werden? Unterhalt, Ausbildung, Fortbestand des Unternehmens etc.
  • Wie hoch soll die Summe sein? Um den Lebensstandard zu halten, um einen Kredit abzusichern etc.
  • Wie lange soll der Schutz bestehen? Bis die Kinder auf eigenen Beinen stehen, bis der Kredit abgezahlt ist etc.

Faust­re­geln für die Versi­che­rungs­summe der Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung

Für wen?

Welche Summe?

Beson­der­heiten

Familien mit kleinen Kindern5-faches Brutto-Jahres­einkommenKredite zusätzlich absichern
Allein­erziehende5-faches Brutto-Jahres­einkommenKredite zusätzlich absichern
Familie mit größeren Kindern3-faches Brutto-Jahres­einkommenKredite zusätzlich absichern
Kinderlose Ehe­paare3-faches Brutto-Jahres­einkommenKredite zusätzlich absichern
Geschäfts­partnerSumme der Verbind­lich­keitenAufwände der Re-Organisation / Geschäfts­partner­suche

Wie Du Deine optimale Versicherungssumme bestimmst, erfährst Du im Ratgeber Risikolebensversicherung Versicherungssumme.

Anbieter-Vergleich: Diese Daten sind für jede Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung rele­vant

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Deine Sicherheit ist uns wichtig, daher nehmen wir uns für Dich alle Zeit, die Du brauchst. Wir beantworten persönlich Deine Fragen und unterstützen Dich bei der Wahl des richtigen Versicherungs­schutz. Und wenn Du möchtest, können wir mit Dir den Antrag am Bild­schirm Schritt für Schritt durchgehen, bis der Antrag fertig ist.

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Durch­blick im Tarif-Dschungel: Der Unter­schied liegt im Detail

Der Vergleich der Risikolebensversicherung von CosmosDirekt mit anderen Anbietern zeigt die Unterschiede möglicherweise erst auf den zweiten Blick. Denn trotz ähnlicher Namen fallen die Tarifmerkmale jeder Versicherung anders aus. Dennoch: Alle Versicherer bestimmen den Beitrag auf Basis derselben Faktoren. Neben Versicherungssumme und Vertragslaufzeit sind dies vor allem:

  • Alter
  • Beruf
  • Hobbys
  • Aktueller Gesundheitszustand
  • Bestehende und vergangene Krankheiten
  • Raucher oder Nicht-Raucher

Welche Leistungen im Todesfall bestehen, ist bei allen Anbietern davon abhängig, welchen Tarif Du wählst. Daher ist nicht jede Risikolebensversicherung mit jeder zu vergleichen – sondern eigentlich nur solche mit ähnlichem Leistungsumfang.

Tarife ausge­wählter Anbieter im Überblick

Versi­cherer

Tarife

CosmosDirektBasis, Comfort, Comfort Plus
ErgoBasis, Komfort, Premium
Hannoversche LebenBasis, Plus, Exklusiv
Quelle: Webseite der Anbieter, Stand November 2019

Der Basis-Schutz der Versicherer enthält in jedem Fall die Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall der versicherten Person. Ob zusätzliche Optionen vorhanden sind, hängt vom Anbieter ab.

Der Basis-Schutz lässt sich in der Regel mit folgendem Extra-Schutz erwei­tern

  • Dynamik-Option: Du kannst den Versicherungsschutz jährlich erhöhen. Der Beitrag steigt um den vereinbarten Prozentsatz. Eine erneute Gesund­heits­prüfung ist nicht notwendig. Mit der Dynamik-Option hast Du die Möglichkeit, die Leistungen der Risiko­lebens­versicherung an steigende Bedürfnisse oder der Inflation anzupassen. Der Versicherer informiert Dich einmal im Jahr über die geplante Erhöhung. Wider­sprichst Du nicht, erfolgt die Anpassung automatisch.
  • Vorgezogene Todesfall-Leistung: Mit dieser Option kannst Du selbst noch zu Lebzeiten über die Versicherungssumme verfügen. Voraussetzung ist aber, dass bei Dir eine unheilbare, fortschreitende Krankheit diagnostiziert wurde und diese in naher Zukunft einen tödlichen Verlauf nehmen wird.
  • Verlängerungs-Option: Die Vertragslaufzeit kann einmalig und ohne erneute Gesundheitsprüfung um bis zu 15 Jahre verlängert werden. Die ursprüngliche Vertragslaufzeit darf dabei meist höchstens verdoppelt werden und die Gesamtdauer darf inklusive der Verlängerung nicht mehr als 45 Jahre betragen. Auch ein bestimmtes Höchstalter, zum Beispiel von 75 Jahren, darfst Du durch die Verlängerung nicht überschreiten.
  • Nachversicherung: Erhöhung des Versicherungsschutzes bei besonderen Anlässen ohne Gesundheitsprüfung. Beispiele: Heirat, Geburt eines Kindes, Erwerb einer Immobilie.
  • Kinder-Bonus: Zum Kinderglück passt sich die Risiko­lebens­versicherung flexibel an die neuen Lebens­ver­hältnisse an: Wenn Deine Familie wächst, erhöhen wir kostenlos Deinen Ver­sicherungs­schutz um 20 % der ur­sprüng­lich vereinbarten Ver­sicherungs­summe. Der Bonus gilt für 6 Monate ab Geburt oder Adoption Deines Kindes.
  • Kinder-Zusatz-Schutz: Du erhältst eine Sofortleistung in Höhe von 10 % der zum Zeit­punkt der Er­krank­ung ver­einbarten Ver­sicherungs­summe (maximal 25.000 Euro), wenn Dein Kind an einer der in den Ver­sicherungs­be­dingungen aufgeführten Krankheiten (z.B. Krebs) erkrankt.
  • Bau-Bonus: Wenn Du eine Wohnimmobilie baust oder kaufst, um sie selbst zu nutzen, erhöhen wir kostenlos Deinen Ver­sicherungs­schutz um 20 % der ur­sprüng­lichen Ver­siche­rungs­summe. Der Bau-Bonus gilt für 6 Monate ab dem Tag des Abschlusses des notariellen Kauf­vertrags / genehmigten Bau­antrags.

Bei jeder Risikolebensversicherung lohnt sich auch der Vergleich der Details: Welche Versicherungssumme kann ich maximal abschließen? Wie lange kann der Vertrag laufen? Mit welchem Alter endet der Vertrag spätestens?

Ob der Einschluss von zusätzlichen Tarifmerkmalen sinnvoll ist, hängt davon ab, welche konkreten Leistungen der Versicherer unter diesem Extra-Schutz bündelt. Mitunter kann durch die Kombination verschiedener Leistungsoptionen bares Geld gespart werden. Aber auch die individuelle Situation und das persönliche Sicherheitsbedürfnis spielen eine große Rolle bei der Beantwortung der Frage, ob man eine oder mehrere der folgenden Extras in der Risiko­lebens­ver­sicherung berücksichtigen möchte.

  • Berufsunfähigkeitsversicherung
    Diese Versicherung gehört zu den empfehlenswertesten überhaupt, da sie gegen den Verlust der eigenen Arbeitskraft absichert. Die Versicherung zahlt, wenn man infolge einer körperlichen oder psychischen Erkrankung seinen derzeitigen Beruf zu weniger als 50 Prozent ausüben kann. Da auch in diesem Fall die eigene Existenz bzw. die Existenz der ganzen Familie auf dem Spiel stehen kann, hat man oft die Möglichkeit, die Risiko­lebens­ver­sicherung um eine Berufs­unfähigkeits­versicherung zu ergänzen. Dann erhält man bei einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente ausgezahlt. Der Hinter­bliebenen­schutz bleibt, oftmals beitragsfrei, erhalten.
  • Erwerbsunfähigkeitsversicherung
    Manche Berufsgruppen können eine Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht oder nur zu erhöhten Konditionen abschließen. Als Alternative bietet sich in diesem Fall eine Erwerbs­unfähigkeits­versicherung an. Sie zahlt, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden täglich einer Arbeit nachgehen kannst. Damit entsprechen die Voraussetzungen denen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Aber die staatlichen Rentenleistungen fallen sehr niedrig aus. Mit der privaten Erwerbs­unfähigkeits­versicherung bekommt man zwar nicht den umfassenden Schutz einer Berufs­unfähigkeits­versicherung, allerdings verhindert man den Einkommens­verlust für den Fall, dass man überhaupt nicht mehr arbeiten kann.
  • Unfall-Zusatzversicherung mit Todesfall-Schutz
    Die Unfall-Zusatzversicherung zahlt bei Unfalltod des Versicherten. Die Zusatzleistung wird zusätzlich zur vereinbarten Todesfallsumme an die Hinterbliebenen beziehungsweise die im Vertrag genannte bezugsberechtigte Person ausgezahlt. Die Unfall-Zusatzversicherung kann auch noch nachträglich, ohne erneute Gesundheitsprüfung, in die bestehende Risiko­lebens­versicherung aufgenommen werden.

Beitrags­rechner: Details ausge­wählter Anbieter im Überblick

Versi­cherer

Versi­che­rungs­summe

Vertrags­lauf­zeit

Höchst­alter bei Vertrags­ende

CosmosDirekt25.000 - 8.000.000 Euro5 - 45 Jahre75 Jahre
Ergo50.000 - 300.000 Euro1 - 60 Jahre85 Jahre
Hannoversche Leben20.000 - 1.000.000 Euro5 - 45 Jahre75 Jahre
Quelle: Webseite der Anbieter, Stand November 2019

Preis

Die Höhe des jeweiligen Beitrages ist mit Sicherheit das ausschlaggebende Kriterium. Stiftung Warentest und Focus Money vergleichen regelmäßig Versicherungen aller Art. Für Vergleichbarkeit sorgen standardisierte Werte, hier ein Beispiel für Vergleichswerte einer Risikolebensversicherung:

  • 34-jähriger Modellkunde
  • 20 Jahre Laufzeit
  • 150.000 € Versicherungssumme
  • Keine Sonderkonditionen

Versi­che­rungs­form

Wenn Du die verschiedenen Angebote einer Risikolebensversicherung im Vergleich betrachtest, achte auch darauf, ob es sich um eine Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme oder um eine mit fallender Versicherungssumme handelt. Während die erste Form vor allem dazu dient, Deinen Angehörigen die Aufrechterhaltung des Lebensstandards zu ermöglichen, wird die zweite Form häufig eingesetzt, um Kredite und Darlehen abzusichern.

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