Unfall­ver­si­che­rung: Leistungen im Überblick

Wichtige Leistungen

Im Urlaubsparadies angekommen lockt der Reiseveranstalter mit einem Tauchgang zu den Korallenriffen. Zuerst verläuft beim Tauchen alles gut und die Reisenden sind fasziniert von der Unterwasserwelt. Plötzlich bekommt aber einer der Taucher keine Luft mehr und wird bewusstlos aus dem Wasser geborgen. Er wird sofort ins Krankenhaus gebracht, wo eine einseitige Lähmung festgestellt wird. Eine langwierige Reha wartet jetzt in Deutschland auf ihn und die Folgeschäden sind noch nicht absehbar. Die gesetzliche Unfallver­sicherung leistet nur für Unfälle auf der Arbeit sowie dem Hin- und Rückweg. Nur die private Unfallver­sicherung sichert auch Freizeit­unfälle ab. Die Basisleistung der privaten Unfall­versicherung ist die Invaliditästs­leistung. Weitere Leistungen: Todesfallleistung, Kranken­haus­tage­- und Genesungsgeld sowie Unfall­rente. Zudem können weitere Leistungen wie Reha­beihilfe, Bergungs­kosten und Assistance-Leistungen vereinbart werden.

Informationen zur privaten Unfall­versicherung von CosmosDirekt findest Du auf der Produktseite.

Was sind die Leis­tungen der Unfall­­ver­si­che­rung?

Eine Unfallversicherung sichert die Folgen eines Unfalls ab. Diese umfassen sowohl den akuten medizinischen Notfall als auch längerfristige Schäden in Form von einer leichten oder schweren Invalidität bis hin zum Tod. Um sich bei Unfällen und eventuell daraus entstehenden Beeinträchtigungen durch sportliche Aktivitäten oder durch Verletzungen im Haushalt abzusichern, solltest Du eine private Unfallversicherung abschließen. Dein Unfallschutz gilt rund um die Uhr und weltweit.

Nach dem Gesamtverband der Deutschen Versicherer (GDV) passieren die meisten folgenschweren Unfälle in der Freizeit. Das Risiko, einen solchen Unfall zu erleiden, variiert je nach Deiner Lebenssituation und Deinem Lebensstil. Deine Lebensumstände sind ein entscheidender Faktor für die Auswahl der Leistungen für Deine private Unfall­versicherung. Als Vater und Haupternährer einer Familie musst Du Dich anders absichern als ein kinderloser Single. Die Versicherer bieten meistens unterschiedliche Unfall-Tarife an, die teilweise noch durch Bausteine ergänzt werden können.

Die Verbraucherschützer empfehlen, dass in der privaten Unfallversicherung die folgenden Leistungen enthalten sein sollten:

Inva­li­di­täts­leistung

In der Unfallversicherung wird unter Invalidität die dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit der versicherten Person durch einen Unfall verstanden. Die Beeinträchtigung gilt als dauerhaft, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen wird und eine Besserung des Zustands nicht erwartet werden kann. Menschen mit einer Invalidität sind häufig stark eingeschränkt und können alltägliche Tätigkeiten nicht mehr ausüben.

Wenn es durch einen Unfall zu einer Invalidität kommt, wird die Invaliditäts­leistung an den Versicherten gezahlt. Experten empfehlen Verträge abzuschließen, die eine Invalidität schon ab 1 % absichern. Unfall­versicherungen, die erst ab 25 % oder 50 % zahlen, sind nicht empfehlenswert.

Die Invaliditätsleistung wird in einem Betrag an den Versicherten ausgezahlt. Als Berechnungsgrundlage dienen die Grundversicherungssumme und der Invaliditätsgrad, der sich aus dem Unfall ergeben hat. Damit Du schon bei geringen Invaliditätsgraden einen hohen Betrag erhältst, empfehlen wir eine hohe Grundinvaliditätssumme zu vereinbaren. Damit der Versicherungsschutz Deinem Lebensstandard angemessen ist, sollte die Versicherungssumme das 5- bis 6-fache Deines Bruttojahreseinkommens betragen, aber mindestens 200.000 Euro.

Bei Deiner Unfallversicherung solltest Du eine Progression vereinbaren. Bei schwerer Invalidität erhältst Du dann ein Vielfaches der Leistung, die Dir ohne Progression zusteht. Mit einer Progression von z. B. 350 % steigerst Du Deine Leistung bei Vollinvalidität um das 3,5 fache.

Die Leistung der Unfallversicherung erfolgt nach der im Vertrag enthaltenen Gliedertaxe. Diese listet auf, welchen Grad der Invalidität die Versicherung für den Verlust eines Körperteils leistet. Die Gliedertaxen sind bei den Versicherern unterschiedlich. Daher sollte bei einer Unfallversicherung mindestens die Gliedertaxe nach den Richtwerten des GDV enthalten sein. Der Invaliditätsgrad ergibt sich auf Basis der Gliedertaxe und dem Verlust oder der Funktionseinschränkung bestimmter Körperteile oder Organe.

Gliedertaxe nach den Richtwerten des GDV

Körperteil

Empfehlung des GDV

Arm70 %
Arm bis oberhalb des Ellenbogengelenks65 %
Arm unterhalb des Ellenbogengelenks60 %
Hand55 %
Daumen20 %
Zeigefinger10 %
anderer Finger5 %
Bein über der Mitte des Oberschenkels70 %
Bein bis zur Mitte des Oberschenkels60 %
Bein bis unterhalb des Knies50 %
Bein bis zur Mitte des Unterschenkels45 %
Fuß40 %
große Zehe5 %
andere Zehe2 %
Sehkraft eines Auges50 %
Gehör auf einem Ohr30 %
Geruchsinn10 %
Geschmacksinn5 %

Ein Beispiel:

Frau Schmidt hat eine private Unfallversicherung mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro für den Invaliditätsfall. Bei einem Verkehrsunfall wird ihr linker Fuß schwer verletzt und muss amputiert werden. Der Invaliditätsgrad beträgt nach der Gliedertaxe des GDV für den linken Fuß 40 %. Die Invaliditäts­leistung beträgt somit 40.000 Euro.

Unfallrente

Wenn Du nicht mehr voll arbeiten kannst, gleicht die monatliche Unfallrente Dein Einkommen aus. Die Unfallrente erhältst Du, wenn ein Unfall zu einer Invalidität von z. B. mindestens 50 % führt.

Kran­ken­haus­ta­ge­- und Genesungsgeld

Bei einem längeren Krankenhausaufenthalt kann sich das Krankenhaustagegeld lohnen. Es fängt die Kosten auf, die während einer stationären Behandlung anfallen. Gesetzlich Krankenversicherte, die älter als 18 Jahre alt sind, müssen sich mit 10 Euro pro Tag an den Kosten für einen Krankenhausaufenthalt beteiligen – für maximal 28 Tage im Jahr. Hinzukommen private Kosten beispielsweise für ein Zweibettzimmer, Telefon oder Fernsehen. Das Krankenhaustagegeld erhältst Du für jeden Tag, den Du stationär im Krankenhaus bist – auch an Wochenenden und Feiertagen.

Häufig ist nach einem längeren Krankenhausaufenthalt eine weitere Genesungsphase zu Hause notwendig. Während dieser Zeit sind viele Geschädigte auf Hilfe im Haushalt angewiesen. Damit die Kosten für eine solche Unterstützung bezahlt werden können, bieten einige Versicherer ein Genesungsgeld an. Dieses dient als finanzielle Stütze nach dem Krankenhausaufenthalt. Das Genesungsgeld wird nur gezahlt, wenn zuvor das Krankenhaustagegeld bezogen wurde. Als Richtwert für die Leistungsdauer werden die Aufenthaltstage im Krankenhaus herangezogen. Das Genesungsgeld wird meistens aber maximal für 100 Tage gezahlt.

Unfalltod

Bei der Unfallversicherung kann auch eine Todesfallleistung vereinbart werden. Die Leistung bei Unfalltod sichert im Fall der Fälle Ihre Hinterbliebenen finanziell ab. Die Todesfallleistung wird fällig, wenn die versicherte Person innerhalb eines Jahres an den Folgen eines Unfalls stirbt.

Deine Unfallversicherung genügt nicht mehr Deinen Anforderungen? Was Du bei der Kündigung beachten musst, erfährst Du in unserem Ratgeber Unfallversicherung kündigen.

Weitere Leis­tungen der Unfallversicherung

Ein Unfall kann das äußere Erscheinungsbild verändern. Bei dieser Zusatzleistung trägt der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen die Kosten für kosmetische Operationen.

Beim Wandern oder auf der Ski-Piste kann es beispielsweise zu Unfällen kommen, bei der die verunglückte Person aufwendig geborgen werden muss. Der Unfallversicherer übernimmt in diesem Fall die Kosten für die erforderlichen Such-, Rettungs- und Bergungsleistungen und den Transport nach Hause oder in ein nahegelegenes Krankenhaus. Häufig geschehen solche Unfälle in der Urlaubszeit weit entfernt von zu Hause. Dementsprechend hoch können die Kosten sein.

Schwere Unfälle ziehen häufig längere Reha-Maßnahmen nach sich. Einige Versicherer bieten eine finanzielle Leistung zur Unterstützung an.

Mit der Knochenbruchpauschale erhältst Du eine feste Summe wenn infolge eines Unfalls ein Knochen gebrochen ist.

Sollten infolge einer Schutzimpfung Impfschäden auftreten, sind diese in manchen Unfall-Tarifen auch versichert. Voraussetzung hierfür ist meistens, dass es sich dabei um einen in Deutschland oder die Europäische Arzneimittelagentur (EAM) zugelassenen Impfstoff handelt.

Infektionen durch Hautverletzungen einschließlich Insektenstiche/-bisse sowie sonstige Tierverletzungen sind bei den meisten Unfall-Tarifen mitversichert. Zu den versicherten Infektionen gehören zum Beispiel: Fleckfieber, Gelbfieber, Malaria, FSME und Borreliose.

Bei einer schweren Verletzung wie beispielsweise einer Querschnittslähmung, Amputation, Verbrennung 2. und 3. Grades oder einer vollständigen Erblindung erhältst Du eine pauschale Auszahlung als Soforthilfe.

Unfallversicherung von CosmosDirekt: Leistungs-Highlights

Im Basis-Schutz:
  • Bis zu 250 Euro Extrageld bei Knochenbruch
  • Kosmetische Operationen bis 15.000 Euro
  • Leistung bei Infektionen durch Tier- und Insektenbisse
  • 25 % Mehrleistung bei Unfällen in einem bei CosmosDirekt versicherten Pkw
Im Comfort-Schutz:
  • Bis zu 500 Euro Extrageld bei Knochenbruch
  • Kosmetische Operationen inkl. Zahnersatz bis 100.000 Euro
  • Unterbringung im Ein-/Zweibettzimmer
  • Kurkosten- bzw. Rehabeihilfe bis 10.000 Euro
  • Impfschäden nach einer Schutzimpfung versichert

Weil Kinder besonderen Schutz brauchen…

Weil Kinder besonderen Schutz brauchen…

…bieten wir z. B. diese Zusatzleistungen im Comfort-Schutz:

  • Leistung bei Vergiftungen bis zum 14. Lebensjahr inkl. Nahrungsmittel
  • Schulausfallgeld (50 Euro)
  • Rooming-in (50 Euro)
  • Unfallbedingte Reparaturkosten von Zahnspangen

Wann zahlt die Unfall­ver­si­che­rung?

Die Unfallversicherung zahlt, wenn ein Unfall dauerhafte geistige oder körperliche Beeinträchtigungen zur Folge hat oder sogar zum Tod führt. Aber auch bei Unfallfolgen, die nicht von Dauer sind, leistet die Unfallversicherung – wie beispielsweise Bergungskosten nach einem Unfall oder bei CosmosDirekt auch einem Knochenbruch.

Wann zahlt die Unfall­ver­si­che­rung nicht?

Es gibt Fälle, bei denen ein Unfall geistige oder körperliche Schäden hervorrufen kann, für die aber kein Versicherungsschutz besteht.

Ausgeschlossen sind zum Beispiel:

  • Unfälle der versicherten Person durch Geistes- oder Bewusstseinsstörungen.
  • Unfälle durch epileptische Anfälle oder andere Krampfanfälle, die den ganzen Körper der versicherten Person ergreifen.
  • Unfälle, die der versicherten Person dadurch zustoßen, dass sie vorsätzlich eine Straftat ausführt oder versucht.
  • Unfälle, die unmittelbar oder mittelbar durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursacht sind.
  • Unfälle, die unmittelbar oder mittelbar durch Kernenergie verursacht sind.
  • Unfälle der versicherten Person bei der Benutzung von Luftfahrzeugen (Fluggeräte) ohne Motor, Motorseglern, Ultraleichtflugzeugen und Raumfahrzeugen sowie beim Fallschirmspringen.
  • Unfälle, die der versicherten Person dadurch zustoßen, dass sie sich als Fahrer, Beifahrer oder Insasse eines Motorfahrzeuges an Fahrtveranstaltungen einschließlich der dazugehörigen Übungsfahrten beteiligt, bei denen es auf die Erzielung von Höchstgeschwindigkeiten ankommt.

Fazit: Prüfe, welche Leis­tungen Du benötigst

Unaufmerksamkeit oder einfach im falschen Moment am falschen Ort zu sein kann zu Unfällen führen, die unter Umständen erhebliche gesundheitliche und körperliche Folgen nach sich ziehen. Bei Unfällen, die sich in der Freizeit ereignen, leistet nur die private Unfallversicherung: rund um die Uhr und weltweit.

Das Angebot der verschiedenen Unfallversicherer ist häufig sehr komplex. Wenn Du eine Unfallversicherung abschließen möchtest, empfiehlt es sich, die Angebote genau zu prüfen. Deine private Unfallversicherung und deren Leistungen solltest Du nach deinen individuellen Bedürfnissen auswählen – nicht alle Optionen passen zu jedem Verbraucher.

Wenn Du schon eine Unfallversicherung hast, solltest Du diese von Zeit zu Zeit prüfen: Welche Leistungen erbringt die Unfallversicherung, die ich abgeschlossen habe? Entsprechen diese noch dem Standard und meinen aktuellen Lebensumständen?

Mit einer Auslandskrankenversicherung sicherst Du Dich vor den Kosten einer medizinischen Behandlung während einer Urlaubsreise. Mit einem Vergleich kannst Du viel Geld sparen. Mehr erfährst Du im Ratgeber Vergleich Auslands­kran­ken­ver­si­che­rung.

Unfall­ver­si­che­rung

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