Wie funktioniert die fallende Risikolebensversicherung?
Bei der fallenden Risikolebensversicherung bleibt die vereinbarte Versicherungssumme nicht konstant, sondern verringert sich mit der Zeit nach einem vereinbarten Plan. Die Risikolebensversicherung mit fallender Summe wird vor allem zur Absicherung von Darlehen genutzt. Durch die Anpassung der Versicherungssumme an die Kreditsumme wird sichergestellt, dass die Hinterbliebenen den Kredit auch dann zurückzahlen können, wenn der Hauptverdiener während der Laufzeit verstirbt und die Todesfallleistung gleichzeitig vergleichsweise gering ist. Bei dieser Art der Risikolebensversicherung unterscheidet man zwischen zwei Varianten: linear fallend und fallend gemäß der Annuität.
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Die Varianten der Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme
Versicherte, die sich bei der Risikolebensversicherung für eine fallende Summe entscheiden, haben die Wahl zwischen drei Varianten: der linear fallenden Risikolebensversicherung, der annuitätisch fallenden Versicherungssumme und der progressiv fallenden Summe. Diese unterscheiden sich im Wesentlichen dadurch, wie schnell die Versicherungssumme fällt und wie diese an die Kreditsumme gekoppelt ist.
Die drei Varianten der fallenden Risikolebensversicherung im Überblick:
1. Linear fallende Risikolebensversicherung
Bei der linear fallenden Risikolebensversicherung verringern sich die Versicherungssumme und die Beiträge jedes Jahr um einen vertraglich vereinbarten Prozentsatz. Diese Variante ist vor allem dann sinnvoll, wenn der Versicherte einen Kredit mit einem festen Tilgungsplan aufgenommen hat. Allerdings kann bei der Risikolebensversicherung mit linear fallender Versicherungssumme das Risiko entstehen, dass die Versicherungssumme schneller sinkt als die verbleibende Restschuld. In diesem Fall könnte es bei der Auszahlung der Todesfallleistung zu einer Versorgungslücke kommen. Um das zu vermeiden, sollten auch die Tilgungszinsen und mögliche Zahlungsschwierigkeiten, die die Tilgung des Kredits verlangsamen können, bedacht werden.
2. Risikolebensversicherung mit annuitätisch fallender Versicherungssumme
Ist bei der Risikolebensversicherung eine annuitätisch fallende Versicherungssumme vereinbart, bedeutet das die direkte Kopplung von Darlehen und Deckungssumme. Dabei sinkt die Todesfallleistung jährlich im gleichen Maße wie die Restschuld des Kredits, wobei auch die sinkenden Zinsen eingerechnet werden. Diese Variante der fallenden Lebensversicherung kommt häufig bei der Absicherung von Baufinanzierungen zum Einsatz.
3. Risikolebensversicherung progressiv fallend
Die Risikolebensversicherung kann nicht nur linear und annuitätisch, sondern auch progressiv fallend abgeschlossen werden. Diese Variante funktioniert ähnlich wie die annuitätisch fallende, allerdings ist die Versicherungssumme hierbei nicht an die Restschuld gekoppelt, sondern sie verringert sich um einen vertraglich vereinbarten, progressiv wachsenden Betrag. Das bedeutet, dass der jährlich abgezogene prozentuale Anteil der Versicherungssumme mit jedem Jahr größer wird.
Welche Vorteile hat die fallende Risikolebensversicherung?
Versicherte, die ihre Risikolebensversicherung fallend vereinbaren, haben verschiedene Vorteile. Dazu gehören:
- Niedrigere Beiträge durch die schrittweise Verringerung der Versicherungssumme
- Erleichterte Kreditgewährung, da Banken die Risikolebensversicherung als Sicherheit anerkennen
- Die Todesfallsumme wird entsprechend der Darlehenshöhe angepasst
Was sollte man bei der Risikolebensversicherung mit fallender Summe beachten?
Eine Risikolebensversicherung mit fallender Todesfallsumme bietet zwar einige Vorteile, allerdings sollte vor dem Abschluss genau geprüft werden, ob der Vertrag für die Absicherung der aktuellen Lebenssituation ausreichend ist. Ist das nicht der Fall und bieten sich auch keine finanziellen Vorteile im Vergleich zur Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme, sollten Versicherte eher auf diese Variante setzen, um einen höheren Versicherungs- und Hinterbliebenenschutz zu erzielen.
Darüber hinaus sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Die richtige Deckungssumme beim Hausbau: Soll die Risikolebensversicherung eine Baufinanzierung absichern, sollte eine ausreichend hohe Versicherungssumme gewählt werden, um mögliche Zusatzkosten für den Bau abzudecken
- Leistungsumfang prüfen: Wie bei jeder Risikolebensversicherung sollte auch bei dieser Variante darauf geachtet werden, welche Leistungen im Versicherungsschutz enthalten sind und welche ausgeschlossen werden. Nur so können Sie eine ausreichende Absicherung für Ihre Hinterbliebenen garantieren.
Für wen ist eine fallende Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme ist in der Regel sinnvoll, wenn damit nur ein Darlehen oder ein Kredit abgesichert werden soll. Denn bei einer Risikoversicherung mit fallender Versicherungssumme nimmt diese über den Zeitverlauf ab und kann maßgeschneidert an den Tilgungsverlauf angepasst werden.
Die fallende Risikolebensversicherung ist auch für Alleinstehende sinnvoll
Zwar dient eine Risikolebensversicherung hauptsächlich dem Schutz der Hinterbliebenen im Todesfall, allerdings gibt es auch für Alleinstehende gute Gründe für den Abschluss einer Risikolebensversicherung. Kreditinstitute fordern beispielsweise häufig den Nachweis einer Risikolebensversicherung vor der Vergabe eines Darlehens. Das gilt im Übrigen auch dann, wenn die Bank im Rahmen einer Hypothek die Immobilie als Sicherheit hat. In der Funktion als Kreditabsicherung für Banken sind Risikolebensversicherungen daher auch für Personen relevant, denen es nicht auf den Hinterbliebenenschutz ankommt.
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Fallende oder konstante Versicherungssumme - was passt zu mir?
Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme bleibt bei der konstanten Risikoversicherung die Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit gleich. Das bedeutet, dass auch die Beiträge für den gesamten Zeitraum konstant sind. Bei der fallenden Risikolebensversicherung sinken die Beiträge. Vor der Entscheidung für einen Versicherer stehen viele vor der Frage, ob Sie Ihren Vertrag fallend oder konstant abschließen sollen. Um einen bestmöglichen Versicherungsschutz zu erhalten, sollten die Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Varianten daher sorgfältig abgewogen werden.
Wer sich gegen unvorhergesehene Ereignisse absichern und seinen Hinterblieben den bestmöglichen Schutz bieten möchte, der ist mit einer konstanten Risikolebensversicherung besser beraten. Zudem bieten viele Versicherer bei einem Tarif mit konstanter Summe eine Erhöhungsoption zur Anpassung der Versicherungssumme und die Möglichkeit, die Vertragslaufzeit zu verlängern. Zudem kann auch die Versicherungssumme jederzeit reduziert werden. Bei einer fallenden Risikolebensversicherung sind diese Änderungen in der Regel nur schwer oder gar nicht möglich.
Fallende Versicherungssumme
Ideal, wenn
- Sie einen Kredit abbezahlen und Ihre Schulden weniger werden
- Sie akute finanzielle Verpflichtungen haben
Die Versicherungssumme sinkt gleichmäßig oder gemäß dem Kredit.
Konstante Versicherungssumme
Ideal, wenn
- Sie einen Kredit und zusätzlich Ihre Familie absichern möchten
- Ihr Absicherungsbedarf in etwa gleich bleibt
Die Versicherungssumme bleibt über die Laufzeit konstant.
Die Unterschiede zwischen fallender und konstanter Risikolebensversicherung im Überblick:
| Vorteile | Nachteile |
|---|
| Fallende Risikolebensversicherung | - Niedrigere Beiträge
- Kopplung an einen Kredit möglich
- Erleichterte Kreditgewährung
| - Meist unflexibler als die konstante Risikoversicherung
- Mögliche Versorgungslücke, wenn die Versicherungssumme schneller sinkt als die Restschuld
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| Konstante Risikolebensversicherung | - Konstanter Versicherungsschutz
- Flexible Anpassungsmöglichkeiten von Laufzeit und Versicherungssumme (Erhöhungsoption)
- Meist umfangreicherer Versicherungsschutz
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Unser Fazit: Konditionen der fallenden Risikolebensversicherung sorgfältig prüfen
Ob Sie Ihre Risikolebensversicherung fallend oder konstant abschließen möchten, hängt vor allem davon ab, wofür Sie die Versicherung nutzen möchten. Sollen Ihre Hinterbliebenen während eines laufenden Kredits im Fall Ihres Todes finanziell abgesichert sein, ist eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme eine gute Möglichkeit. Zudem dient sie den Banken als zusätzliche Sicherheit für gewährte Darlehen. Wer Angehörige, Lebenspartner oder andere Personen unabhängig von einem Kredit absichern will, der sollte eine Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme abschließen. Bevor Sie sich für eine Variante der Risikolebensversicherung entscheiden, sollten Sie also genau prüfen, welche Versicherung den bestmöglichen Schutz für Ihre Ansprüche bietet. Ist Ihnen ein möglichst umfassender Hinterbliebenenschutz wichtig, dann kann eine Lebensversicherung mit fallend vereinbarter Todesfallsumme unter Umständen nicht die ideale Wahl sein. Im Zweifelsfall lohnt sich eine Beratung vor der Entscheidung für eine Risikolebensversicherung.
