Risikolebensversicherungen im Test:

Risikolebensversicherungen im Test von Focus Money (2016)

In der Ausgabe 18/2016 verglich das Finanz- und Wirtschaftsmagazin Focus Money die Risikolebensversicherungen mehrerer Direktversicherer. Dabei handelt es sich um Versicherungsunternehmen wie z.B. CosmosDirekt, die auf ein teures Filial- oder Maklernetz verzichten und ihre Versicherungen günstiger anbieten können. Durchgeführt wurde der aktuelle Vergleich der verschiedenen Tarife durch das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI). Die Kölner GmbH hat sich auf Bewertung und Leistungsvergleiche von Banken, gesetzlichen Krankenkassen und Versicherern spezialisiert.

Fünf Faktoren spielten beim Test von Focus Money eine Rolle:

• Leistungsmerkmale
• Vertragsoptionen
• Antrag und Gesundheitsprüfung
• Tarif-Faktoren
• Durchschnittliche Netto- und Brutto-Prämien für unterschiedliche Modellkunden

Innerhalb der verschiedenen Faktoren wurden Punkte vergeben, je nachdem, wie vorteilhaft das Angebot aus Kundensicht ist. So gab es zum Beispiel einen Punkt, wenn die Mindestversicherungssumme unter 5.000 Euro lag. Immerhin ein halber Punkt wurde vergeben, wenn die niedrigste wählbare Versicherungssumme unter 20.000 Euro bleibt. Oberhalb der Grenze wurde kein Punkt gewährt. Für das Endergebnis wurden alle erzielten Punkte zusammengerechnet. Die Höchstbewertung eines Tarifs konnte bei 45 Punkten liegen. Insgesamt zählen sechs Risikolebensversicherungen zu den Testsiegern, alle erreichten mindestens eine Bewertung mit „gut“.

Die Platzierung im Detail:

1. Hannoversche: T1-Plus
2. Asstel: RLV Premium
3. CosmosDirekt: Comfort-Schutz CRC
4. Europa: E-T2 Premium
5. WGV: R5/R6
6. Ergo Direkt: Risiko-Leben Plus

Der Test von Focus Money bezog ausdrücklich nur Premium-Tarife der jeweiligen Risikolebensversicherung mit ein. Günstigere Angebote wurden zugunsten umfassenderer Leistungen nicht berücksichtigt. Gerade Zusatzleistungen wie eine Nachversicherungsgarantie oder ein zusätzlicher Unfallschutz wurden besonders honoriert.

Risikolebensversicherungen im Test von Guter Rat (2016)

Die Zeitschrift Guter Rat ist ein Verbraucher-Magazin. In der Ausgabe 01/2016 hat das Magazin verschiedene Risikolebensversicherungen getestet. Der Fokus lag hierbei auf dem Preis-Leistungs-Verhältnis. In die Bewertung flossen aber auch allgemeine Vertragskonditionen und weitere Faktoren ein. Anhand verschiedener Modellkunden wurde der Test weiter differenziert. Bei einem 35 Jahre alten Büroangestellten, der nicht raucht und eine hohe Versicherungssumme vereinbaren möchte, errang zum Beispiel die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt im Test den Spitzenplatz.

Risikolebensversicherungen im Test von Stiftung Warentest (2015)

Stiftung Warentest vergleicht ungefähr alle zwei Jahre eine größere Anzahl von Risikolebensversicherungen. Im Test von 2015 untersuchte das hauseigene Finanz- und Versicherungsmagazin Finanztest 41 Angebote. Die Versicherer mussten der Kontrolle durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) unterliegen, wodurch Angebote ausländischer Unternehmen ohne Sitz in Deutschland ausgeschlossen waren. Die Verbraucherschutzorganisation zog bei jeder Risikolebensversicherung im Test folgende Kriterien zur Bewertung heran:

• Mehrere Modellkunden: wurden zum Beispiel nach Beruf (Verwaltungsfachangestellter/Industriemechaniker) und Alter (35/45/55 Jahre) unterschieden (Versicherungssumme und Laufzeit bis zum 65. Geburtstag sind entsprechend angepasst)
• Die Höhe von Nettobetrag und Bruttobetrag
• Ab welcher Versicherungssumme wird ein ärztliches Gutachten verlangt?
• Seit wie vielen Monaten darf man nicht mehr Raucher sein, um als Nichtraucher zu gelten?
• Gibt es eine Nachversicherungsgarantie und welche Anlässe werden berücksichtigt?

Der Test zeigt: Bei vielen Angeboten ähnelten sich die Versicherungsbedingungen. Doch die Preise gingen weit auseinander. In einigen Konstellationen kostete der teuerste Vertrag das Vierfache des günstigsten Tarifes. Festzuhalten bleibt aber auch, dass sich über alle Modellkunden und Szenarien hinweg die Angebote von CosmosDirekt als besonders günstig erwiesen haben. Das gilt nicht nur für Einzelabsicherungen, sondern auch für die gemeinsame Absicherung eines Paares, bei Versicherungen „verbundene Leben“ genannt.

Fazit: Erst die Tests von Risikolebensversicherungen studieren, dann selbst vergleichen

Vergleicht man die unterschiedlichen Tests zu Risikolebensversicherungen miteinander, fällt eines auf: Kein Test gleicht dem anderen. Jeder Vergleich kommt zu einer anderen Einschätzung, welcher Tarif auf dem Markt der Beste ist. Der Grund dafür liegt darin, dass jeder Test eigene Vergleichsmaßstäbe anlegt. Der eine gewichtet ausschließlich den Preis, ein anderer bezieht noch die Bonität des Versicherungsunternehmens mit ein, der dritte achtet auf Leistungs-Extras. Zudem unterscheiden sich die Tests darin voneinander, wie konkret die Lebenssituationen der Kunden modelliert werden. Gibt es nur einen Modellkunden, der repräsentativ für sämtliche ganz unterschiedlichen individuellen Situationen stehen soll? Oder werden verschiedene Lebensumstände berücksichtigt?

Aus diesem Grund sollte man auf der Suche nach der optimalen Risikolebensversicherung nicht nur Testurteilen vertrauen, sondern immer auch selbst vergleichen. Denn oftmals decken sich die Modellkunden mit dem eigenen Leben kaum. Fast alle Tests setzen voraus, dass die Antragsteller gesund sind und dadurch auch von entsprechenden Boni profitieren. Doch gerade bei älteren Antragstellern stimmt diese Annahme oft nicht mit der Realität überein. Wegen bestimmter Vorerkrankungen müssen sie stattdessen bei vielen Tarifen, die bei den Tests auf dem Spitzenplatz stehen, mit Aufschlägen rechnen – die weiter unten platzierte Versicherer womöglich gar nicht oder aber lediglich in geringerem Umfang erheben.

Daher hilft es, sich anhand verschiedener Tests einen guten Marktüberblick zu verschaffen und dann selbst die besten Angebote durchzurechnen.