Eine Risikolebensversicherung schützt die Hinterbliebenen, falls die versicherte Person verstirbt. Die verschiedenen Risikolebensversicherungen werden regelmäßig Tests unterzogen. Die Stiftung Warentest, Focus Money und andere Institutionen vergleichen die Tarife und küren Testsieger. Wir stellen die verschiedenen Vergleiche vor und erklären, welche Kriterien den Tests zugrunde liegen.
Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen zur Risikolebensversicherung. Produktdetails und Informationen zu den Versicherungsleistungen findest Du hier.
Diese Begriffe solltest Du kennen
Das solltest Du vor einem Abschluss beachten
Wer eine gute und günstige Risikolebensversicherung sucht, der muss die Tarife auf dem Markt vergleichen. Das klingt leichter, als es ist. Denn man muss sich durch die verschiedensten Angebote arbeiten, Leistungen gegenüberstellen und Preise vergleichen. So bieten manche Versicherer an, die Leistungen später zu erhöhen, ohne dass man sich erneut einer Gesundheitsprüfung unterziehen muss. Andere verlangen von Rauchern hohe Beiträge. Die wenigsten behalten angesichts der vielen Vertragsdetails die Übersicht.
Kein Wunder also, dass viele Menschen auf der Suche nach der optimalen Risikolebensversicherung zu einem Test von Focus Money, Stiftung Warentest und Co. greifen. Diese vergleichen ungefähr alle zwei Jahre verschiedene Tarife auf dem Markt. Doch die Kriterien, die sie zugrunde legen, sind nicht einheitlich. Siegt ein Anbieter in einem Test, kann in einem anderen ein anderer Anbieter vorn liegen. Der Grund: Jeder Test basiert auf einem eigenen Vergleichsmodell und auch die Gewichtung der Faktoren unterscheidet sich.
Erklärvideo zur Risikolebensversicherung
Risikolebensversicherungen im Test von Focus Money
Das Verbrauchermagazin Focus Money empfiehlt seinen Lesern immer wieder den Abschluss einer Risikolebensversicherung, um die Familie und Kredite abzusichern. Damit diese den besten Tarif finden, stellt es in regelmäßigen Abständen die besten aktuellen Policen auf dem Markt vor.
FocusMoney: Premium-Tarife im Test
Im Heft 42/2018 stellte Focus Money fünf verschiedene Premium-Tarife im Bereich der Risikolebensversicherung vor. Den Test führte das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) durch. Die unabhängige Rating-Agentur hat sich auf Bewertung und Leistungsvergleiche von Banken, gesetzlichen Krankenkassen und Versicherern spezialisiert. Premium-Tarife richten sich besonders an Kunden, die Wert auf einen Top-Schutz mit vielen Extras legen. Zum Beispiel darauf, dass man die Vertragslaufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängern kann (Verlängerungs-Option). Im Test wurden fünf ausgewählte Risikolebensversicherungen miteinander verglichen. Neben den Leistungsmerkmalen berücksichtigen die Analysten des DFSI auch Punkte wie erweiterte Vertragsoptionen (zum Beispiel eine Unfallzusatzversicherung), die Kundenfreundlichkeit bei Antragstellung und Gesundheitsprüfung sowie die Prämie (am Beispiel von Angestellten, Selbstständigen und Beamten).
FocusMoney: Risikolebensversicherung im Test
Für den Test im Heft 16/2018 nutzte Focus Money Analysen und Daten von Franke und Bornberg. Die Rating-Agentur bewertete die Risikolebensversicherungen für Laufzeiten von 10, 20 und 30 Jahren. In der Untersuchung wurde zum einen die Finanzstärke des Versicherers berücksichtigt. Die Bonität des Unternehmens wurde mit 20 % in der Bewertung berücksichtigt. Zum anderen spielten die Brutto- und Nettobeiträge eine Rolle: Preis und Leistung sollen im ausgewogenen Verhältnis zueinander stehen. Der Anteil der Beiträge am Gesamturteil lag bei 80 %.
Das sagt FocusMoney:
„Der Schutzumfang der Risikolebensversicherung ist möglichst großzügig zu wählen. Für die passende Höhe der abgesicherten Todesfallsumme sind zwar letztlich die individuellen Vermögensumstände entscheidend, doch als grobe Faustformel gilt das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens. Auch für die Laufzeit des Vertrags, also die Dauer des finanziellen Todesfallschutzes, gilt: besser länger als zu kurz. Bei dieser Kalkulation sollten zudem im Zeitablauf sich möglicherweise verändernde Umstände wie etwa Geldentwertung durch Inflation, geplanter Nachwuchs oder steigender Lebensstandard berücksichtigt werden“.
Risikolebensversicherungen im Test beim DFSI (2018)
Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat Risikolebensversicherungen von Direkt- und Serviceversicherern für 14 unterschiedliche Berufe verglichen. Dabei wurde die Analyse in fünf Berufsgruppen (Angestellte, Beamte, Heilberufe, Selbstständige und Berufsanfänger) aufgeteilt und für jeden Beruf ein passendes Profil erstellt. Je nach Tätigkeit lag beispielsweise die Höhe der Versicherungssumme zwischen 50.000 Euro und 250.000 Euro. Das Gesamturteil, das den Ausschlag für die Platzierung gab, setzte sich aus drei Faktoren zusammen: Tarifbedingungen (40 Prozent), Beitragsgestaltung (35 Prozent) und Bonität des Anbieters (25 Prozent). Dabei gewichtet das DFSI die Nettoprämie stärker (60 Prozent) als den Bruttobetrag (40 Prozent). Im Test des DFSI wurde die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt (Comfort-Schutz) 7 x zum Testsieger gekürt und 6 x belegte CosmosDirekt den zweiten Platz. In der Gesamtbewertung gab es 13 x die Bestnote „hervorragend“ für CosmosDirekt. Die Tarifklauseln (Allgemeine Versicherungsbedingungen) wurden vom DFSI durchgängig mit „hervorragend“ bewertet und die Finanzstärke erhielt die Bestnote 1,0.
Risikolebensversicherung im Test beim IVFP (2017)
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) ist ein unabhängiges Marktforschungsinstitut und bewertet Finanz- und Versicherungsprodukte konsequent aus Verbrauchersicht. Beim aktuellen Test aus dem Jahr 2107 bewertete das IVFP 72 Tarife von 54 Versicherungsunternehmen. Das Rating unterscheidet jeweils zwischen:
- Basis- und Premium-Tarif
- Angestellten und Handwerkern
- Nichtrauchern und Rauchern
- 30- und 40-jährigen Kunden
Die geprüfte Risikolebensversicherung hat dabei immer eine Vertragslaufzeit von 25 Jahren. Zudem wird die Gesamtnote anhand verschiedener Teilbereiche mit jeweils festgelegter Gewichtung ermittelt. Berücksichtigt werden folgende Bereiche:
- Unternehmen: 20 %
- Preis-Leistung: 50 %
- Flexibilität: 20 %
- Transparenz/Service: 10 %
Risikolebensversicherungen im Test bei DISQ (2017)
Alle zwei Jahre veröffentlicht das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) eine Studie zu Risikolebensversicherungen. Für die aktuelle Analyse und Bewertung kooperierte DISQ mit der Rating-Agentur Franke und Bornberg. Es wurde die Prämienhöhe von 42 Risikolebensversicherungen bewertet. In das Gesamtergebnis flossen Einzelauswertungen für Laufzeiten von 10, 20 und 30 Jahren ein.
Das sagt DISQ: Bei Risikolebensversicherungen können Versicherte rund drei Viertel der Kosten sparen. Die Produkte von fünf Unternehmen sind „mangelhaft“ – die Prämien liegen hier erheblich über dem Branchenschnitt. Die Leistungen der Risikolebensversicherungen unterscheiden sich kaum. Daher ist ein Preisvergleich vor Vertragsabschluss sinnvoll und effektiv.
Beim aktuellen Test vom Juli 2017 erhielt die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt das Qualitätsurteil „sehr gut“ und gehört damit zu den 10 besten Angeboten auf dem Markt.
Risikolebensversicherungen im Test von Stiftung Warentest (2017)
Stiftung Warentest vergleicht alle zwei Jahre die Anbieter von Risikolebensversicherungen. Im Test von 2017 untersuchte Finanztest 37 Angebote mit Blick auf eine günstige Absicherung. Die Stiftung Warentest zog bei jeder Risikolebensversicherung im Test folgende Kriterien zur Bewertung heran:
- Stiftung Warentest unterscheidet vier Modellfälle: Verwaltungsfachangestellte(r) und Industriemechaniker(in) im Alter von 35 und 55 Jahren
- Die Höhe von Nettobetrag und Bruttobetrag
- Ab welcher Versicherungssumme wird ein ärztliches Gutachten verlangt?
- Seit wie vielen Monaten darf man nicht mehr Raucher sein, um als Nichtraucher zu gelten?
- Gibt es eine Nachversicherungsgarantie, und welche Anlässe werden berücksichtigt?
Der Test von Stiftung Warentest gibt einen guten Überblick über die Preisniveaus der verschiedenen Tarife. Bei vielen Angeboten ähnelten sich die Versicherungsbedingungen, doch die Preise gingen weit auseinander. In einigen Fällen kostete der teuerste Vertrag das Vierfache des günstigsten Tarifes. Festzuhalten bleibt auch, dass bei allen Modellkunden die Angebote von CosmosDirekt besonders günstig waren. Sowohl für Angestellte und Handwerker als auch für Nichtraucher und Raucher gehört die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt zur Spitzengruppe.
Wir beraten Dich gerne
Deine Sicherheit ist uns wichtig, daher nehmen wir uns für Dich alle Zeit, die Du brauchst. Wir beantworten persönlich Deine Fragen und unterstützen Dich bei der Wahl des richtigen Versicherungsschutzes. Und wenn Du möchtest, können wir mit Dir den Antrag am Bildschirm Schritt für Schritt durchgehen, bis der Antrag fertig ist. Unsere Experten, sind Montag bis Freitag von 8 bis 20 Uhr für Dich da.
Fazit: Tests von Risikoversicherungen studieren & selbst vergleichen
Vergleicht man die Tests zu Risikolebensversicherungen miteinander, fällt eines auf: Kein Test ist gleich. Jeder Vergleich kommt zu einer anderen Einschätzung, welcher Tarif auf dem Markt der Beste ist. Der Grund dafür liegt darin, dass jeder Test eigene Vergleichsmaßstäbe anlegt. Aus diesem Grund sollte man auf der Suche nach der optimalen Risikolebensversicherung nicht nur Testurteilen vertrauen, sondern auch selbst vergleichen. Denn oft entsprechen die Modell-Kunden nicht mit der eigenen Situation. Daher hilft es, sich anhand verschiedener Tests einen Marktüberblick zu verschaffen und dann selbst die besten Angebote zu vergleichen.
