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Das Wichtigste in Kürze
Schadenfreiheitsklasse einfach erklärt von CosmosDirekt
Was bedeutet eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse?
Kommt es zum Schadenfall, wirst Du in Deiner Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zurückgestuft. Diese gibt an, wie lange Du ohne Schaden geblieben bist. Für jedes Jahr, in dem Du schadenfrei unterwegs bist, wirst Du mit einem Rabatt auf Deinen Beitragssatz in der Vollkasko- und Kfz-Haftpflicht belohnt. In unserer Tabelle zur Schadenfreiheitsklasse kannst Du herausfinden, welchen Beitragssatz Du bei uns hast.
Schadenfreie Jahre | SF-Klasse | Kfz-Haftpflicht (Beitragssatz) | Vollkasko (Beitragssatz) |
|---|---|---|---|
| 50 und mehr | SF 50 | 10 % | 14 % |
| 45 | SF 45 | 12 % | 16 % |
| 40 | SF 40 | 12 % | 16 % |
| 35 | SF 35 | 13 % | 17 % |
| 30 | SF 30 | 13 % | 18 % |
| 25 | SF 25 | 16 % | 21 % |
| 20 | SF 20 | 17 % | 23 % |
| 15 | SF 15 | 20 % | 25 % |
| 10 | SF 10 | 24 % | 29 % |
| 5 | SF 5 | 31 % | 34 % |
| 1 | SF 1 | 42 % | 39 % |
| - | SF ½ | 50 % | 42 % |
| - | 0 | 66 % | 48 % |
| - | M | 89 % | 63 % |
| Quelle: CosmosDirekt; Auszug Allgemeine Bedingungen Kfz-Versicherung. | |||
Als Fahranfänger zahlst Du höhere Beiträge für Deine Kfz-Versicherung, da die statistische Unfallrate höher ist. Daher werden Fahranfänger bei der Kfz-Haftpflicht und bei der Vollkasko meistens in die SF-Klasse 0 eingestuft.
Wann wird man in der Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft?
Nach einem Unfall findet eine Rückstufung Deines aktuellen Schadenfreiheitsrabatts statt, sofern Du keinen Rabattschutz vereinbart hast oder den Schaden an Deinem Auto selbst zahlst. Wichtig ist dabei die Anzahl der Schäden, nicht die Höhe. Ein abgefahrener Spiegel bringt also die gleiche Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse mit sich, wie ein Totalschaden.
Je nach Schadenfall können die Rückstufungen in Deiner Haftpflicht und in Deiner Vollkasko voneinander abweichen. Das heißt, es ist möglich, dass Du in der einen Versicherung eine Klasse zurück- und in der anderen Versicherung hochgestuft wirst.
Wie verändern sich die Beiträge bei einer Rückstufung der SF-Klasse?
Die genauen Beiträge, die nach dem Schadenfall für Deine Versicherungen fällig sind, sind von zwei Faktoren abhängig:
- Wann hast Du die Versicherung abgeschlossen?
- Findet die Rückstufung in der Kfz-Haftpflicht oder in der Vollkaskoversicherung statt?
Die Schadenfreiheitsklasse, in die Du zurückgestuft wirst, wird vom jeweiligen Versicherer festgelegt. Über die Höhe der Versicherungsbeiträge nach der Rückstufung kannst Du Dich in den jeweiligen Versicherungsbedingungen informieren.
Bestnote
Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt
Die Stiftung Warentest hat das Beitragsniveau der Kfz-Haftpflicht- und Kaskoversicherung unseres Basis-Tarifs für die getestete Altersgruppe 20-jährige Kunden mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" bewertet und der Tarif gehört zu den besonders günstigen Autoversicherungen im Test.
Wie kannst Du die Rückstufung der SF-Klasse im Schadenfall verhindern?
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um eine Rückstufung in der SF-Klasse des PKW zu verhindern:
- Rabattschutz
- Rabattretter
- Schaden selbst übernehmen
Dabei solltest Du beachten, dass ein Wechsel der Versicherung die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse Deines Kfz im Schadenfall nicht verhindern kann.
1. Rabattschutz
Wenn Du eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse verhindern und ggf. gleichzeitig eine Hochstufung in den Folgejahren ermöglichen möchtest, empfiehlt es sich, einen Rabattschutz bei der Versicherung abzuschließen. Das heißt, Du hast sozusagen einen oder mehrere Schäden „frei“, bei denen der Versicherer die entstehenden Kosten übernimmt, Du aber nicht in eine andere Klasse zurückgestuft wirst. Der Rabattschutz gilt jedoch nur für den Versicherer, bei dem Du diesen abgeschlossen hast. Bei einem möglichen Wechsel kann es sein, dass Du nachträglich zurückgestuft wirst.
2. Rabattretter
Der Rabattretter funktioniert ähnlich wie der Rabattschutz. Der Unterschied ist, dass der Rabattretter nach einem selbst verschuldeten Unfall zwar nicht die SF-Rückstufung in eine andere Klasse verhindert, allerdings verzichtet der Versicherer auf einen höheren Beitragssatz. Dies gilt für einen Unfall im Jahr. Solltest Du innerhalb eines Jahres einen zweiten Schadenfall haben, wirst Du noch weiter zurückgestuft und der Beitrag für Deine Versicherung steigt. Bei einem Wechsel des Versicherungsanbieters geht Dir der Vorteil des nicht erhöhten Beitragssatzes jedoch verloren.
3. Schaden selbst zahlen
Da Du nur in der SF-Klasse zurückgestuft wirst, wenn der Versicherer den Schaden zahlt, kannst Du eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall auch vermeiden, indem Du den Schaden selbst zahlst. Dies lohnt sich vor allem bei kleinen Schäden. Du solltest daher abwägen, ob sich die Übernahme des Schadens mehr rechnet als ein jahrelang erhöhter Beitrag aufgrund der Rückstufung. Bei uns kannst Du innerhalb von 6 Monaten nach dem Unfall die gezahlten Leistungen für die Reparatur an uns zurückerstatten, um eine Rückstufung zu verhindern. Dieser Vorgang wird auch Schadenrückkauf genannt.
Häufige Fragen zur Rückstufung der SF-Klasse
Kann ich in der SF-Klasse hochgestuft werden?
Kann ich in der SF-Klasse hochgestuft werden?
Für jedes Jahr ohne Unfall kletterst Du in der Schadenfreiheitsklasse Deiner Versicherung eine Stufe höher – das heißt, der Beitrag, den Du als Versicherungsnehmer für Haftpflicht- oder Vollkaskoversicherung zu zahlen hast, sinkt. Auch den neuen Betrag des Schadenfreiheitsrabatts nach der Hochstufung kannst Du in unserer Tabelle zur Schadenfreiheitsklasse ablesen. Die Voraussetzung für die Hochstufung ist aber, dass Du den Versicherungsschutz mindestens sechs Monate lang ununterbrochen im Versicherungsjahr in Anspruch genommen hast.
Gibt es eine Rückstufung der SF-Klasse bei der Teilkasko?
Gibt es eine Rückstufung der SF-Klasse bei der Teilkasko?
Bei der Teilkasko erhältst Du keine personengebundenen Prozente. Denn auf die Teilkaskoversicherung hat Dein Fahrverhalten keine Auswirkungen, da diese Schäden z. B. durch einen Wildunfall, Hagelschaden oder Autodiebstahl abdeckt. Aus diesem Grund gibt es auch keine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse bei Teilkasko.
Ab wann muss ich nach einer Rückstufung den höheren Beitrag zahlen?
Ab wann muss ich nach einer Rückstufung den höheren Beitrag zahlen?
Nach einem Schadenfall und einer erfolgten Rückstufung der SF-Klasse, steigen Deine Beitragssätze zum Wechsel in das nächste Versicherungsjahr. Mit einer harten Rückstufung im Schadenfall musst Du rechnen, wenn es innerhalb eines Jahres zu gleich mehreren Unfällen kommt und Du weder einen Rabattschutz hast noch den Schaden selbst zahlst.
Du hast Fragen zur Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse bei der Autoversicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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Wer im Aktionszeitraum bis zum 30.06.2026 (Verlängerung vorbehalten) den Aktionscode FUSSBALL2026 bei Online-Abschluss einer Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht-, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz eingibt, erhält unter den nachfolgenden Bedingungen je Produkt einmalig einen 15 Euro OBI Gutschein bzw. bei FlexInvest, einer Risikolebens,- Sterbegeld- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung OBI Gutscheine im Gesamtwert von bis zu 75 Euro (5 x 15 Euro) je Produkt, verteilt über 5 Jahre. (Es gelten Einschränkungen. Die vollständigen Geschäftsbedingungen findest Du auf obi.de/geschenkkarte. OBI ist kein Sponsor dieser Aktion.) Der Aktionscode ist nicht mit anderen Aktionen kombinierbar. OBI Gutscheine sind nur in den deutschen OBI Märkten einlösbar (nicht im Online-Shop); der Gegenwert kann nicht in bar ausgezahlt werden.
Für die Risikolebens,- Sterbegeld und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Ebenfalls ausgeschlossen ist die Gewährung eines Gutscheins über den Gesamtbetrag von 75 Euro. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in der Vergangenheit ein Vertrag zum jeweiligen Produkt abgeschlossen, hierfür ein Gutschein vergeben und anschließend gekündigt wurde. Der erste Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist.
Für FlexInvest gilt: In den ersten 5 Versicherungsjahren erhält der Versicherungsnehmer für das jeweilige Versicherungsjahr, in dem der Vertrag ungekündigt besteht und die Erst- bzw. Folgeprämie fristgerecht gezahlt wurde, je einen OBI Gutschein über einen Wert von 15 Euro. Der erste Gutschein wird 4 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im November 2026. Die Gutscheine in den Folgejahren werden jeweils im Monat des Versicherungsbeginns (im genannten Beispielfall also jeweils im Juli) ausgehändigt. Voraussetzung ist, dass bis dahin die Beiträge (bei laufenden Beiträgen von mindestens 25 Euro monatlich oder 300 Euro pro Jahr; bei Einmalbeitrag eine Einzahlung und in der Folge ein bestehendes Guthaben von mindestens 1.000 Euro) regelmäßig und fristgerecht eingezahlt wurden, der Vertrag ungekündigt ist und nicht beitragsfrei gestellt wurde. Bei Einmalbeitrag muss ein Guthaben von mindestens 1.000 Euro vorhanden sein. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zu FlexInvest ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zu FlexInvest bei CosmosDirekt bestand.
Für die Privat-Haftpflicht-, Tierhalter-Haftpflicht-, Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht -, Hausrat-, Wohngebäude-, Unfall- und/oder Autoversicherung mit dem Baustein Verkehrs-Rechtsschutz gilt: Der 15 Euro OBI Gutschein wird 2 Monate nach Versicherungsbeginn ausgehändigt, d.h. zum Beispiel bei Versicherungsbeginn 01.07.2026 im September 2026. Voraussetzung ist, dass bis dahin der Beitrag regelmäßig gezahlt wurde und der Vertrag ungekündigt ist. Ausgeschlossen sind Abschlüsse, die bereits bestehende Verträge zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt ablösen und/oder ergänzen. Ebenfalls ausgeschlossen sind Abschlüsse, wenn bereits in den letzten 12 Monaten ein Vertrag zum jeweiligen Produkt bei CosmosDirekt bestand (ausgenommen Fahrzeugwechsel oder zusätzliche Fahrzeuge bei der Autoversicherung mit Verkehrs-Rechtsschutz).
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Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2025“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ), 38 Filial- und Direktversicherer in der Einzelauswertung. www.disq.de, August 2025
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Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) im folgenden Beispielfall: Beitragsvergleich für: VW Golf VIII Variant 2.0 TFSI (HSN: 0603, TSN: CWK), eigenfinanziert, Erstzulassung: 21.01.2026, Erwerb: 21.01.2026, Zulassung in Reutlingen (PLZ: 72764), Fahrleistung: 5.000 km/Jahr, Nutzung: ausschließlich privat, Halter: VN, Fahrer: VN (geb. 01.01.1981, Führerscheinerwerb in 1999) und sonstige Fahrer (23 Jahre), Angestellter, kein Wohneigentum, Abstellplatz: Straße, kein Leasing, SF-Klasse KH/VK: SF20/SF20, Selbstbeteiligung VK/TK: 500/500 €, keine Vorschäden, vorher zwei Jahre bei einer anderen Versicherung versichert, Zahlweise: jährlich Bankeinzug, freie Werkstattwahl, Versicherungsbeginn: 21.01.2026.
Die Beiträge für das beschriebene Beispiel sind: LVM 583,18 €, Gothaer Privat 565,38 €, HUK24 Basis 504,23 €, CosmosDirekt Basis 285,46 €.
Quelle: Werte HUK24, LVM, Gothaer: NAFI-Online, Version 01/26, Stand: 20.01.2026 Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen mit Vollkasko (Selbstbeteiligung 500/500 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. LVM und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.
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