So hoch sind die Haftpflichtversicherung-Kosten

Ein Besuch mit fatalen Folgen: Der junge Mann war zum ersten Mal bei den Eltern seiner Verlobten eingeladen. Während Mutter und Tochter in der Küche den Kaffee zubereiteten, führte ihn der Vater durchs Wohnzimmer. Auf dem Kamintresen stand, schön in Szene gesetzt, eine Rolex Submariner aus dem Jahr 1967. Ob es die Aufregung wegen des Familien­treffens war oder weil es sich bei der Uhr um ein Modell handelte, das schon James Bond am Hand­gelenk getragen hatte, ließ sich hinterher nicht mehr sagen. Das Ergebnis war dasselbe: Die Rolex rutschte dem jungen Mann aus der Hand, schlug auf den Fliesen­boden und zersprang in hundert Einzel­teile.

Wer einen Schaden verursacht, muss dafür Ersatz leisten. So lautet die Regelung im Bürgerlichen Gesetzbuch. Hinzu kommt, dass man in voller Höhe für den Schaden haftet. Bei der Rolex Submariner von 1967 sind das rund 15.000 Euro, die der junge Mann dem Schwiegervater in spe zahlen müsste. Geht die fragliche Summe in die Millionenhöhe, kann der Schadenersatz zur Lebensaufgabe werden. Die private Haftpflicht­versicherung deckt solche Kosten ab, sowohl Sach- als auch Personen- und Vermögens­schäden. Dabei werden nur solche Schäden abgesichert, die man unbeabsichtigt herbeigeführt hat. Hätte der junge Mann vorsätzlich gehandelt, würde seine Privat-Haftpflichtversicherung die Kosten nicht übernehmen.

Die Haftpflicht­versicherung ersetzt aber nicht nur die Schäden, die ein Versicherungs­nehmer einem Dritten zugefügt hat. Eine ihrer Leistungen ist auch der passive Rechtsschutz. Das bedeutet, dass sie unberechtigte Schaden­ersatz­ansprüche abwehrt, notfalls vor Gericht. Daher prüft der Versicherer immer im ersten Schritt, ob der Versicherungs­nehmer auch tatsächlich den Schaden zu verantworten hat. Kommt es zum Rechts­streit, wird die Verhandlung von der Haftpflicht­versicherung übernommen. Sie trägt auch die Kosten für den Prozess.

Die Höhe der Versicherungssumme zählt zu den wichtigsten Punkten bei einer Haftpflichtversicherung. Sie sollte mindestens 10 Mio. Euro betragen, um alle Forderungen abdecken zu können.

Alte Versicherungsverträge beinhalten aber oftmals nur eine Versicherungssumme von 1 Mio. Euro. Doch bei Personenschäden reicht diese Deckung unter Umständen nicht aus und Du bist im Fall der Fälle nicht ausreichend abgesichert – also unterversichert.

Ein Vermögensschaden besteht, wenn der Geschädigte aufgrund des Schadens wirtschaftliche Einbußen hinnehmen muss. Beispielsweise ein verpasster Flug, weil das Fahrzeug des Geschädigten zugeparkt war. Auch eine Taxifahrt, auf die der Geschädigte zurückgreifen muss, da sein zugeparkter Pkw nicht benutzt werden kann. Bei vielen Versicherungen sind solche Vermögensschäden in der pauschalen Versicherungssumme bereits abgedeckt. Manche Haftpflichtversicherung führt den Punkt aber separat auf. Achte daher auf eine möglichst hohe Abdeckung. Weniger als 250.000 Euro sollte sie auf keinen Fall betragen.

Feste Einrichtungen wie Waschbecken, Badewannen, Fußböden oder Einbauschränke gehören zur Mietwohnung und werden mit vermietet. Werden diese von Dir beschädigt, wird der Schaden von der Privat-Haftpflicht ersetzt. Beispiel: Dir fällt eine Parfümflasche runter und beschädigt das Waschbecken.

Schäden an gemieteten Sachen waren früher bei den Privat-Haftpflichtversicherungen oft ausgeschlossen. In aktuellen Tarifen sind Mietsachschäden oftmals mitversichert. Ein Check lohnt sich!

Wichtig: Glasschäden sind in der Privat-Haftpflicht nicht mitversichert. Gegen Glasschäden kannst Du Dich mit einer Glasversicherung schützen.

Verlierest Du den Schlüssel Deiner Mietwohnung, wird dies oftmals durch die Hausratversicherung abgedeckt. Doch wenn der Schlüssel Teil der zentralen Schließanlage war, ist das nicht der Fall. Muss die gesamte Anlage ausgetauscht werden, wird das teuer. Die Privat-Haftpflicht übernimmt diese Kosten nur, wenn Schlüsselschäden im Tarif mitversichert sind. Die Deckung ist bei vielen Tarifen beschränkt oder es gibt eine Selbstbeteiligung.

Der Umgang mit E-Mails und der Austausch von Daten via Internet gehört für die meisten fest zum Alltag. Was viele nicht wissen: Verbreitest Du fahrlässig Viren, Würmer, Trojaner oder einen anderen Vertreter aus der Fauna der Internetschädlinge und wird dadurch ein Dritter geschädigt, kannst Du haftbar gemacht werden. Deshalb enthalten neue Versicherungspolicen in der Regel eine Deckung für solche Schadenfälle. Die Versicherungssumme sollte mindestens 250.000 Euro betragen, um Ausfälle von Hard- und Software sowie Folgekosten abzudecken.

Bei den Kosten ist entscheidend, für welchen Tarif Du Dich entscheidest. Am günstigsten sind in der Regel Basis-Tarife. Hier erhältst Du einen Grundschutz, der bereits viele Alltagsrisiken abdeckt. Die Versicherungssumme liegt meistens zwischen 5 und 10 Mio. Euro für Sach- und Personenschäden. Bei einigen Versicherern sind auch Vermögensschäden inklusive.

Bei Premium-/Comfort-Tarifen erhältst Du einen Rundum-Schutz. Diese Tarife haben meistens eine deutliche höhere Versicherungssumme und Extras sind enthalten: Privater Schlüsselverlust, Forderungsausfalldeckung oder Sachschäden am Arbeitsplatz.

Wenn zwei Menschen zusammenziehen, brauchen sie nur noch eine Privathaftpflicht-Police. Es reicht aus, wenn einer die Versicherung hat. Voraussetzung ist aber, dass der mitversicherte Partner namentlich in den Vertrag aufgenommen wird. Gekündigt wird die jüngere Police – eine Kündigungsfrist muss man dafür nicht einhalten. Mit einer Partner-Versicherung sind aber nur Schäden abgedeckt, die Dritten zugefügt werden.