Risikolebensversicherung wechseln – das Wichtigste
Viele Versicherte fragen sich irgendwann, ob sie nicht zu viel für ihre Versicherung zahlen bzw. ob sich ein Wechsel zu einem anderen Anbieter lohnen würde. Daher solltest Du prüfen, ob ein anderer Versicherer günstiger ist und sogar noch bessere Leistungen für Deine Lebenssituation bietet. Ein erster Vergleich ist anhand der Online-Beitragsrechner schnell gemacht. Finanzielle Entlastung und ein umfangreicherer Versicherungsschutz, der zu Deiner Lebenssituation passt, ist ein guter Grund, die Risikolebensversicherung zu wechseln. Wir erklären Dir, wann ein Wechsel sinnvoll ist und worauf Du achten solltest.
Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen zum Wechsel der Risikolebensversicherung. Produktdetails und Informationen zu den Versicherungsleistungen findest Du hier:
Wann ist ein Wechsel der Risikolebensversicherung sinnvoll?
Wie für den Abschluss einer Risikolebensversicherung gibt es auch verschiedene Gründe, die Lebensversicherung wechseln zu wollen. In erster Linie dient die Versicherung der Absicherung der Familie im Todesfall, häufig wird sie aber auch zur Absicherung eines Darlehens abgeschlossen. Die Risikolebensversicherung ist in diesem Fall die Sicherheit für den Kreditgeber, falls der Kreditnehmer während der Laufzeit verstirbt. Im Normalfall tilgst Du über die Jahre Deinen Kredit und die Kreditsumme verringert sich, wodurch sich auch die notwendige Absicherung reduziert. Viele Risikolebensversicherungen sind aber nicht flexibel und lassen sich nicht einfach an die aktuelle Situation anpassen. Hier lohnt sich die Überlegung, die Lebensversicherung zu wechseln.
Im Wesentlichen ist es für Versicherte aus zwei Gründen sinnvoll, ihre Risikolebensversicherung zu wechseln:
1. Wechsel zu einem anderen Versicherer
Hast Du einen günstigeren Anbieter für die Risikolebensversicherung gefunden, kannst Du mit einem Wechsel auf Dauer Geld sparen. Das Tarifangebot ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich und unterscheidet sich nicht nur in Bezug auf die Höhe der Beiträge, sondern auch bei der Flexibilität und den Leistungen. Informiere Dich vorab, welche Leistungen für Deine Lebenssituation wichtig sind und entscheide Dich nach einem Vergleich der in Frage kommenden Anbieter für den passenden Tarif. Neben der Beitragshöhe kann auch ein höherer Leistungsumfang oder der Wunsch nach einem Zusatzschutz ein Grund sein, den Versicherer zu wechseln.
2. Wechsel zu einer anderen Art der Risikolebensversicherung
Ändert sich die Lebenssituation, z. B. durch ein Darlehen für eine Immobilie oder die Geburt eines Kindes, kann es sinnvoll sein, zu einer anderen Art der Risikolebensversicherung zu wechseln. Wenn Deine Versicherung nur zur Absicherung eines Darlehens dienen soll, ist eine fallende Risikolebensversicherung die beste Wahl. Diese kann maßgeschneidert an den Darlehensverlauf angepasst werden. Das hat den Vorteil, dass mit der sinkenden Kreditsumme auch Deine Beiträge sinken. Bei der Geburt eines Kindes kann es von Vorteil sein, wenn Du bei Deinem Versicherer die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung flexibel erhöhen kannst.
Welche Vorteile hat der Wechsel der Lebensversicherung?
Der Wechsel der Risikolebensversicherung bietet für die meisten Versicherten in der Regel den Vorteil, dass sie bei einem anderen Anbieter niedrigere Beiträge zahlen müssen. Doch nicht nur die finanzielle Optimierung wirkt sich positiv aus, sondern auch mögliche Zusatzleistungen oder die Erweiterung der Risikolebensversicherung um eine Zusatzversicherung können ein Anreiz sein, die Lebensversicherung zu wechseln.
Erweiterung der Leistungen durch Kombi-Tarife
Oft lässt sich der Schutz der Risikolebensversicherung um zusätzliche Leistungen für die Hinterbliebenen ergänzen. Ob dies sinnvoll ist, hängt vom Einzelfall ab – und davon, wie umfangreich die Extra-Leistungen bemessen sind. Gerade bei Optionen, für die auch separate Versicherungen abgeschlossen werden können – zum Beispiel bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung –, sollte man vor einem Wechsel zu einer kombinierten Versicherung die Konditionen genau prüfen. Kombi-Angebote sind zwar häufig günstiger, mitunter erweisen sie sich aber als unflexibler, weil beide Versicherungsleistungen in einem Vertrag vereint sind und somit z. B. auch ein gemeinsames Ablaufdatum haben.
Zu den gängigsten Kombinationsmöglichkeiten für die Risikolebensversicherung gehören die folgenden:
- Berufsunfähigkeitsversicherung:
Kann man wegen einer schweren Erkrankung seinen Beruf nicht mehr ausüben, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Anders als bei der gesetzlichen Erwerbminderungsrente genügt es dabei, wenn man weniger als 50 Prozent in der bisherigen Tätigkeit arbeiten kann. Da sowohl der eigene Todesfall als auch eine Berufsunfähigkeit eine besondere finanzielle Belastung für die gesamte Familie darstellen, werden oft beide Versicherungsleistungen als Kombi-Tarif angeboten. Dadurch kann man Beiträge sparen, weil der Gesamtpreis im Vergleich zu zwei Einzelverträgen meist niedriger ist. Allerdings sollte man zuvor genau die Konditionen vergleichen, um optimal geschützt zu sein. - Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Manch einer bekommt aus gesundheitlichen Gründen oder wegen seiner beruflichen Tätigkeit keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn man weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kann – und zwar in jedem Beruf. Sie ergänzt damit die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, deren Niveau sehr niedrig ist und gerade ausreicht, um die Existenz zu sichern. In Kombination mit einer Risikolebensversicherung kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine umfassende Absicherung für die Familie bieten.
Versicherungsschutz mit Zusatzleistungen optimieren
In älteren Verträgen finden sich häufig veraltete Vertragsbedingungen, die mit den Leistungen aktueller Lebensversicherungen nicht mithalten können. Die meisten Versicherer bieten heutzutage einen Basis-Tarif mit den wichtigsten Absicherungen und einen Comfort-Versicherungsschutz mit zusätzlichen Mehrleistungen an. Ist der Versicherungsschutz Deines bisherigen Versicherers nicht mehr ausreichend für Deine Lebenssituation, kann es sinnvoll sein, den Anbieter zu wechseln.
Diese zusätzlichen Leistungen gibt es bei der Risikolebensversicherung von CosmosDirekt:
- Unfall-Zusatzversicherung: Bei Unfalltod erhalten die Hinterbliebenen beziehungsweise die begünstigte Person die Leistung zusätzlich zur Versicherungssumme der Risikolebensversicherung.
- Dynamik-Option: Du kannst jährlich den Beitrag zur Risikolebensversicherung um einen bestimmten Prozentsatz erhöhen, dadurch steigt auch die vereinbarte Versicherungssumme. Diese Anpassung erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung. So kannst Du zum Beispiel deine Familie automatisch bei steigenden Bedürfnissen in der Lebenshaltung absichern. Möchtest Du keine Erhöhung, kannst Du dieser jedes Jahr widersprechen, dann bleiben Leistung und Beiträge konstant.
- Vorgezogene Todesfall-Leistung: Mit dieser Option kannst Du selbst noch zu Lebzeiten über die Versicherungssumme verfügen. Voraussetzung ist aber, dass eine unheilbare, fortschreitende Krankheit diagnostiziert wurde, bei der keine Chance auf eine Heilung gesehen wird.
- Verlängerungs-Option: Die Vertragslaufzeit kann einmalig und ohne erneute Gesundheitsprüfung um bis zu 15 Jahre verlängert werden. Die ursprüngliche Vertragslaufzeit darf dabei meist höchstens verdoppelt werden und die Gesamtdauer darf inklusive der Verlängerung nicht mehr als 45 Jahre betragen. Auch ein bestimmtes Höchstalter, zum Beispiel von 75 Jahren, darfst Du durch die Verlängerung nicht überschreiten.
- Kinder-Bonus: Mit dem Familienzuwachs steigen gleichzeitig auch die Ausgaben der Familie: Wenn Deine Familie wächst, wird mit diesem Bonus der Versicherungsschutz kostenlos um beispielsweise 20 Prozent der im Vertrag vereinbarten Versicherungssumme erhöht. Der Bonus gilt für sechs Monate ab der Geburt oder der Adoption des Kindes.
- Kinder-Zusatzschutz: Du erhältst eine Sofortleistung in Höhe von 10 Prozent der zum Zeitpunkt der Erkrankung vereinbarten Versicherungssumme (maximal 25.000 Euro), wenn Dein Kind an einer der in den Versicherungsbedingungen aufgeführten Krankheiten erkrankt.
- Bau-Bonus: Wenn Du eine Wohnimmobilie baust oder kaufst, um sie selbst zu nutzen, erhöht sich der Versicherungsschutz kostenlos um 20 Prozent der ursprünglichen Versicherungssumme. Der Bau-Bonus gilt für 6 Monate ab dem Tag des Abschlusses des notariellen Kaufvertrags bzw. des genehmigten Bauantrags.
Erklärvideo: Wie kündige ich meine Risikolebensversicherung?
Was muss ich beim Wechsel einer Risikolebensversicherung beachten?
Ein Wechsel der Risikolebensversicherung kann zahlreiche Vorteile bieten, allerdings sollten vor der Entscheidung auch einige Faktoren geprüft werden, um Nachteile zu vermeiden. Denn ein Wechsel erfordert vor allem Zeit: Beiträge und Tarife vergleichen, Versicherungsbedingungen prüfen, neuen Vertrag abschließen und nach der Annahme durch den neuen Versicherer beim alten Anbieter kündigen. All das ist für den Versicherungsnehmer mit Aufwand verbunden. Zwar kannst Du mit einer Musterkündigung wertvolle Zeit sparen, jedoch solltest Du unbedingt mögliche Nachteile eingehend prüfen, bevor Du den Wechselprozess beginnst. Folgende Aspekte solltest Du beachten:
- Erneute Gesundheitsprüfung
Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung erfolgt eine Gesundheitsprüfung auf Basis der im Antrag gestellten Gesundheitsfragen. Möchtest Du die Risikolebensversicherung wechseln, wird der neue Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen. Hat sich Dein Gesundheitszustand nach Abschluss Deiner aktuellen Versicherung verschlechtert, kann der Versicherer aufgrund des höheren Risikos einen Zuschlag verlangen, was die Beiträge teurer macht. - Höheres Eintrittsalter
Schließt Du eine neue Risikolebensversicherung ab, ist Dein Eintrittsalter selbstverständlich höher als beim Abschluss Deines aktuellen Vertrags. Das Eintrittsalter spielt für Versicherer jedoch eine entscheidende Rolle für die Höhe der Beiträge der Lebensversicherung. Aus diesem Grund solltest Du vor dem Wechsel der Versicherung unbedingt verschiedene Angebote anfordern und einen Vergleich vornehmen, ob Deine Beiträge trotz des höheren Eintrittsalters günstiger sind und sich der Wechsel lohnt.
Risikolebensversicherung wechseln: Die Vor- und Nachteile im Überblick
Vorteile | Nachteile |
---|---|
Sparpotential durch Wechsel zu einem günstigeren Anbieter | Zeitlicher Aufwand für den Vergleich von Tarifen und Anbietern |
Vertragsoptimierung durch Abschluss zusätzlicher Leistungen | Eine erneute Gesundheitsprüfung hat unter Umständen einen Risiko-Zuschlag zur Folge |
Mögliche Erweiterung des Versicherungsschutzes | Höheres Eintrittsalter kann zu höheren Beiträgen führen |
Online-Sofortzusage bei einigen Versicherern |
Wir beraten Dich gerne
Deine Sicherheit ist uns wichtig, daher nehmen wir uns für Dich alle Zeit, die Du brauchst. Wir beantworten persönlich Deine Fragen und unterstützen Dich bei der Wahl des richtigen Versicherungsschutzes. Und wenn Du möchtest, können wir mit Dir den Antrag am Bildschirm Schritt für Schritt durchgehen, bis der Antrag fertig ist. Unsere Experten, sind Montag bis Freitag von 8 bis 20 Uhr für Dich da.
Risikolebensversicherung wechseln – so gehst Du vor!
Hast du dich für einen Wechsel der Risikolebensversicherung entschieden, solltest du erst die Zusage des neuen Anbieters abwarten, bevor du den alten Vertrag kündigst. Wenn du deine Risikolebensversicherung vor der Zusage kündigst und der neue Versicherer lehnt dich ab, hast du sonst keinen Versicherungsschutz mehr. Dein ehemaliger Versicherer wird dich nur nach einer neuen Gesundheitsprüfung wieder aufnehmen. Auch hier besteht die Gefahr, dass du aufgrund deines aktuellen Gesundheitszustandes abgelehnt werden. Um das zu vermeiden, solltest du unbedingt warten, bis der Wechsel zum neuen Versicherer bestätigt wurde. Es kann dann zwar passieren, dass du kurze Zeit für beide Versicherungen Beiträge zahlen müsstest. Das ist ärgerlich, aber den Versicherungsschutz zu verlieren, kann weitaus schlimmere Folgen haben.
Unser Fazit: Ein Wechsel der Risikolebensversicherung kann sich lohnen
Spätestens dann, wenn sich deine Lebensumstände z. B. durch die Geburt eines Kindes oder durch einen Immobilienkauf grundlegend ändern, solltest du prüfen, ob der Versicherungsschutz deiner Risikolebensversicherung weiterhin ausreichend ist. Zudem ist ein Wechsel immer sinnvoll, wenn ein anderer Anbieter dir ein günstigeres Angebot machen kann. Bevor du die Risikolebensversicherung wechselst, solltest du unbedingt einen ausführlichen Vergleich der Versicherer, Tarife und Kosten einholen und Vor- und Nachteile des Wechsels sorgfältig abwägen. Stellt sich heraus, dass deine Versicherung nicht nur zu teuer ist, sondern zusätzlich nicht alle für dich wichtigen Leistungen umfasst, sollest du den Vertrag wechseln.
Häufige Fragen zum Wechsel der Risikolebensversicherung
Hast Du zusammen mit Deinem Partner eine Risikolebensversicherung für Paare als Über-Kreuz-Versicherung abgeschlossen, kannst Du im Fall einer Trennung auch ohne einen Wechsel des Versicherers den Versicherungsnehmer im Vertrag ändern lassen. Nach der Änderung des Versicherungsnehmers kann jeder Partner selbst entscheiden, ob er den Vertrag behalten möchte oder zugunsten eines anderen Anbieters wechseln möchte.
Wurde im Vertrag deiner Risikolebensversicherung eine Anpassung der Versicherungssumme vereinbart, ist ein Wechsel nicht notwendig. Bei älteren Verträgen kann es jedoch sein, dass eine solche Vereinbarung nicht enthalten ist. In diesem Fall kann es sinnvoll sein, die Risikolebensversicherung zu wechseln, um mehr Flexibilität zu erhalten.
Sowohl die Risikolebensversicherung als auch die Kapitallebensversicherung dient der finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen, falls der Versicherte verstirbt. Bei der Risikolebensversicherung erhalten die Begünstigten im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme. Die Versicherungsleistung ist jedoch an den Todesfall gekoppelt – ist der Versicherte zum Ende der Laufzeit nicht verstorben, wird keine Leistung ausgezahlt. Die Risikolebensversicherung ist somit die günstigste Möglichkeit, um seine Hinterbliebenen abzusichern. Bei der Kapitallebensversicherung bekommt der Versicherte eine einmalige Kapitalauszahlung, wenn er zu diesem Zeitpunkt nicht verstorben ist. Im Vergleich fallen die Beiträge für die Kapitallebensversicherung somit deutlich höher aus als die der Risikolebensversicherung.
Sind die Beiträge für Deine Risikolebensversicherung zu hoch oder ist der Versicherungsschutz nicht mehr ausreichend, kann sich auch trotz kleinerer gesundheitlicher Probleme ein Wechsel lohnen. Denn die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind bei anderen Versicherungsunternehmen – trotz höherem Eintrittsalter und erneuter Gesundheitsprüfung – oft günstiger. Bevor du die Risikolebensversicherung wechselst, ist eine Beratung sinnvoll. So findest Du schnell heraus, ob sich ein Wechsel lohnt.
Artikel teilen
Weitere Ratgeber zur Risikolebensversicherung
-
1
Tarif CR B1, Nichtraucher/in seit mindestens 10 Jahren, keine risikorelevanten Hobbys, keine Gesundheitsrisiken, 100.000 Euro Versicherungssumme, Versicherungsdauer 10 Jahre, Eintrittsalter 27 Jahre, Beruf Maschinenbauingenieur/in, monatliche Beiträge nach Verrechnung der Gewinnanteile. Diese sind für das laufende Geschäftsjahr garantiert und können sich in den Folgejahren ändern.