Wohngebäudeversicherung: Feuerversicherung

Schützen gegen Brand, Blitzschlag und Explosion

Kategorien der Brandursachen

1. Natürliche Entstehung
2. Tiere als Verursacher
3. Selbstentzündung von Materialien
4. Technische Defekte und Störungen
5. Mensch als Verursacher

Verteilung der Brandursachen

Ist der Mensch der Hauptverursacher von Bränden? Einen Überblick über die Verteilung liefert die Brandursachenstatistik des Instituts für Schadenverhütung und Schadenforschung (IFS). Die Brandursachenstatistik gibt einen guten Einblick, welche Brandursache wie häufig auftritt. Die Statistik ist etwas genauer als die Kategorisierung der Feuerwehr, denn es werden zum Beispiel feuergefährliche Arbeiten, menschliches Fehlverhalten und Brandstiftung voneinander getrennt. Doch es gibt auch Verzerrungen, zum Beispiel bei Blitzschäden. Diese sind in den Statistiken der Feuerversicherung viel weiter oben platziert. Aber da die Brandursache in diesem Fall relativ leicht zu ermitteln ist, wird das IFS in solchen Fällen kaum zu Rate gezogen. Daher weichen die Statistiken von IFS und Versicherern voneinander ab.

Brandursachenstatistik 2015

1. Elektrizität: 31,7 %
2. Sonstiges und unbekannt: 24,5 %
3. Menschliches Fehlverhalten: 18 %
4. Brandstiftung: 9,5 %
5. Überhitzung: 7 %
6. Offenes Feuer: 2,9 %
7. Selbstentzündung: 2,2 %
8. Feuergefährliche Arbeiten: 2,1 %
9. Explosion: 1,7 %
10. Blitzschlag: 0,4 %

Quelle: Institut für Schadenverhütung und Schadenforschung der öffentlichen Versicherer e.V.
Link: http://www.ifs-ev.org/schadenverhuetung/ursachstatistiken/brandursachenstatistik

Versicherer kann bei grober Fahrlässigkeit die Leistungen der Feuerversicherung kürzen

Die Feuerversicherung kommt im Rahmen einer Wohngebäudeversicherung für alle Brände auf, die sich aufgrund von Brand, Blitzschlag oder Explosion entwickelt haben. Ausnahme ist selbstverständlich die vorsätzliche Brandstiftung durch den Versicherungsnehmer. Lässt sich der Brand auf eine grobe Fahrlässigkeit zurückführen, darf der Versicherer die Leistungen der Feuerversicherung kürzen. Bei leichter Fahrlässigkeit darf die Leistung nicht gekürzt werden. Streitigkeiten zwischen Versicherungsnehmer der Wohngebäudeversicherung sind dann fast schon vorprogrammiert.

Beispiel: Das Oberlandesgericht Naumburg urteilte im März 2011 über folgenden Fall: Der Versicherungsnehmer wollte zwei Katzen aus seinem Keller vertreiben. Darin lagerte er unter anderem Holzmöbel und Kleidungsstücke. Der Mann warf Feuerwerkskörper in den Kellerraum. Erst nach fünf bis zehn Minuten versicherte er sich, dass weder Holz noch Kleidung Feuer gefangen hatten. Doch die ersten Brandherde waren schon vorhanden, die später zu einem Kellerbrand führten. Das Gericht bestätigte die Leistungsverweigerung des Versicherers. Schon allein die Verwendung der Feuerwerkskörper in einem Raum, in dem leicht entzündliche Gegenstände lagerten, sei ein "schlechthin unentschuldbares Fehlverhalten".

Welche Objekte werden von der Feuerversicherung geschützt?

Der Versicherungsort der Feuerversicherung ist nicht auf das Haupt- oder Wohngebäude beschränkt. In der Regel sind auch Nebengebäude wie Garage, Carport oder Geräteschuppen kostenfrei mitversichert. Bei Gartenlauben weichen manche Versicherer von der Regelung ab und verlangen eine separate Versicherung. Ausgeschlossen sind ferner Objekte auf dem Grundstück wie Spielgeräte, Mülltonnen, Zäune oder Hundehütten. Auch Gartenhäuschen, die in einer Kleingartensiedlung stehen, werden normalerweise nicht von der Verbundenen Wohngebäudeversicherung (oder einer eigenen Feuerversicherung) des Hauptwohnsitzes geschützt.

Im Versicherungsschutz enthalten ist zum einen die gesamte Bausubstanz des Hauses, also neben dem Mauerwerk auch Fenster und Türen sowie das Dach. Zum anderen fallen darunter auch alle Objekte, die innen mit dem Gebäude fest verbunden sind. Das sind zum Beispiel Einbauküchen, Parkettfußböden oder Heizungsanlagen. Aber auch bestimmte Objekte, die von außen fest ans Gebäude angebracht sind, wie Markisen oder Antennen, sind mitunter mitversichert oder lassen sich gegen einen Mehrbetrag in die Feuerversicherung aufnehmen. Der Grund: Dies wird als Zubehör gezählt, das erst die Nutzung des Hauses ermöglicht.

Ist die Feuerversicherung eine Pflichtversicherung?

Bis 1994 gehörte die Feuerversicherung in einigen Bundesländern zu den Pflichtversicherungen für Hausbesitzer. So wurde beispielsweise in Baden-Württemberg vorausgesetzt, dass jedes Wohngebäude über den Schutz einer Feuerversicherung verfügt. Seit 1994 kann jeder Immobilienbesitzer in Deutschland selbst darüber entscheiden, ob er seine Immobilie versichern möchte oder nicht. Auch wenn die Feuerversicherung nun zu den freiwilligen Versicherungen gehört: Durch die Aufnahme in die Verbundene Wohngebäudeversicherung ist die Feuerversicherung nach wie vor ein Muss für jeden Hausbesitzer.

Warum die Gebäudeversicherung nicht fehlen darf

Der Schutz der Wohngebäudeversicherung ist besonders wichtig. Denn Immobilien haben einen enormen Sachwert – da ist es erforderlich, über den Schutz einer Versicherung zu verfügen. Zudem muss eine Wohngebäudeversicherung nicht teuer sein – sofern Sie sich am Markt ein wenig umsehen. Der jährliche Beitrag ist dann nicht hoch und im Schadenfall wird man den Schutz sehr zu schätzen wissen.

Feuerversicherung für den Rohbau

Die Feuer-Rohbauversicherung ist unverzichtbar. Sie versichert das Gebäude während der Bauphase, also vom Baubeginn bis zum Bauende. Versichert sind die Risiken Feuer, Brand, Blitzschlag und Explosion. Schäden durch Leitungswasser sind durch die Feuerrohbauversicherung noch nicht versichert. Erst wenn das Wohngebäude fertig ist, gilt der Versicherungsschutz auch für die Gefahren Leitungswasser, Sturm, Hagel und Elementarschäden – sofern diese bei Antragstellung mitversichert wurden.

Die Feuerrohbau-Versicherung wird zusammen mit der Gebäudeversicherung vor Baubeginn oder während der Bauphase abgeschlossen. Einige Versicherungen bieten einen beitragsfreien Versicherungsschutz an. Den Zeitraum der beitragsfreien Versicherung regeln die Versicherungen unterschiedlich. Hinweis: Viele Banken vergeben keinen Baukredit ohne Nachweis einer Feuer-Rohbauversicherung.

Das Wichtigste in Kürze

• Die Feuerrohbauversicherung versichert die Gefahr, dass der Rohbau abbrennt.
• Die Feuerrohbauversicherung ist bei einigen Versicherungen für eine bestimmte Zeit beitragsfrei, wenn Sie bei derselben Gesellschaft für einen späteren Zeitpunkt die Wohngebäudeversicherung abschließen.

Informieren Sie umgehend die Wohngebäudeversicherung – die Feuerversicherung reguliert dann den Schaden

Ist der Schaden gelöscht, setzen Sie sich mit Ihrer Wohngebäudeversicherung in Verbindung. Damit diese den Schaden in voller Höhe reguliert, müssen Sie bestimmte Obliegenheiten erfüllen. Ansonsten droht eine Leistungskürzung. Am besten befolgen Sie folgende drei Schritte:

1. Informieren Sie umgehend den Versicherer, am schnellsten telefonisch per Schadenhotline.

2. Dokumentieren Sie ausführlich den Feuerschaden, am besten durch Fotos aus unterschiedlichen Blickwinkeln.

3. Stimmen Sie sich mit Ihrem Versicherer ab, bevor Sie Reparaturen oder Aufräumarbeiten durchführen.