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Wie funktioniert die Selbstbeteiligung?
Auch mit einer geringen Selbstbeteiligung zahlst Du meistens schon wesentlich weniger Beiträge. Dies ist möglich, da der Versicherer Ersparnisse hat:
- Die Erstattung von Kleinstschäden ist durch den Selbstbehalt abgedeckt und der Versicherer muss sich nicht darum kümmern.
- Der Verwaltungsaufwand und die damit verbundenen Kosten reduzieren sich.
- Versicherungsnehmer, die für Schäden selbst aufkommen müssen, fahren umsichtiger und reduzieren so das Schadenrisiko.
Selbstbeteiligung in der Kaskoversicherung
Eine Selbstbeteiligung ist bei der Teilkasko und Vollkasko möglich. Aber gibt es auch die Möglichkeit des Selbstbehalts bei der Kfz-Haftpflicht? Nein! Denn die Kfz-Haftpflichtversicherung ist im Gegensatz zur Kaskoversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Sie kommt dafür auf, wenn Du als Fahrer bei einem Autounfall Schäden verursacht hast. Daher ist bei der Kfz-Haftpflicht keine Selbstbeteiligung möglich.
Selbstbeteiligung bei Teilkasko
Die Kfz-Teilkasko zahlt Schäden, die durch äußere Einflüsse entstehen – zum Beispiel Diebstahl, Unfälle mit Haarwild und Schäden durch Hagel. Selbst verschuldete Unfallschäden, Vandalismus oder Fahrerflucht anderer Personen sind nicht versichert. Aus diesem Grund sind die Beiträge für die Teilkasko niedriger als die für eine Vollkasko.
Bei der Teilkasko wird je nach Wahl der Selbstbeteiligung der Versicherungsbeitrag um gut 20 bis 30 % günstiger. Es gibt aber auch Fälle, wo Du mit einer Selbstbeteiligung noch mehr sparen kannst!
Selbstbeteiligung bei Vollkasko
Bei der Vollkasko rechnet es sich meist nicht, ganz ohne Selbstbeteiligung auszukommen, da die Beiträge dann ziemlich teuer sind. Aus diesem Grund gilt hier: Je höher die Selbstbeteiligung, desto günstiger sind Deine Versicherungsbeiträge.
Die Höhe des Beitrages für eine Vollkasko-Absicherung richtet sich nach dem Schadenfreiheitsrabatt. Da sich dieser mit jedem Schaden, den die Versicherung regelt, reduziert, kann es also unter Umständen besser sein, dass Du auch einen Betrag, der höher als die Selbstbeteiligung ist, aus eigener Tasche zahlst.
Die Selbstbeteiligung bei Vollkasko hängt auch vom Wert des versicherten Kfz ab. Gerade bei hochpreisigen Fahrzeugen lohnt sich ein höherer Selbstbehalt. So kannst Du viele Beiträge sparen. Bei einer Vollkasko können für Vollkasko und Teilkasko unterschiedliche Selbstbeteiligungen gewählt werden. Bei der Vollkasko wird je nach Wahl der Selbstbeteiligung der Versicherungsbeitrag um bis zu 40 % günstiger. Es gibt aber auch Fälle, wo Du mit einer Selbstbeteiligung noch mehr sparen kannst!
Erklärvideo: Vergleich Vollkasko und Teilkasko
So wählst Du die richtige Höhe der Selbstbeteiligung
Bei der Entscheidung, wie hoch die Selbstbeteiligung sein soll, spielen einige Faktoren eine Rolle. Zunächst solltest Du Dir sicher sein, dass Du den Betrag der Selbstbeteiligung aus eigener Tasche bezahlen kannst. Sollte es nämlich zu einem Schadenfall kommen, kann dieser Betrag vollständig fällig werden.
Auf der anderen Seite hat die Höhe der Selbstbeteiligung auch Auswirkungen auf die Versicherungsbeiträge. Je niedriger der Selbstbehalt, desto höher sind die Beiträge für Deinen Versicherungsschutz – und umgekehrt. Es lohnt sich also auszurechnen, wie sich die Höhe der Selbstbeteiligung auf Deinen Beitrag auswirkt.
Dabei solltest Du die Summe der Selbstbeteiligung pro Schadenfall mit den bis dahin gesparten Beiträgen abwägen. Fahranfänger, bei denen die Beiträge noch besonders hoch sind, sollten daher eine Selbstbeteiligung wählen, um Beiträge zu sparen.
Bestnote
Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt
Die Stiftung Warentest hat das Beitragsniveau der Kfz-Haftpflicht- und Kaskoversicherung unseres Basis-Tarifs für die getestete Altersgruppe 20-jährige Kunden mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" bewertet und der Tarif gehört zu den besonders günstigen Autoversicherungen im Test.
Welche Selbstbeteiligung sollte ich wählen?
Wir empfehlen eine Selbstbeteiligung von mindestens 150 Euro in der Teilkasko und 300 Euro in der Vollkasko, um Deine Beiträge so niedrig wie möglich zu halten.
Selbstbeteiligung bei Mietwagen
Es ist schon ärgerlich, wenn es beim eigenen Auto zu einem Schaden kommt. Doch was passiert, wenn Du mit einem Fahrzeug, das gar nicht Dir gehört, in einen Unfall verwickelt bist? Wie verhält es sich in diesem Fall mit der Selbstbeteiligung?
Bei Mietwagen kannst Du in der Regel bei der Autovermietung selbst bestimmen, ob Du eine Selbstbeteiligung abschließen möchtest. Hier gilt es abzuwägen, ob es sinnvoll ist, für die Mietdauer einen etwas höheren Tarif der Versicherung ohne Selbstbeteiligung abzuschließen, sodass Du im Falle eines Schadens nicht selbst zur Kasse gebeten wirst.
Häufige Fragen zum Thema Selbstbeteiligung
Wann muss ich die Selbstbeteiligung zahlen?
Wann muss ich die Selbstbeteiligung zahlen?
Du zahlst den Betrag Deiner Selbstbeteiligung selbst. Den Rest übernimmt der Versicherer.
Welchen Vorteil bringt mir eine Versicherung mit Selbstbeteiligung?
Welchen Vorteil bringt mir eine Versicherung mit Selbstbeteiligung?
Durch eine Selbstbeteiligung verringern sich die Beiträge für Deine Autoversicherung um gut 20 bis 30 %. Es gibt aber auch Fälle, wo du mit einer Selbstbeteiligung noch mehr sparen kannst!
Alle Kosten, die für eine Reparatur entstehen und die über den Betrag der Selbstbeteiligung hinaus gehen, übernimmt der Versicherer. Die Selbstbeteiligung wird pro Schadenfall fällig und erhöht sich nicht nach einem Unfall.
Kann man die Höhe der Selbstbeteiligung nachträglich anpassen?
Kann man die Höhe der Selbstbeteiligung nachträglich anpassen?
Ja, Du kannst die Höhe Deiner Selbstbeteiligung ändern.
Bei CosmosDirekt kannst Du das zum Beispiel im Kundenportal oder in der meinCosmosDirekt-App selbst ändern.
Beachte auch, dass sich die Änderung des Selbstbehalts auch auf Deinen Versicherungsbeitrag auswirkt.
Welche Selbstbeteiligung empfiehlt sich bei einem Leasingauto?
Welche Selbstbeteiligung empfiehlt sich bei einem Leasingauto?
Je nach Leasinggesellschaft gibt es unterschiedliche Anforderungen an den Versicherungsschutz. In der Regel ist der Abschluss einer Vollkaskoversicherung verpflichtend. Die Höhe der Selbstbeteiligung kannst Du jedoch meistens frei wählen.
Damit Du im Falle eines Schadens rundum abgesichert bist, ist auch der Abschluss der GAP-Versicherung sinnvoll oder sogar verpflichtend.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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Wer im Aktionszeitraum bis zum 30.06.2026 (Verlängerung vorbehalten) den Aktionscode FUSSBALL2026 bei Online-Abschluss einer Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht-, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz eingibt, erhält unter den nachfolgenden Bedingungen je Produkt einmalig einen 15 Euro OBI Gutschein bzw. bei FlexInvest, einer Risikolebens,- Sterbegeld- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung OBI Gutscheine im Gesamtwert von bis zu 75 Euro (5 x 15 Euro) je Produkt, verteilt über 5 Jahre. (Es gelten Einschränkungen. Die vollständigen Geschäftsbedingungen findest Du auf obi.de/geschenkkarte. OBI ist kein Sponsor dieser Aktion.) Der Aktionscode ist nicht mit anderen Aktionen kombinierbar. OBI Gutscheine sind nur in den deutschen OBI Märkten einlösbar (nicht im Online-Shop); der Gegenwert kann nicht in bar ausgezahlt werden.
Für die Risikolebens,- Sterbegeld und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Ebenfalls ausgeschlossen ist die Gewährung eines Gutscheins über den Gesamtbetrag von 75 Euro. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in der Vergangenheit ein Vertrag zum jeweiligen Produkt abgeschlossen, hierfür ein Gutschein vergeben und anschließend gekündigt wurde. Der erste Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist.
Für FlexInvest gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Der erste Gutschein wird 4 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im November 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin die Beiträge (bei laufenden Beiträgen von mindestens 25 Euro monatlich oder 300 Euro pro Jahr; bei Einmalbeitrag eine Einzahlung und in der Folge ein bestehendes Guthaben von mindestens 1.000 Euro) regelmäßig und fristgerecht eingezahlt wurden, der Vertrag ungekündigt ist und nicht beitragsfrei gestellt wurde. Bei Einmalbeitrag muss ein Guthaben von mindestens 1.000 Euro vorhanden sein. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zu FlexInvest ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zu FlexInvest bei CosmosDirekt bestand.
Für die Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht -, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz gilt: Der 15 Euro OBI Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt bestand (ausgenommen Fahrzeugwechsel oder zusätzliche Fahrzeuge bei der Autoversicherung mit Verkehrs-Rechtsschutz).
Für alle Aktionsprodukte gilt: Der Versand des Gutscheins erfolgt grundsätzlich per E-Mail. Bitte achte daher darauf, dass Deine bei uns hinterlegte E-Mail-Adresse korrekt ist und das Postfach genügend Speicherkapazität aufweist. CosmosDirekt behält sich das Recht vor, im Falle des Verdachts technischer Manipulationen oder sonstigen Missbrauchs (zum Beispiel missbräuchlicher Mehrfachabschluss) den/die entsprechenden Teilnehmer von der Aktion auszuschließen. CosmosDirekt behält sich weiterhin vor, die Aktion ganz oder in Teilen zu beenden, wenn die Aktion nicht planmäßig abläuft (zum Beispiel Manipulation oder sonstiger Missbrauch) oder dies aus anderen technischen oder rechtlichen Gründen notwendig ist. Der Rechtsweg ist ausgeschlossen.
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Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2025“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ), 38 Filial- und Direktversicherer in der Einzelauswertung. www.disq.de, August 2025
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Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) im folgenden Beispielfall: Beitragsvergleich für: VW Golf VIII Variant 2.0 TFSI (HSN: 0603, TSN: CWK), eigenfinanziert, Erstzulassung: 21.01.2026, Erwerb: 21.01.2026, Zulassung in Reutlingen (PLZ: 72764), Fahrleistung: 5.000 km/Jahr, Nutzung: ausschließlich privat, Halter: VN, Fahrer: VN (geb. 01.01.1981, Führerscheinerwerb in 1999) und sonstige Fahrer (23 Jahre), Angestellter, kein Wohneigentum, Abstellplatz: Straße, kein Leasing, SF-Klasse KH/VK: SF20/SF20, Selbstbeteiligung VK/TK: 500/500 €, keine Vorschäden, vorher zwei Jahre bei einer anderen Versicherung versichert, Zahlweise: jährlich Bankeinzug, freie Werkstattwahl, Versicherungsbeginn: 21.01.2026.
Die Beiträge für das beschriebene Beispiel sind: LVM 583,18 €, Gothaer Privat 565,38 €, HUK24 Basis 504,23 €, CosmosDirekt Basis 285,46 €.
Quelle: Werte HUK24, LVM, Gothaer: NAFI-Online, Version 01/26, Stand: 20.01.2026 Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen mit Vollkasko (Selbstbeteiligung 500/500 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. LVM und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.
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Du bekommst 5 % Kundenbonus auf Deine Kfz-Versicherung (Auto und Motorrad). Das gilt, wenn Du oder eine andere Person in Deinem Haushalt mindestens eine weitere Versicherung bei CosmosDirekt hat. Das kann eine Kfz- (Auto oder Motorrad), Lebens-, Unfall-, Haftpflicht-, Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung sein. Zur Lebensversicherung gehören auch Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherungen (inkl. Flexible Vorsorge und FlexInvest) sowie Tagesgeld Plus.
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