Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme

Varianten der Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme

Je nach Versicherungsgesellschaft kann die fallende Risikolebensversicherung unterschiedlich gestaltet werden.

Diese 3 Varianten sind häufig anzutreffen:

• Direkte Kopplung von Darlehen und Versicherungssumme
  Die Versicherungssumme wird jährlich an die Kreditsumme angepasst.
• Fallende Risikolebensversicherung für Annuitätendarlehen
  Die Todesfallsumme fällt zunächst gar nicht oder nur langsam und im weiteren Verlauf immer stärker. Dieser Verlauf trägt der während der Darlehenslaufzeit schneller werdenden Rückzahlung durch die sich verringernde Zinslast Rechnung.
• Linear abnehmende Versicherungssumme
  Die Versicherungssumme und die Beiträge verringern sich jährlich um einen bestimmten Betrag. Diese Variante ist vor allem dann sinnvoll, wenn ein Darlehensvertrag mit festem Tilgungsplan abgeschlossen wurde.

Die verbundene Risikolebensversicherung

Partner haben die Möglichkeit, eine verbundene Risikolebensversicherung bzw. Partner Risikolebensversicherung abzuschließen. Hierbei ist der Tod beider Partner versichert und beide sind als Bezieher der Todesfallsumme berechtigt. Wenn ein Partner stirbt, bekommt der Zurückbleibende die Todesfallsumme ausgezahlt. Die Summe wird allerdings nur einmal ausgezahlt.

Eine verbundene Risikolebensversicherung ist oftmals günstiger als zwei separate Risikolebensversicherungen – aber meistens nicht die beste Wahl. Denn es ist zu bedenken, dass die Hinterbliebenen beim Tod des zweiten Partners keine Zahlungen erhalten, da der Vertrag nach dem Tod eines Partners automatisch endet. Eine Ausnahme besteht nur für den Fall, dass die versicherten Partner gleichzeitig ums Leben kommen, beispielsweise bei einem Verkehrsunfall. Dann wird die gemeinsame Todesfallsumme einmalig an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Zudem erlaubt die verbundene Risikolebensversicherung keine unterschiedlichen Versicherungssummen und Laufzeiten innerhalb des Vertrages.

Die Beitragshöhe bei der fallenden Risikolebensversicherung

Die Prämien der Risikolebensversicherung mit abnehmender Todesfallsumme werden wie bei Risikolebensversicherungen mit konstanter Todesfallsumme berechnet. Die Versicherungssumme, die Laufzeit und das Alter der zu versicherten Person fließen in die Berechnung des Beitrags ein. Außerdem berücksichtigen die Versicherer die Gesundheit und den Lebensstil der versicherten Person. Wird ein erhöhtes Risiko festgestellt, kann der Versicherer einen Risikoaufschlag berechnen. Alle Gesundheitsfragen sollten Sie sorgfältig beantworten und im Zweifelsfall Ihren Arzt zu Rate ziehen. Auch der Lebensstil kann einen Risikoaufschlag zur Folge haben. Raucher müssen beispielsweise mit höheren Beiträgen rechnen. Aber auch Risikosportarten können Ursache für einen Risikoaufschlag sein.

Faktoren, die auf die Prämienhöhe Einfluss haben können, im Überblick:

• Alter
• Beruf
• Risikohobbys
• Aktueller Gesundheitszustand und mögliche Vorerkrankungen
• Rauchen

Steuerfragen zur Risikolebensversicherung

Die Todesfallsumme zählt als Erbe und wird dementsprechend zum sonstigen zu versteuernden Nachlass hinzugerechnet. Die Höhe des gesamten Erbes entscheidet, ob eine Erbschaftssteuer anfällt. Die Steuergesetzgebung sieht abhängig vom Verhältnis und Verwandtschaftsgrad der begünstigten und der versicherten Person unterschiedliche Steuerfreibeträge vor: