Durch­schnitt­liche Lebens­erwartung – Finan­ziell vor­sorgen

Einer Studie von Fidelity International und dem National Innovation Centre for Ageing (NICA) zufolge haben 42 % der Menschen ab 50 Jahren weltweit eine Rentenlücke von mindestens einem Jahrzehnt.² Die „Zehnjahreslücke“ ergibt sich aus dem Vergleich der Lebenserwartung der Bevölkerung eines Landes mit der Erwartung der Befragten bezüglich der Dauer ihrer Altersvorsorge. In Deutschland planen knapp über die Hälfte (54 %) der Befragten zu kurz. Die weiter steigende durchschnittliche Lebenserwartung verschärft diese Situation. Laut der aktuellen Sterbetafel 2022/2024 beträgt diese 83,2 Jahre für Frauen. Die durchschnittliche Lebenserwartung bei Männern liegt in Deutschland bei 78,5 Jahren.¹

Der Altersvorsorgebedarf steigt mit dem Geburtsjahrgang der Versicherten. Das begründet sich mit einem sinkenden Rentenniveau und der zunehmenden durchschnittlichen Lebenserwartung. Umso wichtiger ist es, zeitnah Deine Rentenlücke zu schließen. Dazu hilft ein Blick auf das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge.

Als Teil der Basisvorsorge (1. Schicht) fließen bei den meisten Deutschen über die gesetzliche Rentenversicherung regelmäßige Beiträge in die Rentenkasse. Unter die Basisvorsorge fällt auch die Basisrente oder sogenannte Rürup-Rente. In Anbetracht der Überalterung der deutschen Bevölkerung sind frühzeitige Investitionen in eine staatlich geförderte Zusatzvorsorge (2. Schicht) mit betrieblicher Altersvorsorge und Riester-Rente längst nicht mehr wegzudenken. Auch die private Rentenversicherung (3. Schicht) bietet zahlreiche Optionen, um Dir rechtzeitig ein Kapital anzulegen. Hier findest Du alles zu den Vor- und Nachteilen der privaten Rentenversicherung.

Ein Großteil der zuvor genannten Einflussfaktoren auf die durchschnittliche Lebenserwartung sind in Bezug auf Deine Altersvorsorge in zweierlei Hinsicht kritisch zu betrachten:

1. Zum einen erreichst Du statistisch gesehen ein hohes Alter, für das Du Dich frühzeitig um eine Zusatzrente kümmern solltest, um Deinen gewohnten Lebensstandard im Rentenalter halten zu können.
2. Zum anderen kann das Aufrechterhalten Deiner Gesundheit durch erhöhten Pflegeaufwand gerade im Alter kostspielig werden.

Viele Menschen haben zudem Pläne für das aktive dritte Lebensalter. Das kann die Verwirklichung materieller Wünsche sein (z. B. Kauf des Traumautos), altersgerechtes (Um-)Bauen der eigenen vier Wände oder der Antritt lang ersehnter Reisen. Was auch immer Du Dir vornimmst, Du solltest rechtzeitig damit beginnen, Dir ein Vermögen aufzubauen, um nicht in Altersarmut zu geraten. Die folgenden Möglichkeiten helfen Dir dabei, Dich finanziell für eine steigende Lebenserwartung in Deutschland abzusichern.

Die erste Hürde hast Du bereits gemeistert, wenn Du Dich dazu entscheidest, mit dem monatlichen Sparen anzufangen. Die Höhe spielt dabei zunächst keine große Rolle. Wichtig ist, dass Du Dein Geld sicher anlegst. Denn: Krisensicher Geld anzulegen ist in wirtschaftlich ungewissen Zeiten wichtiger denn je. Darüber hinaus solltest Du Dein Geld ausgewogen und langfristig ansparen – mit der richtigen Mischung aus Sicherheit und Renditechance.

Zu Beginn ist es ratsam, Dir eine Übersicht Deiner Einnahmen und Ausgaben zu verschaffen. Auf dieser Grundlage kannst Du Dein Haushaltsgeld und Lebenshaltungskosten sinnvoll planen. Die 50-30-20-Regel hilft Dir dabei, Deine Finanzen im Blick zu behalten und eine für Deine finanzielle Situation ideale Mischung aus Fixkosten, Freizeit und Sparen zu definieren. Gegebenenfalls lohnt es sich sogar, darüber nachzudenken, ob Du Dein Sparbuch auflösen und das Geld zu deutlich besseren Renditechancen in eines der folgenden Vorsorgeprodukte anlegen solltest. Unser Ratgeber zum Thema Geld anlegen für Anfänger hilft Dir, mögliche Bedenken aus dem Weg zu räumen.

Passives Investieren ist die wohl effizienteste Möglichkeit, um Rücklagen für Deine private Altersvorsorge zu bilden. Die Vorteile liegen klar auf der Hand:

• Vergleichsweise niedrige Kosten
• Hohe Transparenz
• Breite Diversifikation
• Vergleichbar geringes Risiko
• Steuereffizient
• Einfach und zeitsparend

Dabei hast Du die Wahl aus einer Vielzahl an Anlageprodukten. Du kannst z. B.

• in ETFs investieren,
• in Fonds investieren (beachte den Unterschied zwischen ETFs und Fonds) oder
• eine fondsgebundene Rentenversicherung abschließen.

Gerade Anleihen-ETFs oder ein Dividenden-ETF können die Vorteile von Sicherheit und günstigen ETF-Kosten mit einem langfristigen Wachstumshorizont verbinden. Auch aktiv gemanagte Fonds sind eine Option, bedeuten jedoch gleichzeitig höhere Fonds-Kosten.

Zudem bietet ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto Vor- und Nachteile beim Vermögensaufbau. Zwar sind die Renditechancen häufig deutlich niedriger als bei einem ETF, dafür kannst Du jederzeit über Dein Geld verfügen.

Anstatt jeden Monat einen bestimmten Betrag für Deine Altersvorsorge beiseitezulegen, empfiehlt es sich, einen Fondssparplan einzurichten, denn auch mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung kannst Du Geld für Deine Altersvorsorge ansparen. So automatisierst Du den Prozess, ohne ständig selbst daran denken zu müssen. Der Cost-Average-Effekt hilft zudem, Kursschwankungen auszugleichen und langfristig einen günstigeren Durchschnittspreis zu erzielen.

Mit einem Entnahmeplan legst Du vor der Inanspruchnahme Deiner privaten Rente fest, wie viel Geld Dir über einen bestimmten Zeitraum monatlich ausgezahlt werden soll. Du hast folgende Wahl:

• Entnahmeplan mit Kapitalverzehr
• Entnahmeplan ohne Kapitalverzehr

Bist Du dagegen gut abgesichert, kannst Du über eine einmalige Kapitalauszahlung nachdenken. Das ausgezahlte Geld steht Dir dann im Alter nicht mehr zur Verfügung. Im Todesfall erhalten Begünstigte die eingezahlten Beiträge. Eine monatliche Rente eignet sich, wenn Du im Rentenalter regelmäßig Geld auf Dein Konto ausgezahlt bekommen möchtest, um Deinen Lebensstandard zu sichern. Eine monatliche Rente zahlt so lange, wie Du lebst, unabhängig davon, wie alt Du wirst.

Willst Du direkt frei über das Geld verfügen und benötigst keine lebenslange, planbare Zusatzrente, kannst Du Dich für eine einmalige Kapitalauszahlung entscheiden. Sie ermöglicht größere Anschaffungen, Investitionen oder den Kauf einer Immobilie unmittelbar nach der Auszahlung.

Die Entwicklung der Lebenserwartung in Deutschland zeigt vor allem eins: mit ungefähr 4,7 Jahren erwartbarem geschlechterspezifischen Altersunterschied existiert eine deutlich höhere Lebenserwartung von Frauen in Deutschland. Daher ist die frühzeitige Altersvorsorge für Frauen aufgrund des ohnehin schon existenten Gender Pay Gaps besonders wichtig.

Wichtig: Für die eigene Altersvorsorge ist es nie zu spät! Hier erfährst Du, wie Du Deine Altersvorsorge ab 50 Jahren angehen kannst, wenn Du dies zuvor versäumt oder vernachlässigt hast.

Laut der Fidelity-Studie fußt ein zufriedenes, langes Leben vor allem auf diesen vier Säulen²:

1. Finanzielle Stabilität entsteht durch rechtzeitiges Planen, Budgetieren und das sichere Anlegen Deines Einkommens.
2. Körperliche Gesundheit basiert auf Prävention und Bewegung und führt zu erhöhter Lebensqualität.
3. Emotionales Wohlbefinden wächst durch die Förderung mentaler Ausgeglichenheit und innerer Balance.
4. Soziale Kontakte zu pflegen, hält Dich aktiv und vernetzt.

Sich frühzeitig mit Finanzthemen zu befassen, ist daher essenziell. Es kann ratsam sein, Deine Altersvorsorge mit einer separaten Zusatzversicherung für Gesundheit und Pflege zu kombinieren.

Dank FlexInvest hast Du die Möglichkeit, Deine Altersvorsorge mit passenden Anlageformen zu starten. Ganz flexibel, denn Du legst das Sicherheit-Chancen-Verhältnis Deiner Anlage selbst fest. Wähle zwischen den Renditechancen unserer Top-Fonds und der Sicherheit einer laufenden Verzinsung (derzeit 2,0 %⁴ nach Kosten). Ab 25 Euro monatlich legst Du mit unserer All-in-One Vorsorge den Grundstein für Deine Altersvorsorge.

Wie das geht? Ganz einfach! Du kannst aus 45 Fonds und ETFs unterschiedlicher Regionen und Risikoklassen die auswählen, die am besten zu Dir und Deiner Anlage­strategie passen. Oder möchtest Du Dich lieber zurücklehnen? Dann vertraue auf die Top-3-Fonds, die Du bei Antragstellung auswählen kannst! Sie übernehmen die Auswahl bestimmter Fonds bzw. ETFs. Für die Auswahl der Top-3-Fonds wenden wir einen festen Prozess an, um eine laufende Qualitätssicherung zu gewährleisten. Unsere Empfehlungen passen wir an Marktveränderungen an.

Wir schlagen Dir unsere regelmäßig aktualisierten Top-3-Fonds vor. Der Auswahl unserer 45 Top-Fonds legen wir folgende Kriterien zugrunde:

• Top-Performance
• Nachhaltigkeitsansatz (Fonds und ETFs gemäß der EU-Transparenz-VO)
• Top-Bewertungen etablierter Rating-Agenturen
• Fondsgröße
• Objektive Auswahl nach Leistung

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