Wohngebäudeversicherung: Was ist versichert?

Die Wohngebäude­versicherung deckt die folgenden Risiken ab:

• Feuer
• Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion
• Sturm und Hagel
• Leitungswasser
• Überspannung

In der Gebäude­versicherung können weitere Risiken durch Zusatz-Bausteine mitversichert werden, wie zum Beispiel:

• Elementarschäden
• Photovoltaik-Anlagen, Solarthermie und Geothermie
• Nebengebäude (z. B. Außensauna)
• Ableitungsrohre innerhalb und außerhalb des Versicherungsgrundstücks
• Assistance-Leistungen (z. B. Organisation von Handwerkerleistungen)
• Glasversicherung (bei Cosmos Direkt in der Hausratversicherung)

Die Wohngebäudeversicherung sichert Schäden ab, die direkt am Gebäude entstehen (Dach, Mauerwerk und Fundament). Auch fest installiertes Inventar (z. B. Heizungsanlage, Parkett, Bade­wanne) sind meistens im Schutz enthalten.

Neben der Schadenregulierung werden noch weitere Kosten übernommen. Die Gebäudeversicherung zahlt in folgenden Fällen:

• Reparatur- & Instand­setzungs­kosten:
  Für Schäden, die durch die versicherten Risiken entstanden sind, zum Beispiel, wenn ein Sturm das Dach abdeckt, die Hauptwasserleitung bricht oder die Gasheizung explodiert.
• Kosten für Gebäude-Abbruch:
  Aufräumarbeiten, Grundstückssicherung und Baumfällarbeiten können übernommen werden.
• Bei Totalschaden:
  Wird ein neues Haus in gleicher Bauart und Ausstattung zu heutigen Preisen (Neuwertpreis) errichtet, inklusive aller Kosten für Architekt, die Planung sowie den Hausbau.
• Kosten für eine Mietwohnung:
  Werden ersetzt, wenn diese vorübergehend angemietet werden muss, wenn das Haus durch Brand unbewohnbar geworden ist.

Auch wenn die Wohngebäudeversicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben ist – sollte jeder Hausbesitzer eine Gebäudeversicherung abschließen. Denn die Kosten für eine Instandsetzung oder einen Wiederaufbau nach einem Feuer oder einem schweren Sturm sind immens. Bei einem Totalschaden ist man sogar dem Risiko eines finanziellen Ruins ausgesetzt.

Bei einer Immobilienfinanzierung ist der Nachweis der Wohn­gebäude­versicherung meistens Pflicht. Denn sollte das Haus beschädigt oder gar zerstört werden, hat die Bank keine Sicherheit mehr, dass das Darlehen im Zahlungsausfall getilgt werden kann.

Wer eine Eigentums­wohnung besitzt, braucht keine eigene Wohn­gebäude­versicherung abzuschließen. Hier schließt die Eigentümer­-Gemeinschaft eine Gebäude­versicherung ab – ist eine Hausverwaltung eingesetzt, obliegt es meistens ihrer Verantwortung, sich um die Versicherungen zu kümmern. Der jeweilige Anteil wird über das Hausgeld gezahlt.

Ausgangspunkt für die Berechnung ist der Neuwert des Eigenheims. Wie hoch die Versicherungssumme sein muss, kann auf folgenden Wegen ermittelt werden:

1. Gleitender Neuwert: Die Versicherungssumme wird der Wertentwicklung des Gebäudes und der Entwicklung der aktuellen Baukosten angepasst. Dies erfolgt im jährlichen Rhythmus. So wird gewährleistest, dass die Versicherungssumme stets den Wiederaufbau-Kosten im Fall eines Totalschadens entspricht. Voraussetzung ist jedoch, dass die Versicherungssumme richtig ermittelt wurde.
2. Wohnflächenmodell: Die Versicherungssumme wird anhand der Wohnfläche und weiteren Faktoren berechnet. Im Fall eines Wiederaufbaus zahlt die Versicherung den ortsüblichen Preis für ein Gebäude derselben Größe und Konstruktionsart. Der Versicherungsschutz passt sich der Baupreisentwicklung an.
3. Wertgutachten: Ein Gutachter bestimmt den Verkehrswert des Gebäudes. Dies ist zum einen teuer, zum anderen liegt der ermittelte Wert oft unterhalb der Wiederaufbau-Kosten. Die Versicherungsprämie bleibt in der Regel konstant.

Je nach Anbieter und Tarif steigt die Prämie der Wohngebäudeversicherung durch zusätzliche Leistungen weiter an. Rabatte gibt es für Neubauten, Sanierungen, Laufzeit oder Einschluss einer Selbstbeteiligung. Cosmos Direkt bietet zudem einen Kundenbonus in Höhe von 10 % an.

In den Standard-Tarifen der Gebäudeversicherung sind Elementarschäden meistens nicht enthalten und müssen über einen Zusatz-Baustein (Elementarschadenversicherung) versichert werden. Elementarschäden sind Schäden, die durch Naturgewalten verursacht werden. Solche Naturereignisse und die damit verbundenen Schäden nehmen zu:

• Starkregen und Hochwasser
• Überschwemmung des Versicherungsgrundstücks
• Rückstau
• Erdbeben
• Erdsenkung
• Erdrutsch
• Schneedruck
• Lawinen
• Vulkanausbruch

Zunächst sollten alle, die in einer Risikozone für Elementarschäden wohnen, über den Einschluss des entsprechenden Zusatz-Bausteins nachdenken. Dazu gehören insbesondere Regionen entlang von Rhein, Donau, Elbe, Weser oder Ems, da hier die Wahrscheinlichkeit besonders hoch ist, dass ein Hochwasser den Keller flutet. Aber auch wer im Alpenraum oder in den Mittelgebirgen lebt, sollte sich verlässlich gegen die Folgen von Schnee und Eis versichern.

In gefährdeten Gebieten kann der Versicherer aber auch bauliche Veränderungen verlangen, damit ein Versicherungsschutz möglich ist. Schließlich sollen Ausmaß und Kosten des Schadens möglichst niedrig gehalten werden – was durchaus auch im Sinne des Versicherten ist. So können in Hochwassergebieten bestimmte Sicherungssysteme für Kellerfenster, Türen und Lichtschächte notwendig sein. Dazu gehören beispielsweise wasserdichte Leibungsfenster, Montageplatten, die Druckwasser standhalten können, oder auch Rückstauverschlüsse für Abwasserleitungen. Zudem kann auch die Aufbewahrung von Wertgegenständen und elektrischen Geräten in den oberen Stockwerken vorgeschrieben werden.

Wer außerhalb der Gefahrenzonen wohnt, ist aber nicht vor den Gefahren geschützt. Das Haus kann genauso von einem heftigen Sturm oder Gewitter getroffen werden – mit vergleichbaren Folgen. Infolge des Klimawandels und des Temperaturanstiegs gehen Meteorologen davon aus, dass sich die Wetterlage in Mitteleuropa langfristig verändern wird. Die Folge: In den meisten Regionen werden Häufigkeit und Stärke von Gewittern zunehmen. Starkregen, Überschwemmung und Rückstau treten dann vermehrt auf. Aus diesem Grund sollte jeder Hauseigentümer rechtzeitig seine Immobilie schützen.

Die Gebäudeversicherung ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, wer aber ein Haus besitzt, sollte es auch umfassend schützen – vom Fundament bis zum Dach. Die Wohngebäudeversicherung ersetzt Kosten für Schäden direkt am Gebäude, die durch Brand, Blitz-, Sturm- und Hagelschäden oder Leitungswasser verursacht werden.

Die Kostenerstattung reicht von der Reparatur über die Instandsetzung bis zum Wieder­aufbau nach Total­schaden. Um Schäden infolge einer Über­schwemmung oder eines Starkregens zu kompensieren, braucht man zusätzlich eine Elementar­schaden­versicherung in der Gebäude­versicherung. Diese ist auch außerhalb der Gefährdungs­regionen sinnvoll.

Leistungen und Preise der Gebäudeversicherungen weichen erheblich voneinander ab. Daher sollten Hausbesitzer vor Abschluss einer Wohngebäudeversicherung die Anbieter und Tarife vergleichen. Wer vor Jahren eine Gebäudeversicherung abgeschlossen hat, sollte von Zeit zu Zeit prüfen, ob die Versicherung noch den aktuellen Anforderungen genügt. Hast Du eine Solarthermie- oder eine Wärmepumpe installiert, dann sollte diese in den Versicherungsschutz aufgenommen werden. Auch solltest Du das Preis-Leistungs-Verhältnis aktueller Tarife mit dem bestehenden vergleichen.