Zahnzusatzversicherung: Leistungen und Vorteile

Zahnzusatzversicherung: Leistungen und Vorteile

Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails von CosmosDirekt finden Sie auf den jeweiligen Produktseiten.

Bei vielen zahnmedizinischen Behandlungen ist der Zuschuss seitens der gesetzlichen Krankenkassen nur gering. Vor allem, wenn Sie sich beispielsweise für Ihren Zahnersatz hochwertige Materialien wie Keramik wünschen, kann Ihr Eigenanteil teuer werden.

Möchten Sie sich auch teure Behandlungen leisten können, sollten Sie deshalb frühzeitig eine Zahnzusatzversicherung abschließen. Zahnzusatzversicherungen bieten Leistungen, die weit über die der Krankenkassen hinausgehen, und übernehmen einen Großteil der Kosten.


Diese Begriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erklärung
ZahnprophylaxeZur Zahnprophylaxe gehören alle vorbeugenden Maßnahmen, die Zahnerkrankungen verhindern sollen. Das betrifft vor allem die professionelle Zahnreinigung, die einmal pro Jahr beim Zahnarzt durchgeführt werden sollte.
ZahnbehandlungZahnbehandlungen sind kleinere Eingriffe, bei denen der Zahn an sich nicht angegriffen wird – beispielsweise Füllungen, Wurzel- oder Parodontose-Behandlungen.
ZahnersatzUnter den Terminus Zahnersatz fallen alle Maßnahmen, die die Zähne komplett oder teilweise ersetzen. Dazu zählen Kronen, Inlays, Brücken, Implantate und Zahnprothesen.

Das leistet eine Zahnzusatzversicherung

Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt große Teile der Kosten für verschiedene zahnmedizinische Leistungen, die durch die Zuschüsse der gesetzlichen Krankenkassen nicht abgedeckt werden. Hintergrund ist die zunehmende Kürzung von Kassenleistungen, besonders im Bereich der zahnärztlichen Leistungen. Durch die Kosteneinsparungen müssen Sie als Patient einen Eigenanteil zahlen, wenn eine zahnmedizinische Behandlung notwendig wird. Ohne die Leistungen einer Zahnzusatzversicherung können das viele Menschen nicht finanzieren oder greifen auf die günstigen Varianten des Zahnersatzes zurück. Deshalb empfiehlt es sich, privat vorzusorgen, um im Notfall abgesichert zu sein – denn nur die Wenigsten bleiben mit zunehmendem Alter von Zahnproblemen verschont.


Deshalb ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll

Da die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen stark eingeschränkt sind, ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll für jede gesetzlich versicherte Person. Denn die Krankenkasse zahlt lediglich einen Festzuschuss von 50 %. Dieser Festzuschuss kann sich zwar bei einem fünf Jahre lang regelmäßig geführten Bonusheft um 20 % erhöhen, nach 10 Jahren um 30 %. Allerdings gilt dies nur für die nötigste und zugleich günstigste Grundversorgung – es bleibt ein Differenz an Kosten, die selbst zu finanzieren ist. Zu unterscheiden sind dabei drei Versorgungsarten:

  • Regelversorgung
  • gleichartige Versorgung
  • andersartige Versorgung

Regelversorgung

Die Regelversorgung ist die vom Gemeinsamen Bundesausschuss (G-BA) für die gesetzlichen Krankenkassen definierte Behandlung für den jeweiligen Befund. Dabei handelt es sich nicht zwingend um die fortschrittlichste oder beste Behandlung, sondern um die günstigste Variante, die zur Wiederherstellung der notwendigen Gebissfunktion ausreicht. Füllungen bestehen beispielsweise aus Amalgam oder Zement statt zahnfarbener Matierialien. Anstelle von Implantaten sind einfache Prothesen vorgesehen, die im Vergleich weniger Tragekomfort bieten. Nach diesen Maßgaben der Regelversorgung berechnen die Krankenkassen die Höhe ihres zu leistenden Festzuschusses. Wenn Sie als Patient hochwertigere Materialien oder bessere Verfahren wünschen, müssen Sie die Differenz selbst bezahlen.

Gleichartige Versorgung

Als gleichartige Versorgung gelten Behandlungen, bei denen Sie zwar die Regelversorgung in Anspruch nehmen, diese aber durch Zusatzleistungen erweitern. Ihre Krankenkasse zahlt lediglich den Festzuschuss für die Regelversorgung. Die Kosten für die gesamte Leistung abzüglich des Zuschusses stellt Ihnen der Zahnarzt in Rechnung.

Andersartige Versorgung

Nehmen Sie eine gänzlich andere Behandlung in Anspruch als bei der Regelversorgung vorgesehen, handelt es sich um eine andersartige Versorgung. Auch hier erhalten Sie den Festkostenzuschuss der Regelversorgung und müssen den Rest selbst bezahlen, was durchaus zu Summen über mehrere tausend Euro führen kann. Für eine solche Behandlung erhalten Sie eine separate Rechnung über den Differenzbetrag von Ihrem Zahnarzt. Ob eine Zahnzusatzversicherung für Sie sinnvoll ist, hängt auch von Ihren Anforderungen an zahnärztliche Behandlungen, Ihrer finanziellen Lage und Ihrer aktuellen Zahngesundheit ab.


Diese Leistungen übernimmt die Zahnzusatzversicherung

Je nach Anbieter kann eine Zahnzusatzversicherung unterschiedliche Leistungen beinhalten. Sie entscheiden nach Ihren persönlichen Anforderungen, welche Sie davon benötigen. Möglich sind beispielsweise Leistungen für:

  • Zahnprophylaxe (professionelle Zahnreinigung, Fissurenversiegelung)
  • Füllungen und Inlays
  • Zahnersatz (Kronen, Brücken, Implantate, Prothesen)
  • Wurzel- und Parodontose-Behandlung
  • Kieferorthopädie
  • Zahnarztkosten

Welche Leistungen im individuellen Fall notwendig sind, hängt ganz vom gegenwärtigen und zu erwartenden Zustand Ihrer Zähne ab. Haben Sie bislang immer ein sehr gesundes Gebiss gehabt, legen Sie vermutlich mehr Wert auf Zahnprophylaxe. Aber auch der Zahnersatz sollte nicht vernachlässigt werden – Sie können nie wissen, ob Sie nicht doch einmal einen Unfall mit Zahnverlust erleiden oder ob Ihre Zähne im Alter schlechter werden. Deshalb ist für jeden gesetzlich Versicherten eine Zahnzusatzversicherung ratsam.

Die meisten Zahnzusatzversicherungen übernehmen 70 bis 90 % der Zahnarzt- und Behandlungskosten Ihres Eigenanteils. Für die Zahnprophylaxe ist ein fester Betrag vorgesehen.

Die Maximalgrenze bei der Übernahme von Kosten für Zahnersatz erhöht sich in der Regel jährlich im Rahmen einer Zahnstaffel. Ab einem bestimmten Zeitpunkt kommt der Versicherer schließlich in Gänze dafür auf.

Beispiel

Bei der von CosmosDirekt angebotenen Zahnzusatzversicherung werden die Übernahmebeträge in den ersten sechs Jahren nach einer Zahnstaffel wie folgt geregelt:

Zahnersatz-Leistungen*
Basis-SchutzComfort-Schutz
1. Jahrmax. 500 €max. 1.000 €
2. Jahrmax. 1.000 €max. 2.000 €
3. Jahrmax. 1.500 €max. 3.000 €
4. Jahrmax. 2.000 €max. 4.000 €
5. Jahrmax. 2.500 €max. 5.000 €
ab 6. Jahrunbegrenztunbegrenzt
  • * Bei unfallbedingter zahnärztlicher Behandlung entfallen diese Grenzen für die Leistungen komplett.

Nicht jede Zahnzusatzversicherung bietet alle Leistungen an, die es gibt. Oft brauchen Sie aber auch nur einige davon: Wenn Ihre Krankenkasse die professionelle Zahnreinigung bezahlt oder bezuschusst, benötigen Sie entsprechende Leistungen nicht in Ihrer Zahnzusatzversicherung. Genauso verhält es sich, wenn bei Ihnen in Zukunft voraussichtlich keine kieferorthopädischen Maßnahmen geplant sind. Wichtig ist in jedem Fall ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Vor allem die Kosten für Zahnbehandlungen und Zahnersatz sollten im Rahmen der Leistungen Ihrer Zahnzusatzversicherung abgedeckt sein.


Zahnzusatzversicherung abschließen: Das kosten die Leistungen

Für Ihre Zahnzusatzversicherung zahlen Sie monatliche Beiträge. Dabei sollten Sie auf das Preis-Leistungs-Verhältnis achten. Schließen Sie Ihre Zahnzusatzversicherung schon in jungen Jahren ab, zahlen Sie beispielsweise weniger, als wenn Sie älter sind. Die Beiträge erhöhen sich jedoch mit der Zeit.

Alternativ können Sie eine Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung abschließen. Dabei zahlen Sie von Beginn an etwas höhere monatliche Beiträge, die aber nicht weiter steigen, denn ein Teil der in jungen Jahren eingezahlten Beträge wird für das Alter angespart. Entscheiden Sie sich allerdings nach einiger Zeit für einen Versicherungswechsel, entfallen die Altersrückstellungen, die Sie bisher angespart haben – ein Nachteil dieser Variante.

Wie hoch die monatlichen Beiträge ausfallen, hängt von den Leistungen ab, die Sie für zahnärztliche Behandlungen und Zahnersatz erhalten. Für ein umfangreiches Leistungspaket mit hohen Maximalbeträgen müssen Sie in der Regel auch mehr zahlen. Auch für Versicherungen ohne Wartezeit oder ohne Zahnstaffel sind die Beiträge höher.

Hinweis

Wenn Sie ein gesundes Gebiss haben, kann es sein, dass Sie jahrelang in Ihre Zahnzusatzversicherung einzahlen, ohne Leistungen in Anspruch zu nehmen. Für den Ernstfall sollten Sie dennoch abgesichert sein. Sie können sich aber für wenige, für Sie sinnvolle Leistungen bei einer Zahnzusatzversicherung entscheiden. So zahlen Sie auch niedrigere monatliche Beiträge.


Für wen lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich für jeden erwachsenen Menschen, der gesetzlich krankenversichert ist, denn die Leistungen der Kasse reichen in der Regel nicht aus, um hochwertige zahnmedizinische Behandlungen zu finanzieren. Für wen eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll ist, hängt allerdings noch von weiteren Faktoren ab. Ist bereits abzusehen, dass Sie in Zukunft Zahnprobleme haben oder einen Zahnverlust erleiden werden? Dann sollten Sie rechtzeitig eine Zahnzusatzversicherung abschließen, um in diesen Situationen abgesichert zu sein.

Aber auch, wenn Sie sich vor den finanziellen Risiken eines Unfalls mit Zahnverlust schützen wollen, erweist sich eine Zahnzusatzversicherung als großer Vorteil. Für Kinder und Jugendliche kann sich der Schutz einer Zahnzusatzversicherung ebenfalls lohnen. In beiden Fällen gilt es, die Versicherung so früh wie möglich abzuschließen, da der Behandlungsbedarf noch nicht in schriftlicher Form festgehalten worden sein darf, wenn der Antrag gestellt wird.


Wann lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Wann Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen, liegt natürlich in Ihrem eigenen Ermessen. Warten Sie jedoch nicht zu lange: Wenn Ihre Zähne einmal erkrankt oder eine Behandlung vom Zahnarzt bereits empfohlen oder begonnen wurde, bevor Sie die Zahnzusatzversicherung beantragt haben, sind diese Leistungen nicht durch die Versicherung abgedeckt. Vor dem Vertragsabschluss sollten Sie Fragen diesbezüglich und zu Ihrer allgemeinen Zahngesundheit wahrheitsgemäß beantworten: Machen Sie hier falsche Angaben, können spätere Leistungen abgelehnt werden. Fragen Sie am besten bei Ihrem Zahnarzt nach, wenn Sie sich unsicher sind. Aber auch, wenn Ihnen sehr viele Zähne fehlen oder Sie andere Zahnerkrankungen haben, kann die Versicherung Sie ablehnen.

Je früher Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen, desto schneller erreichen Sie die unbegrenzte Kostenübernahme, beispielsweise für Zahnersatz. In den ersten Jahren müssen Sie bei größeren Gebisssanierungen noch vergleichsweise viel an Eigenleistung erbringen. Zu Beginn gibt es zudem bei den meisten Anbietern eine Wartezeit von einigen Monaten, in der Sie noch keine Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen können.

Tipp

Da im Alter fast alle Menschen mit Zahnproblemen zu kämpfen haben und ab dem Seniorenalter die Beiträge steigen, empfiehlt es sich, eine Zahnzusatzversicherung vor dem 40. Lebensjahr abzuschließen.


Fazit

Eine Zahnzusatzversicherung ist eine sinnvolle Vorsorge für Ihre Zahngesundheit, denn der Versicherer übernimmt einen großen Teil Ihres Eigenanteils oder gar die kompletten von Ihnen zu tragenden Kosten für die zahnärztliche Behandlung und die zahntechnischen Leistungen.

Zahnzusatzversicherungen umfassen verschiedene Leistungen für Zahnprophylaxe, Zahnbehandlungen und Zahnersatz. Darin sind auch hochwertige Materialien wie Keramik oder Zirkondioxid für Füllungen und Zahnersatz sowie moderne und Verfahren wie Zahnimplantate statt Brücken und Prothesen, oder Inlays statt herkömmlicher Füllungen, enthalten. Eine Zahnzusatzversicherung hat also viele Vorteile im Vergleich zu den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen, die lediglich die Regelversorgung bezuschussen.

Wann Sie eine Zahnzusatzversicherung abschließen sollten, hängt von Ihrer Zahngesundheit sowie der Wartezeit und der Zahnstaffel des gewählten Anbieters ab. Bei der von CosmosDirekt angebotenen Zahnzusatzversicherung entfällt die Maximalbegrenzung der Übernahme ab dem sechsten Vertragsjahr.

Für alle gesetzlich Krankenversicherten lohnt es sich, vor dem 40. Lebensjahr eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen.


Zahnzusatzversicherung

Zahnzusatzversicherung


War der Artikel hilfreich? Helfen Sie anderen und teilen Sie den Ratgeber: