Was bedeutet die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse?

Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse

Was bedeutet das?

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Das Wichtigste in Kürze

  • Unfallfreies Fahren wird durch eine bessere Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) belohnt, was sich finanziell auszahlt. Kommt es dann aber doch zu einem Unfall, erfolgt eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse

  • Ein vereinbarter Rabattschutz oder die selbstständige Kostenübernahme nach einem Unfall verhindert die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse

  • Für die SF-Klassen-Rückstufung zählt die Anzahl der Schäden, nicht die Schadenshöhe

  • Alle Kfz-Versicherer haben individuelle Regelungen, wie stark die Rückstufung der Schadenfreiheitklasse ausfällt

  • Die Beitragssätze steigen nach einer Rückstufung der SF-Klasse i.d.R. zum nächsten Versicherungsjahr; es sei denn es geschehen mehrere Unfälle innerhalb eines Jahres

Du fährst seit vielen Jahren unfallfrei? Prima, dann wirst Du dafür jedes Jahr belohnt und in die nächstbessere Schadenfreiheitsklasse (SF Klasse) eingestuft. Wenn es dann aber mal kracht, kann es zu einer Rückstufung Deiner Schadenfreiheitsklasse kommen. Aber was bedeutet das und wie kannst Du eine faire Rückstufung im Schadenfall erlangen oder sogar vermeiden? Wir erklären Dir, was man unter einer Rückstufung versteht, ob es sich lohnt, Unfallschäden selbst zu zahlen oder einen Rabattretter abzuschließen und auf was man beim Abschluss einer Autoversicherung achten sollte.

Unser Ratgeber bietet allgemeine Informationen zum Thema Schadenfreiheitsklasse. Produktinformationen zu den Autoversicherungen von CosmosDirekt findest Du auf der Produktseite.

Schadenfreiheitsklasse einfach erklärt von CosmosDirekt

Was bedeutet eine Rück­stu­fung der Scha­den­frei­heits­klasse?

Kommt es zum Schadenfall, wirst Du in Deiner Schaden­freiheits­klasse (SF-Klasse) zurückgestuft. Diese gibt an, wie lange Du ohne Schaden geblieben bist. Für jedes Jahr, in dem Du schadenfrei unterwegs bist, wirst Du mit einem Rabatt auf Deinen Beitrags­satz in der Vollkasko- und Kfz-Haftpflicht belohnt. In unserer Tabelle zur Schaden­freiheits­klasse kannst Du herausfinden, welchen Beitrags­satz Du bei uns hast.

Schadenfreie Jahre

SF-Klasse

Kfz-Haftpflicht (Beitragssatz)

Vollkasko (Beitragssatz)

44 und mehrSF 4414 %17 %
40SF 4015 %18 %
35SF 3517 %20 %
30SF 3018 %20 %
25SF 2519 %22 %
20SF 2021 %24 %
15SF 1523 %26 %
10SF 1026 %29 %
5SF 533 %34 %
1SF 145 %40 %
-SF ½50 %42 %
-072 %56 %
-M100 %72 %
Quelle: CosmosDirekt; Auszug Allgemeine Bedingungen Kfz-Versicherung.

Als Fahranfänger zahlst Du höhere Beiträge für Deine Kfz-Versicherung, da die statistische Unfallrate höher ist. Daher werden Fahranfänger bei der Kfz-Haftpflicht und bei der Vollkasko meistens in die SF-Klasse 0 eingestuft.

Wann wird man in der Scha­den­frei­heits­klasse zurück­ge­stuft?

Nach einem Unfall findet eine Rückstufung Deines aktuellen Schadenfreiheitsrabatts statt, sofern Du keinen Rabattschutz vereinbart hast oder den Schaden an Deinem Auto selbst zahlst. Wichtig ist dabei die Anzahl der Schäden, nicht die Höhe. Ein abgefahrener Spiegel bringt also die gleiche Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse mit sich, wie ein Totalschaden.

Je nach Schadenfall können die Rückstufungen in Deiner Haftpflicht und in Deiner Vollkasko voneinander abweichen. Das heißt, es ist möglich, dass Du in der einen Versicherung eine Klasse zurück- und in der anderen Versicherung hochgestuft wirst.

Wie verän­dern sich die Beiträge bei einer Rück­stu­fung der SF-Klasse?

Die genauen Beiträge, die nach dem Schadenfall für Deine Versicherungen fällig sind, sind von zwei Faktoren abhängig:

  • Wann hast Du die Versicherung abgeschlossen?
  • Findet die Rückstufung in der Kfz-Haftpflicht oder in der Vollkaskoversicherung statt?

Die Schadenfreiheitsklasse, in die Du zurückgestuft wirst, wird vom jeweiligen Versicherer festgelegt. Über die Höhe der Versicherungsbeiträge nach der Rückstufung kannst Du Dich in den jeweiligen Versicherungsbedingungen informieren.

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Weit besseres Beitragsniveau
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Das Beitragsniveau unseres Basis-Tarifs wurde von Finanztest (Ausgabe 11/2023) für die getesteten Altersgruppen 20- und 40-Jährige mit "Beitrags­niveau weit besser als der Durchschnitt" beurteilt und gehört zu den günstigsten Auto­versicherungen im Test.

Wie kannst Du die Rück­­stu­fung der SF-Klasse im Schaden­fall ver­hin­dern?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um eine Rückstufung in der SF-Klasse des PKW zu verhindern:

  • Rabattschutz
  • Rabattretter
  • Schaden selbst übernehmen

Dabei solltest Du beachten, dass ein Wechsel der Versicherung die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse Deines Kfz im Schadenfall nicht verhindern kann.

1. Rabattschutz

Wenn Du eine Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse verhindern und ggf. gleichzeitig eine Hochstufung in den Folgejahren ermöglichen möchtest, empfiehlt es sich, einen Rabattschutz bei der Versicherung abzuschließen. Das heißt, Du hast sozusagen einen oder mehrere Schäden „frei“, bei denen der Versicherer die entstehenden Kosten übernimmt, Du aber nicht in eine andere Klasse zurückgestuft wirst. Der Rabattschutz gilt jedoch nur für den Versicherer, bei dem Du diesen abgeschlossen hast. Bei einem möglichen Wechsel kann es sein, dass Du nachträglich zurückgestuft wirst.

CosmosDirekt bietet einen Rabattschutz an. Damit gehen bis zu drei Schäden an Deinem Kfz spurlos an Dir vorbei und Dein Schadenfreiheitsrabatt bleibt unverändert. Dein Vorteil: Trotz Schadenfall behältst Du die Prozente Deiner Autoversicherung!

2. Rabattretter

Der Rabattretter funktioniert ähnlich wie der Rabattschutz. Der Unterschied ist, dass der Rabattretter nach einem selbst verschuldeten Unfall zwar nicht die SF-Rückstufung in eine andere Klasse verhindert, allerdings verzichtet der Versicherer auf einen höheren Beitragssatz. Dies gilt für einen Unfall im Jahr. Solltest Du innerhalb eines Jahres einen zweiten Schadenfall haben, wirst Du noch weiter zurückgestuft und der Beitrag für Deine Versicherung steigt. Bei einem Wechsel des Versicherungsanbieters geht Dir der Vorteil des nicht erhöhten Beitragssatzes jedoch verloren.

3. Schaden selbst zahlen

Da Du nur in der SF-Klasse zurück­gestuft wirst, wenn der Versicherer den Schaden zahlt, kannst Du eine Rückstufung der Schaden­freiheits­klasse nach einem Unfall auch vermeiden, indem Du den Schaden selbst zahlst. Dies lohnt sich vor allem bei kleinen Schäden. Du solltest daher abwägen, ob sich die Übernahme des Schadens mehr rechnet als ein jahrelang erhöhter Beitrag aufgrund der Rückstufung. Bei uns kannst Du innerhalb von 6 Monaten nach dem Unfall die gezahlten Leistungen für die Reparatur an uns zurückerstatten, um eine Rückstufung zu verhindern. Dieser Vorgang wird auch Schadenrückkauf genannt.

Häufige Fragen zur Rückstufung der SF-Klasse

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Hast Du Fragen zur Kfz-Versicherung? Wir beraten Dich gerne telefonisch oder per E-Mail.

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  • 1

    Auszeichnung „Beliebtester Kfz-Versicherer“, 1. Platz Gesamturteil Kundenzufriedenheit, Studie „Kundenbefragung Kfz-Versicherer 2023“ des Deutschen Instituts für Service-Qualität GmbH & Co. KG (DISQ), 31 Filial- und Direktversicherer, www.disq.de, August 2023.

  • 2

    Mögliche Beitragsersparnis im Wettbewerbsvergleich von CosmosDirekt mit ausgewählten Anbietern (Direktversicherer und klassische Versicherer) im folgenden Beispielfall: Beitragsvergleich für: VW Passat Variant 1.5 TSI (HSN: 0603, TSN: CIA), eigenfinanziert, Erstzulassung: 01.02.2024, Erwerb: 01.02.2024, Zulassung in Reutlingen (PLZ: 72764), Fahrleistung: 5.000 km/Jahr, Nutzung: ausschließlich privat, Halter: VN, Fahrer: VN (geb. 01.01.1984, Führerscheinerwerb in 2002) und sonstige Fahrer (23 Jahre), Angestellter, kein Wohneigentum, Abstellplatz: Straße, SF-Klasse KH/VK: SF20/SF20, Selbstbeteiligung VK/TK: 300/150 €, keine Vorschäden, vorher zwei Jahre bei einer anderen Versicherung versichert, Zahlweise: jährlich Bankeinzug, freie Werkstattwahl, Versicherungsbeginn: 01.02.2024.

    Quelle: Werte HUK24, Ergo, Gothaer: NAFI-Kfz-Kalkulator, Version 28.01; Stand: 30.01.2024, Allianz Direct: Webseite des Versicherers am 30.01.2024. Vergleich von Kfz-Haftpflichttarifen und Vollkaskodeckung (mit Selbstbeteiligung 300/150 €) freie Werkstattwahl, die sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden können. Ergo und Gothaer sind mit ihren Tarifen als klassische Versicherer vertreten.

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