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Das Wichtigste in Kürze
Schadenfreiheitsklasse einfach erklärt von CosmosDirekt
Was bedeutet eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse?
Kommt es zum Schadenfall, wirst Du in Deiner Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zurückgestuft. Diese gibt an, wie lange Du ohne Schaden geblieben bist. Für jedes Jahr, in dem Du schadenfrei unterwegs bist, wirst Du mit einem Rabatt auf Deinen Beitragssatz in der Vollkasko- und Kfz-Haftpflicht belohnt. In unserer Tabelle zur Schadenfreiheitsklasse kannst Du herausfinden, welchen Beitragssatz Du bei uns hast.
Schadenfreie Jahre | SF-Klasse | Kfz-Haftpflicht (Beitragssatz) | Vollkasko (Beitragssatz) |
|---|---|---|---|
| 50 und mehr | SF 50 | 10 % | 14 % |
| 45 | SF 45 | 12 % | 16 % |
| 40 | SF 40 | 12 % | 16 % |
| 35 | SF 35 | 13 % | 17 % |
| 30 | SF 30 | 13 % | 18 % |
| 25 | SF 25 | 16 % | 21 % |
| 20 | SF 20 | 17 % | 23 % |
| 15 | SF 15 | 20 % | 25 % |
| 10 | SF 10 | 24 % | 29 % |
| 5 | SF 5 | 31 % | 34 % |
| 1 | SF 1 | 42 % | 39 % |
| - | SF ½ | 50 % | 42 % |
| - | 0 | 66 % | 48 % |
| - | M | 89 % | 63 % |
| Quelle: CosmosDirekt; Auszug Allgemeine Bedingungen Kfz-Versicherung. | |||
Als Fahranfänger zahlst Du höhere Beiträge für Deine Kfz-Versicherung, da die statistische Unfallrate höher ist. Daher werden Fahranfänger bei der Kfz-Haftpflicht und bei der Vollkasko meistens in die SF-Klasse 0 eingestuft.
Wann wird man in der Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft?
Nach einem Unfall findet eine Rückstufung Deines aktuellen Schadenfreiheitsrabatts statt, sofern Du keinen Rabattschutz vereinbart hast oder den Schaden an Deinem Auto selbst zahlst. Wichtig ist dabei die Anzahl der Schäden, nicht die Höhe. Ein abgefahrener Spiegel bringt also die gleiche Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse mit sich, wie ein Totalschaden.
Je nach Schadenfall können die Rückstufungen in Deiner Haftpflicht und in Deiner Vollkasko voneinander abweichen. Das heißt, es ist möglich, dass Du in der einen Versicherung eine Klasse zurück- und in der anderen Versicherung hochgestuft wirst.
Wie verändern sich die Beiträge bei einer Rückstufung der SF-Klasse?
Die genauen Beiträge, die nach dem Schadenfall für Deine Versicherungen fällig sind, sind von zwei Faktoren abhängig:
- Wann hast Du die Versicherung abgeschlossen?
- Findet die Rückstufung in der Kfz-Haftpflicht oder in der Vollkaskoversicherung statt?
Die Schadenfreiheitsklasse, in die Du zurückgestuft wirst, wird vom jeweiligen Versicherer festgelegt. Über die Höhe der Versicherungsbeiträge nach der Rückstufung kannst Du Dich in den jeweiligen Versicherungsbedingungen informieren.
Bestnote
Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt
Die Stiftung Warentest hat das Beitragsniveau der Kfz-Haftpflicht- und Kaskoversicherung unseres Basis-Tarifs für die getestete Altersgruppe 20-jährige Kunden mit "Beitragsniveau weit besser als der Durchschnitt" bewertet und der Tarif gehört zu den besonders günstigen Autoversicherungen im Test.
Wie kannst Du die Rückstufung der SF-Klasse im Schadenfall verhindern?
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um eine Rückstufung in der SF-Klasse des PKW zu verhindern:
- Rabattschutz
- Rabattretter
- Schaden selbst übernehmen
Dabei solltest Du beachten, dass ein Wechsel der Versicherung die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse Deines Kfz im Schadenfall nicht verhindern kann.
1. Rabattschutz
Wenn Du eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse verhindern und ggf. gleichzeitig eine Hochstufung in den Folgejahren ermöglichen möchtest, empfiehlt es sich, einen Rabattschutz bei der Versicherung abzuschließen. Das heißt, Du hast sozusagen einen oder mehrere Schäden „frei“, bei denen der Versicherer die entstehenden Kosten übernimmt, Du aber nicht in eine andere Klasse zurückgestuft wirst. Der Rabattschutz gilt jedoch nur für den Versicherer, bei dem Du diesen abgeschlossen hast. Bei einem möglichen Wechsel kann es sein, dass Du nachträglich zurückgestuft wirst.
2. Rabattretter
Der Rabattretter funktioniert ähnlich wie der Rabattschutz. Der Unterschied ist, dass der Rabattretter nach einem selbst verschuldeten Unfall zwar nicht die SF-Rückstufung in eine andere Klasse verhindert, allerdings verzichtet der Versicherer auf einen höheren Beitragssatz. Dies gilt für einen Unfall im Jahr. Solltest Du innerhalb eines Jahres einen zweiten Schadenfall haben, wirst Du noch weiter zurückgestuft und der Beitrag für Deine Versicherung steigt. Bei einem Wechsel des Versicherungsanbieters geht Dir der Vorteil des nicht erhöhten Beitragssatzes jedoch verloren.
3. Schaden selbst zahlen
Da Du nur in der SF-Klasse zurückgestuft wirst, wenn der Versicherer den Schaden zahlt, kannst Du eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall auch vermeiden, indem Du den Schaden selbst zahlst. Dies lohnt sich vor allem bei kleinen Schäden. Du solltest daher abwägen, ob sich die Übernahme des Schadens mehr rechnet als ein jahrelang erhöhter Beitrag aufgrund der Rückstufung. Bei uns kannst Du innerhalb von 6 Monaten nach dem Unfall die gezahlten Leistungen für die Reparatur an uns zurückerstatten, um eine Rückstufung zu verhindern. Dieser Vorgang wird auch Schadenrückkauf genannt.
Häufige Fragen zur Rückstufung der SF-Klasse
Kann ich in der SF-Klasse hochgestuft werden?
Kann ich in der SF-Klasse hochgestuft werden?
Für jedes Jahr ohne Unfall kletterst Du in der Schadenfreiheitsklasse Deiner Versicherung eine Stufe höher – das heißt, der Beitrag, den Du als Versicherungsnehmer für Haftpflicht- oder Vollkaskoversicherung zu zahlen hast, sinkt. Auch den neuen Betrag des Schadenfreiheitsrabatts nach der Hochstufung kannst Du in unserer Tabelle zur Schadenfreiheitsklasse ablesen. Die Voraussetzung für die Hochstufung ist aber, dass Du den Versicherungsschutz mindestens sechs Monate lang ununterbrochen im Versicherungsjahr in Anspruch genommen hast.
Gibt es eine Rückstufung der SF-Klasse bei der Teilkasko?
Gibt es eine Rückstufung der SF-Klasse bei der Teilkasko?
Bei der Teilkasko erhältst Du keine personengebundenen Prozente. Denn auf die Teilkaskoversicherung hat Dein Fahrverhalten keine Auswirkungen, da diese Schäden z. B. durch einen Wildunfall, Hagelschaden oder Autodiebstahl abdeckt. Aus diesem Grund gibt es auch keine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse bei Teilkasko.
Ab wann muss ich nach einer Rückstufung den höheren Beitrag zahlen?
Ab wann muss ich nach einer Rückstufung den höheren Beitrag zahlen?
Nach einem Schadenfall und einer erfolgten Rückstufung der SF-Klasse, steigen Deine Beitragssätze zum Wechsel in das nächste Versicherungsjahr. Mit einer harten Rückstufung im Schadenfall musst Du rechnen, wenn es innerhalb eines Jahres zu gleich mehreren Unfällen kommt und Du weder einen Rabattschutz hast noch den Schaden selbst zahlst.
Du hast Fragen zur Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse bei der Autoversicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.
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Die Beiträge für das beschriebene Beispiel sind: LVM 583,18 €, Gothaer Privat 565,38 €, HUK24 Basis 504,23 €, CosmosDirekt Basis 285,46 €.
Quelle: Werte HUK24, LVM, Gothaer: NAFI-Online, Version 01/26, Stand: 20.01.2026 Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen mit Vollkasko (Selbstbeteiligung 500/500 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. LVM und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.
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