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Risikolebensversicherung kündigen

Risikolebensversicherung kündigen

Eine Risikolebensversicherung ist eine Versicherung die oft längerfristig abgeschlossen wird. So wird die Risiko­lebens­versicherung bei­spiels­weise zur Absicherung von Darlehen oder zur finanziellen Absicherung Ihrer Familie abgeschlossen.

Das Leben kann Sie aber in Situationen bringen, die beim Abschluss nicht vorhersehbar waren. Es kann zum Beispiel sein, dass Sie keinen Versicherungs­schutz mehr benötigen oder einen günstigeren Anbieter gefunden haben. Hier kann sich die Kündigung Ihres Vertrages durchaus lohnen.

Lesen Sie im folgenden Artikel, was Sie bei der Kündigung einer Risiko­lebens­versicherung beachten sollten und welche Alternativen es zu einer Kündigung gibt.


Welche Versicherungsbegriffe tauchen in diesem Artikel auf?
Begriff
Erklärung
AbtretungBei einer Abtretung werden die Ansprüche aus der Lebensversicherung an die Bank übertragen.
BeitragsfreistellungDie Beitragsfreistellung ist eine Möglichkeit, den bestehenden Vertrag ohne die Zahlung von Beiträgen weiterzuführen. Dies hat Auswirkungen auf den Umfang des Versicherungsschutzes.
RückkaufswertAls Rückkaufswert wird der Betrag bezeichnet, den Sie bei Kündigung einer Versicherung ausbezahlt bekommen.
ZahlungsweiseEs gibt verschiedene Zahlungsweisen, um Ihren Versicherungsbeitrag zu zahlen. Man unterscheidet in der Regel zwischen monatlicher, vierteljährlicher, halbjährlicher sowie jährlicher Zahlung.

Kann ich eine Risikolebensversicherung kündigen?

Die meisten Verträge und Versicherungen haben strikte Kündigungsfristen zum Vertragsende der Laufzeit. Weit verbreitet ist darüber hinaus auch die Kündigung mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist sowie die Kündigung zu einem gewissen Stichtag (z.B. Sonderkündigungsstichtage).

Eine Risikolebensversicherung kann grundsätzlich zu jedem Monatsersten gekündigt werden und ist damit in Sachen Kündigung durchaus flexibel handhabbar. Allerdings spielt Ihre Zahlungsweise eine entscheidende Rolle und kann zu besonderen Kündigungsbedingungen führen.

Ist ein Kündigungsgrund erforderlich?

Die Angabe eines Kündigungsgrundes ist nicht nötig. Sie können jederzeit ohne Angaben von Gründen kündigen.


Warum ist die Zahlungsweise für die Kündigungsfrist relevant?

Sie zahlen Ihre Beiträge für den Schutz der Risikolebensversicherung immer im Voraus. Bei Abschluss einer Risikolebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, die Zahlungsweise zu bestimmen - also die Häufigkeit, wie oft Sie während eines Jahres die Beiträge zahlen wollen. Hierbei gibt es in der Regel folgende Möglichkeiten:

  1. Sie zahlen einmal im Monat
  2. Sie zahlen einmal im Vierteljahr (Quartal)
  3. Sie zahlen einmal im Halbjahr
  4. Sie zahlen einmal im Jahr

Entscheiden Sie sich für die monatliche Zahlung, teilt sich der gesamte Jahresbetrag auf zwölf Beträge auf. Diese können meist bequem mit den anderen laufenden Monatskosten bezahlt werden. Wählen Sie die Zahlung nur einmal pro Jahr, wird zu einem Zeitpunkt im Jahr der gesamte Jahresbeitrag fällig. In diesem Monat stellt der einmalige Beitrag meist eine hohe Belastung dar. Andererseits kann man auf diesen Termin hin sparen und Sie zahlen einen etwas geringeren Beitrag als bei einer unterjährigen Zahlweise.

Die gewählte Zahlweise hat aber auch eine Auswirkung auf die Möglichkeit, die Risikoversicherung zu kündigen. Hierzu findet sich in den meisten Verträgen zu Risikolebensversicherungen folgender Satz:

Sie können eine Risikolebensversicherung jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Kündigen Sie Ihre Risiko­lebensversicherung, wird bei der nächsten fälligen Zahlung die Kündigung wirksam und Sie müssen die folgende Zahlung nicht mehr leisten.

Kündigungsfristen bei der Risikolebensversicherung

  • Monatliche Zahlung: Die Kündigung erfolgt zum nächsten Monatsersten.
    Beispiel: Sie kündigen am 27.05. – den Beitrag für Juni müssen Sie nicht mehr zahlen.
  • Quartärliche Zahlung: Die Kündigung erfolgt, wenn der nächste Beitrag fällig wird.
    Beispiel: Sie kündigen am 27.05. – den Beitrag zum dritten Quartal, also ab Juli, müssen Sie nicht mehr zahlen.
  • Jährliche Zahlung: Die Kündigung erfolgt, wenn der nächste Beitrag fällig wird.
    Beispiel: Sie kündigen am 27.05. – den Beitrag für das kommende Jahr müssen Sie nicht mehr zahlen.

Wann kann ich die Risikolebensversicherung nicht kündigen?

Grundsätzlich ist es immer möglich Ihre Risikolebens­versicherung zu kündigen. Allerdings ist die Zustimmung Dritter bei einigen Vertrags­konstellationen erforderlich. Dies ist immer dann der Fall, wenn die Risikolebens­versicherung als Sicherheit für einen Dritten eingesetzt wird.

Beispiel: Sie schließen ein Darlehen ab und Ihre Bank verlangt als Sicherheit die Abtretung Ihrer Risikolebens­versicherung. Damit treten Sie von der Versicherung zurück und setzen die Bank als Begünstigten ein. In diesem Fall müssen Sie die Bank über die Kündigung informieren.

Für eine reine Darlehensabsicherung ist eine Restschuld­versicherung (flexible oder fallende Risikolebens­versicherung) die optimale Absicherung. Die Flexible Risiko­lebensversicherung lässt sich an die fallende Darlehens­summe anpassen und Sie müssen nur den Beitrag zahlen, der für Ihre aktuelle Kreditsumme notwendig ist. Diese Art der Darlehens­absicherung ist somit dauerhaft flexibel und günstig. Somit sind eventuelle Kündigungen vielleicht gar nicht notwendig.

Tipp

Sprechen Sie vor einer Kündigung mit Ihrem Ansprechpartner bei Ihrer Bank. So kann das optimale Vorgehen im Vorfeld besprochen werden und es kommt bestenfalls zu keinerlei Komplikationen.


Wann ist es sinnvoll eine Risikoversicherung zu kündigen? Welche Vorteile habe ich?

Grundsätzlich ist das Kündigen einer Risikolebensversicherung sinnvoll, wenn es Ihre Lebenssituation anbietet und keine Gefahr besteht, gänzlich ohne Versicherungsschutz dazustehen. Hierbei gibt es zwei wesentliche Situationen:

1. Versicherungsschutz wird nicht mehr benötigt

Wenn Sie sicher sind, dass Sie eine Absicherung nicht mehr benötigen, dann sollten Sie Ihren Vertrag kündigen. Ein Beispiel hierfür ist, wenn die Versicherung ein Darlehen abgesichert hat und der Kredit nun getilgt ist. Sie sparen sich damit unnötige Beitragszahlungen.

Tipp

Denken Sie vor einer Kündigung auch an die Zukunft. Eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Familie dauerhaft ab. Sollten Sie der Alleinverdiener sein, kann Ihr Tod nicht nur eine emotional schmerzliche Lücke hinterlassen. Hier kann eine Risikolebensversicherung Ihre Hinterbliebenen umfassend absichern.

2. Wechsel der Versicherung

Wenn Sie einen günstigeren Versicherer gefunden haben und die Versicherung wechseln möchten, dann sollten Sie den alten Vertrag kündigen.
Wichtig: Kündigen Sie Ihren Vertrag erst, wenn Sie bei der neuen Gesellschaft eine Zusage erhalten haben. Wenn Sie Ihren bestehenden Vertrag ohne Zusage kündigen, können Sie im schlimmsten Fall ganz ohne Versicherungsschutz dastehen.

Vorteile
Nachteile
Keine BeitragszahlungenKein Versicherungsschutz
Möglichkeit zum VersicherungswechselErneute Gesundheitsprüfung bei Wiedereintritt in eine Risikolebensversicherung
Höheres Eintrittsalter bei erneutem Abschluss einer Risikolebensversicherung
Finanzielle Engpässe für Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes

Wann ist es nicht empfehlenswert eine Risikolebensversicherung zu kündigen? Welche Nachteile habe ich?

Beim Wechsel einer Risikolebensversicherung sollte die Kündigung erst vorgenommen werden, wenn die Zusage der neuen Versicherung vorliegt. Ansonsten kann es passieren, dass Sie keinen Versicherungsschutz mehr haben und auch keinen mehr bekommen. Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung sind Gesundheits­fragen zu beantworten. Möchten Sie eine neue Risikolebensversicherung abschließen, sollten Sie berücksichtigen, dass Sie ein höheres Alter haben und sich Ihr Gesundheitszustand eventuell verschlechtert hat. Beides hat Einfluss auf Ihren Beitrag sowie auf die grundsätzliche Zusage der Versicherung. Dauerhafter Schutz für Ihre Familie sollte ein ständiges Thema sein. Die Kündigung Ihrer Risikolebensversicherung schmälert den Schutz Ihrer Familie erheblich und ist nicht zu empfehlen, wenn Sie die finanzielle Stütze sind.

Spar-Tipp

In vielen Fällen sind die Beiträge bei anderen Versicherungsunternehmen trotz höherem Eintrittsalter und erneuter Gesundheitsprüfung günstiger. Ein kostenloses und unverbindliches Angebot hilft Ihnen schnell weiter.


Welche Alternativen habe ich zur Kündigung einer Risikolebensversicherung?

Teilkündigung

Hat sich Ihr Bedarf reduziert, so können Sie die Versicherungssumme herabsetzen und damit Beiträge sparen. Diese Vorgehensweise nennt man Teilkündigung. Diese ist jedoch meist an Bedingungen geknüpft, die Sie in Ihrem jeweiligen Versicherungsvertrag nachlesen können.

Beitragsfreistellung

Eine weitere Alternative ist die Beitragsfreistellung. Die Risikolebensversicherung ist dabei so aufgebaut, dass der Versicherungsschutz minimiert wird, wenn Sie eine Beitragsfreistellung beantragen. Der Versicherungsschutz erlischt dabei aber nicht. Jedoch ist die Versicherungssumme in diesem Fall sehr gering und wird die Versorgungslücke Ihrer Familie im Fall der Fälle nicht schließen.


Gibt es bei der Risiko­lebensversicherung einen Rückkaufwert?

Da eine Kapitallebensversicherung einen Rückkaufwert bietet, gehen viele davon aus, dass es bei einer Risikolebensversicherung auch so ist. Die Risikolebensversicherung ist aber auf einem anderen Modell aufgebaut, welches nur einen sehr geringen Teil an Überschüssen bildet. Denn die Risiko­lebensversicherung ist eine Versicherung, die rein dem Schutz Ihrer Familie für den Fall Ihres Todes dient.

Tipp

Lesen Sie in Ihrem Vertrag nach, was mit dem eventuellen Überschuss geschieht. Dies ist meist im Punkt "Kündigung" dargestellt.


Erhalte ich die Beiträge bei einer Kündigung zurück?

Die Risikolebensversicherung ist darauf ausgelegt, dass Sie bei einer geringen Beitragszahlung mit einer sehr hohen Versicherungssumme rechnen können. Ein kapitalbildender Anteil ist im Normalfall nicht vorgesehen. Damit wird kein Rückkaufwert geboten bzw. werden keine Beiträge erstattet.


Welche Informationen benötige ich zur Kündigung einer Risikolebensversicherung?

  • Versicherungsnummer
  • Adresse der Versicherungsgesellschaft (Hauptsitz)
  • Datum des gewünschten Kündigungstermins
  • Gegebenenfalls die Einverständniserklärung Dritter (z.B. bei einer Abtretung an die Bank)
  • Bankdaten für die eventuelle Rückerstattung

Ablaufplan zur Kündigung einer Risikoversicherung

1. Informationen sammeln
Welche Kündigungsfrist und Bedingungen stehen in Ihrem Vertrag?

2. Nach Alternativen suchen
Informieren Sie sich über günstigere Anbieter, wenn Ihnen Ihre bestehende Risikolebensversicherung zu teuer erscheint.

3. Kündigung schreiben
Nutzen Sie die Musterkündigung.

4. Kündigung abschicken
Die Kündigung muss meist in schriftlicher Form erfolgen.

5. Bestätigung erhalten
Erst nach Eingang der Bestätigung können Sie sich über die Kündigung sicher sein.

6. Kontoauszüge überprüfen
Nach der Kündigung sollten Sie Ihre Kontoauszüge prüfen. Werden weiterhin Beiträge des gekündigten Vertrags abgebucht, sollten Sie die alte Versicherung kontaktieren und ggf. die Lastschriften über Ihre Bank zurückfordern.


Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung

Ausgezeichneter Familienschutz
  • Günstigste Todesfallabsicherung
  • 16 x Platz 1 in Folge bei Stiftung Warentest2
  • Online-Direkt-Zusage

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