Risiko­lebens­versicherung – fallend oder konstant?

Bei einer fallenden Risikolebensversicherung verringert sich die Versicherungssumme im Laufe der Zeit. Das kann sich zur Absicherung eines Kreditausfalls oder einer anderen Finanzierung lohnen. Denn das Darlehen wird regelmäßig abbezahlt und dadurch reduziert sich die Restschuld Jahr für Jahr. Somit wird die abzusichernde Summe immer kleiner. Durch die stetig fallende Versicherungssumme – angepasst an die Kreditsumme – ist sichergestellt, dass die Hinterbliebenen den Kredit im Todesfall des Hauptverdieners abbezahlen können.

Für eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme gibt es drei Möglichkeiten: die linear, progressiv und annuitätisch fallende Risikolebensversicherung.

Bei der linear fallenden Risikolebensversicherung verringern sich die Versicherungssumme und die Beiträge der Versicherung jedes Jahr um einen vertraglich vereinbarten Prozentsatz. Allerdings kann es passieren, dass die Risikolebensversicherung mit linear fallender Versicherungssumme schneller sinkt als die verbleibende Restschuld. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn eine Ratenpause eingelegt oder die Raten zwischenzeitlich verringert wurden. Im Leistungsfall kann es so bei der Auszahlung der Risikolebensversicherung zu einer Versorgungslücke kommen. Um das zu vermeiden, ist es sinnvoll vorab eine höhere Versicherungssumme als die Kreditsumme festzulegen.

Bei der annuitätisch fallenden Risikolebensversicherung ist die Versicherungssumme direkt an einen Kredit oder ein Darlehen gekoppelt. Dabei sinkt die Todesfallsumme jährlich im gleichen Maß wie die Restschuld des Kredits. Diese Variante der fallenden Risikolebensversicherung kommt häufig bei der Absicherung von Baufinanzierungen zum Einsatz.

Außerdem gibt es noch die Möglichkeit, die Risikolebensversicherung progressiv fallend abzuschließen. Die Versicherungssumme verringert sich jedes Jahr in größer werdenden Schritten und ist nicht an die Restschuld gekoppelt. Das heißt: Je länger die Laufzeit, desto stärker verringert sich die Versicherungssumme.

Anders als bei den Varianten der fallenden Risikolebensversicherung, bleibt die Versicherungssumme bei einer konstanten RLV während der gesamten Laufzeit gleich. Das heißt, auch die Auszahlung im Leistungsfall ist immer identisch – ebenso wie Dein Versicherungsbeitrag. Mit der konstanten RLV sicherst Du im Todesfall vor allem den Einkommensausfall für die Hinterbliebenen ab.

Je nach Variante sichert eine konstante oder fallende Lebensversicherung Deine Liebsten finanziell ab. Die beiden Typen unterscheiden sich in Punkten wie Laufzeit, Versicherungssumme und monatlicher Beitrag.

Die fallende Risikolebensversicherung ist bestens geeignet, wenn

• Du einen Kredit abbezahlst und Deine Schulden weniger werden oder
• Du akute finanzielle Verpflichtungen hast.

Die konstante Risikolebensversicherung ist dagegen ideal, wenn

• Du Deine Familie und zusätzlich einen Kredit absichern möchtest oder
• Dein Absicherungsbedarf in etwa gleich bleibt.