Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rungen im Test: So urteilen die Experten

Risikolebensversicherungen im Test:

So urteilen die Experten


Die Ratgeber bieten allgemeine Informationen. Produktdetails finden Sie hier.


Eine Risikolebensversicherung schützt die Hinter­bliebenen, falls die versicherte Person verstirbt. Die verschiedenen Risiko­lebens­ver­sicherungen werden regel­mäßig Tests unterzogen. Die Stiftung Waren­test, Focus Money und andere Institu­tionen vergleichen die Tarife und küren Test­sieger. Wir stellen die verschiedenen Ver­gleiche vor und erklären, welche Kriterien den Tests zugrunde liegen.


Diese Versicherungsbegriffe sollten Sie kennen
Begriff
Erläuterung
BonitätMeint die langfristige Finanzkraft eines Versicherungsunternehmens. Die Einschätzung basiert auf bestimmten Finanzkennzahlen, die sowohl durch den Geschäftsverlauf als auch durch den Vergleich mit der Konkurrenz gebildet werden. Die Bewertung erfolgt durch spezialisierte Rating-Agenturen, welche die Bonität von Versicherungsunternehmen regelmäßig überprüfen. Dabei steht üblicherweise AAA für das beste Ergebnis, C für das schlechteste.
Service- und DirektversichererZu den Service-Versicherern zählen Unternehmen, die ihre Versicherungsprodukte überwiegend über Makler, freie Vermittler oder Außendienst-Mitarbeiter anbieten. Zum Service zählen oftmals eine persönliche Betreuung und Beratung bei der Produktauswahl. Als Direktversicherer gelten Unternehmen, deren Vertrieb und Beratung vorwiegend über das Internet und Telefon erfolgt. Im Vergleich sind Direktversicherer bei gleichen Kernleistungen oftmals günstiger oder können zum gleichen Preis bessere Leistungen anbieten.
Brutto- und NettobeitragBeim Bruttobeitrag (auch Tarifbeitrag genannt) handelt es sich um den Beitrag, den der Versicherte maximal für seine Absicherung zahlen müsste. Doch die Versicherer erwirtschaften Überschüsse, zum Beispiel indem weniger Versicherte sterben als kalkuliert, und verrechnen diese mit dem Bruttobeitrag. Aus der Verrechnung ergibt sich der Nettobeitrag (auch Zahlbeitrag genannt). Der Nettobeitrag kann nicht garantiert werden.

Wer eine gute und günstige Risikolebensversicherung finden will, muss die verschiedenen Tarife auf dem Markt vergleichen. Das klingt leichter, als es ist. Denn man muss sich durch die verschiedensten Angebote arbeiten, Leistungen gegen­über­stellen und Preise vergleichen. So bieten manche Versicherer an, die Leistungen später zu erhöhen, ohne dass man sich erneut einer Gesundheitsprüfung unterziehen muss. Andere verlangen von Rauchern extrem hohe Beiträge. Die wenigsten behalten angesichts der großen Spann­breite von Vertrags­details die Übersicht.

Kein Wunder also, dass viele Menschen auf der Suche nach der optimalen Risiko­lebens­versicherung zu einem Test von Focus Money, Stiftung Warentest und Co. greifen. Diese vergleichen ungefähr alle zwei Jahre verschiedene Tarife auf dem Markt. Doch die Kriterien, die sie zugrunde legen, sind nicht einheitlich. Siegt ein Anbieter in einem Test, kann in einem anderen ein anderer Anbieter vorn liegen. Der Grund: Jeder Test basiert auf einem eigenen Vergleichs­modell, nicht alle Faktoren sind identisch. Auch die Gewichtung vergleichbarer Faktoren unter­scheidet sich.

Info

Nur 7,6 Mio. Deutsche haben eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, obwohl eine Absicherung sehr sinnvoll ist. Denn die Risikolebensversicherung ist die günstigste Variante um Partner, Familie und Angehörige finanziell im Todesfall abzusichern. Sie müssen so nicht auf den gewohnten Lebensstandard verzichten und die Ausbildung der Kinder kann weiter finanziert werden. Mehr erfahren Sie im Ratgeber Was ist eine Risikolebensversicherung.


Risikolebensversicherungen im Test von Focus Money

Das Verbrauchermagazin Focus Money empfiehlt seinen Lesern immer wieder den Abschluss einer Risikolebensversicherung, um die Familie und Kredite abzusichern. Damit diese den besten Tarif finden, stellt es in regelmäßigen Abständen die besten aktuellen Policen auf dem Markt vor.

FocusMoney: Premium-Tarife im Test (Oktober 2018)

Im Heft 42/2018 stellte Focus Money fünf verschiedene Premium-Tarife im Bereich der Risiko­lebens­versicherung vor. Den Test führte das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) durch. Die unabhängige Rating-Agentur hat sich auf Bewertung und Leistungsvergleiche von Banken, gesetzlichen Kranken­kassen und Versicherern spezialisiert.

Premium-Tarife richten sich insbesondere an Kunden, die Wert auf einen Top-Schutz mit vielen Extras legen. Zum Beispiel darauf, dass man die Vertrags­laufzeit ohne erneute Gesundheits­prüfung verlängern kann (Verlängerungs-Option). Im Test wurden fünf ausgewählte Risiko­lebens­ver­sicherungen miteinander verglichen. Neben den Leistungs­merkmalen berücksichtigen die Analysten des DFSI auch Punkte wie erweiterte Vertrags­optionen (zum Beispiel eine Unfall­zusatz­versicherung), die Kunden­freundlichkeit bei Antrag­stellung und Gesundheits­prüfung sowie die Prämie (am Beispiel von Angestellten, Selbstständigen und Beamten).

FocusMoney: Test zur Risikolebensversicherung (April 2018)

Einen aktuellen Marktüberblick bietet das Heft 16/2018 von FocusMoney. Für den Test nutzte Focus Money Analysen und Daten von Franke und Bornberg. Die Rating-Agentur bewertete die Risiko­lebens­versicherungen für Lauf­zeiten von 10, 20 und 30 Jahren. In der Unter­suchung wurde zum einen die Finanz­stärke des Versicherungs­unter­nehmens berück­sichtigt. Die Bonität des Unter­nehmens floss mit 20 Prozent in die Bewertung ein. Zum anderen spielten die Brutto- und Netto­beiträge eine Rolle: Preis und Leistung sollen im ausgewogenen Verhältnis zueinander stehen. Der Anteil der Beiträge am Gesamt­urteil lag bei 80 Prozent.

Das sagt FocusMoney:

„Der Schutzumfang der Risiko­lebens­versicherung ist möglichst großzügig zu wählen. Für die passende Höhe der ab­gesicherten Todes­fall­summe sind zwar letztlich die individuellen Vermögens­umstände entscheidend, doch als grobe Faust­formel gilt das Drei- bis Fünffache des Brutto­jahres­ein­kommens. Auch für die Lauf­zeit des Vertrags, also die Dauer des finanziellen Todes­fall­schutzes, gilt: besser länger als zu kurz. Bei dieser Kalkulation sollten zudem im Zeit­ablauf sich möglicher­weise verändernde Umstände wie etwa Geld­entwertung durch Inflation, geplanter Nachwuchs oder steigender Lebens­standard berücksichtigt werden“.

Info

Je länger die Laufzeit einer Risiko­lebens­versicherung, desto höher sind die monatlichen Beiträge. Doch das sollte kein Grund sein, auf den Hinter­bliebenen-Schutz zu verzichten. Der Test von Focus Money zeigt: Mit der Risiko­lebens­versicherung von CosmosDirekt erhalten Sie einen Tarif, mit dem Sie Ihre Familie gut und günstig absichern. Für die Angebote bei einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren erhielten wir vom Magazin das Urteil „hervorragend“ – und sind in beiden Kategorien auch der aktuelle Testsieger.


Risikolebensversicherungen im Test beim DFSI (2018)

Das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) hat Risiko­lebens­versicherungen von Direkt- und Service­versicherern für 14 unter­schiedliche Berufe verglichen. Dabei wurde die Analyse in fünf Berufs­gruppen (Angestellte, Beamte, Heilberufe, Selbstständige und Berufs­anfänger) aufgeteilt und für jeden Beruf ein passendes Profil erstellt. Je nach Tätigkeit lag beispiels­weise die Höhe der Versicherungs­summe zwischen 50.000 Euro (Einzel­handels­kaufmann am Berufs­anfang) und 250.000 Euro (selbstständige Architektin). Das Gesamturteil, das den Ausschlag für die Platzierung gab, setzte sich aus drei Faktoren zusammen: Tarif­be­dingungen (40 Prozent), Beitrags­gestaltung (35 Prozent) und Bonität des Anbieters (25 Prozent). Dabei gewichtet das DFSI die Netto­prämie stärker (60 Prozent) als den Brutto­betrag (40 Prozent).

Im Test des DFSI wurde die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt (Comfort-Schutz) 7 x zum Testsieger gekürt und 6 x belegte CosmosDirekt den zweiten Platz. In der Gesamt­be­wertung gab es 13 x die Bestnote „her­vor­ragend“ für CosmosDirekt. Die Tarif­klauseln (All­ge­meine Ver­sicherungs­be­dingungen) wurden vom DFSI durchgängig mit „hervorragend“ bewertet und die Finanz­stärke erhielt ebenfalls die Bestnote 1,0.


Risikolebensversicherung im Test beim IVFP (2017)

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) ist ein unabhängiges Marktforschungsinstitut und bewertet Finanz- und Versicherungsprodukte konsequent aus Verbrauchersicht. Beim aktuellen Test aus dem Jahr 2107 bewertete das IVFP 72 Tarife von 54 Versicherungsunternehmen. Das Rating unterscheidet jeweils zwischen:

  • Basis- und Premium-Tarif
  • Angestellten und Handwerkern
  • Nichtrauchern und Rauchern
  • 30- und 40-jährigen Kunden

Die geprüfte Risikolebensversicherung hat dabei immer eine Vertragslaufzeit von 25 Jahren. Zudem wird die Gesamtnote anhand verschiedener Teilbereiche mit jeweils festgelegter Gewichtung ermittelt. Berücksichtigt werden folgende Bereiche:

  • Unternehmen: 20 %
  • Preis-Leistung: 50 %
  • Flexibilität: 20 %
  • Transparenz/Service: 10 %
Risikolebensversicherung: Worauf achten?

Worauf achten bei der Risikolebensversicherung?

Mit einer Absicherung des eigenen Todes schützen Sie die finanzielle Handlungsfähigkeit Ihrer Familie. Denn stirbt der Allein- oder Hauptverdiener der Familie, kommt die Frage auf, wie geht es weiter? Die Risikolebensversicherung gehört zu den einfachen und günstigen Versicherungen, es gibt aber auch hierbei wesentliche Dinge, auf die Sie achten sollten.


Risikolebensversicherungen im Test bei DISQ (2017)

Alle zwei Jahre veröffentlicht das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) eine Studie zu Risikolebensversicherungen. Für die aktuelle Analyse und Bewertung kooperierte DISQ mit der Rating-Agentur Franke und Bornberg. Es wurde die Prämienhöhe von 42 Risikolebensversicherungen bewertet. In das Gesamt­ergebnis flossen Einzel­aus­wertungen für Laufzeiten von 10, 20 und 30 Jahren ein.

Das sagt DISQ: Bei Risikolebensversicherungen können Versicherte rund drei Viertel der Kosten sparen. Die Produkte von fünf Unternehmen sind „mangelhaft“ – die Prämien liegen hier erheblich über dem Branchenschnitt. Die Leistungen der Risikolebensversicherungen unterscheiden sich kaum. Daher ist ein Preisvergleich vor Vertragsabschluss sinnvoll und effektiv.

Beim aktuellen Test vom Juli 2017 erhielt die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt das Qualitätsurteil „sehr gut“ und gehört damit zu den 10 besten Angeboten auf dem Markt.


Risikolebensversicherungen im Test von Stiftung Warentest (2017)

Stiftung Warentest vergleicht alle zwei Jahre die Anbieter von Risikolebensversicherungen. Im Test von 2017 untersuchte Finanztest 37 Angebote mit Blick auf eine günstige Absicherung. Die Stiftung Warentest zog bei jeder Risikolebensversicherung im Test folgende Kriterien zur Bewertung heran:

  • Stiftung Warentest unterscheidet vier Modellfälle: Verwaltungsfachangestellte(r) und Industriemechaniker(in)) im Alter von 35 und 55 Jahren
  • Die Höhe von Nettobetrag und Bruttobetrag
  • Ab welcher Versicherungssumme wird ein ärztliches Gutachten verlangt?
  • Seit wie vielen Monaten darf man nicht mehr Raucher sein, um als Nichtraucher zu gelten?
  • Gibt es eine Nachversicherungsgarantie, und welche Anlässe werden berücksichtigt?

Der Test von Stiftung Warentest gibt einen guten Überblick über die Preis­niveaus der ver­schiedenen Tarife. Bei vielen Angeboten ähnelten sich die Ver­sicherungs­be­dingungen, doch die Preise gingen weit auseinander. In einigen Fällen kostete der teuerste Vertrag das Vierfache des günstigsten Tarifes. Fest­zuhalten bleibt auch, dass bei allen Modell­kunden die Angebote von CosmosDirekt besonders günstig waren. Sowohl für Angestellte und Hand­werker als auch für Nicht­raucher und Raucher gehört die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt zur Spitzen­gruppe.


Fazit: Erst die Tests von Risikolebensversicherungen studieren, dann selbst vergleichen

Vergleicht man die unterschiedlichen Tests zu Risikolebensversicherungen miteinander, fällt eines auf: Kein Test gleicht dem anderen. Jeder Vergleich kommt zu einer anderen Einschätzung, welcher Tarif auf dem Markt der Beste ist. Der Grund dafür liegt darin, dass jeder Test eigene Vergleichs­maßstäbe anlegt. Der eine gewichtet ausschließlich den Preis, ein anderer bezieht noch die Bonität des Versicherungsunternehmens mit ein, der dritte achtet auf Leistungs-Extras. Zudem unterscheiden sich die Tests darin voneinander, wie konkret die Lebenssituationen der Kunden modelliert werden. Gibt es nur einen Modellkunden, der repräsentativ für sämtliche ganz unterschiedlichen individuellen Situationen stehen soll? Oder werden verschiedene Lebens­umstände berücksichtigt?

Aus diesem Grund sollte man auf der Suche nach der optimalen Risiko­lebens­versicherung nicht nur Testurteilen vertrauen, sondern immer auch selbst vergleichen. Denn oftmals decken sich die Modell­kunden mit dem eigenen Leben kaum. Fast alle Tests setzen voraus, dass die Antragsteller gesund sind und dadurch auch von entsprechenden Boni profitieren. Doch gerade bei älteren Antrag­stellern stimmt diese Annahme oft nicht mit der Realität überein. Wegen bestimmter Vor­erkrankungen müssen sie bei vielen Tarifen mit Aufschlägen rechnen – die aber je nach Gesellschaft ganz unterschiedlich sein können. Daher hilft es, sich anhand verschiedener Tests einen guten Markt­überblick zu verschaffen und dann selbst die besten Angebote durchzurechnen.

Viele verschiedene Tests, ein Ergebnis

Wir haben Ihnen die fünf relevantesten Tests zur Risikolebensversicherung und ihre unterschiedlichen Schwerpunkte vorgestellt. So unterschiedlich die Tests auch sind: Die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt erreicht regelmäßig und wiederholt Top-Ergebnisse bei den wichtigen Tests von Focus Money, Stiftung Warentest und anderen Ratingagenturen. Was haben Sie davon? Sie können sich auf die andauernde Qualität und das ausgezeichnete Preis-Leistungsverhältnis von CosmosDirekt verlassen.

Tipp

Auch wenn das Grundprinzip dasselbe ist – keine Risikolebensversicherung ist wie die andere. Meist unterscheiden sich die Versicherungen nicht nur im Preis, sondern auch in den vertraglich festgehaltenen Details. Worauf Sie beim Anbieter-Check achten sollten, verrät der Ratgeber Risikolebensversicherung Vergleich.


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