Die Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung für Paare und Partner

Welche Möglich­keiten haben Paare bei der Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung?

Paare können beim Abschluss einer Risikolebensversicherung entscheiden, ob sie zwei einzelne oder einen gemeinsamen Versicherungsvertrag abschließen. Achten Sie bei Ihrer Entscheidung auf die steuerlichen Unterschiede, die es bei einer Risikolebensversicherung gibt. Wir zeigen Ihnen verständlich, wie Sie möglichst viel Ihrer Beiträge sparen können.

Versicherungsnehmer und versicherte Person sind bei dieser Variante identisch. Als Begünstigten für die Versicherungsleistung wird jeweils der Partner eingetragen. Somit erhält im Todesfall einer der Partner die Versicherungssumme aus dem Vertrag des anderen. Höhe der Summe und Dauer des Vertrags sind bei dieser Variante nach eigenem Ermessen wählbar. Für den Fall, dass beide Partner sterben, wird die volle Versicherungssumme aus beiden Verträgen für die Hinterbliebenen zur Verfügung gestellt. Im Falle einer Trennung oder Scheidung ist es Ihnen möglich, eine andere Person als Bezugsberechtigten einzutragen.

Über-Kreuz-Versicherung

Insbesondere für nicht eheliche Lebensgemeinschaften ist eine Vertragskonstellation wichtig, in der möglichst keine Erbschaftssteuer anfällt. Dies kann beispielsweise erreicht werden, indem man sich über Kreuz versichert, ein Partner also jeweils den anderen über seinen Vertrag versichert. Dies Variante lässt sich am einfachsten an einem Beispiel erläutern.

Beispiel: Sarah und Martin sind nicht verheiratet und möchten eine Risiko­lebens­versicherung abschließen, um sich gegenseitig abzusichern. Sie entscheiden sich für zwei Verträge, wollen aber im Leistungsfall keine Erb­schafts­steuer zahlen. Sarah schließt daher einen Vertrag ab, in dem sie Versicherungs­nehmerin, Bezugs­berechtigte und Beitrags­zahlerin ist. Martin wird nur die versicherte Person. Martin schließt einen Vertrag ab, in dem Sarah nur die versicherte Person wird. Wenn Martin stirbt, wird die Leistung fällig und die Versicherungs­summe an Sarah gezahlt. Da sie als Ver­sicherungs­nehmerin „ihre eigne“ Versicherungs­leistung erhält, kommt es bei der Auszahlung nicht zu einem Erbvorgang und diese bleibt steuerfrei.

Was muss ich tun, um mich über Kreuz zu versichern?

1. Versicherungssumme und Laufzeit bestimmen.
2. Im ersten Antrag "Person 1" als Versicherungsnehmer, Bezugsberechtigten und Beitragszahler eintragen und "Person 2" als versicherte Person.
3. Im zweiten Antrag "Person 2" als Versicherungsnehmer, Bezugsberechtigten und Beitragszahler eintragen, "Person 1" wird versicherte Person.

Die verbundene Risikolebensversicherung

Bei der verbundenen Risikolebensversicherung schließen die Partner nur einen Vertrag, in dem beide als versicherte Personen und Bezugsberechtigte aufgeführt sind. Stirbt einer der Partner, wird die Leistung an den eingetragenen Hinterbliebenen (Bezugs­berechtigter) ausgezahlt; danach endet der Vertrag automatisch. Die Versicherungssumme steht nur einmal zur Verfügung. Oftmals wird eine verbundene Risikolebensversicherung abgeschlossen, um einen Immobilienkredit abzusichern. Ist die versicherte Person im Vertrag nicht auch gleichzeitig Versicherungsnehmer, kann die Erbschaftssteuer anfallen. Daher sollten bei der verbundenen Lebensversicherung beide Partner Versicherungsnehmer sein. Steht eine Leistung zur Auszahlung an, unterliegt diese nur zu 50 % der Erbschaftssteuer.

Die verbundene Risikolebensversicherung ist oft günstiger als Einzelverträge, aber meistens nicht die beste Wahl. Beim gleichzeitigen Ableben der beiden versicherten Personen – zum Beispiel bei einem Verkehrsunfall – wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt. Die Absicherung kann somit für die Hinterbliebenen – zum Beispiel die Kinder – nicht ausreichend sein. Zudem ist eine Absicherung mit unter­schiedlichen Versicherungs­summen oder Lauf­zeiten nicht möglich.

Wie wird die verbundene Lebensversicherung noch genannt?

• Partner Risikolebensversicherung
• Risikolebensversicherung auf Gegenseitigkeit
• Risikolebensversicherung im Partnertarif
• Risikolebensversicherung-Partnervertrag

Welche Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung passt zu meiner Lebens­si­tua­tion?

Die Risikolebensversicherung ist durch die freie Vereinbarkeit von Versicherungssumme und Laufzeit ein flexibles Produkt. Das ermöglicht Ihnen, unterschiedliche Phasen ihres Lebens situativ abzusichern. CosmosDirekt zeigt Ihnen, wann welche Art der Risikolebensversicherung sinnvoll ist.

Die Risikolebensversicherung für junge Familien

Junge Familien haben viel vor und dementsprechend flexibel sollte auch ihre Absicherung sein. Der Absicherungsbedarf ist durch die anstehende Ausbildung der Kinder höher. Und aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist im Todesfall in der Regel keine ausreichende Witwen- oder Waisenrente zu erwarten, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Bei einer finanzierten Immobilie steigt der Absicherungsbedarf weiter an. Eine passende Risikolebensversicherung enthält daher eine Nachversicherungsgarantie, mit der die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann. Die zu zahlenden Beiträge orientieren sich auch am Eintrittsalter, weshalb ein früher Vertragsbeginn sinnvoll ist.

Diese Punkte sind bei einer Risikolebensversicherung für junge Familien besonders wichtig:

1. Ausreichende Versicherungssumme errechnen.
2. Auf eine Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsfragen achten.
3. Auf flexible Vertragsbedingungen, damit Sie bei veränderten Lebensbedingungen reagieren können.

Die Risikolebensversicherung für den Hausbau

Der Weg in die eigene Immobilie ist nicht immer leicht. Neben der richtigen Finanzierung müssen sich zukünftige Immobilienbesitzer um viele weitere Dinge kümmern. Gedanken zur richtigen Absicherung sollte jedoch nicht zu kurz kommen. Die Immobilie sollte im Todesfall beim Partner oder der Familie verbleiben. Mit einer Risikolebensversicherung lässt sich die Kreditsumme komplett absichern. Mit einer Restschuldversicherung, die ebenfalls zu Risikolebensversicherungen gehört, ist auch eine exakte Absicherung der jeweiligen Kreditsumme möglich.

Vorteil: Bei der sogenannten fallenden bzw. flexiblen Risikolebensversicherung sinkt die Versicherungssumme während der Laufzeit gemäß der Kreditsumme. Sondertilgungen können ebenfalls berücksichtigt werden.

Diese Punkte sollte eine Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung für den Hausbau enthalten

1. Eine ausreichend hohe Versicherungssumme, um alle baulichen Eventualitäten abzudecken.
2. Optional eine fallende Versicherungssumme, um so Beiträge zu sparen.
3. Flexible Laufzeit und eine Möglichkeit zur Reduzierung der Versicherungssumme.

Die Risikolebensversicherung für Familien mit Kindern

Das eigene Heim ist bezogen und die Familienplanung abgeschlossen. Die Kinder gehen zur Schule und der Hauskredit soll in den nächsten Jahren abbezahlt sein. Neben der gegenseitigen Absicherung ist auch eine Absicherung der Kinder wichtig. In der Risikolebensversicherung sollten die Partner daher nicht nur sich gegenseitig, sondern auch die Kinder als Begünstigte berücksichtigen. Auch wenn nur ein Partner arbeitet, sollten beide abgesichert sein, da bei einem Todesfall die finanzielle Belastung durch die Betreuung der Kinder und die Ordnung des Haushalts stark ansteigen können. Die Risikolebensversicherung sollte zudem eine Optionen zur Erhöhung der Versicherungssumme enthalten, um z.B. flexibel auf weiteren Nachwuchs reagieren zu können.

Diese Punkte sollte eine Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung für Fami­lien enthalten:

1. Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen (z.B. Hausbau, weitere Kinder, Aufnahme eines Kredits).
2. Eine angemessene Versicherungssumme und Laufzeit, mit Berücksichtigung der möglichen Kosten verursacht durch Schule oder Studium.

Die Risikolebensversicherung für Familien oder Ehepaare ohne Kinder

Paare ohne Kinder haben in der Regel ein höheres verfügbares Einkommen. Sind beide Partner berufstätig, gibt es zudem einen geringeren Absicherungsbedarf. Gemeinsame Verbindlichkeiten können mit einer angepassten Risikoversicherung abgesichert werden. Bei Immobilienkrediten bietet sich z.B. eine fallende oder flexible Risikolebensversicherung an, bei anderen Krediten ist eine Risikolebensversicherung mit konstanter Summe sinnvoll. Zur Absicherung von zukünftigen Veränderungen ist die Vereinbarung einer Nachversicherungsgarantie empfehlenswert.

Diese Punkte sollte eine Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung für Fami­lien/​Ehepaare ohne Kinder enthalten:

1. Angemessene Versicherungssumme
2. Nachversicherungsgarantie
3. Flexible Vertragslaufzeit

Die Risikolebensversicherung für Lebensgemeinschaften

Unverheiratete Paare erhalten keine Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung, wenn einer der Partner stirbt. Mit einer Risikoversicherung kann eine gegenseitige Absicherung erreicht werden. Am sinnvollsten ist eine Absicherung mit zwei separaten Verträgen, die „über Kreuz“ geschlossen werden. Dadurch lässt sich die Erbschaftssteuerpflicht vermeiden und durch die separaten Verträge bleiben Sie flexibel bei notwendigen Änderungen.

Diese Punkte sollte eine Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung für Lebens­ge­mein­schaften enthalten:

1. Über-Kreuz-Möglichkeit
2. Nachversicherungsgarantie
3. Flexible Laufzeit

Wir sind persönlich für Sie da!

"Wir“ – das ist ein Beraterteam von Spezialisten, die sich nur mit der Risiko­lebens­versicherung beschäftigen. Unsere Experten beantworten unter 0681-9 66 70 80 Ihre Fragen und helfen Ihnen, sich lückenlos abzusichern.

Wie flexibel ist die Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung bei Tren­nung oder Schei­dung?

Bei einer Scheidung ändert sich in der Regel auch der Versicherungs­bedarf. Gemeinsam bewohnte Immobilien werden eventuell veräußert, Kapital­anlagen müssen aufgelöst und aufgeteilt werden. Wenn die Absicherung einer Risiko­lebens­versicherung nicht mehr benötigt wird, kann der Vertrag kurzfristig reduziert oder komplett gekündigt werden. Sollen durch den Vertrag zukünftig andere Personen abgesichert werden, kann der Begünstigte geändert werden, die Zustimmung des bisher Begünstigten ist dafür nicht erforderlich.

Was passiert mit meiner Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung bei einer Schei­dung oder Tren­nung?

Zwei einzelne Verträge

Bei zwei einzelnen Verträgen entscheidet jeder Partner selbst, ob er den Vertrag weiterführen oder auflösen möchte. Eine Zustimmung des Partners ist nicht erforderlich.

Über-Kreuz-Versicherung

Bei der Über-Kreuz-Versicherung ist einer der Partner versicherte Person im Vertrag des anderen. Es bietet sich somit ein Wechsel des Versicherungsnehmers an. Wird dieser durchgeführt, können die beiden Verträge wie zwei getrennte Verträge behandelt werden und jede Seite entscheidet selbst, ob der Vertrag fortgeführt werden soll oder nicht.

Partner-Risikolebensversicherung

Sollen vorhandene Kinder abgesichert werden, empfiehlt sich eine Änderung der Begünstigten im Vertrag. Diente die Partner-Risikolebensversicherung nur zur gegenseitigen Absicherung kann der Vertrag kurzfristig gekündigt werden. Hierzu müssen beide Partner der Kündigung zustimmen.

Welche Ratgeber zur Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung sind zudem inter­es­sant?